Все владельцы транспортных средств прекрасно понимают, что сумма, ими выплачиваемая за полис ОСАГО, напрямую зависит от водительского опыта и числа аварий, в которых принимал участие автолюбитель по собственной вине (в случае выплаты страховки).
Рассчитать цену за полис и скидки, которыми может воспользоваться водитель, можно, применяя коэффициент КБМ (бонус-малус). Сейчас это единственная возможность, которая позволяет уменьшить оплату страховки.
В его задачу входит поощрение автолюбителей, ездивших без аварий, получением скидок, и наказание водителей, оказавшихся виновниками ДТП, за счет увеличения цены на полис страхования.
Что это такое и для чего нужно
КБМ ОСАГО – это коэффициент, который зависит от выплат по страховым случаям за предыдущий год. Другими словами – это размер скидки за езду без аварий.
Важно! Этот коэффициент позволяет сберечь средства на покупке полиса.
За один год вождения автомобиля водителем без аварий увеличивается класс ОСАГО и понижается коэффициент, а, следовательно, и понижается стоимость страховки. КБМ является величиной индивидуальной для каждого водителя и зависит от истории страхования.
Раньше этот коэффициент применялся к определенной машине, и когда автолюбитель ее продавал, то скидка терялась. В этом случае водителю приходилось снова «зарабатывать» этот коэффициент с самого начала.
Начиная с марта 2008 года, система коэффициентов была изменена, и теперь КБМ принадлежит непосредственно водителю вне зависимости от того, на каком транспортном средстве он ездит.
Эта скидка сохраняется и в том случае, если автолюбитель поменяет страховую компанию. Имеет значение лишь тот факт, что перерыв в страховании должен быть меньше года. Однако если водитель попадает в ДТП по собственной вине, то стоимость полиса для него увеличится на 50%.
Важно! Санкции применяются исключительно в тех случаях, когда пострадавший обращается в результате ДТП в страховую компанию за выплатой.
Иногда водители, в случае незначительного ущерба, самостоятельно восстанавливают автомобиль собственными средствами. В таком случае цена на страховой полис не повышается.
Сейчас достаточно просто можно узнать страховую историю любого автолюбителя путем проверки КБМ через АИС РСА.
Как самостоятельно узнать коэффициент
Если водитель желает узнать собственный КБМ на следующий год страхования, то ему необходима таблица, по которой он сможет все увидеть.
Здесь необходимо знать следующее. В первом году страхования водитель получает 3 класс. В этом случае его коэффициент равняется единице и не оказывает никакого влияния на стоимость ОСАГО.
Если, например, по вине данного водителя за первый год вождения не случилось ни одной аварии, то свое внимание надо обратить на выделенную строчку в таблице и на столбик с наполнением «0 страховых выплат», где стоит цифра 4.
Это означает, что в следующем году водителю будет присвоен вместо 3-го – 4-ый класс, а коэффициент его уменьшается на 5%, т.е. уже будет равен не единице, а 0,95.
Благодаря безаварийной езде водитель получает 5% скидку в случае продления договора ОСАГО. В случае если второй год езды по страховке для водителя не будет столь удачным, и он попадет в ДТП по своей вине, то класс его понижается и становится 2, а КБМ поднимается до 1,4.
Это значит, что при продлении полиса ОСАГО его цена вырастет на 40%. Для того чтобы вернуть водителю 3 класс, ему нужно будет весь следующий год проездить без ДТП (по крайней мере, по его вине) и тогда он не будет переплачивать за страховой полис.
Таблица КБМ ОСАГО
Эта таблица регламентирует определение коэффициента и является единой для всех компаний по страхованию.
Ее составили так, что по ней можно легко определить коэффициент, который получит водитель при страховании на будущий год. Достаточно знать класс автолюбителя и количество аварий, произошедших по его вине.
Таблица. КБМ ОСАГО
Как определить
Чтобы определить свой КБМ нужно сделать следующее:
- на начало страхования водителю присваивается третий класс (эта строка в таблице выделена). Класс смотрим по первому столбцу,
- затем определяем страховые случаи, произошедшие по вине автолюбителя во время срока страхования. Допустим, таковых нет. В первой графе о нулевых страховых выплатах смотрим класс водителя на будущий год (4),
- далее ищем значение коэффициента по 4 классу (в первом столбце). Он равняется 0,95.
При первичной страховке водителю присваивается 3 класс, тогда как коэффициент его равняется единице. Благодаря управлению автомобилем без аварий он в будущем году получает 4 класс с коэффициентом 0,95. За 12 месяцев езды без аварий автолюбитель получает 5 – процентную скидку.
Про расширенное ОСАГО рассказывается здесь.
Можно ли самостоятельно рассчитать
Чтобы было более понятно, рассчитаем класс и, соответственно, коэффициент. Для примера рассмотрим ограниченный и неограниченный списки для водителей, допущенных к управлению.
При оформлении ограниченного списка классность полиса рассчитывают конкретно для каждого водителя. На начальном этапе страхования автолюбитель имеет третий класс, коэффициент его равен 1.
Далее за вождение, без попадания в ДТП, водителю каждые последующие 12 месяцев добавляется скидка в 5%. Отсюда следует, что безаварийная езда в течение трех лет водителю к четвертому году дает возможность получить скидку в 15% (КБМ=0,85) (см. таблицу).
В том случае, если этот водитель на четвертом году вождения попадает в аварийную ситуацию по своей вине, то он на пятом году страхования получит только 4 класс, а не 7, как при езде без аварий.
Это видно из таблицы по графе об одной страховой выплате. При безаварийной езде он мог получить 7 класс, и 20 – процентную скидку. Это можно посмотреть по таблице из графы о нуле страховых выплат по строке 6 класс.
