Договор КАСКО – это обязательная часть страхового полиса по гарантированной защите данного вида. Привычное для нашего взора свидетельство о страховании не выдается, что и отличает КАСКО от ОСАГО.
Договора КАСКО одновременно являются страховыми полисами, о чем свидетельствует специальный номер в верхнем углу документа, получаемый владельцем.
Содержание
В соглашении о гарантийной защите собственности автомобилиста обязательно указываются общие положения, которые дают разъяснение основным терминам и понятиям, используемым в нем.
Договор содержит ведомости о страхователе, страховщике и выгодоприобретателях. Кроме, инициалов и названий указываются также адреса и контактные данные (адрес, номера телефонов).
Существенные условия договора:
- предмет,
- страховой случай,
- сумма страхования,
- размер страхового взноса,
- сроки уплаты страховых взносов,
- срок действия договора,
- иные условия, которые признаны страховщиком существенными.
Без обязательных условий соглашение не будет иметь юридической силы. Форма договора – обязательная письменная с последующей выдачей одного его экземпляра для страхователя. Договор КАСКО обоюдный, платный и реальный. Его участниками являются страховщик и страхователь.
Он приобретает свою законную силу с момента внесения первого страхового взноса и не может быть консенсуальным.
Платность полиса КАСКО обусловлена тем, что одна сторона обязывается платить взносы, а другая при наступлении страхового инцидента должна выплатить компенсацию.
Предметом договора всегда является автомобиль. В соглашении указывается его марка, модель, год выпуска и техническое состояние. Существует ряд ограничений, которые страховщики устанавливают относительно предмета договора.
Например, не подлежат защите ТС в нерабочем состоянии, а также те, которые обладают незначительной конструктивной скоростью и пребывающие в пользовании ВС РФ.
Страховой случай – это событие, после возникновения которого, у страховщика появляется обязательство относительно предоставления денежной компенсации.
Страховым инцидентом может быть:
- ДТП,
- хищение, угон автомобиля,
- простой и потеря заработка при ремонте,
- повреждение или гибель автомобиля в силу иных обстоятельств, которые указаны в договоре как страховой случай.
Далеко не каждое повреждение или хищение автомобиля может расцениваться как страховой случай. На место происшествия всегда вызывается аварийный комиссар, который и дает оценку происходящему.
Например, если действия владельца автомобиля были виновными или он умышленно способствовал возникновению страхового инцидента, то агент страховщика оформит акт о том, что случай не является страховым.
В договоре обязательно указываются риски, которые входят в покрытие. Например, можно приобрести КАСКО с защитой от хищения и конструктивного повреждения автомобиля.
Другой вариант – страховка с защитой от ущерба и расширением границ гражданской ответственности. Единственное исключение: страховщики отказывают в защите только по риску хищения или угона автомобиля.
Сумма страхования всегда указывается на основании проведенной оценки автомобиля и с учетом износа. Она не может превышать реальной стоимости автомобиля, так как это убыточно для страховщика.
Размер страхового взноса зависит от существующих тарифов и страховой суммы. В соглашении обязательно указывается порядок внесения платежей.
Можно оплачивать КАСКО единовременно, помесячно, ежеквартально или раз в полугодие. Некоторые страховщики предлагают своим клиентам рассрочку платежей и оформление КАСКО для купленной в кредит машины.
Срок действия договора обычно не превышает года, но иное может быть указано в нем на усмотрение сторон. Соглашение КАСКО в отличие обязательного страхования автогражданской ответственности не имеет четких временных ограничений.
Например, обязательный полис оформляется только на год с последующей пролонгацией. Срок действия договора КАСКО может быть больше этого термина.
В соглашении КАСКО указывается перечень случаев, которые не покрываются страховкой и те, при возникновении которых страховщик освобождается от ответственности.
Обязательная часть договора – права и обязанности сторон. Каждое соглашение также включает в себя раздел, в котором описывается порядок предоставления компенсации при наступлении страхового случая.
Договор КАСКО обязательно имеет раздел, в котором предусмотрен срок его действия, а также порядок прекращения и расторжения в досрочном порядке.
Соглашения КАСКО обычно имеют последний раздел, который указывается на способы разрешения возникающих в процессе его выполнения споров.
Как заключить
Оформить КАСКО можно двумя способами:
- купив страховку онлайн,
- обратившись в региональное представительство страховщика.
В первом случае необходимо оценить существующее предложение на страховом рынке и выбрать подходящую программу.
После этого все, что нужно, это заполнить на сайте страховщика форму заявления и отправить все необходимые ему документы. Оплатить покупку сейчас также можно через интернет.
Номер полиса будет отослан на электронную почту. Преимущества оформления КАСКО онлайн следующие:
- удобство и быстрота,
- значительные скидки для клиентов, которые оформляют полис в виртуальном режиме.
