Смешанное страхование жизни

На рынке сферы страхования в последние годы произошли кардинальные перемены вследствие реформ в экономике страны.

Сформировались независимые страховые общества, союзы, ассоциации, получили развитие нетрадиционные виды страхования, использовавшиеся ранее в стране.

Толчком к развитию рынка послужила необходимость в обеспечении граждан защитой от непредвиденных жизненных ситуаций.

Что это такое

Одним из видов личного страхования является смешанное страхование жизни, которое заключается на добровольной основе. Оно включает в себя процедуры страхования на дожитие, на случаи смерти и чрезвычайный.

Оно предусматривает осуществление выплат выгодоприобретателю страхового обеспечения или самому страхователю, если он доживет до прекращения действия договора.

Смешанное страхование подразделяется на разновидности:

• без участия в прибыли с неизменной страховой прибылью и стабильной суммой страхования, застрахованное лицо не принимает участия в получение дохода страховой компанией, относится к одному из основных видов процедур, используемых в системе страхования,
• гибкое, одновременное заключение нескольких договоров с небольшими размерами денежных средств с общей страховой суммой, позволяющей покрыть затраты,

Внесение оплаты по страховым взносам осуществляется поочередно на каждый полис. Оно не имеет ограничений по срокам, но при невозможности вносить взносы неоплаченные договора переходят в статус недействительных.

• участие застрахованного лица в получении прибыли, данный вид широко распространен за счет популярности,

По нему выплата осуществляется по истечению срока, установленного в договоре. Ее выплачивают и в случаях смерти страхователя. Причем сумма выплаты повышается за счет процентных начислений на основную сумму, надлежащую к оплате.

• двойная страховая сумма, дозволяет получить основную сумму по страховке вместе с процентными надбавками, произведенными на нее по истечению положенного срока,

Размер назначенных к выдаче средств, получаемых при заключении комбинированного договора в случае смерти застрахованного лица, увеличивается.

Договор предусматривает совмещение двух видов страхованию – участие в получении прибыли и временное, предусматривающему убывание страховой суммы. Если страхователь умирает, то большая часть средств выдается наследникам.

• редукция, при применении этого вида страховая сумма убывает с приостановлением осуществления оплаты взносов,
• инвестиционный полис, условиями которого предусмотрена разделение средств на две неравные части соразмерно рискам, указанным в полисе, продолжительность действия договора составляет 10 лет,

На большую часть средств покупаются юниты, оплачиваемые по окончанию договора. А меньшая часть зачисляется на личный счет, и в случае смерти страхователя с него осуществляется выплата.

• страховая рента, договором предусматривается начисление ренты, то есть страховщик уплачивает добавочную стоимость, полученную за счет внесения страховых взносов.

Помимо этого осуществляются единовременные выплаты в соответствии с произошедшими рисками по условиям договора, например, при смерти страхователя, завершению срока договора или выплат по ренте.

Программы по смешанному страхованию нацелены на долгосрочность, поэтому позволяют накопить внушительную сумму денежных средств, если регулярного внесения взносов.

Если страхователь умрет раньше положенного срока, то страховая сумма уплачивается правопреемнику.

Особенности

Смешанное страхование позволяют надежно защитить застрахованное лицо, которое одновременно выступает в статусе страхователя от рисков, угрожающих жизни человека, его способности к трудовой деятельности, здоровью.

Оно обладает особенностями:

• дозволяет получить застрахованному лицу страховку в обоих случаях, независимо жив он или умер,
• страхователь, заключая соглашение, имеет возможность лично устанавливать размер процентных начислений. В случае его смерти размер суммы будет состоять из суммы накоплений по вложениям,
• застрахованное лицо лично устанавливает размер желаемой суммы, которую он намерен иметь по истечению оговоренного в договоре срока,
• в течение трех лет по истечению срока договора присутствует вероятность получения страховой суммы, независимо от производства платежей ранее за произошедший с ним страховой случай,
• страховая сумма подвергается перерасчету, если страхователь преждевременно умирает,
• на внесенные денежные средства, начисляется дивиденд, который надежно защищает их от инфляции.

Условия

Если застраховать свою жизнь, инвестируя средства, то можно получить вполне достойную прибавку к пенсионному обеспечению.

Однако программа применяется на определенных обязательных условиях:

• страхование оформляется лицам, возраст которых составляет 18-75 лет,
• претенденты не должны быть больны тяжелыми видами заболеваний, таких как ВИЧ или онкологических,
• страхователи не должны иметь инвалидность, болеть хроническими заболеваниями с угрозой смертельного исхода,
• серьезные заболевания по заключению медицинского обследования должны отсутствовать.

Какие имеет преимущества

Застрахованное лицо заключает договор, по которому покрываются риски, и обеспечивается защита сбережений при минимальных затратах без оформления дополнительных договоров.

Его преимущества заключаются в том, что:

• при внезапной смерти страхователя совершается оплата страховых средств согласно условиям, оговоренным в соглашении,
• платежи по страховым суммам совершаются по завершению положенного времени, независимо от его состояния, то есть продолжает он жить или умер к тому времени.

Договор смешанного страхования жизни

При заключении договора необходимо более внимательно ознакомиться с его условиями, так как содержание полисов разных компании существенно отличаются, но в отдельных случаях они совпадают.

В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.

Договор заключается с любым лицом, являющимся гражданином Российской Федерации, для чего оно должно подать заявление в страховую компанию.

Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.

Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.

Форма договора составлена согласно указаниям действующих законодательных актов.

В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:

• предмет договора,
• страховые случаи.
• права и обязанности сторон,
• страховая премия,
• выплаты страховой суммы,
• ответственность сторон,
• изменения, внесенные в договор,
• срок действия и расторжения договора
• конфиденциальность,
• разрешение споров,
• дополнительные условия и заключительные положения,
• адреса и реквизиты сторон.

В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.

Страховые случаи

К страховым случаям в смешанном страховании относятся страховые риски, отмеченные в правилах договора страховой компании, которые фактически произошли во время его действия.

В их число входит:

• дожитие застрахованного лица до истечения срока, отмеченного в договоре,
• временная потеря трудоспособности или наступление инвалидности страхователя, наступившая в результате произошедшего несчастного случая,
• наступление смерти страхователя вне зависимости от причин.

Правила договора регламентируют условия перехода страховых рисков в страховые случаи.

Например, по договору дожитие до истечения положенного срока расценивается страховым случаем при завершении его срока, страховые взносы по нему оплачены в полном объеме, что служит наступлением ответственности страховщика пред застрахованным лицом.

Временная или постоянная утрата способности к трудовой деятельности может стать страховым случаем, если она стала итогом несчастного случая.

Транспортные происшествия, несчастные случаи на производстве, в которые попадает застрахованное лицо, служит основанием для образования ответственности по страховке.

Смешанное страхования не включает в себя денежное возмещение за предполагаемые события по заведомо ложным сведениям, представленным в страховую компанию.

Какие бывают программы

В нижеприведенной таблице приводятся различные виды программ, которые страховые компании рекомендуют своим потенциальным клиентам, пожелавшим заключить с ней договор на какой-либо вид смешанного страхования жизни:

И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.

Но основным критерием выбора страховщика для граждан должна стать надежность и безупречность страховой компании, ее устойчивое финансовое положение на ближайшие годы.