При неограниченном списке скидка рассчитывается по классу собственника автомобиля точно так же, как и при ограниченном. Его класс привязывают к данным паспорта и номеру авто. Имея 45% скидку на конкретное транспортное средство, при покупке новой машины он не получает эту 45% скидку.
Можно ли определить коэффициент при записи нескольких водителей в один полис
При управлении автомобиля несколькими водителями применяется наибольший коэффициент. Например, если скидка одного водителя составляет 35%, а другого только 15%, то тарифы будут рассчитываться по 15% скидке.
Стоимость рассчитывается по более неопытному водителю. Поэтому водителям с большим опытом безаварийной езды невыгодно записывать в свою страховку водителей, имеющих высокий коэффициент.
Если один из водителей в течение страхового года признается виновником ДТП, то вырастает только его коэффициент. Другой водитель на будущий год получает 5%.
Можно ли подтвердить класс полиса
Продлевая страховку на будущий год, автолюбитель обращается к сотруднику компании, который, проверив историю автолюбителя по своей базе, записывает ему соответствующий класс.
В случае замены компании ее сотрудники выясняют сведения водителей в РСА на безаварийность. При забивании в базу данных водителя/водителей оператор проверяет безаварийность и наличие скидки. Однако не всегда находятся все скидки.
Рассмотрим причины, не позволяющие найти скидку:
- во время заполнения данных водителя оператор допустил ошибку (человеческий фактор),
- оператор не передал вовремя страховой полис по назначению либо потерял его, поэтому он не оказался в базе,
- проверяя данные, оператор не учел дату окончания предыдущего страхового полиса. Например, если полис заканчивается 11.06.2014, то его проверяют с 12.06.2014. 4. Несовершенство базы,
- при оформлении страхового полиса фиксируется дата начала стажа водителя, которую должен внести оператор при оформлении предыдущего договора. Если точной даты нет (указан, например, только год, но нет числа и месяца) и она, полная дата, вносится условно (число и месяц), то данный водитель в базе данных не находится.
В случае оформления нового договора водителем, например, с 18-летним стажем, не имеющего предыдущего полиса, страховка оформляется без скидок, невзирая на его огромный опыт вождения.
Можно ли вернуть КБМ по страховке
Если у вас возникли сомнения по поводу скидки, которая выдала база, то для выяснения обстоятельств необходимо написать заявление в головной офис РСА.
В случае если договор уже заключен без учета скидки, то заявление заполняется, согласно образцу (скачать образец).
В случае если вы уверены, что ваша скидка не сохранилась в базе РСА, то заявление можно заполнить по образцу (скачать образец).
В РСА обращаются с жалобами, связанными с вопросами недобросовестного применения скидок.
Можно ли исправить в базе АИС РСА
Довольно часто автолюбители сталкиваются с ситуацией, когда база РСА выдает коэффициент, не соответствующий действительности.
Случается так, что страхователь за много лет безаварийного вождения получает коэффициент, который равен единице, либо меньше, чем необходимо за безубыточное страхование.
Рассмотрим причины, вызывающие ошибки:
- в случае замены водительского удостоверения на новое, в базе, возможно, не были исправлены данные, и осталась запись только с данными старого удостоверения. Для исправления ситуации необходимо сделать запрос в РСА с указанием данных и старого, и нового удостоверения,
- при вводе данных в базу была допущена ошибка/опечатка (не та буква или цифра),
- в случае внесения водителя в качестве допущенного лица для управления в несколько полисов. Например, Соколов А.Н., имея свою машину, допущен к управлению машиной супруги с водительским стажем 1 год. В полисе Соколова А.Н. записан коэффициент 0,6, а в полисе жены – 0,95, поскольку ее стаж равен 1 году. Следовательно, при передаче данных с обоих полисов, КБМ Соколова А.Н. приравнивается к 0,95. 4.
- В случае банкротства страховой компании и не передачи данных в систему РСА.
Что делать в таком случае и как не потерять накопленную скидку
Для решения проблемы нужно написать претензию в РСА, где необходимо аргументировать несоответствие действительности значения коэффициента.
К претензии приложить копии предшествующих полисов, а так же справки от страховой компании о безаварийной езде.
Если так получилось, что вам сделали ошибку при расчете стоимости полиса ОСАГО (указали коэффициент выше, чем должен быть), не нужно выбрасывать полис, прекративший свое действие. Поскольку в нем прописан правильный коэффициент за предыдущий год.
Нет смысла договариваться со страховым агентом о применении правильного коэффициента, поскольку он работает по инструкции. Не стоит звонить по телефону и чего-то там доказывать, добиваясь справедливости, т.к. это бесполезно.
В этой сложившейся ситуации сразу же обращайтесь в главный офис компании. Пишите жалобу, отправляя ее заказным письмом, или приносите лично в офис компании.
Если отправляете жалобу заказным письмом, сохраните квитанцию об отправке письма как подтверждение.
Если лично несете в компанию, на копии заявления, попросите проставить отметку с регистрацией о том, что ваша жалоба принята компанией.
Эту копию оставляете себе как подтверждение обращения. В жалобе подробно распишите обстоятельства, подтверждающие неправильное применение коэффициента, указав имя сотрудника, время, номер полиса.
Требуйте предоставления вам правильного письменного расчета премии (вы имеете на это право согласно Правилам ОСАГО. Требуйте, перерасчета коэффициента и возврата денег.
Укажите, что если не будут выполнены указанные вами требования, вы будете обращаться в соответствующие органы, осуществляющие контроль по финансовым расчетам, т.е. в ФСФР.
В случае двухнедельного не предоставления страховой компанией запрашиваемых вами документов и не возврата денег, пишите жалобу в ФСФР. Обязательное страхование не является роскошью, это обязанность каждого водителя.