Агрострахование

Что такое агрострахование и насколько оно развито в РФ? Какие страховые риски выделяют и какие объекты сельского хозяйства можно застраховать? – Знание такой информации понадобится всем аграриям, которые желают перестраховаться от убытка.

Агрострахование в России только развивается. В чем же суть такого вида страхования, какими законодательными актами регулируется? Выгодно ли страховать урожай или сельхозимущество агрофирмам?

Что это такое

Под агрострахованием понимают страхование культур сельского хозяйства, имущественных объектов фермеров и животных.

Виды страхования урожая:

• страхование мультирискового (комбинированного) характера, когда фирма страхует, к примеру, урожай, от нескольких рисков,
• от конкретного риска.

Агрострахование – разновидность страхования имущественного характера.

Особенности

Особенности агрострахования заключаются:

• в недостаточности информационной базы. Не всегда удается установить средние показатели урожайности тех культур, которые страхуются,
• поскольку многие агрономические фирмы застрахованы в одной климатической зоне, в случае неурожайного года страховой компании придется покрывать ущерб всем. Это основное отличие от остальных видов страхования, когда страховой случай не возникает у многих одновременно,
• оценить природные факторы в недоборе урожая не так просто, ведь повлиять может и человеческий фактор.

Основная цель агрострахования – стабилизировать прибыль сельскохозяйственных производителей. Согласно закону № 260-ФЗ, утвержденному 25.07.11 года, система агрострахования имеет отличия от той, которая действовала ранее. Договора будут вступать в силу после уплаты страховщиками 50% премий.

Суммы субсидий будут зачисляться на счета в размере 50% начисленных страховых премий при составлении заявления производителями сельхозпродукции.

Страхование с господдержкой возможно при появлении риска гибели урожая. Страхование посевов осуществляется по различным схемам.

Организация может возместить себе затраты (на оплату труда, амортизацию и стоимость семян в том числе), тогда страховой компанией будет покрыто полученные ущербы без учета упущенной выгоды. Размер страховой выплаты не будет внушительным.

При страховании урожая представителями страховой компании будет учтено средние показатели полученного урожая за предшествующие несколько лет.

Объемы культур с гектара умножают на посевные площади и стоимость продукта на рынке. Коэффициент, который используется при расчете сумм страховки, в каждом территориальном округе отличается.

Страховой договор заключается на сезон на добровольной основе согласно нормам, установленным в РФ. В случае наступления страхового риска, страхователь и сельхозпредприятие принимают решение о пересеве. При этом расходы будут меньшими, чем при основном посеве.

Страховая компания обеспечивает контроль за культурами спустя месяц после посева, а также в случае обращения производителя о нарушениях.

Нельзя включать в договор балансовую или договорную стоимость имущественных объектов, проценты, доли.

Полис действует весь указанный в договоре срок, а страховая сумма рассчитывается как разница показателей, прописанных в договоре и суммой возмещений, которая выплачивается по факту наступления риска. В том случае, когда сумма перечислена в полной мере, полис признается недействительным.

Рассчитывать на возмещение от страховой компании можно при получении убытков или ущерба, что требуется доказать. Ущербы будут определены как цена поврежденных имущественных объектов.

При увеличении стоимости за время действия полиса страхователями может быть выдвинуто требование в выплате страховки по возросшим суммам.

При страховании животных следует учитывать такие особенности:

• вид животного, которое страхуется,
• риск, который может быть возмещен страховой организацией,
• случаи, которые могут покрываться полисами.

При необходимости застраховать животных следует представить справки от ветеринаров, а при гибели необходимо сохранять останки для проведения экспертиз. При расчетах суммы убытка будет учтена цена животного на момент наступления страховых случаев.

Если животные забиваются – учитывают цену мяса (а для пушного зверя – шкуры). Сумма страховки определяется как разница цены выручки от продажи мяса или шкуры.

Правовые основы

Законодательная база, которая регулирует агростраховые отношения, закон № 264-ФЗ, измененный и дополненный 5.04, 24.07.09 г., а также:

• закон от 11.06.03 года, который редактирован 13.05.08, № 66-ФЗ (статьи № 2 и № 8),
• закон от 8.12.95 года № 195-ФЗ, скорректированный 26.06.09 года (пункт 5 статьи 4, статья 6, пункт 1 статьи 7).

Алгоритмы действий определяются в Концепции дол­госрочного социально-экономического развития РФ на момент до 2020 года» (раздел 4 главы 8), что утверждены постановлением властей от 17.11.08 года № 1662 Р.

