Участники воспроизводственного процесса подвергаются воздействию широкого спектра рисков, включая риски утраты имущества, утраты трудоспособности, риски, связанные с ответственностью работодателей, предпринимательские риски и ряд других.
Для рассмотрения возможных способов защиты от рисков, следует четко понимать, что подразумевает риск и как он может исчисляться.
Под риском принято понимать вероятностное событие (вероятность которого распределяется в интервале от 0 до 1), в результате которого может возникнуть ущерб.
Кроме того, под риском в обывательском смысле слова понимают действия наудачу, в надежде на счастливый исход. При этом риск реализуется в возможности понесения убытков лицом или группой лиц в результате предпринимаемых действий.
Страховой риск – это вероятностное событие, в результате наступления которого может возникнуть ущерб. Совокупность всех рисковых обстоятельств позволяет оценить ситуацию в отношении того или иного события.
При анализе рисковой ситуации важно различать группы ее элементов: объективные – существуют независимо от воли и сознания людей, субъективные – небрежность или умышленные действия.
В зарубежной практике страхования риски группируются следующим образом:
1. Материальные и нематериальные риски. Последствия реализации нематериальных рисков не могут быть оценены с достаточной степенью точности (влияние какого-либо поступка человека на него самого, на окружающих людей, на его карьеру). Последствия материальных рисков возможно оценить в денежном выражении. На страхование, в основном, принимаются материальные риски.
2. Чистые и спекулятивные риски. Чистые предполагают ситуацию, исход которой может быть либо неблагоприятным, либо оставить физическое или юридическое лицо в том же самом положении, что и без наступления такого события (пожар).
Спекулятивные риски предполагают возможность как убытка, так и получения прибыли (выгоды) – игра в казино, вложение средств в любые ценные бумаги. На страхование принимаются, как правило, чистые риски.
3. Фундаментальные и частные риски (затрагивают как причину возникновения рисков, так и их последствия). Фундаментальные риски могут иметь природный (стихийные бедствия), социальный (безработица), политический (войны) и другой характер. Среди них особо выделяют группу катастрофических рисков (чаще всего стихийные бедствия).
Такие риски не всегда поддаются страхованию по следующим причинам:
. вероятность наступления риска трудно определить с достаточной степенью точности,
. ущерб от стихийного бедствия сложно прогнозировать,
. сила события часто бывает настолько велика, что нейтрализует возможность раскладки ущерба.
Частные риски – это риски, затрагивающие один или несколько объектов и величина которых не препятствует страхованию их коммерческим страховщиком.
Принято различать следующие уровни страховой защиты от рисков:
1. Межгосударственный уровень страховой защиты реализуется в виде государственных гарантий. Чаще всего такого рода защита представлена в инвестиционных проектах. Механизм таков: если реципиент хочет получить поток инвестиций, но обладает рисками (РФ в преддверии выборов), то коллектив кредиторов нуждается в гарантиях со стороны правительства.
Такие гарантии представляются при посредничестве Международных агентств (их количество в мире невелико – около 10). Примером подобной практики может служить отель HyattRegency Yekaterinburg как международный инвестиционный проект.
2. Государственная страховая защита – это государственные страховые фонды и резервы (Росрезерв). Формируются такие резервы в масштабе страны в виде денежных фондов, а также в натуральной форме: продовольствие, ГСМ, медикаменты, одежда. Используются
аккумулируемые в Росрезерве фонды при наступлении неблагоприятных и чрезвычайных событий.
Примерами использования резервов могут служить весенние интервенции зерна, восстановления пострадавших объектов от природных и техногенных катастроф, кризисные проявления с перебоями в поставках авиатоплива и ряд других.
3. Самострахование существует на уровне субъектов – физических и юридических лиц. В пассиве баланса предприятий такие фонды аккумулируются в рамках «Резервных фондов». Физические лица формируют сбережения на банковских депозитах, посредством вложений в драгоценные металлы, покупки недвижимости и другими способами.
4. Собственно классическое страхование. Этот уровень страховой защиты реализуется, когда действуют страховые компании и формируют специальные страховые фонды из потоков взносов страхователей. Использование страховых фондов носит строго целевой характер, обеспечивая солидарную страховую защиту.