Виды имущественного страхования

Имущество физических и юридических лиц часто подвергается различным рискам, в результате чего повреждается либо приходит в непригодное для дальнейшей эксплуатации состояние.

Собственников недвижимости опасность может подстерегать даже на этапе проведения сделки купли-продажи, так как они могут пострадать от преступных действий злоумышленников.

Максимально снизить вероятность финансовых потерь от повреждения имущества поможет своевременно оформленный страховой полис, который можно приобрести в любой российской страховой компании.

Что это такое

Имущественное страхование представляет собой довольно сложную систему взаимоотношений возникающих между физическим или юридическим лицом со страховой компанией. Тесное взаимодействие между страховщиком и застрахованным лицом начинается в момент подписания соответствующего договора.

В этом документе прописываются главные задачи страховой компании, которые заключаются в защите всех имущественных прав физических или юридических лиц от различных рисков.

Имущественное страхование охватывает не только сам процесс продажи и покупки имущества, но и все интересы его собственников, связанные с его эксплуатацией, владением и распоряжением.

Экономическая суть имущественного страхования заключается в следующем:

• получение от застрахованных лиц своевременных страховых взносов,
• выплата пострадавшим денежную компенсацию при наступлении страхового случая, указанного в договоре.

В настоящее время Федеральное российское законодательство позволяет физическим и юридическим лицам страховать свои имущественные интересы от любых рисков.

Наиболее часто в страховых полисах указываются следующие риски, влекущие за собой порчу имущества:

• любой вид повреждений,
• потеря,
• хищение,
• недостача,
• умышленная порча,
• повреждение имущества в результате осуществления предпринимательской деятельности и т. д.

При наступлении страхового случая по страховому полису осуществляются следующие выплаты:

• полная стоимость имущества физического или юридического лица, которое было повреждено в результате наступления страхового случая, указанного в полисе (в некоторых случаях страховщики выплачивают застрахованным лицам денежные средства для проведения всех необходимых восстановительных мероприятий, после которых имущество станет пригодно к дальнейшей эксплуатации),
• сумму недополученных доходов юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями в результате порчи имущества (относящейся к страховому случаю).

Какие виды бывают, их особенности

На территории Российской Федерации в последние годы пользуются большой популярностью следующие виды имущественного страхования:

• от коммерческих рисков,
• от огня,
• от убытков, вызванных перерывами в производстве,
• транспортное страхование,
• от рисков новой техники и технологий,
• другие виды.

Сегодня в России участники страхования могут оформить полис, который будет защищать следующие имущественные интересы:

• городские квартиры, загородные дома, дачи, гаражи, недостроенные объекты, подсобные постройки, промышленные и торговые здания и т. д.,
• ремонт в жилых и промышленных помещениях,
• мебель, бытовая техника и другие предметы, используемые в быту каждым человеком,
• личный автомобильный транспорт и мототехника,
• предметы искусства,
• урожай,
• домашний скот,
• домашние питомцы (кошки, собаки, экзотические животные и т. д.),
• различное оборудование, работающее от электрической сети, страхуется от повреждений, вызванных перепадами напряжения,
• имущество, задействованное российскими гражданами в своей предпринимательской деятельности и т. д.

В страховании не может быть задействовано следующее имущество, которое:

• хранится в помещениях, находящихся в аварийном состоянии,
• неисправно или имеет любые другие внешние признаки аварийного состояния,
• не принадлежит лицу, решившему принять участие в имущественном страховании.

На особых условиях могут заключаться договора между страховыми компаниями и юридическими и физическими лицами по страхованию следующих видов имущества:

• денежных средств,
• ценных бумаг,
• любых документов и рукописей,
• комнатных растений,
• птиц и т. д.

Огневое

Чаще всего российские граждане, а также руководители коммерческих организаций, страхуют своё имущество от пожара. Это объясняется тем, что большая часть застрахованных лиц сталкивается именно с этим видом риска.

Приобретая страховой полис, физические и юридические лица обеспечивают комплексную защиту своему имуществу:

• от пожара (самопроизвольное возгорание, умышленный поджог, неисправность электрической проводки и т. д.),
• от удара молнии,
• от взрыва и т. д.

Страховые компании предлагают российским гражданам и представителям малого и среднего бизнеса включить в страховой полис дополнительные риски, из-за которых может пострадать их имущество:

• любые способы хищения,
• стихийные бедствия,
• аварии в коммуникационных системах, которые стали причиной порчи имущества,
• дорожно-транспортные происшествия и т. д.

