На сегодняшний момент Центральный Банк России щедро раздает лицензии, подтверждающие право на осуществление банковской деятельности мелкими и крупными организациями.
В связи с этим растет большая конкуренция на рынке и количество учреждений, потерпевших банкротство, также сильно увеличилось.
Именно поэтому в 2004 году был разработан Фонд обязательного страхования вкладов, который обеспечивает защиту всем депозитным вкладам на территории России.
Что это такое
Фонд обязательного страхования вкладов (далее ФОСВ) представляет собой совокупность денежных средств, которые используются исключительно для выплаты компенсации по депозитам в случае возникновения страхового случая.
ФОСВ формируется Агентством по страхованию вкладов (АСВ), который и производит выплаты вкладчикам, потерпевшим убытки в результате независящих от них обстоятельств.
Возникает вопрос: откуда АСВ берет денежные средства для осуществления выплат компенсаций? На самом деле механизм его работы намного проще, чем кажется на первый взгляд.
Каждый квартал банки, которые входят в список учреждений ССВ, перечисления в ФОСВ в размере 0,1% от общего депозитного портфеля. Отсюда АСВ и получает прибыль, которую после и распределяет между вкладчиками – потерпевшими.
Однако выплаты рассчитываются, исходя из остаточных средств на счетах разорившегося банка и согласно закону п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ не превышает 700 000 рублей на одно физическое лицо.
Но в декабре 2014 года в закон были внесены поправки, в результате которых максимальный размер выплат увеличился до 1 млн. 400 тыс. руб., что привело к увеличению числа депозитов в банках.
При этом если вкладчик имеет один или несколько лицевых счетов в одном банке, то сумма компенсации не будет превышать максимальной выплаты согласно законодательству.
Если же вкладчик ранее открывал депозиты сразу в нескольких банках, то каждый его лицевой счет попадает под страховку и на каждый из них он может получить страховые выплаты.
Но, если же у вкладчика имеется депозит и кредит в одном и том же финансовом учреждении, то выплату он получает, но только с учетом вычета из основной суммы задолженности.
Порядок формирования фонда обязательного страхования вкладов
Формирование ФОСВ происходит за счет денежных средств, поступающих из различных источников. При этом эти средства сразу же становятся государственной собственностью и не могут подлежать изъятию. Их выплата происходит только при возникновении страхового случая.
То есть, если банк отчислял на протяжении 10 лет средства в ФОСВ и при этом успешно реализует свою деятельность, в результате чего, естественно, ни разу не воспользовался данными средствами, он не может их вернуть себе обратно, так как их фонд использует по своему усмотрению.
Например, он может за счет этих средств выплатить компенсацию физическим лицам, открывшим когда-то депозит в других банковских учреждениях.
Но при этом, если банк вдруг попал в страховую ситуацию, фонд обязуется выплатить компенсацию и его вкладчиками.
ФОСВ формируется за счет:
- взносов юридических и физических лиц на добровольной основе,
- взносов от граждан, занимающихся индивидуальным предпринимательством, предусмотренных законодательством,
- взносов предприятий и учреждений, осуществляющих свою деятельность на территории России, предусмотренных законом,
- взносов граждан РФ, осуществляющих на территории России трудовую деятельность и имеющие право на получение страховой компенсации, предусмотренных законодательством,
- пополнений федерального бюджета РФ, которые направлены на покрытие непредвиденных расходов, а также на предоставление льгот гражданам РФ, пострадавших вследствие изменения политического положения в стране (например, военных действий).
Таким образом, получается, что ФОСВ существует за счет граждан России, ведь абсолютно каждый работающий гражданин обязуется производить отчисления в фонд, тем самым, страхуя себя и своих близких от непредвиденных ситуаций, которые могут привести к ухудшению финансового положения.
Однако в то же время ФОСВ является совершенно независимой организацией, на средства которой не может посягать даже государство.
