Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности – только недавно появилось на российском рынке страховых услуг. Возможно именно поэтому в действующем законодательстве РФ, по состоянию на сегодняшний день отсутствует определение страхования профессиональной ответственности.

Вступая в отношения такого рода, страхователь (клиент) и страховщик (СК) должны руководствоваться общими принципами гражданского права, частью которого является и регулирование в сфере страхования.

Что это такое

Страхование профессиональной ответственности – это платная возможность оградить себя от неприятностей, связанных с неурядицами, которые возникли на почве собственной профессиональной деятельности.

Если говорить еще проще, то застраховав себя по этой программе, можно не переживать, что из-за собственной профессиональной ошибки придётся самостоятельно возмещать потерпевшему причиненный ущерб, поскольку все расходы возьмет на себя страховая компания (СК).

Надо отметить, что страхование профессиональной ответственности (СПО) – одна из самых дорогих страховок, а отсутствие четких законодательных формулировок повышает степень риска страхователей и делает возможность получить страховые выплаты в случае наступления страховых случаев в определенной мере призрачными.

Однако избежать двусмысленности и четко определить рамки, в которых будут осуществляться отношения по СПО между страхователем и СК – вполне под силу каждому заинтересованному лицу.

Только нужно помнить, что договариваться об условиях участия в любом начинании нужно на берегу, поскольку после отплытия – подписания договора страхования – изменить что-либо будет практически невозможно.

Правила

Как определено законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», одним из основных документов, на который должны ориентироваться как клиенты, так и СК при оформлении договорных отношений в сфере добровольного страхования, являются Правила страхования.

Правила страхования разрабатываются либо каждой СК самостоятельно, либо, если СК входит в ассоциацию страховщиков, она должна соблюдать Правила, принятые для всех СК, входящих в данную ассоциацию. Правила страхования всегда должны быть в свободном доступе.

Добросовестные компании предлагают своим клиентам изучить Правила на начальном этапе переговоров, а также предлагают консультации по тем вопросам, которые возникают у клиента при изучении.

Некоторые страховые компании публикуют на своих сайтах краткие Правила страхования. Но в финансовых вопросах нет мелочей.

Поэтому если всё-таки клиент принял решение застраховать свои профессиональные риски, то ему необходимо изучить полный текст Правил страхования конкретной СК по выбранному направлению – страхование профессиональной ответственности.

В связи с тем, что каждый вид страховой деятельности довольно специфичен, некоторые СК идут на то, что под каждый конкретный вид договора страхования разрабатывают свои Правила страхования.

Это удобно для клиентов. Поскольку нет необходимости вникать в те блоки информации, которые не пригодятся при заключении конкретного вида договора СПО.

Независимо от вида страхования, каждые Правила должны содержать несколько обязательных разделов:

• общие положения, в которых речь идет о том, что является объектом страхования, какие лица выступают субъектами договорных отношений и чем регулируется заключение и исполнение страховых договоров. В этом разделе клиенту нужно обратить внимание кто может быть застрахован данной компанией,
• следующий основной раздел описывает страховые риски и страховые случаи. Здесь нужно внимательно изучить от каких профессиональных ошибок может быть застрахован клиент и что страховщик включает в страховые риски,
• порядок определения страховых сумм и страховых выплат описывается отдельным разделом, в котором указывается, какие конкретно условия должны быть оговорены в страховых договорах,
• раздел, посвященный заключению, исполнению и прекращению договора с СК содержит информацию о том, какие документы необходимо будет предоставить его сторонам на преддоговорном этапе, какие действия каждая сторона должна осуществлять для исполнения условий, которые установлены договором, и в каких случаях договор может быть расторгнут,
• случаи, когда СК получает право отказать выплачивать клиенту страховую выплату.

В этих разделах рассмотрены практически все нюансы взаимоотношений между сторонами договора страхования.

Однако если что-то не учтено, клиент имеет право требовать рассмотреть возможность включения в договор дополнительных условий. Изменение условий договора также регулируется Правилами страхования.

Правила являются обязательными для соблюдения всеми сторонами, но по обоюдному согласию могут приниматься с оговорками.

