Страхование финансовых рисков физических лиц

На сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию и уберечь себя от различного рода финансовых рисков. Именно поэтому некоторые страховые компании сформировали специализированные программы и предложения для частных лиц.

Они позволяют предусмотреть самые разные риски, при наступлении которых страхователь получит внушительную денежную компенсацию.

Какие имеет особенности

Страхование рассматриваемого типа применительно к физическим лицам используется относительно недавно. Именно поэтому имеется достаточно большое количество самых разных нюансов. В частности, это касается перечня убытков, которые включаются в договор страхования.

Так, сегодня под убытками большинство страховых компаний понимает следующее:

• ущерб, который был нанесен в результате наступления обозначенного в договоре страхового случая,
• упущенная выгода,
• расходы на судебное разбирательство.

Особенно важно уделять внимание последнему пункту. Страховая компенсация по тратам, связанным с судебными разбирательствам, выплачивается только в том случае, если страховщик в письменной форме одобрил действия своего страхователя.

В противном случае СК может отказать в денежной выплате по данному убытку. Страхование рассматриваемого типа предусматривает использование франшизы.

Это означает, что в договоре обозначается некоторая сумма, в пределах которой клиент самостоятельно несет имущественную ответственность.

Например, если величина франшизы составляет 5 тыс. рублей, а ущерб – 4.9 тыс. рублей, то страховая компания выплату возмещения не осуществляет. Использование франшизы позволяет существенно снизить стоимость страхования.

Совсем недавно многие страховые компании стали предлагать физическим лицам защиту от упущенной выгоды. Это касается продажи недвижимости, а также иного дорогостоящего имущества.

Чаще всего программы рассматриваемого типа предоставляются в коробочных версиях. Также клиент может самостоятельно подобрать какие-либо риски, защита от которых ему необходима в первую очередь. Многие СК позволяют это сделать.

Чаще всего физические лица приобретают страховые пакеты, которые включают в себя финансовые риски, связанные с недвижимостью.

Но далеко не любое имущество подобного типа может быть принято на страхование, существуют определенные требования.

Так, не может быть принято на страхование:

• недвижимость ранее 1960 года постройки,
• здания, несущие конструкции которых выполнены из дерева,
• недвижимость, износ коммуникаций в которой составляет более 45%,
• имущество, расположенное в зоне повышенной опасности (высока сейсмическая активность или подобное).

Имеются некоторые особенности, которые касаются подачи документов в отдел по урегулированию убытков. Согласно Гражданскому кодексу (ст.№15) застрахованное лицо обязано передать страховщику документ, который подтверждает наличие, а также сам факт возникновения убытков.

Весь перечень документов, требуемый страховой компанией, должен быть оформлен соответствующим образом – согласно ст.№252 Налогового кодекса Российской Федерации.

Именно это позволяет отнести убытки к расходам. Если при оформлении документов допущена ошибка, то это является серьезным поводом для отказа в выплате страховой компенсации.

Про медицинское страхование сотрудников читайте в этой статье.

Условия страхования финансовых рисков

Условия страхования рассматриваемого типа регламентируются действующим законодательством (Гражданским кодексом).

Согласно ему, страховые компании имеют право предложить свои услуги по защите физических лиц от следующих рисков:

• непредвиденные расходы в результате возникновения чрезвычайной ситуации,
• утрата работы,
• невыполнение договора,
• расходы на судебные издержки.

Под чрезвычайной ситуацией могут пониматься различные происшествия. Например, это наступление несчастного случая, в результате которого страхователь теряет трудоспособность.

Особенно это актуально при присвоении группы инвалидности. Так как в этом случае потеря трудоспособности является постоянной (инвалидность Iили II группы).

При возникновении подобной ситуации страховая компания осуществляет единовременную страховую выплату в размере 100%.

При страховании имущественных интересов, связанных с недвижимостью, в качестве риском могут выступать:

• повреждение имущества огнем,
• нанесение ущерба силами природы – наводнение, буря и иное,
• падение пилотируемых летательных аппаратов, иных предметов,
• выход из строя инженерных коммуникаций – электропроводки, водопровода, иного.

Могут быть застрахованы интересы клиента, связанные с имуществом, расположенным внутри здания. Это может быть:

• одежда,
• бытовая электроника, мебель,
• предметы искусства – картины, статуи и другое,
• ремонт – внутренняя отделка (обои, плитка, иное).

