Cтрахование гражданской ответственности владельцев квартир

Жизнь в обществе всегда налагает на человека определенные требования. Организовать свой быт таким образом, чтобы не причинять вред окружающим – обязанность каждого члена общества, которая предусмотрена современным общественным договором.

Можно, конечно, положиться на «авось» и легкомысленно рассчитывать, что действительность не преподнесёт суровых сюрпризов, а можно предусмотрительно застраховаться от неприятностей и быть готовым к любым, даже самым неожиданным, бытовым и житейским превратностям.

Что это такое

Страхование гражданской ответственности владельцев квартир – это правовые отношения между владельцем квартиры и страховой компанией, в которых владелец квартиры платит страховой компании (СК) ежегодные страховые премии.

СК, при наступлении страхового случая, обязана возместить причиненный владельцем квартиры третьим лицам (соседям, коммунальным службам или другим обслуживающим предприятиям) ущерб.

Выгодоприобритатели по такому договору – третьи лица. Им страховая компания выплачивает деньги.

Обязательным условием для определения страхового случая по этому виду страховки является причинная связь между эксплуатацией жилья и причиненным третьим лицам ущербом.

Отношения между страховщиком – СК и владельцем квартиры – страхователем регулируются 48 Главой Гражданского кодекса РФ и Правилами страхования той СК, в которую владелец квартиры обратился за страховым полисом.

Наличие взаимных прав и обязанностей по страхованию подтверждается договором страхования или страховым полисом. Они должны быть обязательно оформлены в письменном виде.

Никаких устных договоренностей или внесений в базу данных быть не может. Даже если оформление страховки осуществляется через интернет, владелец квартиры – страхователь обязательно должен получить документальное подтверждение о заключении договора и хранить его в распечатанном виде до того момента, пока будет действовать соглашение о страховании.

Какие имеет особенности

Договор страхования гражданской ответственности владельцев квартир не является обязательным видом страхования и поэтому он имеет ряд особенностей, которые облегчают саму процедуру заключения сделки с СК и дают возможность страхователям получить более выгодные условия оплаты страховых премий.

Особенности договора:

• страхователь сам выбирает размер той суммы, которую будет возмещать СК пострадавшему соседу при наступлении страхового случая. То есть, у владельца квартиры есть возможность самостоятельно оценить стоимость соседского ремонта, и устанавливать страховую сумму, ориентируясь на реальные обстоятельства,

Если, например, соседи снизу пенсионеры и у них в квартире недорогой аккуратный ремонт, то можно закладывать не очень высокую сумму страховой выплаты в договор страховки и, соответственно, платить невысокую страховую премию.

• владелец квартиры, который в ней не проживает, может застраховать тех лиц, которые в ней проживают (например, квартирантов). В этом случае в полисе указываются данные лиц, проживающих в квартире,
• минимальные требования к пакету документов. От владельца квартиры СК потребует документы, подтверждающие его право собственности на недвижимость и анкету, в которой потребуется указать сокращенный перечень данных о себе, членах своей семьи и тех лицах, которые проживают в квартире,
• для осуществления выплаты в случае наступления страхового случая, достаточно добровольного признания владельцем своей вины. Решение судебных инстанций в данном случае не требуется.

Однако есть один нюанс. Кроме признания вины владельца квартиры, еще и СК должна признать наступление страхового случая.

Согласие СК требуется для того, чтобы исключить случаи, когда страхователи требуют возмещение несоразмерное с причиненным вредом (например, в результате затопления появились только характерные пятна на потолке, а поступило заявление на возмещение ущерба от залива квартиры с порчей стен, пола и другого имущества соседей).

Страхование ответственности застройщика при долевом строительстве рассматривается в этой статье.

Причины для страхования

В практике гражданских взаимоотношений выделяют три группы причин, которые формируют поведение граждан:

• причины имущественного характера,
• причины неимущественного характера.

При страховании гражданской ответственности владельцев квартир основными причинами имущественного характера являются:

• обеспечение сохранности денежных средств владельца квартиры, которые необходимо было бы уплатить в счет погашения имущественного вреда, причиненного соседям из-за неосторожности при эксплуатации квартиры, в том числе и её коммуникационных систем,
• отсутствие необходимости тратить денежные средства на оплату услуг адвокатов и погашение судебных расходов,
• страховая выплата распространяется и на тот ущерб, который причинен здоровью третьих лиц (например, если в результате бытового пожара кто-либо из соседей обгорел, СК оплачивает лечение пострадавшего).

Причины неимущественного характера:

• гарантированное спокойствие для себя и для членов своей семьи на случай возникновения нештатных бытовых ситуаций с соседями,
• отсутствие необходимости отстаивать свои интересы в судебных инстанциях,
• положительная репутация страхователя, как ответственного владельца недвижимостью, что может сыграть положительную роль при получении кредита, а также позволит уменьшить страховые премии при других видах страхования, особенно если все услуги оказывает один и тот же страховщик.

Условия договора

Основные условия, которые должны быть указаны в договоре страхования, СК определяет в Правилах страхования. В них рассмотрены практически все вопросы, которые должны быть урегулированы между страхователем и СК.

Стандартные Правила по страхованию гражданской ответственности владельцев квартиры содержат следующие условия:

• сведения о субъекте страхования (только владелец квартиры),
• сведения о том, какая территория будет покрыта страховой защитой (например, если квартира расположена на первом этаже, то страховать помещения находящиеся в цоколе необязательно, это же касается и владельцев квартир на верхних этажах, где чердак может не входить в территорию страхового покрытия),
• определение страхового случая (по закону это факт причинения вреда, за исключением тех случаев, на которые страховка не распространяется),
• обстоятельства, при которых страховка не действует. К ним относятся: наличие умысла в действиях страхователя, проведение ним перепланировки, повреждение имущества соседей в результате их естественного износа и т.д.,

Также следует понимать, что СК не будет возмещать стоимость поврежденного имущества, взятого третьим лицом в аренду. Например, если из-за залива у соседа сгорел взятый напрокат телевизор, СК не возместит его стоимость.

• срок договора — чаще всего такие договоры заключаются сроком на один год,
• страховая сумма определяется в процентном соотношении к максимальной сумме возможной страховой выплаты и может уплачиваться страхователем либо единоразово за весь год, либо ежемесячно. Если страхователь выбирает ежемесячный платеж, СК не вправе увеличивать тариф,
• порядок выплаты страхового возмещения, в котором определяется: как должен действовать страхователь при наступлении страхового случая, какое расследование проводит СК и в какие сроки перечисляет суммы страхового возмещения Выгодоприобретателям (третьим лицам).

Стоимость

По договорам страхования гражданской ответственности владельцев квартир одни из самых низких страховых тарифов на страховом рынке. В зависимости от СК самый низкий процент – 0,3, самый высокий – 1,7.

Факторы, влияющие на увеличение тарифа, приведены в таблице на примере средних ставок:

Франшиза определенная сторонами договора сумма, которая не возмещается страховой компанией. Если по условиям договора франшиза фиксируется в размере 5 тыс. рублей, то в случае причинения вреда соседям в пределах 5 тыс. рублей, страхователь возмещает этот ущерб самостоятельно.

Рассчитывая свои затраты на приобретения страхового полиса по страхованию ответственности перед соседями, следует максимально взвесить все обстоятельства проживания в данной квартире.

Многое зависит то условий проживания, от личности самих соседей и от сложившихся, возможно годами, взаимоотношений.

Поэтому не стоит экономить на собственном спокойствии и благополучии, тем более что сэкономить получится не много.