Дети – это самое главное богатство, которое каждый родитель стремится уберечь от любого рода невзгод. И все же, иногда случаются несчастные случаи, и тогда страховка может оказать огромную помощь. Вот почему важно знать, что это такое и как правильно ее оформить.
Что это такое
Так как ребята дети – это очень любопытный и непоседливый народ, то не удивительно, что с ними часто что-то приключается. И, чтобы максимально быть готовым к возможным последствиям разных игр и шалостей, лучше всего заранее оформить страховку.
Но для этого нужно точно знать и понимать, что такое страхование детей от несчастных случаев, и на что может рассчитывать ребенок, согласно договору. Сначала рассмотрим понятие самого страхования в общем.
Согласно статье 927 ГК РФ (Часть 2, глава 48), под этим термином понимается особый вид экономических отношений, который должен обеспечивать людям страховую защиту от разного рода убытков, в том числе подразумевается и вред здоровью.
Страхование может быть как добровольным, так и обязательным. Под последним понимается определенные случаи защиты имущества, жизни и здоровья граждан, которые могут быть оплачены из государственного бюджета. То есть, зачастую погашение страховки на себя берет само государство.
Но таких случаев не так уж и много, и все их можно найти в договоре ОМС. Однако страхование детей от несчастных случаев в этот перечень не входит.
Если вы хотите защитить своего ребенка от возможной опасности, тогда нужно составлять договор добровольного страхования. Его может заключить любая фирма, имеющая право на подобную деятельность.
В результате наступившего страхового случая (телесное повреждение или травма в результате непредвиденного обстоятельства, отравление, укус ядовитым или хищным животным) ваш ребенок имеет право получить оговоренную денежную компенсацию.
По своему желанию, каждый родитель имеет право выбрать программу по одной из следующих версий:
- базовая (строго ограниченный перечень возможных рисков),
- расширенная (к основному перечню можно добавить свои собственные варианты наступления страховых случаев).
Оформляя договор страхования детей от несчастных случаев, каждый должен понимать, что возмещение будет только, если произойдет указанная в документе ситуация.
Например, проблемы со здоровьем, возникшие в результате заболевания не входят в базовую программу страховки, и рассчитывать на денежную выплату тут не приходится.
Так же, и наступление инвалидности в результате любой инфекционно болезни тоже оговоренным несчастным случаем не является.
Иными словами, оформляя договор, нужно четко понимать, какие ситуации считаются страховыми, и от чего именно вы защищаете своего ребенка данным документом.
Особенности страхования детей от несчастных случаев
Итак, страхование детей от несчастных случаев относится к добровольному. То есть, человек сам оформляет его, если считает нужным.
Выплата средств при наступлении страховой ситуации осуществляется за счет страховой компании, причем вы сами называете нужную сумму, которая будет прописана в документе.
Однако каждая компания имеет право на определение так называемой франшизы.
Из комментариев к ГК РФ (а именно, к статье 929, Часть 2, глава 48) можно сделать вывод, что под франшизой понимается тот самый минимальный ущерб (в данном случае, здоровью или жизнедеятельности ребенка), за который компания не несет никакой ответственности.
Иными словами, оговаривается тот порог, после которого наступает подлинный страховой случай, за который должна быть совершена выплата. Как это понимать? Допустим, малыш причинил себе вред, и обстоятельства подходят под те, что описаны в договоре.
Но болел он недолго (период обязательно оговаривается в страховке), и за это никакого погашения не причитается. И, естественно, каждый договор предполагает выплаты с вашей стороны. Производятся они ежемесячно.
Это называется стоимостью полиса страхования детей от несчастного случая.
Сумма такой выплаты обычно индивидуальна и зависит от:
- срока действия полиса,
- времени охвата полиса (вы можете страховать ребенка на любой период суток, а можете на определенный временной отрезок, например, пока он находится в лагере, или в школе, в детском саду и т.д.),
- перечня рисков (или страховых случаев),
- названного родителем размера возможной страховой выплаты.
Как видно, обычно при составлении договора не учитываются ни возраст страхуемого, ни особенности его физического состояния, ни какие-либо проблемы со здоровьем. Хотя, опять же, тут все индивидуально и зависит от страхующей компании.
Зачем это нужно
Каждый родитель, естественно, переживает за здоровье своего ребенка. И опять же, каждый родитель не может круглосуточно находиться рядом с малышом, оберегая его от любой опасности.
Частично эту проблему как раз и решает страховка. Давайте рассмотрим подробнее те несчастные случаи, которые можно включить в перечень рисков.
