Виды страхования ответственности

Страхование различных видов на сегодняшний день становится не просто популярным, но необходимым и обязательным. Так как многие виды деятельности связаны с угрозой возникновения серьезных убытков. Заключение договора соответствующего типа позволяет свести потери до минимума.

Особенности

Страхование ответственности имеет большое количество самых разных особенностей. Самыми важными являются:

• порядок определения страховой суммы в договоре,
• застрахована может быть только ответственность самого страхователя,
• договором может быть установлено несколько лимитов ответственности,
• выгодоприобретатель в тексте соглашения не обозначается.

При осуществлении страхования какого-либо имущества лимитом ответственности является его стоимость.

В случае, когда страхуется ответственность, в договоре оговаривается максимальная сумма, в пределах которой страховщик берет на себя ответственность.

И при наступлении страхового случая нести ответственность он будет только в её пределах. Если при возникновении страхового случая сумма ущерба превышена, то заключившее договор лицо несет ответственность самостоятельно.

Сам размер страховой суммы определяется исходя из действующего на момент заключения соглашения законодательства. На сегодняшний день необходимо руководствоваться ст.№949 Гражданского кодекса РФ. Чаще всего величина страховой компенсации определяется исходя из возможной величины ущерба.

Возмещение может превысить страховую компенсацию в случае, если условиями соглашения определяется, что страховщик согласно ст. №962 ГК РФ может возместить страхователю его расходы на уменьшение убытков.

Может быть одновременно обозначено несколько лимитов:

• нанесение ущерба здоровью третьих лиц,
• нанесение вреда экологии,
• нанесение вреда имуществу третьих лиц.

В договоре рассматриваемого типа в обязательном порядке должно обозначаться лицо, ответственность которого застрахована. В то же время выгодоприобретатель не прописывается, так как он определяется только в момент наступления страхового случая.

Основные виды страхования ответственности

Страхование ответственности бывает различных видов:

• директоров, должностных лиц,
• перед соседями,
• управляющей компанией ЖКХ,
• качества продукции,
• работодателя,
• адвоката,
• авиаперевозчика.

Каждая разновидность имеет множество самых разнообразных особенностей. Именно поэтому типовых договоров и полисов не существует.

Каждый случай рассматривается страховой компанией в индивидуальном порядке. Также индивидуально подготавливается страховой договор, оцениваются риски и множество других немаловажных факторов.

Директоров и должностных лиц

В большинстве случаев страховым случаем признается нанесение вреда третьим лицам в результате ошибок или же упущений при выполнении директором, руководителем своих непосредственных обязанностей.

В роли третьих лиц могут выступать:

• аукционеры,
• сотрудники,
• конкуренты.

К ошибкам в договоре рассматриваемого типа обычно относятся:

• нарушение служебных полномочий,
• неосмотрительность при принятии серьезных решений,
• необоснованное заявление,
• в проспекте эмиссий или в каком-либо ином важном документе неверно указана информация,
• упущения в процессе слияния предприятия, проведения важных сделок,
• нарушение антимонопольного законодательства (непреднамеренное),
• нарушение Трудового кодекса РФ.

В договоре рассматриваемого типа обычно оговаривается возмещение:

• расходов, понесенных третьими лицами по причине возникновения убытков в результате ошибок управленца,
• судебных расходов, понесенных в результате наступления страхового случая,
• расходы, понесенные страхователем в результате возбуждения против него уголовного дела.

Важной особенностью страхования ответственности управленцев является возможность указать в качестве страхователя несколько лиц – директора, его заместителя, участников правления и других.

Величина страховой премии обычно увеличивается пропорционально количеству лиц, ответственность которых застрахована. Также на её стоимость влияет род деятельности предприятия и множество других немаловажных факторов (масштабы деятельности, лимит финансовой ответственности).

Про судебную практику при страховании ответственности экспедитора вы можете прочитать в этой статье.

Перед соседями

Стоимость недвижимости и различных бытовых предметов растет с каждым днем. Именно поэтому все более популярным становится страхование ответственности перед соседями.