Какие имеет особенности

В связи с тем, что отношения, возникающие при страховании профессиональной ответственности сами по себе очень специфичны, особенности эти правоотношений можно проследить практически во всех аспектах отношений между страхователем и страховщиком:

• длительное время считалось, что субъектами по договорам СПО могут быть только физические лица. Юридические лица не в состоянии обладать профессией, поэтому они не подлежат такому виду страхования. Однако сегодня этот казус устранен, и юридические лица могут быть полноправным страхователем по договору СПО,
• выгодоприобретателями при таком виде страхования являются заказчики страхователя, те лица, которым был причинен материальный или моральный вред в результате профессиональной ошибки. Никаких других выгодоприобретателей по договору СПО быть не может,
• единственный страховой риск вступление в силу судебного решения о признании страхователя виновным и о возмещении материального и/или морального ущерба. Никаких других способов урегулировать причиненный заказчику материальный ущерб СК не признает,

То есть, допустивший профессиональную ошибку страхователь не сможет мирно, без привлечения судебных органов, урегулировать конфликт с пострадавшим заказчиком и возложить возмещение причиненного ущерба на страховую компанию.

• небольшое количество страховых компаний, которые предоставляют услуги СПО. Даже высокие страховые премии не являются достаточным стимулом для СК, поскольку именно этот вид страхования характеризуется высокими рисками.

Поэтому, чтобы найти профессионального страховщика, страхователю профессиональной ответственности, нужно будет досконально изучить этот сегмент рынка.

В связи с тем, что каждая профессиональная деятельность имеет свои особенности, договора страхования составляются с учетом этих особенностей, что в определенной степени влияет на общий порядок исполнения таких договоров СПО.

Особенности договора страхования гражданской ответственности рассматриваются в этой статье.

Условия договора

Договор это договоренность двух или нескольких лиц о том, по каким правилам они будут сотрудничать. Гражданское право старается предоставить участникам гражданских правоотношений относительную свободу в установлении рамок взаимоотношений.

Однако есть условия, по которым стороны обязаны договориться на начальном этапе. Такие договорные условия называются существенными условиями договора.

Так, например, если стороны не договорились о цене товара при заключении договора купли-продажи, значит, такая сделка не может считаться заключенной и, соответственно, она не порождает никаких прав и обязанностей у её сторон.

Есть такие условия и в правоотношениях по страхованию:

• имущественный интерес, который выступает объектом страхования,
• страховой случай,
• размер страховой суммы,
• срок действия договора.

Если хоть по одному из перечисленных условий между страхователем и страховщиком не достигнуто четкого и недвусмысленного соглашения, то такой договор в суде может быть признан незаключенным.

Так, например, если из текста договора невозможно определить срок его действия (в одном пункте указана одна дата, в другом – другая), суд признает такой договор незаключенным и этот договор не будет основанием для каких-либо требований, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. И таких случаев в судебной практике предостаточно.

Что касается остальных условий договора, то они должны излагаться в соответствии с Правилами страхования, хотя закон дает право страхователю требовать от страховщика отклониться от требований Правил страхования, если они нарушают права страхователя.

Очень часто возникают ситуации, когда в договоре нет совершенно никакой конкретики, а по каждому пункту идет отсылка к Правилам.

В таком случае эта отсылка будет считаться законной, если к договору в качестве дополнения прилагается действующая редакция Правил.

Отсутствие такого дополнения внесет неопределенность в договор СПО, поскольку Правила страхования периодически изменяются и человек, заключивший договор, например, 3 года назад, не будет уведомлен о действующих в течение периода страхования Правилах.

Что является объектом

Объект страхования по договорам СПО является существенным условием договора. Неправильное определение объекта страхования грозит тем, что договор в судебном порядке может быть признан ничтожным.

СК не преминет воспользоваться этим обстоятельством, только чтобы не делать страховую выплату. Как проконтролировать правильность формулировки в договоре условий по объекту страхования? Только внимательно вникнув в суть, предложенной СК формулировки.

Из неё должно следовать, что объектом страхования является заинтересованность страхователя в сохранении своего имущественного положения, т.е. имущественный интерес.

