Страхование сотрудников

Для большинства работодателей страхование сотрудников сегодня уже является скорее необходимостью, чем роскошью. Оно позволяет привлечь ценных сотрудников и повышает уровень лояльности к руководству в коллективе.

Но все то же большинство не решаются приобрести такую страховку по одной простой причине – стоимость страхования остается достаточно высокой.

Особенности

Схема: коллективное страхование.

Гарантированная защита сотрудников является разновидностью неимущественного страхования. Дело в том, что работодатели могут защитить только здоровье или жизнь своих работников. Имущество они должны страховать самостоятельно.

Но те, кто думают, что страхование коллектива это исключительно право работодателя идут ошибочным путем. Страхование сотрудников может осуществляться на обязательной и добровольной основе.

Страховая защита сотрудников для руководителей частных предприятий является отличным способом мотивации в коллективе и улучшения трудовых показателей.

Страхование в этом случае рассматривается как часть соцпакета и разновидность корпоративного страхования.

Страхователями выступают исключительно руководители предприятий или организаций. На добровольной или обязательной основе оформляется полис значения, при этом, не имеет.

Если руководство оформляет обязательную страховку для своего персонала, то он обеспечивает своим работникам гарантированный минимум.

Когда руководитель добровольно оформляет коллективный полис для защиты здоровья персонала, а иногда и осуществляет страхование жизни сотрудников, это может свидетельствовать о том, что он заботится об эффективности труда, повышении доверия со стороны подданных и улучшения коллективной атмосферы.

Выгодоприобретателями по договору корпоративного страхования всегда будут трудоспособные лица, которые работают на предприятии или в организации страхователя.

И в этом одна из основных особенностей страхования сотрудников. Субъективный состав ограничен только теми лицами, которые работают на страхователя. Иные варианты гарантированной защиты не используются.

Добровольное страхование персонала является показателем статуса компании для любого работника и соискателя.

Все дело в том, что не только в РФ, но и зарубежом корпоративное страхование не является столь популяризованным.

Во-первых, его стоимость будет в любом случае довольно высокой, ведь речь идет о десятках, а то и сотнях индивидуальных полисов. Во-вторых, индивидуальное страхование всегда было наиболее прибыльным сегментов для страховщиков.

Поэтому они недорабатывают с разработкой новых и более выгодных страховых продуктов для корпоративных клиентов. Это отчетливо демонстрируется ведущими российскими страховщиками.

Индивидуальных программ несоизмеримо больше, чем корпоративных. Одна компания предлагает руководителям максимум 2 или 3 продукта для его сотрудников. Очевидно, что выбор в таком случае минимальный, а ведь деньги платить придется немалые.

На сегодня существуют три основных направления в страховании сотрудников, которые осуществляют свою деятельность на территории РФ:

• пенсионное,
• ОМС, ДМС,
• страхование жизни.

Реже всего страхователи оформляют полисы в сфере страхования жизни. Исключениями из правил могут служить страховки, которые работодатели покупают для ценных сотрудников.

Чаще всего в добровольном и обязательном порядке приобретаются полисы ОМС и ДМС. Они позволяют повысить престиж руководителя и компании вцелом, а также получить налоговые льготы.

Информацию о программах ДМС в компании Ресо вы можете найти по ссылке.

Что входит в полис

Набор опций в любом случае зависит от суммы страхования и выбранной программы. Полис пенсионного страхования для сотрудников расширяет гарантированный государством минимум в сфере социального обеспечения.

Не секрет, что пенсии, которые дает государство, не соответствуют современным финансовым реалиям. Работодатель может повысить мотивацию своих сотрудников, оформив корпоративный полис пенсионного страхования.

Накопительное страхование жизни является эффективным инструментов для удержания ценных сотрудников.

За каждым застрахованным сотрудником закрепляется определенный счет, на который работодатель перечисляет суммы денег.

Работник понимает, что сможет получить свои деньги, только  отдав определенное количество лет на благо компании.

Это вызывает определенную привязанность к своему месту работы. Сотрудник начинает ценить потраченное время и реверансы начальства.

Медицинское страхование сотрудников является наиболее популярным видом у работодателей. Программа ОМС дает минимум каждому человеку в сфере медицинского обслуживания.

Безусловно, каждый человек и работник хочет получать медицинскую помощь высокого качества своевременно.

Для этого существуют программы ДМС, которые расширяют минимум гарантированный государством. Такие продукты имеют базовые программы, в которые обычно входит амбулаторное обслуживание, предоставление помощи на дому, экстренный или плановый стационар, услуги скорой помощи, а также проведение диагностики.

К ним можно в дополнение пробрести  и ряд других опций. Если говорить обобщая, то полисы ДМС дают возможность постоянно иметь связь со своим врачом и рассчитывать на качественное обслуживание.

Но даже если у  подобных страховок есть и недостатки, то они никак не касаются защищенных по договору лиц, которые просто будут наслаждаться щедростью их работодателя.

Виды

В зависимости от государственного закрепления:

• обязательное,
• добровольное.

