В действующем российском законодательстве и нормативных актах страхового рынка отсутствуют четкие указания по расторжению договора ОСАГО владельцами автотранспорта. Зачастую решение вопроса переносится в судебные органы, однако такие случаи тормозят развитие страхового рынка, наносят ему непоправимый вред, вызывая у страхователей недоверие к нему.
При этом страхователь получает процентные начисления на нее, судебные издержки, в некоторых случаях компенсацию за нанесенный моральный ущерб.
Причины
В жизни каждого автомобилиста может возникнуть ситуация, требующая досрочно прекратить действие договора по Обязательному страхованию автогражданской ответственности, который был заключен со страховой компанией.
Многих страхователей интересует вопрос возможности расторжения и возврата некоторой доли от ранее уплаченных страховых взносов. Основные причины, по которым расторгается договор обязательного страхования автогражданской ответственности, предусмотрены в действующих нормативных документах по нему.
Действие договора может быть прекращено в следующих случаях, соответствующих:
- продаже автомобиля другому лицу,
- утилизации автомобиля, если он стал полностью непригодным для последующей эксплуатации и его невозможно восстановить,
- кончине владельца автомобиля, чтобы получить выплаты по договору необходимо предоставить свидетельство о смерти,
- прекращению деятельности страховой, вследствие признания ее банкротства,
- ликвидации страхователя, который являлся юридическим лицом,
- автомобиль был угнан или потерян по какой-либо причине,
- при отзыве лицензии страховщика,
- иные случаи, которые указаны законодательством РФ.
Действующим законодательством во всех вышеприведенных случаях производится платеж, когда расторгается договор по ОСАГО.
Причем расчет оставшегося промежутка времени, в продолжение которого он действует, осуществляется на основании даты наступления случая, являющегося причиной досрочного завершения контракта, а именно последующего за ним дня.
Порядок расторжения договора
В общих правилах Гражданского кодекса РФ и федеративном законе, испущенным за номером 40 порядок расторжения процедуры договора по ОСАГО не содержится, но он приводится в постановлении Правительства за номером 263, принятым в исполнение в мае 2003 года.
Чтобы расторгнуть договор по обязательному страхованию нужно страхователю подать письменное заявление в страховую компанию.
В нем он должен указать номер полиса, личные данные – фамилию, имя, отчество страхователя, присвоенный при оформлении государственный номер автомобиля.
Сроки обращения с заявлением в страховую компанию устанавливаются в зависимости от причины расторжения договора:
- если автомобиль был продан, то после оформление купли-продажи. При несвоевременной подаче заявления страховая компания вправе не вернуть средства за просроченные месяцы,
- если транспортное средство признано непригодной к использованию, то датой досрочного погашения считается дата, которая соответствует дню произошедшего дорожно-транспортного происшествия.
Но страховые компании нередко принимают в исполнение дату, когда было подано заявление, игнорируя предписание правил об ОСАГО.
Необходимые документы
В страховую компанию для аннулирования договора нужно представить нижеперечисленные документы, являющиеся основанием для осуществления процедуры.
К ним относятся:
- подлинник полиса ОСАГО по страховке,
- квитанцию об оплате страховой премии,
- ксерокопия паспорта страхователя, удостоверяющая личность владельца,
- доверенность представителя, который действует от имени владельца, в их число входят также наследники,
- ксерокопию договора, составленного при совершении сделки купли-продажи либо справку-счет,
- акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
- ксерокопию свидетельства о смерти, в случае кончины владельца,
- копию свидетельства, удостоверяющего вступление в наследство лиц, которым он передан по завещанию либо заверенную в нотариальной конторе справку о том, что в скором времени наступит срок вступления в наследство.
Некоторые компании дополнительно просят предоставить следующие виды документов:
- копию паспорта автомобиля, полученную при его покупке, где сделана отметка о новом его владельце,
- копию сберегательной книжки с банковскими реквизитами.
Какие действуют правила
Договор обязательной автогражданской ответственности заключается на один год согласно указаниям законодательных актов.
В Правилах об ОСАГО отмечено, что наступление страхового случая может учитываться только в продолжение действия договора.
Страховой риск определяется исходя из него, то есть предполагаемое событие, на которое заключается договор страхования.
К страховому риску согласно положениям закона об ОСАГО относится появление гражданской ответственности владельца автомобиля возникшее в результате нанесения увечий жизни, здоровью или имуществу пострадавших лиц, то есть при наступлении страхового случая.
Следовательно, условия удовлетворяющие расторжению договора могут быть относятся к обстоятельствам, предусмотренным положению Гражданского кодекса РФ.
Производимое до окончания срока расторжение договора регламентируется документом, в содержании которого изложены типовые правила об обязательном страховании гражданской ответственности, разработанные для владельцев транспортных средств.
Он утвержден постановлением Правительства за номером 263 в мае 2003 года. В другом постановлении Правительства установлены тарифы по страховке, их структура.
При составлении заявления лучше придерживаться формулировок, соответствующих содержанию правил, использовать ссылки на них, приводить выдержки.