Он может пострадать в том случае, если к страхователю будет предъявлено требование о выплате реального ущерба, причиненного в результате осуществления страхователем своей профессиональной деятельности.

Любая другая формулировка не будет отражать сути тех отношений, которые должны существовать между страховщиком и страхователем по договору СПО.

Виды страхования профессиональной ответственности

СПО можно классифицировать по двум признакам:

• обязательность и необязательность,
• виды профессиональной деятельности, которые страхуются.

Строго обязательным является заключение договоров СПО в том случае, если такая страховка предусмотрена законом.

На сегодняшний день обязательно страхуют свою профессиональную ответственность:

• нотариусы,
• субъекты оценочной деятельности,
• арбитражные управляющие,
• таможенные брокеры,
• аудиторы,
• владельцы складских хозяйств (в том числе и таможенных), на которых оказываются услуги временного хранения.

В некоторых случаях СПО является обязательным условием для заключения выгодных хозяйственных контрактов, когда одна из сторон соглашается подписывать договор только после предоставления другой стороной полиса СПО.

В данном случае страхование является не строго обязательным и если страхователь согласен потерять выгодный контракт, он имеет полное право отказаться от оформления страховки профессиональной ответственности.

Добровольное (необязательное) страхование может осуществляться любым профессионально ответственным лицом.

Это лицо  принимает решения в рамках своей профессиональной деятельности, и от этих решений зависит материальное благополучие, здоровье а иногда и жизнь клиентов такого профессионала.

Необязательные страховки СПО придадут уверенности клиентам:

• медицинских учреждений или частнопрактикующих врачей,
• адвокатов,
• бухгалтеров, предоставляющих услуги ведения бухгалтерского учета предпринимателям,
• архитекторов,
• охранных фирм.

Аудиторов

Обязательный вид страхования. Основные черты:

• выгодоприобретателями по этим договорам являются клиента индивидуального аудитора или аудиторской компании,

Так, например, если фирма заказала аудиторское заключение о финансовом состоянии определенного юридического лица, а аудитор изготовил недостоверный отчет, то страховкой должны покрываться все убытки, причиненные фирме-заказчику допущенной аудитором ошибкой (убытки от ошибочных инвестиций, от невыполненных контрактов и т.д.).

• законом должна быть определена обязанность аудитора возместить причиненный заказчику ущерб. Если такая обязанность законом не установлена, то страховой случай не наступает,
• от каких ошибок страхует СК аудитора: непреднамеренные и арифметические ошибки, а также ошибки по неосторожности.

Выявление умысла в действиях страхователя исключает возможность покрытия причиненного ущерба страховой компанией. Соблюдая это условие, страховые компании самостоятельно проводят тщательное расследование возникновения страховых случаев.

Строителей

Это нееобязательный вид страхования. Выяснение особенностей этого вида страхования начинается с определения того, какая же именно строительная деятельность может быть застрахована.

В том случае если СК оказывает услуги СПО строителей, в Правилах страхования такой СК обязательно указывается, какие виды строительных работ могут быть застрахованы.

Основными являются:

• архитектурные решения, зафиксированные в проектах,
• инжиниринговые работы,
• строительно-монтажные работы.

При этом нужно учесть, что страхуется не работа каждого отдельного строителя, а выполнение юридическим лицом – строительной компанией своих обязательств по договору строительного подряда или выполнения изыскательных работ, к которым, в частности, относятся архитектурные решения.

Ошибки, от которых могут быть застрахованы строители, также не должны иметь признаков прямого умысла, а характеризоваться невнимательностью, арифметическими просчетами и техническими недочетами.

К таким ошибкам, к примеру, можно отнести:

• неправильный выбор материалов,
• неверный расчет нагрузок,
• ошибки в проектной документации и т.д.

Риэлторов

Необязательное страхование. Довольно редкий вид страхования из-за невозможности четко обозначить круг прав и обязанностей риэлторов (посредников) при покупке недвижимости, по которым их можно привлечь к материальной ответственности за ненадлежащее выполнение своих профессиональных обязанностей.