В первую очередь, компенсацию можно получить в том случае, если у ребенка произошла непредвиденная ситуация, в результате которой у него возникли:
- механические травмы (ушиб, растяжение, вывих, перелом, сотрясение мозга),
- термические травмы (ожог, переохлаждение, солнечный или тепловой удар),
- отравления,
- укусы хищного или ядовитого животного. Кстати, отдельно существует такой вид страховки, как страхование ребенка от укуса клеща.
И, согласитесь, подобные ситуации происходят с детьми довольно-таки часто. Родитель не всегда может предвидеть их, а зачастую многие происходят, когда вообще никого из взрослых нет рядом. Вот зачем нужна страховка. Это так называемая базовая программа.
Выбирая расширенную версию, вы можете включить в изложенный список другие риски, которые считаете вполне возможными.
Как правило, полученную страховую сумму можно использовать как на полное погашение затрат на медицинское лечение, так и на психо-эмоциональное восстановление ребенка после произошедшего несчастного случая.
Получатель данной выплаты не должен отчитываться в том, на что и как он ее потратил.
И еще один достаточно важный момент: страховать можно детей в возрасте от первого года жизни и до 17 лет включительно.
Отдельные случаи (например, если ребенок является инвалидом, и в 25 его интеллект равен уровню трехлетнего малыша) рассматриваются в индивидуальном порядке. Но зачастую 18-летний гражданин считается уже взрослым, и в таком страховании не участвует.
Как работает
Итак, с особенностями страхования детей от несчастных случаев и с порядком оформления страховок мы уже ознакомились. Теперь давайте разберемся, как они работают.
До наступления оговоренного страхового случая, вы просто ежемесячно (в некоторых компаниях платить нужно либо раз в полгода, либо раз в год) платите страховые взносы, и ни о чем не беспокоитесь.
Компания получает ваши деньги, тем самым гарантируя, что при необходимости она выплатит обозначенную в договоре сумму.
Но едва только наступает страховой случай, и вы подтверждаете его документально, компания обязана совершить денежную выплату.
Действует это правило на всей территории РФ, и зачастую за ее пределами тоже.
То есть, если ваш ребенок пострадал за границей, выплату вы тоже получите. Как правило, осуществляется она по истечении не более 5 суток с момента обращения, но если случай сложный, тогда срок может быть увеличен.
Выплачивается вся сумма полностью. Однако тут важно понимать, что только если ваш ребенок не попал в ситуацию, предусмотренную франшизой.
Направление на освидетельствование травмы.
Какие бывают программы
Согласно статье 935 ГК РФ (Часть 2, глава 48), страхование здоровья не может быть обязательным. Поэтому, и страхование от несчастных случаев – только добровольное.
Каждая компания может сама предложить вам какую-либо программу с определенными условиями, и только вам решать, соглашаться или нет.
Вот несколько таких предложений:
| «Наши дети» (Страховая группа АСК Петербург) | Вы можете одновременно застраховать от 1 до 3 детей, при этом максимальное страховое покрытие составит не более 300000 рублей. Распространяется на случаи, когда возникло стойкое расстройство здоровья из-за оговоренного несчастного случая, или же была длительная госпитализация. |
| «Дети» (Страховая компания «Ренессанс Лайф») | Это накопительное страхование от несчастного случая. Выплаты производятся в результате наступления оговоренной ситуации. Если же ничего такого не произошло, а родители все равно регулярно платили страховые взносы, то вся сумма может быть выплачена ребенку, когда срок действия договора закончится (в 24 года). |
| «Непоседа» (Страховая компания «УралСибСтрахование») | Тут вы можете застраховать своего ребенка в возрасте от 3 лет до 17 от несчастного случая, который может произойти в любой точке мира. Максимальная сумма выплаты по страховке – 150000 рублей. Но она зависит от того, насколько тяжелое увечье получил ребенок |
Вообще, практическая каждая страховая компания может предложить подобную программу. И ваша задача только внимательно изучить все условия и выбрать наиболее приемлемую.
Стоимость
Сравнительная таблица стоимости страхования детей от несчастных случаев в разных компаниях:
| Компания | Страховая премия (сколько платите вы) | Страховая компенсация (сколько выплатят вам в результате наступления страхового случая) |
| Банк «Русский стандарт» (программа «Расти большим!») | От 3000 до 10000 в год | От 80 000 до 560 000 |
| Страховая компания «Энергогарант» (программа «Bambini») | От 500 рублей в месяц | От 50 000 до 500 000 |
| «Ингосстрах» (работает с разными программами) | От 31 000 в год | От 50 000 до 700 000 |
| Страховая группа Макс (программа «Непоседа») | От 150 до 1500 рублей в месяц (вариант «На время учебы, включая дорогу») и от 300 до 3000 рублей в месяц («24 часа в сутки») | От 50 000 до 500 000 |
Как видно из этой таблицы, разные компании страхуют на совершенно разных условиях. И тут можете решать и выбирать только вы сами.