Перестрахование сегодня является чрезвычайно популярной услугой – тому имеется множество причин. Данная сфера деятельности подразумевает большое количество всевозможных юридических сложностей.
Именно поэтому, с течением временами и с учетом различного рода прецедентов, были сформированы несколько стандартных видов договоров перестрахования.
Особенности
Перестрахование на сегодняшний день представляет собой факт передачи риска от страховщика (перестраховщика) к его партнеру – такому же страховщику (перестраховщику).
Договора подобного типа используются в случае, когда оговоренные риски превышают финансовые возможности компании, заключающей договор.
В таких случаях необходимы дополнительные соглашения, подразумевающие распределение финансовой нагрузки при возникновении необходимости выплаты денежной компенсации большого размера.
К самым важным особенностям и основным чертам соглашений рассматриваемого типа можно отнести следующее:
- всю ответственность перед страхователем несет первичный страховщик,
- отношения перестрахования оформляются и регулируются непосредственно перестраховочным договором,
- перестраховочное соглашение в обязательном порядке должно быть составлено с учетом разделения риска в определенных пропорциях между различными страховыми компаниями.
Договор перестрахования фактически представляет собой типичное соглашение о страховании, но немного другого порядка.
Самой важной особенностью документа данного типа является наличие раздела, предусматривающего распределение финансовой нагрузки между различными СК.
Перед страхователем в первую очередь несет ответственность первичный страховщик. В большинстве случаев при наступлении оговоренного страхового риска денежную компенсацию выплачивает единовременно именно первичный страховщик.
И только впоследствии остальные участники договора перечисляют ему денежные средства в соответствии с долей участия.
Каждый случай сугубо индивидуален. Отношения между участниками страхового пула регулируются положениями договора.
Какие бывают виды договоров
Практика страхования очень обширна, именно поэтому с течением времени появилось большое количество самых разных видов типовых договоров перестрахования.
Благодаря этому сегодня есть возможность свести к минимуму вероятность возникновения всевозможных конфликтных ситуаций.
На данный момент все страховые компании используют следующие разновидности договоров:
- непропорциональные,
- пропорциональные.
Каждый имеет свои особенности. Применение какой-либо разновидности зависит от конкретных условий. Пропорциональное и непропорциональное страхование различается прямо противоположно.
Так как при заключении договора пропорционального типа интересы цедента, а также перестраховщика полностью совпадают и финансовых убытков никто из участников соглашения не несет.
Договор непропорционального характера не столь однозначен. При возникновении некоторых условий интересы цедента и перестраховщика могут стать прямо противоположными.
Часто возникают ситуации, когда цедент получает какую-либо финансовую прибыль. В то же время перестраховщик несет потери.
С учетом данной особенности были созданы две разновидности непропорционального страхования:
- перестрахование превышения убытков,
- перестрахование превышения убыточности.
В то же время обслуживание договора непропорционального страхования относительно не трудоемко и относительно просто. Пропорциональное страхование в этом плане несколько сложнее.
Какие бывают виды страхования предпринимательских рисков, узнайте в этой статье.
Непропорциональные
Согласно непропорциональному договору все выплаты определяются только исходя из величины понесенного убытка.
Соглашение данного типа имеет следующие основные особенности:
- пропорциональное разделение риска не предусматривается,
- страховая премия представляет собой определенный процент от премии годовой, перечисляемой цедентом.
Перестрахование непропорционального вида применяется чаще всего в следующих случаях:
- как дополнительное соглашение к страховому договору ОСАГО – выплата полагается за нанесение ущерба третьим лицам при возникновении дорожно-транспортного происшествия,
- когда отсутствует верхняя граница ответственности страховщика.
При возникновении страхового случая прямой перестрахователь оплачивает весь понесенный ущерб ещё до момента определения его размера.
Если же лимит был превышен, то разница оплачивается перестраховщиком – для него в обязательном порядке также устанавливается определенная ответственность.
Ответственность при использовании непропорционального страхования может быть установлена двух типов:
- в относительном выражении,
- в абсолютном выражении.
Сами лимиты ответственности в договорах такого типа могут обозначаться различными терминами: франшиза, удержание в убытке, приоритет. Данные соглашения могут проводиться как облигаторно, так и факультативно.
Пропорциональные
При заключении договора пропорционального вида вся величина денежной компенсации в обязательном порядке распределяется между перестраховщиком и цедентом на основе строго процентного соотношения, которое оговорено в письменном соглашении.
Доля в страховой премии, перечисляемой страхующейся компанией, также в обязательном порядке распределяется пропорционально, согласно присутствующим в договоре условиям.
Пропорциональные договора в обязательном порядке являются облигаторными – именно с этим связана их специфичность.
При заключении подобного соглашения перестрахователь оставляет некоторое удержание на свое усмотрение, в то же время передавая некоторую долю рисков перестраховщику.
При этом перестраховщик принимает данную долю рисков по отдельно взятым видам страхования. Условия в обязательном порядке оговариваются непосредственно в договоре.