Именно поэтому риэлторы не спешат страховать свою деятельность. Если, например, нотариус, который занимается оформлением договора купли-продажи недвижимости, не только имеет право, но и обязан проверить в официальных источниках инфорамцию.

А именно:

• правоустанавливающие документа на объект недвижимости,
• объем гражданских прав и обязанностей, которыми наделены все стороны договора купли-продажи недвижимости,
• наличие ограничений на продажу объекта недвижимости и т.д., то у риэлтора таких обязанностей нет, кроме того, у риэлторов даже нет законных прав требовать документы о статусе недвижимости и статусе сторон договора.

Поэтому если сделка купли-продажи была судом признана недействительной из-за правовых дефектов, признать риэлтора виновным в допущении этих дефектов – невозможно.

Врачей

Необязательный вид страхования. Развитие индивидуальной медицинской практики, а также серьезный общественный запрос на повышение качества медицинских услуг и привлечение медицинских работников к ответственности за совершенные ими врачебные ошибки, создали благоприятную среду для формирования достойного предложения на рынке страховок СПО для медицинских учреждений.

Из необязательных видов страхования этот вид страховки один из самых востребованных. Страховым случаем по страховке СПО медицинских учреждений признается причинение вреда здоровью пациента в результате допущенной профессиональной ошибки.

При этом должна существовать доказуемая связь между врачебной ошибкой и причиненными пациенту повреждениями.

По страховке СПО врачей достаточно широкий перечень случаев, когда страховое возмещение не выплачивается:

• несоблюдение санитарно-гигиенических правил,
• нарушение должностных инструкций ,
• оказание медицинских услуг в экстремальных условиях, в том числе при ДТП, военных действиях, массовых беспорядках,
• отказ пациента от медицинской помощи,
• выполнение действующих правительственных актов, регулирующих вопросы оказания медицинских услуг и.т.д.

Специалисты других профессий

Представители других профессий (оценщики, юристы, бухгалтера, архитекторы, охранные предприятия) имеют право заключить договор СПО в том случае, если СК имеет лицензию на осуществление именно этого вида страхования и в ней разработаны правила страхования указанной профессиональной ответственности.

Из приведенного перечня, только оценщики обязаны до начала своей хозяйственной деятельности получить страховой полис о том, что последствия, причиненные их ошибками, будут гарантированно возмещены клиентам.

Где можно оформить

Оформление СПО дело непростое и не только потому, что сопряжено с предоставлением изрядного количества документов.

В основном потому, что очень немного СК оказывают услуги страхования профессиональной ответственности, а если и есть те, которые оказывают, то их требования, в том числе и финансовые, достаточно жесткие.

Так, например, страхования компания Инвестиции и Финансы имеет свои филиалы во всех областях РФ. Этот страховщик страхует СПО архитекторов, врачей, аудиторов, строителей, охранников и складских предприятий. Под каждый вид СПО в этой компании разработаны свои Правила страхования.

Компания АльфаСтрахование предлагает более широкий перечень профессий: здесь и риэлторы, и юристы, и нотариусы, и таможенные брокеры.

В среде профессионалов обычно есть информация о том, какая СК надежно страхует профессиональные риски и эту информацию всегда можно получить в ассоциациях тех же аудиторов, нотариусов или оценщиков и т.д..

Тарифы

Стоимость страховки, а именно ежегодная страховая премия, которую должен выплачивать страхователь страховой компании, зависит от многих факторов, которые влияют на степень риска страховой операции.

В таблице приводятся примерные страховые ставки и коэффициенты:

 На окончательную годовую сумму страховки влияет масса факторов. Среди них:

Окончательная страховая премия, при заложенной страховой сумме в 5 миллионов рублей, может колебаться от трех до четырех процентов от этой суммы в год.

Несмотря на то что страхование профессиональной ответственности одно из новейших направлений в страховом деле, уже сегодня активно рассматриваются перспективы масштабного внедрения этого вида гарантирования гражданской ответственности для наиболее ответственных за принятие правильных решений специалистов.

В ближайшей перспективе страховое законодательство ждут более качественные изменения, которые помогут и страхователям и страховщикам наиболее оптимально регулировать свои отношения.