Особенности договора страхования жизни

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом,

это договор консенсуальный, т. е. подразумевается наличие согласия обеих сторон,

это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложения страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений,

это публичный договор, в заключении которого не может быть отказано страхователю.

Несмотря на то, что договор страхования является двусторонним, в его подготовке, заключении и выполнении на различных этапах со стороны страхователя могут участвовать и другие лица. Это зависит от того, каким правовым статусом обладает страхователь.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия:

10–15 лет (крайне редко на всю жизнь застрахованного лица),

договор страхования жизни – это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании.

По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновного третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся

страховой выплаты,

в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.

Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы,

по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая – прописанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте x лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму. Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса.

Полис страхования жизни имеет шедулярную форму.

Это означает, что документ имеет два типа текста: заранее заготовленные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

Традиционно полисы содержат следующие разделы:

1. Заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т. п.

2. Вводная часть, или преамбула, где говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента.

3. Общие условия, определяющие страхуемые риски, тип представленных гарантий и взаимные обязательства сторон.

4. Шедула, индивидуальная часть полиса, которая, в свою очередь, имеет семь подотделов:

номер полиса,

информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и т. п.,

страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантия определенного инвестиционного процента,

определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма,

страховая премия: размер, форма и порядок оплаты,

дата начала и окончания действия договора,

специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования и др.

5. Особые условия, включающие:

исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые один или два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга и др.,

условия редукции полиса, такие как определение стоимости выпуска полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни,

предоставление отсрочки в оплате премии,

условия выплаты страховой суммы (обычно входят: доказательство наличия страхового случая, идентификация тела застрахованного, доказательство возраста, предоставление полиса, выполнение условий оплаты премии),

условия досрочного расторжения договора,

юрисдикция договора,

подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок.

Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения, представленные в договоре, не должны иметь двойного толкования. В случае же обнаружения такового любая неясность или двусмысленность интерпретируется в пользу страхователя, поскольку он считается «слабой» стороной договора.

Многие страховые организации в дополнение к типовым правилам страхования составляют специальные сборники терминов, содержащие объяснение наиболее важных терминов и формулировок, применяемых в договоре, для того чтобы клиент имел полную информацию о продаваемом ему страховом продукте.

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями этого процесса являются:

1. Подготовка договора.

2. Акцепт (принятие) риска страховщиком.

3. Заключение договора и выдача страхового полиса.

4. Выполнение договора, включая:

внесение изменений в договор,

оплату страховых премий,

управление математическими резервами, аккумулированными по договору,

проведение возможных финансовых операций под страховой договор.

5. Окончание договора.

Алгоритм заключения и исполнения договора страхования жизни представлен на рисунке

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
autoreflex.ru
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: