Принципами организации страхового дела в современных условиях являются:
1. Демонополизация (дробление страхового дела между несколькими участниками). Непременным условием формирования рыночных отношений на рынке страхования является конкуренция среди страховых организаций.
2. Необходимость государственного регулирования страховой деятельности.
3. Сотрудничество страховых организаций между собой как внутри страны, так и за рубежом (международный опыт очень важен в данном случае).
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью специально создаваемых государственных организаций. В июле 1997 года создан самостоятельный орган Госстрахнадзор РФ.
В сентябре 1992 года он преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В августе 1996 года эта организация была ликвидирована и ее функции были переданы Министерству финансов РФ, в составе которого был создан Департамент страхового надзора.
С 29.08.2011 года его полномочия переданы Федеральной службе по финансовым рынкам. С 01 сентября 2013 г. ее функции перешли Центральному банку, который получил статус финансового мегарегулятора.
В структуре Банка России создана Служба Банка России по финансовым рынкам. Федеральная служба по финансовым рынкам упраздняется. 3 марта 2014 г. Служба Банка России по финансовым рынкам была упразднена и создано девять новых подразделений, отвечающих за финансовые рынки, в том числе Департамент страхового рынка. Функции Департамент страхового рынка:
1. Развитие рынка страхования, в том числе подготовка предложений по совершенствованию законодательства.
2. Разработка методологии надзора за субъектами страхового дела.
3. Расчет тарифов по обязательным видам страхования в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, мониторинг тарифной политики страховщиков по добровольным видам страхования.
4. Участие в координации деятельности профессиональных объединений страховщиков, других интеграционных объединений по вопросам страхования.
5. Контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела требований страхового законодательства Российской Федерации.
6. Контроль за деятельностью территориальных учреждений Банка России по вопросам осуществления контроля и надзора за соблюдением субъектами страхового дела требований страхового законодательства Российской Федерации.
7. Контроль и надзор за реализацией субъектами страхового дела мер по предупреждению банкротства и мер по восстановлению платежеспособности.
Основные функции по надзору за страховой деятельностью заключаются в следующем:
1) выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности,
2) ведение Единого государственного реестра страховщиков и их объединений и реестра страховых брокеров,
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособностью страховщиков,
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности,
5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, законодательно отнесенных к компетенции федерального органа исполнительной власти (обязательное страхование),
6) обобщение практики страховой деятельности с целью стимулирования развития страхового рынка (ведется статистика).
Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которыми имеет право заниматься страховщик.
Лицензированию подлежит деятельность субъектов страхового дела – страховой организации, перестраховочной организации, страхового брокера.
Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, а также консультирование не нуждается в получении лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.
Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче. Для получения лицензии страховая организация должна выполнять следующие условия:
1) быть зарегистрированной на территории РФ,
2) иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченный в соответствии с действующим законодательством,
3) выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности,
4) выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.
Процедура лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным как юридическое лицо (не бывает страховых компаний – индивидуальных предпринимателей).
Минимальный размер уставного капитала страховщика устанавливается законодательно на основе базового размера – 120 млн руб. и следующих коэффициентов:
1 (120 млн руб.) – для осуществления страхования объектов, предусмотренных:
страхованием от несчастных случаев и болезней,
медицинским страхованием,
страхованием имущества,
страхованием предпринимательских рисков,
страхование гражданской ответственности.
2 (240 млн руб.) – для осуществления страхования объектов, предусмотренных
страхованием жизни,
страхованием от несчастных случаев и болезней,
медицинским страхованием.
4 (480 млн руб.) – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Если организация занимается только медицинским страхованием – 60 млн руб.
Для получения лицензии страховщик предоставляет в органы страхового надзора следующие документы:
1) заявление в установленной форме,
2) учредительные документы,
3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала,
4) экономическое обоснование страховой деятельности,
5) правила по видам страхования,
6) расчет страховых тарифов,
7) сведения о руководителе и его заместителях.
Основные сведения, содержащиеся в лицензии: наименование и юридический адрес страховщика, наименование видов страховой деятельности, территория, на которой страховщик имеет право осуществлять деятельность, номер лицензии, дата выдачи.