Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования.
Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка.
Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:
объект страхования,
предмет страхования,
порядок уплаты страховых премий,
период действия страхового покрытия,
форма страхового покрытия,
вид страховых выплат,
форма заключения договора.
1. По виду объекта страхования жизни различают:
договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо,
договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица,
договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.
При заключении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь – разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.
Договоры совместного страхования жизни заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых.
По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем
двух.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
страхование на случай смерти,
страхование на дожитие.
Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного. При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока
договора.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
страховые договоры с единовременной (однократной) премией,
страховые договоры с периодическими премиями. При этом различают периодические премии, уплачиваемые в течение: срока договора, ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, и на протяжении всей жизни.
Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.
В настоящее время во всех странах, за исключением Японии, наблюдается быстрый
и устойчивый рост объема единовременных премий. В Австралии, Великобритании, Франции удельный вес единовременных премий составляет более 2/3 всей годовой суммы премий, собран-
ных по страхованию жизни, а в Италии и Швейцарии – более 55 %.
Это объясняется тем, что страховые договоры с однократной премией представляют собой более гибкие и конкурентоспособные страховые продукты. Они предлагают не только покрытие на случай смерти, но и являются привлекательными инвестиционными инструментами.
4. По периоду действия страхового покрытия различают:
пожизненное страхование (на всю жизнь),
страхование жизни на определенный период времени.
Критерий срока действия страхового покрытия отражает не только временный фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В пожизненном страховании вероятность наступления страхового события равна 1 и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий он успеет аккумулировать в математический резерв по этому договору.
При страховании на определенный период времени вероятность страхового события зависит от того, каков предмет страхования: дожитие, смерть или то и другое вместе.
При этом предоставление страховой гарантии страховщиком стоит тем дороже, чем выше вероятность и чем короче срок действия страхового договора.
Естественно, что премии при одновременном страховании риска смерти и риска дожития будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти наиболее низкими при одинаковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая, и возрасте застрахованного.
5. По форме страхового покрытия можно выделить:
страхование на твердо установленную страховую сумму,
страхование с убывающей страховой суммой,
страхование с возрастающей страховой суммой,
увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен,
увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика,
увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
Страхование на твердо установленную сумму является старейшим и наиболее традиционным видом страхования жизни.
Страхование с убывающей страховой суммой используются как сопутствующий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора.
Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов своим клиентам.
6. По виду страховых выплат различают:
страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы,
страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета),
страхование жизни с выплатой пенсии.
Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончании срока договора. По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей.
Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячной, квартальной или годовой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на:
индивидуальные,
коллективные.
В первом случае договор заключается с физическим лицом и предметом его является жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц.
Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключается администрацией предприятия, организаций или ассоциаций в отношении наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риск несчастного случая, инвалидности, болезни.