Транспортное

В последние годы владельцы автотранспортных средств, а также предприниматели и коммерческие компании, которые регулярно организовывают транспортировку своей продукции своим контрагентам, активно принимают участие в транспортном страховании.

Это связано с тем, что с любым легковым, грузовым, воздушным, железнодорожным или речным транспортом в пути могут случиться различные неприятности. Если у владельца груза будет оформлен страховой полис, то страховщик возместит ему все понесённые убытки.

В транспортном страховании могут быть задействованы два вида полисов:

• КАСКО, в данном виде страхования принимают участия автотранспортные средства и мототехника,
• КАРГО, этот вид страхового полиса оформляется при перевозке грузов.

Юридические и физические лица, которые желают принять участие в транспортном страховании, должны учитывать, что процедура страхования грузов может производиться по определённым условиям:

• страховщик несёт полную ответственность за все риски,
• страховщик возмещает ущерб владельца груза только при частной аварии,
• страховщик несёт ответственность только в случае крушения транспортных средств.

От убытков вследствие перерывов в производстве

Многие российские бизнесмены часто несут большие потери, вызванные остановкой производства. Сегодня у них появилась реальная возможность защитить себя от такого вида риска. Благодаря участию в имущественном страховании понесённый ними ущерб будет возмещён страховой компанией.

Юридическим лицам и Индивидуальным предпринимателям необходимо учитывать один очень важный нюанс. Величина денежной компенсации, выплачиваемой по страховому полису, напрямую будет зависеть времени простоя производства.

Этот нюанс страховой компанией обязательно оговаривается с каждым клиентом и прописывается в соответствующем договоре. Максимальный срок допустимого простоя составляет 12 месяцев (он может быть уменьшен по просьбе страхователя).

В таком случае для расчёта страхового тарифа будет учитываться общая стоимость валовой продукции, производимой на предприятии страхователя.

Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

Коммерческих рисков

Начиная коммерческую деятельность, российские бизнесмены должны быть готовы к любым неожиданностям и рискам.

Приняв участие в имущественном страховании, представители среднего и малого бизнеса могут защитить финансовые потери, которые возникнут в следующих случаях:

• при неблагоприятной обстановке в конъектуре отечественного рынка,
• ухудшение условий для развития хозяйственной и инвестиционной деятельности,
• влияние финансового кризиса на бизнес страхователя и т. д.

Другие виды

Физические лица и представители среднего и малого бизнеса принимают участие и в других видах имущественного страхования:

• наличных денежных средств в момент их транспортировки,
• строительства объектов жилого и промышленного фонда,
• денежных вкладов, размещённых в отечественных кредитно-финансовых учреждениях,
• водного транспорта и т. д.

В последнее время стал пользоваться большой популярностью ещё один вид имущественного страхования – от политических рисков.

Обязательства по имущественному страхованию

У каждой страховой компании возникают перед застрахованным лицом определённые обязательства, которые должны выполняться при наступлении любого из страховых случаев, указанных в договоре.

В качестве объекта страхования может выступать любое имущество российских граждан и представителей среднего и малого бизнеса.

Порядок проведения расчётов между страховщиками и страхователями регламентируется действующим на территории Российской Федерации законодательством.

При наступлении страхового случая страховщик, после соответствующей проверки и оформления, должен будет осуществить компенсационную выплату владельцу повреждённого имущества.

Виды договора

Между сторонами, принимающими участие в имущественном страховании, в обязательном порядке заключается договор, который определяет их права и обязанности.

В соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ к оформлению имущественного страхования, страховые компании могут заключать с юридическими и физическими лицами следующие договора:

1. Договор страхования имущества (скачать образец).
2. Договор страхования гражданской ответственности (скачать образец).
3. Договор страхования предпринимательских рисков (скачать образец).

Формы

На сегодняшний день на территории Российской Федерации существуют следующие формы имущественного страхования:

• добровольное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 927),
• обязательное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 935),
• обязательное государственное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 969).

Каждый человек может столкнуться и с тем, что его жилое помещение или другое имущество пострадает от стихийных бедствий или неблагоприятных погодных явлений.

Своевременно оформленный страховой полис придаст физическим и юридическим лицам уверенности в завтрашнем дне.

Собственникам имущества не будут страшны ни природные катаклизмы, ни стихийные бедствия, ни действия преступников.

Отечественный рынок переполнен предложениями частных и государственных страховых компаний, которые предлагают своим клиентам все виды имущественно страхования на взаимовыгодных условиях.