Страхование жизни

Каждый из нас независимо от материального обеспечения, пола, социального статуса ежедневно рискует своей жизнью, садясь за руль автомобиля, переходя дорогу, покупая продукты, включая газовую плиту или отдыхая на водоеме.

Страхование такого рода не гарантирует человеку сохранение его жизни, но помогает накопить денежный капитал к наступлению оговоренного случая. Оно направлено на защиту финансовых интересов выгодоприобретателей в случае смерти застрахованного лица.

Что это такое

Страхование жизни – это вид обязательного и добровольного неимущественного страхования, объектом которого выступает жизнь человека и его имущественные интересы.

Страхование жизни относится к обязательным видам. Государство обязывает страховать работодателей своих работников на случай смерти или утраты трудоспособности.

С этой целью они выплачивают каждый месяц взносы во внебюджетные фонды. Риски производственной смерти и утраты трудоспособности относятся к тем, на основании которых проводится страхование жизни.

Одним из основных рисков, которому подвергается человек на протяжении своей «трудовой жизни» это риск остаться без материального обеспечения в старости.

Именно поэтому работодатели выплачивают взносы в Фонд пенсионного страхования. Отдельные категории работников подвергают опасности свое здоровье каждый день.

Например, врачи рискуют подолгу своей профессиональной деятельности заразиться неизлечимыми инфекционными болезнями, последствиями которых является смерть. Их работодатели обязаны выплачивать взносы в Фонд обязательного медецинского страхования.

Страхование жизни носит неимущественный характер. Объектом страхования выступает жизнь конкретного человека и приобретаемый на ее протяжении имущественный интерес.

Имущественный интерес связан с риском смерти, поэтому в целом данный вид страхования не позиционируется как имущественное страхование.

Схема: формы страхования жизни.

Например, человек по договору добровольного страхования обеспечивает себе в старости получение дополнительной пенсии.

Страхование жизни осуществляется на добровольной основе. Это связано с природой добровольного страхования. Оно всегда рассматривается как дополнение к обязательному.

Например, выплаты работнику при временной утрате работоспособности от государства ничтожно малы по отношению к стоимости медицинского и санаторно-курортного обеспечения.

Он может себя дополнительно застраховать от риска потери трудоспособности и при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Выплата такого рода гарантирует обеспечение имущественного интереса, и как следствие охрану неимущественного объекта страхования.

Особенности

Главная особенность такого страхования – его объект. Только страхование жизни предусматривает защиту от смертельного риска.

Подобное страхование является долгосрочным и не оформляется на срок меньше 1 года. Характеризуется наличием накопительного периода.

Срок действия договора является по умолчанию накопительным периодом, если иное не предусмотрено соглашением или оно не является пожизненным.

Страхователь на свое усмотрение выбирает регулярность внесения страховых взносов (год, квартал, месяц, полугодие и т.д.).

Деньги, которые страхователь вносит страховщику, находятся в постоянном обороте. Он инвестирует их, благодаря чему, к моменту наступления страхового случая, премия будет значительно превышать общую сумму по взносам.

Выплата страховой премии может осуществляться по-разному. Например, кроме стандартного единоразового пособия, можно оговорить получение рентных платежей. Данный вид страхования отличается тем, что напрямую связан с инвестированием.

Страхователь по договору инвестирует в свое будущее или будущее выгодоприобретателей. Как и большинство видов долгосрочного страхования, страхование жизни реализует накопительную функцию.

Это депозит, который обеспечивает достойную жизнь, но его, в отличие от банковского вклада, нельзя забрать в любое время.

Какие преследует цели и выполняет задачи

Страхование жизни помогает решить ряд социальных и финансовых проблем страхователей и застрахованных лиц. Социальная цель страхования жизни – усилить помощь пенсионерам, лицам, потерявшим работу или трудоспособность.

Оно помогает устранить существующие минусы в системе обязательного государственного страхования и недостаточность предлагаемого обеспечения за счет внедрения накопительной системы.

Финансовые цели такого страхования основаны на защите имущественных интересов застрахованного.

Целями социального характера являются:

• защита семьи в случае потери кормильца, его смерти,
• обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности,
• обеспечение пенсии в старости,
• накопление финансовых средств для оказания поддержки детям (например, для покупки недвижимости, получения образования),
• оплата ритуальных услуг.

Финансовые цели:

• накопительные, связанные с получением процентов от инвестиционной деятельности и вложением капитала,
• защита частного капитала, интересов партнеров на случай смерти застрахованного лица,
• защита наследства путем выплаты из премии налога на наследство, облегчения его передачи приемнику или освобождения при налогообложении,
• увеличение личных доходов за счет применения льготного налогообложения и выплат по страхованию жизни.

Задачами страхования жизни являются:

• обеспечение материального благополучия застрахованного лица,
• защита семьи от риска потери средств к существованию,
• усовершенствование существующей системы обязательного страхования,
• решение денежных вопросов, связанных с налогообложением наследства,
• сохранение капитала застрахованного лица,
• уменьшение подоходного налога на имущество физических лиц,
• обеспечение реализации основных трудовых прав человека,
• перераспределение ресурсов,
• инвестирование.

