Перестрахование факультативное

Сфера перестрахования становится все обширнее и сложнее с юридической точки зрения. Но сегодня используется всего три основных формы перестрахования, и одной из них является факультативное. Данный тип договора предоставления страховой услуги имеет как свои достоинства, так и недостатки.

Что это такое

Обычно стандартный договор факультативного перестрахования означает, что страховщик сам решает – передавать какой-либо риск на баланс цессионарию, либо нет. Именно в этом заключается самое важное достоинство данного типа перестрахования.

В свою очередь принимающая сторона может как согласиться с условиями, так и отказаться от их принятия – решение всегда остается на усмотрение цессионария. Цедент не имеет законного права влиять на его решение.

Предложение заключения факультативного перестрахования подразумевает, что прямой страховщик обязан сообщить цессионарию максимально подборную информацию по всем рискам, которые присутствуют в заключаемом договоре.

Её количество должно быть достаточно для того, чтобы перестраховщик мог максимально объективно соизмерить свои финансовые возможности.

Когда цессионарий изучил всю предоставленную ему информацию, он обязан дать ответ на поступившее ему предложение – принять или же отказаться от него.

Если перестраховщик решил отказаться от предложения, то он обязан обозначить причины отказа. Либо предложить своему партнеру какие-либо альтернативные условия, на которых принятие риска может быть осуществлено.

Если же перестраховщик не отвечает на поступившее ему предложение, то данное действие не может рассматриваться как акцепт.

Сам договор факультативного перестрахования вступает в действие только в случае, если перестраховщик соглашается принять предложение. Внесение изменений в договор рассматриваемого типа возможно только при наличии согласия на это всех его сторон-участников.

Какие имеет особенности

К самым важным особенностям факультативного перестрахования следует отнести следующее:

• свобода выбора,
• длительность заключения договора,
• финансовая нестабильность.

При использовании факультативного способа перестрахования всегда присутствует свобода выбора как у цедента, так и у цессионария (перестрахователя и перестраховщика).

Первый самостоятельно определяет, какому именно из своих партнеров передать на баланс страхуемые риски. В свою очередь, выбранные им перестраховщики имеют право принять или отказаться от предложения.

Но данная особенность является одновременно не только достоинством, но и недостатком по двум причинам. В первую очередь это возникновение финансовой нестабильности.

Так как порой случаются ситуации, когда цедент принял на страхование риск, подразумевающий большие денежные компенсации в случае его наступления.

И при этом все страховые компании-партнеры отказались от заключения договора перестрахования – в таком случае перестрахователю придется нести финансовую нагрузку самостоятельно, без посторонней помощи.

Следствием этого является возникновение финансовой нестабильности. Возрастает вероятность банкротства страховой компании-цедента.

Таким образом, данный тип перестрахования далеко не во всех случаях выполняет свою основную функцию – финансовую стабилизацию страховых компаний.

Именно поэтому довольно часто используется разновидность факультативного договора перестрахования (факультативно-облигаторный).

Его использование позволяет цеденту выбирать, кому он передает страховой риск. При этом цессионарий не имеет права отказаться от предложения.

Какой риск страховой выплаты по договору не подлежит перестрахованию, узнайте в этой статье.

Договор

Для заключения договора факультативного перестрахования обязательно наличие следующих документов:

• договор,
• слип (бланк перестрахования),
• иные документы, предоставляющие максимально полную информацию цессионарию.

Слип представляет собой важную часть договора страхования.

Он в обязательном порядке должен содержать следующую информацию:

• наименование страхователя,
• наименование страховщика,
• объект страхования,
• риски, подлежащие страхованию,
• величину страховой суммы,
• ставку, а также сумму премии,
• ФПБ и РПМ страховщика,
• длительность действия договора,
• тип франшизы (если имеется),
• условия перечисления средств,
• наименование перестрахователя,
• процент, удерживаемый страховщиком,
• величина премии перестраховщика,
• комиссия, перечисляемая перестрахователю.

Вся информация, представленная в слипе, должна быть полностью достоверной. Так как он представляет собой оферту, имеющую юридическую силу.

Наименование страхователя и страховщика должно быть прописано в полной форме, сокращения в данном пункте не допускаются. Объект страхования описывается максимально подробно также, как и риски, подлежащие страхованию.

При факультативном перестраховании предметом договора является не риск, как в договоре обычного страхования, а имущественная ответственность ответчика, в обязанности которого входит выплата денежной компенсации при возникновении страхового случая.

Разделы, касающиеся получения денежных средств, расписываются максимально подробно. Наличие каких-либо скрытых комиссий или чего-то подобного может быть расценено как мошенничество и часто становится реальным поводом для обращения в суд.