Большинство СК на сегодняшний день предлагает свои услуги по компенсации вреда, нанесенного имуществу или же жизни соседей в результате следующих событий, произошедших в застрахованном помещении:

• аварии водопровода,
• короткого замыкания электропроводки,
• пожара.

Страховая защита распространяется:

• на возмещение ущерба имущественного/физического,
• на родственников страхователя, проживающих с ним на одной жилплощади и прописанных в ней,
• на издержки, возникающие в результате судебного разбирательства.

Перечень различных субъектов, на которые распространяется страхование, в каждой компании может существенно отличаться. Необходимо максимально внимательно отнестись к разделу в договоре, в котором обозначены случаи выплаты страховых возмещений.

Так как именно им будет руководствоваться компания при расчете величины денежной компенсации в случае необходимости её выплаты.

На стоимость услуги рассматриваемого типа непосредственно влияет:

• страховая сумма,
• длительность действия договора страхования,
• использование франшизы,
• вероятность наступления страхового случая.

Имеется большое количество иных факторов, в обязательном порядке учитываемых страховой компанией при расчете величины страховой премии. В первую очередь это средняя стоимость недвижимости, которой владеют соседи.

Управляющей компании ЖКХ

Управляющим компаниям довольно часто приходиться становится участниками различного рода судебных разбирательств по самым разным причинам.

И далеко не всегда удается выиграть дело даже при наличии хорошего юриста. Как раз на такой случай многие страховые компании предусмотрели возможность застраховать ответственность УК перед третьими лицами и владельцами недвижимости.

На сегодняшний день многие СК предоставляют возможность ЖКХ застраховать свою ответственность на случай:

• получения прохожими травмы в результате падения сосульки, большого количества снега,
• повреждение имущества третьих лиц в результате падения снега, сосулек, срыва кровли (на машины или нечто иное),
• залив квартир жильцов верхних этажей в результате возникновения протечек крыше после дождя, стаивания снега,
• разрывы стояков горячего или холодного водоснабжения, отопления,
• пожары по причине возникновения короткого замыкания в поэтажных щитках.

Также многие страховые компании могут предоставить широкий перечень иных рисков, позволяющих избежать ЖКХ финансовых потерь в результате возникновения аврала.

Важной особенностью рассматриваемого вида страхования является возможность осуществлять его сезонно. Так как вероятность возникновения некоторых видов страховых случаев несколько больше в определенные сезоны.

Например, прорыв системы отопления гораздо чаще случается именно зимой, в процессе активной её эксплуатации.

Поэтому рентабельно застраховать её на отопительный период. За счет этого можно существенно снизить величину страховой премии. Это также касается и любых других возможных страховых случаев.

За качество продукции

Некачественно изготовленная продукция может нанести довольно серьезный вред как потребителям, использующим её, так и их имуществу.

Страховые компании предлагают производителям продукции самого разного типа оформить договор, предусматривающий следующие случаи:

• обнаружение в результате эксплуатации дефектов различного рода (технологических, конструктивных или же иных подобных),
• особых свойств или дефектов используемых для производства материалов,
• предоставление о продукции информации, несоответствующей действительности,
• ухудшение безопасности в результате продолжительной эксплуатации продукции в стандартном для неё режиме.

Многие страховые компании предлагают выплату компенсации при возникновении иных проблем после реализации продукции.

Стоимость страхования ответственности данного вида зависит от следующих факторов:

• количества включенных в договор страхования рисков,
• типа продукции и сферы её использования,
• масштаба деятельности производителя, его годового оборота,
• размера страховой компенсации и наличия франшизы,
• длительности действия страхового соглашения,
• степени опасности продукции.

Обычно в сумму страхового возмещения включаются следующие расходы пострадавших:

• возникшие у потерпевшего лица вследствие эксплуатации некачественной продукции (утеря трудоспособности, повреждение имущества),
• возникшие в результате необходимости осуществления лечения по причине использования продукции,
• расходы на погребение потерпевшего лица.

Работодателя

Страховые компании предлагают услугу предприятиям, работники которых в процессе своей деятельности подвергаются опасности. В некоторых случаях работодателям требуется в обязательном порядке заключать договор рассматриваемого типа, иначе деятельность их будет попросту незаконна.