Обязанность по страхованию жизни и здоровья не возлагается государством на гражданина (ст. 935 ГК РФ). Но его к этому может вынудить ряд причин.

Что такое накопительное страхование жизни, читайте тут.

Правила

Страховщиками выступают внебюджетные фонды, страховые компании и накопительные организации в зависимости от вида страхования. Страхователями могут быть дееспособные физические и зарегистрированные в установленном порядке юридические лица, которые заключают договор со страховщиком.

Застрахованным по договору может быть только физическое лицо, возрастом не менее 14 и не более 100 лет, если иное не предусмотрено договором.

Юридические лица и ИП могут выступать страхователями относительно своих работников. Они также в обязательном порядке платят взносы в государственные фонды.

Выгодоприобретателем может быть сам застрахованный или третьи лица, в пользу которых составляется соглашение.

Полис является стандартным документом, который подтверждает право на страховую премию. Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с дожитием до определенного возраста, смертью.

Страховыми случаями в зависимости от условий могут быть:

• дожитие до определенной даты, возраста,
• смерть застрахованного лица по любой причине,
• первичное диагностирование смертельно опасного заболевания,
• инвалидность по любой из причин,
• госпитализация по любой из причин,
• смерть от несчастного случая,
• полная или частичная постоянная утрата трудоспособности,
• телесные повреждения в результате несчастного случая,
• госпитализация, хирургические вмешательства в результате несчастного случая,
• временная утрата трудоспособности.

Страхованию жизни не подлежат лица:

• лица, которым на момент окончания действия договора больше 100 лет,
• по программам смешанного страхования возрастной ценз находится в пределах 16-65 лет,
• по программам страхования на случай смерти – 5-90 лет,
• по страхованию от инвалидности – в зависимости от пола 18-60 лет,
• относительно постоянной утраты трудоспособности – 18-65 лет,
• по программам защиты страховых взносов, освобождения их от налогообложения,
• по программам страхования от несчастных случаев – лица от 1 года до 65 полных лет на момент окончания действия договора,

Страховщики могут вводить дополнительные возрастные ограничения на свое усмотрение.

Условия

Договор о страховании жизни заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оно может быть индивидуальным и коллективным.

Поэтому застрахованное лицо может быть представлено в договоре путем указания ведомостей персонального характера или списком.

При заключении соглашения страхователь обязан сообщить все условия относительно:

• определения степени риска,
• существенного значения для страховой оценки,
• определения индивидуальных свойств, страхуемого имущества.

Страховыми условиями могут быть:

• сведенья относительно состояния здоровья страхуемого,
• информация о степени риска, которому застрахованный подвергается при выполнении своей трудовой деятельности,
• информация о третьих лицах, которые могут стать причиной возникновения страхового случая,
• информация о наследстве и приемниках,
• сведенья относительно выгодоприобретателей по договору.

Страховщик проводит оценку степени риска на разных стадиях заключения договора и даже до создания самого проекта документа.

Если страховщик не провел оценку рисков до заключения договора, он может установить выжидательный период. Договор не может быть заключен без указания риска «смерти ЗЛ».

Какие бывают программы

Правилами страхования жизни предусмотрена защита по одной или нескольким следующим программам:

• смешанной,
• пожизненной,
• сроковой,
• на случай дожития и смерти,
• кредитного страхования жизни,
• по программе к сроку.

Дополнительно к страхованию жизни относятся:

• от несчастных случаев,
• инвестиционное страхования,
• относительно защиты страховых взносов,
• относительно освобождения от уплаты страховых взносов.

Минимальный срок действия любой из этих программ – 1 год.

Обязательное страхование жизни

Страховщиками выступают Фонд социального страховния, ФПС и ФОМС. Страхователями по договору могут быть юридические и физические, а также ИП, которые используют наемный труд. Работодатели в обязательном порядке ежемесячно платят взносы во внебюджетные фонды.

Работник может дополнительно обезопасить себя и заключить страховой договор. По договору застрахованным может быть один субъект или список, подлежащих коллективному страхованию.

Обязательными видами подобного страхования являются:

• страхование от несчастных случаев и производственной смерти,
• страхование от профзаболеваний,
• пенсионное страхование,
• страхование на случай полной или частичной потери трудоспособности.

Перечисленные выше разновидности страхования жизни гарантируются государством.

Рейтинг страховых компаний

Знать рейтинг необходимо тем, лицам, которые еще не определились с выбором страховщика.

В таблице представлен рейтинг ТОП-3 по разным категориям:

Составляются также рейтинги относительно количества действующих и вновь заключенных договоров.

Стоимость

Сравнительная таблица стоимости программ по страхованию жизни в разных компаниях:

Однозначно ответить на вопрос, сколько стоит та или иная программа нельзя, ведь все они рассчитываются индивидуально исходя из срока страхования, выбранной программы, страховой суммы, тарифа, возраста застрахованного, его пола и прочих показателей.

Страхование жизни – это способ добровольной и государственной защиты, предоставляемой гражданам для достижения ряда финансовых и социальных целей.

Этот вид страхование соединяет в себе черты неимущественного, а также имущественного страхования. Но имущественный интерес поглощается персональной необходимостью (например, потребность защитить свою семью на случай смерти, потери кормильца и т.д.).