В зависимости от сферы защиты:

• страхование жизни,
• пенсионное страхование,
• медицинское страхование.

В отдельную группу стоит отнести страхование сотрудников в путешествиях. Оно является самобытным направлением в сфере корпоративной защиты, которое соединяет в себе особенности личного, а также имущественного страхования.

Страхование сотрудников МВД РФ

Жизнь и здоровье сотрудников МДВ РФ находится в зоне постоянного риска. Именно поэтому эти наивысшие социальные ценности в данном случае защищаются государством. Жизнь и здоровье сотрудников МВД подлежат обязательному страхованию.

Страховыми инцидентами при осуществлении обязательной защиты являются:

• гибель застрахованного в период службы,
• получение легких и тяжелых увечий,
• установление инвалидности,
• досрочное увольнение.

Во всех перечисленных выше случаях сотрудникам МВД и членам их семей выплачивают компенсацию.

Твердые суммы страхового возмещения установлены в 2012 году в следующих размерах:

• в случае смерти работника МВД РФ – 2 млн. рублей, которые передаются в равных долях каждому выгодоприобретателю,
• в зависимости от группы инвалидности, после ее признания застрахованный может получить от 500.000 тысяч рублей до 1,5 млн. рублей,
• при получении легкого увечья государство компенсирует 20.000 рублей,
• при наличии тяжелых увечий можно рассчитывать на выделение из фондов страховой организации 200.000 рублей,
• компенсация в случае досрочного увольнения составляет 50.000 рублей.

В случае гибели застрахованного или признания его инвалидности страховщики обязаны представить компенсационные деньги в течение одного года, который рассчитывается с момента завершения службы в органах МВД.

Страховщики также не освобождаются от выплаты страховой премии, если смерть защищенного полисом лица наступила от самоубийства в процессе службы.

МЧС

Страхование сотрудников МЧС осуществляет на основании ФЗ №52. Данный нормативный акт предусматривает гарантированную государством защиту жизни и здоровья работников МВД, МЧС, военных и сотрудников уголовно-исправительных организаций.

Страхование от несчастных случаев является эффективным мероприятием для тех, сотрудников пожарной службы, которым был нанесен вред в процессе осуществления их  трудовых обязанностей.

Законодательная поддержка гарантий на получение денежного возмещения в случае гибели или нанесения вреда здоровью обусловлена социальной значимостью работы, которую выполняют работники пожарной службы.

Круг объектов страхования работников МЧС является ограниченным – это может быть только здоровье или жизнь. Страхование является обязательным, но в его осуществлении принимают участие частные страховые компании.

Таможни

Сотрудники таможенных органов подлежат обязательному страхованию. Их жизнь и здоровье защищаются государством. Размеры компенсационных выплат и страховые случаи предусматриваются.

Они ничем не отличаются от тех, которые прописаны для работников МЧС  и МВД.  Только частные страховые компании оформляют полисы для таких сотрудников, но предварительно они должны выиграть тендер, который проводит государственная таможенная служба.

Предприятия

Руководители частных компаний могут застраховать свой персонал на личное усмотрение. Это проводится с целью повышения престижа компании, привлечения ценных сотрудников, повышения трудовых показателей, стимуляции коллектива и повышения его лояльности к руководству.

На добровольной основе дирекция организации или предприятия может осуществить пенсионное и медицинское страхование, а также застраховать жизнь и здоровье сотрудников от несчастных случаев.

Условия договора

Существенными условиями любого страхового соглашения являются условие о предмете и сумме страхования. Предметом страхования сотрудников являются личные  материальные и неимущественные интересы застрахованных лиц.

Страховая сумма будет зависеть от количества застрахованных, их возраста и состояния здоровья, а также существующих тарифов компании.

Объектом страхования по договору могут быть жизнь, здоровье, а также материальное состояние отдельных субъектов. Страховые взносы могут выплачиваться разово или частями.

Страховыми случаями могут считаться:

• дожитие до определенного возраста,
• признание инвалидности,
• преждевременное увольнение,
• получение телесных увечий в процессе осуществления профессиональной деятельности,
• смерть застрахованного,
• необходимость в лечении острого заболевания или обострения хронического,
• наступление пенсионного возраста.

Основными рисками, которые включаются в программу защиты, являются риски гибели, потери трудоспособности и привычного материального уровня обеспечения.

В договоре также обозначаются исключения из страховых случаев и инциденты, при наступлении которых страховщик освобождается от выплаты страховой премии.

Например, по медицинским страховкам – это диагностирование у застрахованного рака или иного хронического заболевания.

Если говорить о страховании жизни, то большинство компаний снимает с себя ответственность за самоубийство застрахованного лица.

Страхование сотрудников может иметь добровольный и обязательный характер. Государством гарантируется обязательная защита жизни и здоровья сотрудников МВД, МЧС, исправительных и таможенных органов.

Руководители частных компаний реализовывают корпоративное страхование на добровольной основе. Оно помогает привлекать важные кадры и повышает престиж страхователя.