Стандартные соглашения со страховыми компаниями обычно включают в себя компенсации:

• при возникновении у работника травмы, полученной в результате предписанных должностных обязанностей,
• при повреждении личного имущества работника по вине работодателя,
• при сокращении в случае выполнения реорганизации предприятия, сокращения штата, слияния,
• при наступлении иных событий, предусмотренных действующим законодательством.

Возможный размер компенсационной выплаты зависит от целого ряда различных факторов:

• отрасли, в которой занят работник – его потенциальной опасности для человека,
• количества работников, на которых страховка распространяется, их должностей,
• статистике получения увечий.

Обычно в договоре рассматриваемого типа в обязательном порядке оглашается величина денежной компенсации – минимальная и максимальная.

При наступлении страхового случая величина выплаты рассчитывается строго индивидуально. Величина страховой премии также зависит от самых разных факторов.

Адвоката

Деятельность адвоката, а также нотариуса и иных работников юридической сферы страхуется как профессиональная.

Данный момент максимально подробно освещается в ст. №19 Федерального закона «Об адвокатуре» №63-ФЗ. С 01.01.2007 г. адвокаты в обязательном порядке должны страховать свою деятельность.

Основной причиной этого является защита обратившихся за юридической помощью от деятельности недобросовестных юристов. Страхование деятельности рассматриваемого типа имеет множество особенностей.

При заключении соглашения подобного типа между адвокатом и страховой компанией должно быть достигнуто соглашение по следующим основным моментам:

• обозначаются имущественные интересы, являющиеся объектом страхования,
• обозначаются случаи, являющиеся страховыми,
• оговариваются размеры страховой выплаты,
• обозначается срок действия договора.

Большинство компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности, довольно тщательно рассматривает кандидатуру страхователя.

Велика вероятность в отказе заключения договора если:

• к страховщику было подано два и более иска за последний год, либо три и более за последние десять лет,
• сумма исков достаточно велика,
• страховка отсутствовала последние несколько лет.

Перечисленные выше факты обычно характеризует клиента как неблагонадежного.

Авиаперевозчика

Авиаперевозчику необходимо в обязательном порядке заключать договор страхования. В противном случае его деятельность будет являться незаконной. Особенно это касается компаний, занимающихся перевозкой пассажиров.

На сегодняшний день штраф за отсутствие соответствующего соглашения со страховой компанией составляет:

Авиаперевозчик заключает договор, подразумевающий выплату со стороны страховой компании в следующих случаях:

• нанесен вред здоровью или жизни пассажира,
• нанесены повреждения перевозимому грузу или иному имуществу третьих лиц.

В каждом случае величина страховой компенсации и премии определяется индивидуально.

Виды ущерба

В юриспруденции под ущербом понимаются невыгодные для страхователя последствия страхового случая. Именно во избежание возникновения ущерба, связанного с финансовыми потерями, заключается договор страхования.

На сегодняшний день большинство компаний, реализующих договора рассматриваемого типа, выплачивают компенсации по ущербу, нанесенному:

• здоровью третьих лиц (пассажиров, работников, потребителей товаров и услуг),
• имуществу третьих лиц в результате проведения каких-либо мероприятий страховщиком, либо его бездействием или по иной причине.

Также к ущербу относится смерть третьих лиц. Многие СК осуществляют страхование морального ущерба. Норма закона, позволяющая осуществлять деятельность подобного типа, отсутствует. Потому она не является законной.

Сроки

Компании, осуществляющие заключение договоров страхования ответственности, предоставляют свои услуги на срок от 1 до 12 месяцев.

Такие временные интервалы выбраны по двум причинам:

• в течение года может измениться законодательство,
• страхователю может требоваться договор на небольшой период.

На сегодняшний день законодательство постоянно подвергается редактированию и изменению. И поэтому страховым компаниям просто невыгодно заключать договора сроком более чем на 12 месяцев. В то же время страхователям может требоваться большой разбег в сроках.

Страхование ответственности для многих предприятий на сегодняшний день является обязательным. Именно поэтому данная услуга сегодня популярна. Практически все страховые компании предоставляют её своим клиентам.