Подобного рода моменты в обязательном порядке обозначаются в заключаемом договоре страхования финансовых рисков физических лиц.

Утрата работы на сегодняшний день является самой настоящей проблемой для большинства людей. Так как многие берут кредиты, и отсутствие постоянного заработка делает выплату по займу попросту невозможной.

Страхование от утери работы одна из самых востребованных услуг. Все клиенты желают защитить свой уровень жизни от различных неприятностей.

Физические лица также как и юридические не редко заключают договора различного типа. Согласно им, страхователь должен получить какую-либо денежную сумму.

Данную сделку можно застраховать специальным договором. Страховой продукт такого типа имеет множество особенностей. Он может быть использован только в некоторых случаях.

Длительность действия договора страхования может быть различной, все зависит от конкретной программы. Чаще всего СК предлагают заключить соглашение на 12 полных календарных месяцев.

Но при этом в большинстве случаев клиент может самостоятельно выбрать продолжительность действия заключенного договора – что очень удобно. В договоре страхования рассматриваемого типа присутствует перечень исключений.

Страховым случаем компания не признает убытки, возникшие в результате:

• умышленного действия или бездействия страхователя,
• неисполнения заключенного договора,
• нанесения ущерба имуществу страхователя или третьего лица,
• действия государственных органов (законных/незаконных),
• изменения курсов валют,
• нанесения вреда радиацией,
• акта терроризма.

Кроме того, не покрываются расходы на:

• пени,
• взыскания,
• штрафы,
• убытки,
• выплату различных компенсаций (морального вреда, иного).

Объекты

При использовании услуги данного типа объектом страхования являются имущественные интересы страхователя. При этом они не должны противоречить действующему законодательству на территории Российской Федерации.

Имущественные интересы страхователя могут быть связаны со следующими рисками:

• убытки из-за наступления обстоятельств, на которые клиент не имеет влияния,
• убытки в результате наступления несчастного случая, присвоения инвалидности.

Перечень страховых рисков достаточно обширен. Он может включать в себя множество пунктов и ограничивается лишь непосредственно страховой компанией, предлагающей услуги рассматриваемого типа.

Компании, которые предлагают данную услугу

Сегодня на страховом рынке Российской Федерации работает более нескольких сотен различных компаний. Но далеко не все они могут предложить своим клиентам такую услугу, как страхование финансовых рисков физических лиц.

В перечень организаций, работающих в данном направлении, входят следующие:

• «ВСК»,
• ОАО «Республиканский страховой дом»,
• «Евро-пресс»,
• «Grandars»,
• «Альфастрахование».

Наиболее надежной компанией из всего обозначенного перечня является «Альфастрахование». Данная СК имеет самые высокие рейтинги надежности. «Эксперт Ра» обозначил его на уровне «А++».

К преимуществам сотрудничества с данной страховой можно отнести:

• быстрый процесс урегулирования убытков,
• высокую вероятность получения выплаты при наступлении страхового случая,
• ориентированность на клиента – компания всегда идет навстречу страхователям.

Данная СК имеет очень большое количество филиалов, расположенных по всей стране. Обширное  региональное присутствие дает возможность максимально быстро обратиться в отдел по урегулированию убытков при наступлении страхового случая.

Также свои риски физические лица сегодня могут доверить страховой компании «ВСК». «Эксперт Ра» обозначил рейтинг надежности данной страховой на уровне «А++».

При этом прогноз развития – стабильный. Что означает практически полную невозможность изменения рейтинга надежности компании в долгосрочной и краткосрочной перспективе.

Количество представительств и филиалов СК «ВСК» по всей стране очень велико. Это сильно упрощает работу с данной страховой компанией.

Остальные СК менее известны и при этом не являются участниками рейтинга «Эксперт Ра». Но они достаточно надежны, при необходимости их услугами вполне можно пользоваться.

В то же время следует помнить о том, что вероятность получения денежной компенсации от данных СК ниже на порядок.

Страхование финансовых рисков для физических лиц сегодня – достаточно востребованная услуга. Но при этом её предоставляет ограниченное количество компаний. Тем не менее, любой, даже самый притязательный клиент, сможет подобрать максимально подходящую ему страховую программу.