В конце слипа, а также непосредственно самого договора факультативного страхования должны присутствовать подписи уполномоченных представителей перестрахователя и перестраховщика.

Достоинства и недостатки

У рассматриваемого вида перестрахования имеются как свои достоинства, так и недостатки. Причем для цедента и цессионария они существенно различаются.

Основным и самым важным условием заключения договора является обязанность перестрахователя раскрывать максимально полную и подробную информацию по всем страховым рискам, передаваемым цессионарию.

Для последнего это является очень большим преимуществом – появляется возможность максимально здраво оценить свои финансовые возможности и возможную выгоду от заключения договора рассматриваемого типа.

При этом данная особенность факультативного перестрахования для цедента крайне невыгодна – так как процесс заключения договора может затянуться на длительное время.

В то же время возможность цедента на свое усмотрение передавать какие-либо риски под ответственность перестраховщика позволяет оптимальным образом сформировать страховой портфель и получить при этом максимальную выгоду.

Например, воспользоваться формой факультативного перестрахования только при заключении договора на страхование очень больших и опасных объектов.

Несмотря на неоднозначность рассматриваемой формы перестрахования, договора подобного типа заключаются намного чаще, чем облигаторные или факультативно-облигаторные.

Так как суммарное количество отрицательных сторон, как для перестраховщика, так и для перестрахователя, полностью перекрывают друг друга.

Примеры факультативного страхования

Чаще всего на сегодняшний день осуществляется факультативное перестрахование пассажирских авиаперевозок, а также различных опасных объектов.

Пример 1

ЗАО «Авиатранс» обратилось к страховой компании «Защита» с целью получения страховой услуги по причине большого количества полетов пассажирских и грузовых самолетов над проблемными территориями.

В результат переговоров договор был заключен, но СК ЗАО «Защита» пришло к выводу, что при возникновении страхового случая оно понесет существенные потери, которые могут стать причиной банкротства.

Поэтому был заключен договор перестрахования на следующих условиях:

Страховые выплаты должны быть осуществлены в следующих случаях:

• гибель,
• пропажа без вести,
• серьезные повреждения самолета.

В страховое покрытие включены военные риски.

Условия страхования:

Оплата по данному договору осуществляется единовременно. В качестве перестрахователя также выступает страховая компания ЗАО «Защита». Процент, удерживаемый страховщиком при этом – 10%. Перестраховщиком выступает СК «Приз».

Условия участия данной страховой компании в договоре рассматриваемого типа:

Договор подписан 29.03.10. Вступает в силу в 00.00 30.03.10 г.

При заключении договора рассматриваемого типа взимается большое количество различных комиссий:

• оригинальная,
• перестраховочная,
• брокерская.

Оригинальная комиссия выплачивается в пользу цедента при возникновении цессии перестраховочного типа. То есть, перестрахователь выплачивает деньги сам себе.

Перестраховочная комиссия перечисляется ретроцеденту при наличии ретроцессии. Если для поиска партнеров для заключения факультативного договора перестрахования использовался посредник (брокер), то ему также полагается определенный процент от заключенной сделки.

Все перечисленные выше комиссии обязательно должны отражаться в заключаемом договоре перестрахования.

Пример 2

Компания ЗАО «Энергия» обратилась в СК «Стабильность» с целью заключения договора коллективного страхования жизней своих работников, обслуживающих атомную электростанцию.

Так как величина страховой выплаты велика, СК «Стабильность» решила обратиться в СК «Щит» для заключения договора факультативного перестрахования.

Страховые выплаты осуществляются, если:

• возникнет аварийная ситуация, приводящая к гибели сотрудников,
•   в результате поломок будет нанесен серьезный вред здоровью людей.

Данные:

Оплата по данному договору осуществляется единовременно. Удерживаемый страховщиком процент – 12%.

Условия участия данной страховой компании в договоре рассматриваемого типа:

Для кого более выгодно

Договор факультативного перестрахования заключается гораздо чаще, чем облигаторный. Тому есть большое количество причин – он выгоден как перестрахователю, так и перестраховщику.

Оба участника подобного рода страховых отношений обладают определенной свободой в своих действиях. Но большую выгоду от заключения такого договора получает все же перестраховщик.

Так как в конечном итоге решение по заключению договора остается за ним. Он имеет полное право отказаться от его подписания или выдвинуть в ответ на предложение перестрахователя свои условия. Относительно перестраховщика цедент оказывается в менее выгодном положении.

Факультативное перестрахование позволяет максимально расширить сферу ответственности многих страховых компаний, а также стабилизировать рынок страховых услуг.

Так как порой возникновение страховых случаев, оговоренных в договоре, приводит к необходимости выплачивать очень большие суммы денег.

Благодаря перестрахованию факультативного типа этого можно избежать, снизив размер выплат за счет перестраховщиков.