Стандартный способ заключения договора КАСКО – это обращение в региональное представительство страховщика. Для покупки КАСКО необходимо написать заявление и приложить к нему копии документов.
Если страховщик примет решение о заключении договора, то в назначенный день необходимо явиться в офис компании с паспортом, кодом, водительскими правами и документами, подтверждающими право собственности на объект страхования.
Обычно также требуют иметь при себе свидетельство о государственной регистрации и технический паспорт на ТС.
КАСКО по кредитному договору
Покупка автомобилей в кредит сегодня набирает новых оборотов. Банки стараются привлечь клиентов значительными скидками и лояльными программами. Некоторые даже соглашаются оформлять кредит без «обязательного» КАСКО.
При оформлении кредитного договора большинство компаний старается идти проверенным путем и предлагает своих страховщиков, мотивируя клиентов надежностью и хорошими тарифами.
Но не стоит забывать о взаимодействии страховщика и банка. Они довольно часто склоняют к оформлению договора на выгодных для них (в первую очередь) условиях. Лучше перед тем как принимать предложение кредитной организации, стоит оценить существующее предложение на рынке.
Если есть возможность приобрести полис отдельно на более выгодных условиях, нет нужды соглашаться на предложение банка.
Продление
Стандартный срок действия договора КАСКО обычно 1 год. Пролонгация почти всегда такая же. Не стоит продлевать страховку после первого звонка от представителя компании.
Необходимо детально узнать о возможных скидках, которые касаются безубыточного вождения и льготных тарифов при переоформлении.
Важно соблюдать непрерывность страхования. Это значит, что необходимо переоформлять полис до окончания его срока действия (желательно за один день).
Беспрерывное страхование – это обязательное условия при продлении КАСКО для автомобиля, купленного в кредит. Иначе банк будет иметь все основания для применения санкций.
Стоимость страхования на следующий срок в значительной степени будет зависеть от правильной оценки договора при его заключении. При пролонгации договора можно получать надбавки за внимательное и аккуратное вождение.
Как расторгнуть договор и вернуть деньги
КАСКО расторгается по довольно простой схеме:
- пишется заявление страховщику с просьбой вернуть часть неиспользованной страховой премии или зачесть ее при оформлении нового договора,
- подписывается дополнительное соглашение о прекращении договора страхования,
- получается часть неиспользованной премии или зачет при оформлении нового страхового соглашения.
Надежнее и проще всего согласиться на зачет суммы невыплаченной премии. Если пойти первым путем и согласиться на предоставление денег, то существует большая вероятность их не получить вовсе, так как страховщик полностью вычтет из суммы премию, которая уже выплачивалась по одному из рисков.
Отказ в заключении
Страхователь перед заключением КАСКО подает заявление и документы на предмет полиса, после чего получает мотивированный ответ. Он может быть как положительным, так и отрицательным.
Отказ в заключении КАСКО может быть устным и письменным. И обжаловать его можно только в судебном порядке при большом желании получить страховку именно у определенной компании.
На практике при оформлении КАСКО принципиальных оказывается незначительное количество, и большинство людей обращаются в другую страховую компанию.
В отличие от ОСАГО, КАСКО не является обязательной страховкой, и компания имеет право отказать при ее оформлении без указания причин.
Отстоять свои права можно при покупке автомобиля в кредит. Банк имеет право только предложить перечень своих страховщиков, но никак не может склонять к оформлению с ними соглашения. В ином случае это может расцениваться как нарушение прав потребителя, за которое можно привлечь к ответственности.
Признание недействительным
Недействительность договора – это юридическое событие с одной стороны и один из коварных способов ущемления прав клиентов страховщиком со второй.
Например, все формальности соблюдены и остается ждать решения от страховой компании насчет выплаты компенсации.
Но вместо этого приходит уведомление о том, что договор был заключен с сотрудником, у которого на момент подписания сделки не было достаточных полномочий.
Это является причиной недействительности соглашения. Обычно основания для признания договора недействительным обнаруживаются после наступления страхового случая.
На первый взгляд все регламентировано, но когда возникает необходимость рассчитываться, возникают подводные камни среди причин договорной недействительности.
Главное – это отследить есть ли печати и что было внесено в соглашение правильно, так как обычно страховщики не замечают ошибок после его заключения.
Договор КАСКО не является обязательным, но позволяет расширить лимиты ответственности по ОСАГО и защитить имущественные интересы страхователя. Существенными условиями соглашения являются условия про предмет, сроки, страховую сумму и взносы.
Договор является реальным, платным и двусторонним. Соглашение обычно заключается на 1 год и столько же составляет период пролонгации.
Страховщики могут отказать в оформлении полиса КАСКО без указания причин, так как он не является обязательным. Договор КАСКО может быть признан недействительным только на основании причин, которые в нем указаны другие не могут быть признаны существенными.