Поэтому делая взносы в фонд, каждый человек может быть уверен в том, что сможет получить компенсацию в случае возникновения страхового случая, несмотря на экономическое положение в стране.
Информаицю о страховании экспортных кредитов вы можете найти в этой статье.
Кто является участником
Абсолютно все банки, осуществляющие свою деятельность на территории РФ, являются участниками ФОСВ.
Однако прежде чем стать участником, каждое финансовое учреждение обязано пройти государственную регистрацию и получить соответствующую лицензию на право осуществления банковской деятельности, которую выдает ЦБР.
Всего различают два вида участия банков в ФОСВ. Это:
- банки-участники,
- временные участники Фонда.
При этом количество участников постоянно меняется в ту или иную сторону и статистической величины не имеет.
ФОСВ является независимой организацией – это одно из главных условий успешного его существования и наличия доверия со стороны граждан РФ.
На средства Фонда не имеют право претендовать ни сами банки, ни какие-либо иные предприятия. Даже само государство не может направить эти средства на другие цели (например, строительство или медицину).
Эти деньги направлены только на поддержания финансового положения граждан при возникновении страховых случаев.
При этом участниками Фонда обязательного страхования вкладов являются:
- финансовые учреждения,
- граждане, открывающие депозит в банках,
- Агентство, осуществляющее страховые выплаты,
- Банк России.
Каждый из участников ФОСВ производит вклады в определенном размере согласно законодательству, в результате чего и происходит постоянное пополнение резерва фонда и выплаты страховых компенсаций для него не становятся большой проблемой.
Куда могут инвестироваться средства
В соответствии с законом №177-ФЗ, ФОСВ является основополагающей частичных депозитов. На данный момент резерв фонда составляет более 74 млрд. руб. При этом основной доход фонду приносят именно сотрудничество с банковскими организациями.
Именно от них ФОСВ получает более 81% от всех взносов. 11% приходится на имущественный взнос РФ, а 8% прибыли составляют капитализированные взносы.
Естественно, что хранение денежных средств в ФОСВ и невозможность их изъятия делает свое дело. Фонд приобретает доверие со стороны граждан и имеет уверенность в завтрашнем дне. Однако это не дает гарантию безопасности средств при инфляции.
Поэтому ФОСВ часть временно свободных денежных средств инвестирует на рынке, с целью сохранности средств и получения большей прибыли. При этом применяется только консервативная политика.
Ведь именно из средств ФОСВ и происходит выплата гражданам, которые потерпели убытки в результате открытия депозитов в банках, так как в отношении их наступил страховой случай.
А так как этот самый страховой случай может наступить в любую минуту, у АСВ «на руках» всегда должны имеется средства, чтобы оно могло действовать в абсолютно любой ситуации вплоть до одновременного банкротства нескольких финансовых учреждений.
Именно такая политика и определяет структура инвестиций ФОСВ. Он обязательно должен располагать достаточным количеством ликвидных инструментов, которые помогают фонду избегать потери на рынках и обеспечивать своевременные выплаты всем пострадавшим в результате деятельности банков вкладчикам.
Около 97% от всех средств ФОСВ, АСВ распределяет самостоятельно, в чем ему помогает Департамент инвестирования фонда страхования вкладов.
И только 3% от общей суммы направляется на самостоятельное управление частным компаниям, которых отбирает сам ФОСВ, проводя специальный отборный конкурс.
Такая система распределения средств ФОСВ между частными компаниями позволяет наладить работу на более сложном и волатильном сегменте рынка – рынке акций, что естественно позволяет получать от подобной деятельности большую прибыль.
А это в свою очередь дает уверенность в том, что финансовое положение ФОСВ может справиться с любой трудной ситуацией в стране и выплачивать довольно большие суммы.
Таким образом, получается, что Фонд обязательного страхования вкладов – это единственный механизм, способный предупредить полное разорение граждан РФ. Однако при наступлении экономического кризиса в стране, существование ФОСВ также становится под угрозу.