Система страхования автотранспорта стремительно развивается. Сегодня у страховщика есть обязательство страховать свое авто, а также возможность заключать дополнительные полисы.
Выгодна ли такая процедура гражданам и страховым компаниям? Разберем особенности таких видов страхования, порядок, которого стоит придерживаться, условия и другие нюансы.
Какие имеет особенности
Страхование автомобильного транспорта – вид имущественного страхования.
Выделяют страхование:
- транспортного средства как имущественного объекта,
- гражданской ответственности собственника автомобиля, который считается источником повышенной опасности.
Объект страхования – интересы имущественного характера, которые связаны с использованием, владением ТС, если оно было повреждено, уничтожено или угнано.
Существуют такие виды автострахования:
полис ОСАГО | является обязательным видом страхования ответственности собственников машин. Обеспечивает защиту от самостоятельной выплаты потерпевшему при наступлении страхового случая. Гарантирует компенсацию ущерба. |
полис КАСКО | страхование самого ТС на добровольной основе. Пассажиры и перевозимое имущество не страхуются. |
ДСАГО | страхование гражданской ответственности собственника авто на добровольной основе. Является дополнительным страховым договором. |
Риски автострахования:
- нанесение ущерба (при гибели, повреждении ТС или дополнительного оборудования вследствие аварий, пожаров, взрывов, провалов под лед, от ударов молний, бурь, ураганов, градов и т. д.). В эту же категорию можно отнести вред, нанесенный третьими лицами,
- утрата товарного вида – уменьшается стоимость автомобиля при осуществлении ремонта, когда устраняются повреждения, полученные при событиях, соответствующих ущербу,
- помощь на дороге в случае поломок, из-за которых невозможно дальше следовать,
- угон, если о таком факте сообщалось в уполномоченные структуры,
- несчастные случаи – страхование на тот случай, когда утрачивается общая трудоспособность, установлено инвалидность или гибель застрахованного лица, причиной которой стало ДТП.
Объект страхования – автомобиль, автобус, мототранспорт, тягач и т. д. Особенность страхования ТС – страховщиками обычно не возмещается стоимость поврежденной детали или части машины, а оплачиваются затраты на ремонт, доставку к месту проведения восстановительных работ и охрану.
Федеральный закон
Основные законы, в которых установлены правила и порядок автострахования:
- Закон об обязательном страховании ответственности гражданина-собственника ТС, утвержденный 3 апреля 2002 года.
- Закон России о видах страховой деятельности № 4015-1, что утверждался 27 ноября 1992 года.
- Закон, в котором описано правила организации страхования в России (в ред. закона № 157-ФЗ, принятого 31 декабря 1997 года, № 204-ФЗ, принятого 20 ноября 1999 года).
- 48 гл. 927 ст. ГК РФ.
Какие действуют правила
На страхование «автокаско» может приниматься машина в исправном состоянии, которая принадлежит страхователю и поставлена на учет в органы ГИБДД. Транспорт с транзитными знаками не может быть застрахован.
Подлежат страхованию как сами автомобили, так и оборудование: радиоаппаратура, сигнальное и световое устройство, другие элементы салона.
Но при этом должно быть указано количество, стоимость и технические показатели. Страхование может осуществляться по 1 риску или по нескольким. Страховыми компаниями введено ряд ограничений.
Выплата ущерба не будет возмещаться в таком случае:
- если есть доказательства событий умышленного характера,
- собственник принимал алкоголь или наркотические препараты,
- ТС было использовано в качестве орудия или средства преступлений (то есть было неисправным, но наличие таких проблем проигнорировано владельцем) и т. п.,
- были нарушены правила пожарной безопасности, хранения и транспортировки взрывоопасных объектов,
- лицо, которое находилось за рулем, не имеет права на вождение,
- ТС использовалось в соревновании или испытании,
- естественный износ,
- повреждение наступило из-за военных действий, а также в результате массовых беспорядков.
Размер возмещение должен оговариваться сторонами и вписываться в полис. Сумма возврата не может превышать стоимость транспортного средства. Основание для проведения расчета – справка-счет, оценка эксперта.
Страховая премия определяется из величины суммы страховки, страховых сроков, поправочных и базовых коэффициентов, порядка перечисления. Может устанавливаться франшиза (сумма убытков, которые не будут возмещены).
Страхователем должны быть приняты меры по спасению ТС, и только после этого машину предъявляют страховой компании для осмотра.
Ставка премии может устанавливаться так:
- в зависимости от объема цилиндра мотора в м3,
- стоимости ТС,
- относительно автоприцепа – 1/3 ставки за авто,
- для автобуса – количество пассажирских мест,
- для грузового транспорта влияющий фактор – грузоподъемность.
Обязательство по страхованию не распространено:
- на ТС, если его скорость не больше 20 км/час,
- на авто, на которое по техническим показателям не распространены нормы законодательных актов о допуске к дорожному движению,
- на военные ТС, кроме автобуса, легковых машин, прицепов, которые используются для обеспечения хоздеятельности армии,
- на ТС, которые поставлены на учет за границей.