Из общей суммы премии по страховке не подлежит возвращению:
- сумма, предназначенная для оплаты работникам страховой компании, ведущим дело по страхованию, которая составляет 20 %,
- отчисляемая в обязательном порядке в Ассоциацию автостраховщиков сумма равная 3 %.
Подлежащая к возврату сумма находится как отношение произведения оставшихся 77 % от общей суммы и числа дней, в продолжение которых действует полис на количество дней в году. Перерасчет страховой премии производится согласно правилам об ОСАГО.
Величина страховой премии находится прямо пропорционально оставшимся без применения дням, оговоренным в полисе ОСАГО за вычетом 23 %, которые компания изымает за расходы, связанные с ведением дела, на канцелярские товары.
Удержание расценивается как противоречащее закону, так как ни в одном из законодательных актов они не предусмотрены. Причем отсчет дней начинается с последующего дня, который следует за датой соответствующей досрочному расторжению договора полиса.
Как вернуть деньги
По правилам ОСАГО и статьи 958 Гражданского кодекса некоторая часть страховой премии должна быть возвращена страхователю в продолжение 14 календарных дней, которое отсчитывается со дня, следующего за днем получения заявления страхователя страховщиком.
Он возвращает не всю сумму, а только ее некоторую часть, соответствующий не истекшему сроку действия договора.
Если страховая компания не осуществила страхователю выплату страховой премии в положенный срок, то страхователь вправе обратиться в суд с иском. По решению суда страховщик к основной сумме выплаты должен начислить и оплатить пеню.
Ее размер исчисляется от суммы страховой премии, а именно составляет 1 % от нее за каждый просроченный день.
Однако размер пени не должен превышать сумму страховой премии, установленный во время заключения договора.
Согласно указаниям Гражданского кодекса, а именно статьи 958 в случае отказа страхователя от использования им договора, ранее уплаченные страховщику денежные средства, не возвращаются ему обратно при отсутствии каких-либо дополнительных условий, предусмотренных в нем.
На возврат средств по ОСАГО может претендовать широкий круг владельцев автомобилей. В регламентирующих порядок правилах при заключении договора страхования по обязательному страхованию гражданской ответственности не предусмотрен возврат денежных средств при наступлении состояния банкротства страховщика.
Также их нельзя вернуть, если инициатором расторжения выступает страховщик при условии предоставления неполной или недостоверной информации страхователем.
Уважительной причиной для возврата страховой премии не является длительное неиспользование автомобиля по какой-либо причине.
Прекращение по инициативе страхователя
Не всегда разрывает договор страховая компания, ссылаясь на правила и закон ОСАГО, если основания расторжения не отмечены в законодательных актах.
Однако в правилах приведен перечень случаев, когда страхователь на законных основаниях имеет право расторгнуть договор.
К ним относятся:
- при отзыве лицензии страховщика в соответствии с положениями законодательства РФ и он прекращает свою деятельность,
- произошла смена владельца автомобиля, вследствие его продажи или покупки,
- иные случаи, предусмотренные в законодательных актах РФ.
Именно последний пункт способствует при подаче иска в суд страхователю, который по собственному желанию разрывает договор.
Однако случаи с положительным результатом судебного разбирательства на практике встречаются весьма редко, они не всегда отражают действительное положение сложившейся ситуации.
По инициативе страховщика
Страховщик не вправе досрочно расторгнуть договор ОСАГО по действующим нормативным актам, заключенный при определенных условиях со страхователем.
Но во внутренние Правила страхования и договора страховые компании стараются ввести условия одностороннего расторжения по своему усмотрению, которые они осуществляют без согласования со страхователем в соответствии с кодексом по праву, предусмотренного статьей 958.
Страховщик имеет право расторгнуть договор со страхователем при выявлении заведомо ложных или неполных сведений, которые были представлены им, влияющих на величину страховой премии, то есть на цену полиса.
В данном случае расторжение выступает в качестве санкции, применяемой за сокрытие или искажение сведений. Например, для снижения стоимости полиса повышается рабочий пробег.
Если основанием для расторжения договора служат нарушения правил страхователем, то страховщик вполне может разорвать взаимоотношения с ним. При этом он осуществляет выплаты, размер которых высчитывается с учетом понесенных расходов.
Расторжение ОСАГО при продаже автомобиля
Владелец автомобиля пишет заявление о расторжении договора осаго в страховую компанию, содержанием которого является просьба о расторжении договора в связи с его продажей.
Он должен представить в страховую компанию:
- копию договора, оформленного при совершении сделки купли-продажи,
- копию технического паспорта автомобиля, где нужно вписать личные данные нового владельца,
- паспорт, удостоверяющий личность его личность,
- полис страхования, полученный при заключении договора,
- платежное поручение, выданное ему банком.
Выплата компенсации осуществляется за оставшийся период, в течение которого должен был действовать договор.
И в заключении, страхователь должен обосновать причины, по которым он желает расторгнуть договор. Они должны быть весомыми, иметь значимость, иначе он может потерять значительную часть страховой премии или и вовсе ее лишиться.
Он должен обладать знаниями о своих правах, свободно ориентироваться в законодательных актах, что немаловажно для получения положительного результата в споре, связанного с расторжением договора по ОСАГО и платежей по нему.