Укрупненно функции страхования представлены следующими группами:
1. Рисковая функция, которая сопряжена с селективной и стабилизирующей составляющими, обеспечивающими страховую защиту интересов страхователей.
2. Компенсационная функция, основанная на использовании целевого страхового фонда денежных средств и имеющая целью возмещение ущерба.
3. Инвестиционная функция, обеспечивающая стимулирование экономического роста на основе ответственного использования временно свободных средств страхователей.
Кроме перечисленных, страхование выполняет и такие функции:
1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на себя страховые компании. Эта функция страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования и гарантию выплат и возмещений.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только федеральные и юридические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда.
Возмещение ущерба через эту функцию осуществляется в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба, предполагающие широкий комплекс мер, в т. ч. финансирование мероприятий по предупреждению, недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба называются превенцией.
В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
Источником формирования такого фонда служат отчисления от страховых платежей. К этой функции также относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в договоре страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу.
4. Социальная защита имущественных интересов страхователей (как населения, так и хозяйствующих субъектов).
5. Предпринимательская функция.
6. Инновационная функция.
7. Контрольная функция.
Функции страхования на уровне индивидуального производства:
1. Функция покрытия риска состоит в том, что страхователь через договор страхования перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховые компании.
2. Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов:
. при наступлении страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования,
. предприятие, застрахованное, например, от пожаров, краж и т. д., делает эти риски величинами, оцениваемыми в деньгах, и в определенной мере может включить страховые взносы в стоимость своих товаров и услуг,
. страхование имущества предприятия является, как правило, условием для получения кредита. Страхование жизни и недвижимости есть необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами.
3. Предупредительная функция состоит в том, что при заключении договора специалистами страховой компании (андеррайтеры) проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.
4. Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования страхователь избавляет себя от многих беспокойств и может сконцентрировать свои силы и внимание на проблемах своей основной деятельности.
Функции страхования на уровне народного хозяйства:
1. Страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий (страдает цепочка лиц).
2. Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов обеспечивается наличием страховых фондов. Государство имеет в своем распоряжении ограниченные средства, позволяющие избегать непредусмотренных (дополнительных) финансовых расходов.
3. Стимулирование НТП:
. страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение,
. страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения их степени безопасности.
4. Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам.
Существуют следующие методы (формы) организации страховых фондов:
1. Централизованный – центральные страховые резервы в денежной или натуральной форме создаются за счет бюджета и других государственных средств в государственном масштабе:
. государственные стратегические страховые резервы (продовольственные топливные запасы, сырье, финансовые резервы),
. централизованные государственные фонды социальной защиты (пенсионный фонд, обязательное медицинское страхование),
. фонд обязательных резервов коммерческих банков при ЦБ РФ,
. фонд обязательного страхования банковских вкладов,
. стабилизационный фонд.
Достоинством этих централизованных резервов является их объем, позволяющий оказывать реальную помощь при наступлении серьезных неблагоприятных событий. Недостатком можно считать тот факт, что поступление средств пострадавшим иногда занимает значительное время.
2. Децентрализованный метод (метод самострахования) означает, что субъект компенсирует возникший вследствие случайного события ущерб за счет собственных средств.
Субъект рынка, осуществляющий самострахование, сам создает запас на случай потребности в ресурсах при наступлении случайного события (фермер создает запас семян, служащий откладывает деньги на случай увольнения).
Достоинством метода является возможность самостоятельно распоряжаться фондом в короткие сроки, однако средства такого фонда самострахования обычно недостаточны.
3. Смешанный метод объединяет в себе признаки двух предыдущих методов. Источником формирования страхового фонда являются взносы отдельных участников страхования, объединяющихся для защиты себя от потенциального ущерба или потребности в дополнительных средствах.
Средства фонда используются для выплаты компенсаций участникам страхования.
Аккумулированные в фонде страховые взносы отчуждены от страхователей. В связи с этим возникает потребность в профессиональном управлении фондом, которое осуществляют страховщики. В настоящее время временно свободные средства страховых фондов все более активно используются как инвестиционный капитал.