При наступлении страхового случая страхователи должны уведомить об этом ГИБДД, милицию или другой орган в соответствии с порядком ПДД. Акты, которые составляются на месте происшествия уполномоченными структурами, являются основанием для возмещения убытка.
Получить выплату владелец машины может при представлении такой документации:
- акта осмотра ТС,
- заявления о предоставлении возмещения,
- фото поврежденного автотранспорта,
- при аварии представляется справка из милиции,
- при нанесении вреда здоровью – справку из больницы.
Сумма ущерба должна быть компенсирована спустя 2 недели после подачи последнего документа.
Сразу после наступления страхового случая страхователь:
- сообщает (незамедлительно) об этом в страховую компанию,
- должен принять меры по устранению вреда жизни, здоровью и имущественным объектам, следуя рекомендациям страховой фирмы,
- подает заявление в уполномоченные структуры с целью расследования обстоятельств происшествия,
- информирует страховщика о времени и месте осмотра ТС, обеспечив возможность проведения экспертной оценки,
- сообщает факты по ходу расследования,
- ставит в известность о требованиях и имущественных претензиях, которые предъявлены ему при наступлении страхового случая.
Страховщик должен придерживаться такого порядка действий:
- направляет лицу, которое отвечает за причиненный автомобилю вред, уведомление о проведении осмотра объекта страхования,
- проводит осмотр,
- составляет акт, в котором указываются результаты проверки,
- утверждает акты о выплате возмещения или отказе в таковой.
Отказ в возмещении может последовать в таком случае:
- Если заявление неправильно оформлено.
- Сстрахователь не предоставил автомобиль для осмотра представителем страховой компании.
- Пострадавшее лицо не подало заявление.
- Страховой случай наступил при форс-мажорных обстоятельствах.
Средства возмещения перечисляются на счет собственника авто, отправляются по почте или отдаются наличными в кассе фирмы.
Особенности договора
Стандартные договора заключают сроком на год, если другое не оговорено сторонами. Полис становится действительным с момента осуществления первого взноса, хотя компаниями могут устанавливаться и другие правила.
Договор считается недействительным в таком случае:
- Если уже нет возможности наступления страховых случаев и рисков. Лицу будет возвращена страховая премия за срок, который не истек.
- Страховщиком выполнены обязательства в полной мере.
- Страхователи отказались от договора. Дата прекращения действия договора – число, когда подавалось соответствующее заявление.
Договора страхования являются двусторонними, заключаются письменно. Стороны: страховщики, страхователи, а также третье лицо, выгодоприобретатель.
Проблемы страхования автотранспорта в России
В том случае, если сделка автострахования признается недействительной, могут быть начислены серьезные финансовые санкции.
Страховой взнос освобождается от начисления НДС, а выплата по страховке уменьшает доход, что облагается налогом. Если договора признаются недействительными, взнос становится облагаемым налогом на добавленную стоимость (ст. 167 п. 1 НК).
Даже при обнаружении ошибок самими страховщиками есть вероятность того, что придется платить пеню за просрочку перечисления сумм налога.
Если ошибка будет выявлена в процессе проверок, страховщик должен будет уплатить еще и штраф. Согласно ст. 173 ГК России, сделки, которые совершаются юрлицами при отсутствии лицензий, считаются недействительными.
Поэтому страховым компаниям стоит помнить о пределе своей правоспособности. То есть, фирмы не имеют права страховать то, что не указано в лицензии.
Бывает, что страховая компания занимается страхованием того риска, который формально соответствует разрешенным видам страхования, но по тарифу не прошел контроль Росстрахнадзора.
Многие проблемы возникают из-за:
Неправильного определения даты заключения договора | Действительным договор признается с момента его заключения. |
Не прописано существенные условия договора | Следует конкретизировать в документе все нюансы, а страховой фирмой ставятся прочерки. Из-за этого возникают неясности требования волеизъявления сторон.. |
Существенные условия признаются сторонами несущественными | Является причиной признания полиса недействительным. |
Среди распространенных проблем на рынке страхования является мошенничество.
Выросло количество организаций, оказывающих услуги по страхованию, а значит, возросло и число случаев подделки документации (относительно рисков), искажение информации о страховом случае, оказание психологического давления на клиента и т. д.
Есть факты мошенничества и со стороны граждан, которые страхуют свои авто. К примеру, собственники авто страхуют один автомобиль в разных компаниях. При наступлении страхового случая получают неплохую прибыль.
Есть такие проблемы:
- трудно определить стоимость подержанных авто. И для решения такого вопроса одни компании нанимают независимого эксперта, другие берут на работу собственного специалиста,
- проводилось несколько экспертиз, и они установили различную сумму ущерба. Нет четких правил для определения сумм возмещения.
Закон по автострахованию требует доработок, ведь на данный момент такой бизнес страховых компаний не только не прибыльный, но и убыточный. Остаются открытыми многие вопросы.
Но для собственника машины страхование – выгодная процедура, поскольку она является средством получения гарантии получить возмещение в случае наступления страхового случая.