Страхование груза при перевозке

Чтобы защитить свои права и предупредить возможность разорительных действий со стороны страховщиков, современному предпринимателю необходимо самостоятельно разбираться во всех тонкостях страхования и иметь возможность своевременно оценить те нюансы страховых правоотношений, в которые он намерен вступить.

Страхование грузов только недавно начало активно развиваться, как вид услуг на российском рынке. Тому есть несколько причин:

1. Законодатель не обязал стороны договоров, связанных с перевозкой грузов, страховать имущество.
2. Правовое поле, в котором работают страховщики грузов, еще не до конца урегулировано, и существующие правовые коллизии мешают сформировать у отечественных предпринимателей кредит доверия к этому виду страхования.

Однако грамотный подход ко всем стадиям процесса  – недорогая и эффективная защита своих предпринимательских интересов.

Что это такое

Страхование грузов – возможность получить возмещение в случае утраты или порчи имущества. Страхование груза при перевозке – многоуровневый процесс, в котором может быть задействовано несколько участников рынка.

Эффективность страховых операций во многом зависит от прозрачности и точности отношений между всеми участниками перевозки.

Участники перевозки:

• владелец груза,
• получатель,
• перевозчик.

Эта стандартная тройка может пополниться банком-залогодержателем, комиссионером, экспедитором и хранителем.

Все стороны заинтересованы в том, чтобы груз полностью и в сохранном виде был доставлен от владельца к получателю и, соответственно, каждый из участников будет пытаться оказать влияние на страхователя.

Более того, чтобы обеспечить соблюдение интересов страхователя во время перевозки, всех участников этого процесса необходимо ознакомить со страховым полисом (предоставить копию) и требовать от них соблюдение условий, указанных в этом полисе.

Страхование груза будет эффективным если:

• владелец изучил все особенности груза, правила его транспортировки и осведомлен о наиболее вероятных рисках,
• получатель предусмотрел механизмы защиты своих интересов в случае неполучения груза или его порчи в пути,
• перевозчик предоставил тот транспорт, который необходим для перевозки соответствующего груза.

Перечисленные пункты имеют прямое отношение к заключению договора страхования груза и должны быть положены в основу взаимодействия страхователя и страховщика.

Договор страхования груза при перевозке

Необходимость заключить договор страховки возникает в том случае, если одна из сторон перевозки официально требует застраховать груз.

Официальность заключается в том, что требование о страховке включается в договор поставки, комиссии, перевозки, или в условия любой другой сделки, связанной с перемещением товара в пространстве.

Кроме того, владелец груза либо его получатель, имеют право по своему желанию в любой момент самостоятельно застраховать груз.

Основными нормативными актами, которые определяют порядок заключения договоров страховки, есть Гражданский кодекс РФ и Типовые правила транспортного страхования грузов в редакции от 2010 года.

В случае заключения договора, страхователь (предприниматель) обязан проконтролировать, чтобы в договоре были четко и недвусмысленно зафиксированы основные договорные положения (их перечень установлен законом):

• в договоре должна быть дана чёткая характеристика груза, который страхуется: его качественные и количественные идентификационные признаки. Чем конкретнее определения, тем адекватнее будет оценка при подсчете страховых выплат. Общих фраз и общих категорий в перечне груза не допускается (если, например, перевозятся конфеты, то обязательно указываются все идентификаторы партии и т.д.),
• перечень конкретных событий, с наступлением которых страховщик должен определить и выплатить страховое возмещение. Перечень должен быть составлен по правилам дизъюнкции  и не допускать конъюнкцию, по которой перечень может объединить все страховые случаи в один (возмещение будет выплачено, если одновременно произойдет и пожар, и наводнение, и ограбление),
• размер возмещения при наступлении страхового случая,
• срок, на который заключается договор.

Кроме обязательных условий договор должен содержать достоверные сведения о том, кто подписывает договор (адреса, идентификационные номера, телефоны и электронные адреса) и подписи уполномоченных представителей.

Какие бывают виды, их особенности

Согласно сложившейся с давних времен международной практике страхования, перевозка грузов страхуется по трем основным видам договоров – А, В, С.

По договорам типа А поклажа страхуется от всех возможных рисков, которые могут случиться в пути. Если в результате, каких угодно, негативных явлений багаж будет уничтожен или испорчен, страховщик обязан возместить убытки. Минус этой страховки в том, что она одна из самых дорогостоящих.