Нередко перестрахователь использует какую-либо форму защиты собственного удержания. Если данный факт имеет место быть, то он в обязательном порядке должны поставить об этом в известность других участников договора – перестраховщиков.
Формы договоров перестрахования
Сегодня существует три основные формы перестрахования:
- факультативная,
- смешанная,
- облигаторная.
Факультативная форма перестрахования подразумевает право выбора для всех участников договора (цедента и перестраховщика).
Перестраховщик может принять предложение о перестраховании оригинального договора, либо на вполне законных основаниях отказаться от него.
Цедент имеет право самостоятельно определять передавать или же не передавать какой-либо конкретный риск перестраховщикам. Факультативное страхование является сегодня наиболее удобным в первую очередь для перестраховщика.
Он может рассмотреть какой-либо риск, ответственность по которому он на себя принимает, ещё до момента подписания договора.
Компания, являющаяся цедентом и передающая часть своей ответственности по рискам в обязательном порядке должна предоставить информацию перестраховщику в полном объеме.
Изучение всевозможных документов и непосредственно самого партнера полностью обосновано, но в то же время чрезвычайно трудозатратно. Так как на это требуется большое количество времени.
При использовании облигаторной формы перестрахования перестрахователь (страховщик) вменяет себе в обязанности передавать некоторую часть рисков в перестрахование.
Они могут выражаться:
- в процентном отношении,
- в абсолютной величине.
Перестраховщик же в свою очередь обязан принимать данную часть рисков на оговоренных заранее условиях.
При заключении договора облигаторного типа страховщик обязан передавать на страхование все риски, которые предусматриваются текстом договора.
Например, все случаи нанесения ущерба огнем, а также сопутствующие подобным событиям риски. Подобного рода практика пришла в РФ из Германии.
При этом сам перестраховщик в обязательном порядке должен принять все риски, переданные ему в соответствии с заключенным договором. Принятия подобного рода происходят автоматически и подтверждения со стороны перестраховщика не требуют.
В таких случаях цедент самостоятельно проводит оценку рисков, которые передаются ему на основании заключенного ранее договора перестрахования.
Если страховщик халатно относится к своим обязанностям, при этом каким-либо образом ущемляя интересы перестраховщика, последний имеет полное право не выполнять свои обязанности, не подчиняться цеденту.
Порой возникают ситуации, когда страховой риск представляет собой некоторую совокупность факторов, наличие которых не позволят втиснуть договор в рамки факультативной или облигаторной формы.
В таком случае с учетом интересов всех участников соглашения создается смешанный договор. Она включает в себя черты как факультативного, так и облигаторного перестрахования.
Кто выступает субъектом
Субъектами перестрахования, согласно действующему на территории Российской Федерации законодательству, являются:
- актуарии,
- брокеры,
- общества взаимного страхования,
- компании, занимающиеся страхованием.
Помимо перечисленных выше субъектов, на рынках страхования активную деятельность ведут:
- страхователи,
- застрахованные лица,
- федеральные органы исполнительной власти,
- всевозможные саморегулирующие организации.
При этом субъект страхового дела, представляющий собой юридическое лицо, не вправе пользоваться названием, являющимся индивидуальным для другого субъекта.
Но данное правило не распространяется:
- на зависимые общества,
- на дочерние организации.
Субъектами-продавцами страховых услуг могут быть только компании, имеющие соответствующую государственную регистрацию и лицензию на ведение деятельности такого типа. Даная лицензия может быть получена только в уполномоченном органе федеральной власти.
Что является объектом
В договоре о перестраховании в качестве объекта выступает риск осуществления выплаты, возникающий при наступлении страхового случая.
Выплата денежной компенсации осуществляется:
- по риску единичному,
- по риску единичному, но имеющему очень серьезные последствия в финансовом плане,
- при наступлении катастрофического случая.
Также объектом перестрахования является крупный и очень крупный ущерб.
Он может возникнуть в следующих случаях:
- выполнено сложение всех убытков, возникших в одном страховом случае,
- суммарное количество страховых случаев очень велико,
- существенное количество потерь в течение одного страхового периода.
К объектам перестрахования можно отнести все страховые случаи, а также возникающие в связи с этим риски обязательных выплат.
Все объекты данного типа страхования в обязательном порядке максимально подробно освещаются непосредственно в самом договоре. Обычно для этого выделяется целый раздел, где данный вопрос прорабатывается максимально подробно.
С перечнем объектов, присутствующих в тексте соглашения, в обязательном порядке должны ознакомиться все перестрахователи.
Непосредственной обязанностью цедента является предоставление полной информации по объектам другим участникам процесса перестрахования.
Рынок страхования сегодня довольно обширен и перестрахование является одной из самых востребованных услуг. Но, несмотря на это, количество компаний, предоставляющих её, сокращается.
Данная сфера деятельности связана по большей части с большим количеством юридических сложностей, так как осуществляется передача ответственности, её перераспределение.
Ещё одним важным фактором являются внушительные суммы, которые необходимо выплачивать при возникновении страхового случая. Тем не менее, перестрахование возможно и в некоторых особых случаях даже необходимо (масштабные стройки, объекты ядерной энергетики и другое).