Однако оплату можно уменьшить, предусмотрев договором, что некоторые риски исключаются. Например, если перевозятся консервы, страхователь может договориться со страховщиком, что из страховых случаев исключается повреждение груза червями, грызунами и насекомыми.

Такая страховка обойдется дешевле, поскольку, чем меньше рисков несет страховщик, тем дешевле его услуги.

Договора типа В страхуют только от пяти основных категорий неблагоприятных явлений:

• стихийные бедствия,
• пропажа,
• авария,
• несчастные случаи при погрузке и выгрузке,
• действия, связанные со спасание груза (когда, чтобы спасти одну часть груза, приходиться жертвовать другой частью).

Договора типа С страхуют по тем же страховым случаям, что и договора В, но страхователь может рассчитывать на страховое возмещение, только в случае полной или частичной гибели поклажи. Порча груза – не возмещается.

Особенности страхования груза при перевозке автомобильным транспортом вы можете найти в этой статье.

Цели и задачи

Перед тем как обращаться в страховую фирму за страховкой груза во время планируемой перевозки, страхователь должен определить предпринимательскую цель предстоящей сделки.

Основная цель любого предпринимателя – уменьшить риски, связанные с операцией и увеличить прибыль от сделки.

Если в результате страховки прибыль значительно уменьшиться или результат по операции вовсе уйдет в минус, тогда предпринимательская цель не будет достигнута. А этого допускать нельзя.

Определяя цель заблаговременно, необходимо ориентироваться на следующие показатели:

• стоимость груза. Есть случаи, когда стоимость груза лишь незначительно превышает сумму страхового взноса (уплата страховой компании за страховой полис),
• особенности товара. Учет этого показателя поможет верно выбрать тип заключаемого договора,
• право собственности на груз. Так, например, если продавец по условиям контракта передает право собственности на товар покупателю в момент передачи накладных перевозчику, тогда страхование перевозки груза, который уже выбыл из собственности продавца, будет для него излишней расточительностью и основная цель предпринимателя достигнута не будет. Он понесет убытки.

На свои задачи страховщики смотрят гораздо шире и включают в них решение нескольких проблем развития социально-рыночной структуры:

Стоимость услуг

Стоимость страховки напрямую зависит от существенных условий перевозки:

• вид груза и его стоимость,
• вид тары, в которой осуществляется перевозка,
• каким транспортом будет доставляться товар,
• вид договора по рискам (А,В,С),
• процент франшизы.

Приблизительный страховой тариф составляет около 0,15 % от стоимости транспортируемого груза.

Но если в договоре предусмотрена очень маленькая франшиза, то процент увеличивается, если включено максимальное количество рисков – процент увеличивается, если товар транспортируется в незащищенном и аварийно-опасном транспорте – процент увеличивается.

На сайтах практически всех страховых фирм есть калькулятор, который позволяет быстро и достоверно рассчитать процент страхового взноса при определенных параметрах перевозки.

Например, средняя стоимость страхования грузов при перевозке в фирме Дальневосточная транспортная компания:

Страхование груза при перевозке ж/д транспортом

Само по себе страхование грузов, которые транспортируются железной дорогой, по сути, не отличается от страхования перевозок любым другим способом доставки. Те же существенные условия, виды договоров и тарифы.

При передаче груза железной дороге, отправитель снимает с себя ответственность за его сохранность, перекладывая эту ответственность на страховщика.

Однако в некоторых случаях страховщики пытаются ограничить масштаб своей ответственности и вместо того, чтобы страховать имущество, предлагают страхователям застраховать гражданскую ответственность за возможное причинение вреда в результате транспортировки груза.

Страхование ответственности – отдельный, специфичный вид страхования, которые не может заменить собой страхование имущества – груза.

Отправляя груз по железной дороге необходимо в первую очередь позаботиться о страховке на отправляемый товар. Ответственность же пусть страхует железная дорога, если посчитает, что это целесообразно.

Разобравшись со всеми нюансами страхования, каждый добросовестный предприниматель, который стремиться наладить системный и надежный бизнес, сможет оперативно выявлять обязательные для страхования операции. Такой подход – единственная возможность избежать крупных потерь.