Механизмы взаимодейтсвия органов исполнительных властей производителями сельхозпродукции закреплены Постановлением от 14.07.07 № 4467.

Регулируется агрострахование главой 48 ГК России – статьями 929 – 933. Согласно ст. 2 закона федерального уровня «О развитии сельского хозяйства», производители могут воспользоваться субсидиями за счет государства.

Размер – 50% от суммы страховки, что уплачивалась в соответствии с условиями договоров. Порядок предоставления субсидий субъектам России закреплен в Постановлении от 31.12.09 № 1199.

Субсидия может быть предоставлена, если:

• утверждено программу развития сельского хозяйства, при которой можно рассчитывать на субсидию,
• есть положение об ассигновании на господдержку,
• закон действителен на территории субъекта РФ.

Договор может заключаться в установленные законодательством сроки с компанией, которая имеет соответствующую лицензию.

В уполномоченные структуры страховщиками представляется такая документация:

• справка о сумме субсидии,
• ксерокопия договора по агрострахованию,
• платежное поручение (как доказательство уплаты премий),
• данные о перестраховании рисков страховых выплат согласно договору.

Современные системы

К примеру, в Испании в систему страхования включено возмещение ущербов, которые принесены сельхозпродукции, а также лесным видам хозяйства при необычном влиянии погодных факторов.

Ключевой момент:

• тесные отношения государственной и частной структуры,
• участвовать в страховании фермеры могут на добровольных началах,
• предусмотрено осуществление государственного и регионального субсидирования.

Франция осуществляет мониторинг состояния посева. Проводится дистанционное зондирование, при котором используются новейшие спутниковые технологии.

Осущестлвяют полевую экспертизу и калибрирование информации. Достижение – возможность прогнозировать урожайность на ранних этапах.

Несмотря на старания улучшить ситуацию с агрострахованием в РФ, добиться зарубежных успехов можно будет не скоро, поскольку следует пройти долгий путь совершенствования системы.

Лидер в области страхования аграриев в РФ – Алтайский край (уже в 2008 году было застраховано до 90% посевной территории), остальные регионы отстают.

22.12.2014 г. Президентом подписан закон № 424-ФЗ, который регулирует внесение изменений в систему агрострахования.

В нормативном документе представлен новый порог гибели урожая – его снижено до 25%. В списке рисков появилось несколько новых: наводнения, подтопления, паводки, оползни.

Максимальная безусловная франшиза снижена до 30%. Координировать переход к единому объединению страховщиков (которые работают с государственной поддержкой) будет ЦБ.

Разрабатываются такие программы:

• страхование урожая от нескольких рисков (мультирисковое). Покрытие – средние показатели урожайности каждого предприятия. При получении низкого урожая застрахованной фирме выплачивается страховая сумма. Тариф – 20-30 % сумм страховых премий,
• страхование по индексам урожайности. Учитываются районные показатели. Выплата осуществляется при низкой урожайности в районе,
• страхование прибыли от выращивания культур. База – средняя урожайность каждого предприятия. Выплата – при сниженной прибыли из-за низкого урожая или стоимости на изготавливаемый товар,
• страхование по индексам прибыли. База – показатели района.

Объекты

К объектам сельскохозяйственного страхования относят:

• урожаи сельхозкультур и многолетних растений,
• насаждения, которые являются многолетними,
• животные, что являются собственностью граждан и товаропроизводителей,
• животные зоопарков,
• пчелы,
• рыба, которую выращивают сельхозфирмы,
• имущественные объекты производителей сельскохозяйственной продукции.

Предприятия, которые занимаются растениеводством, могут застраховать:

• посевы зерновых, масличных, технических и кормовых культур,
• картофель,
• овощи,
• все виды бахчевых и многолетних насаждений.

Правила агрострахования не распространяются на:

• все виды культур, которые высаживаются в зонах природного риска,
• территории, где 3 года подряд не фиксировалось высоких урожаев.

При заключении договора о страховании животных стоит соблюдать основные требования: придерживаться санитарных норм при уходе за ними, своевременно проводить вакцинацию.

К субъектам страхования можно отнести животных, которых классифицируют по породам, возрастам и особенностями содержания:

• молодой скот,
• племенной,
• взрослое поголовье.

Страховать агрофирма вправе также:

• строения,
• сельскохозяйственную технику,
• транспортные средства,
• оборудование,
• производимый товар.

Какие могут быть риски

К страховым рискам относятся:

• порча урожая в результате воздействия опасных природных явлений: заморозков, пожаров, града, бурь, ураганов, ливневых дождей, землетрясений, нехарактерных для региона снегопадов,
• поражение культур болезнями или вредителями,
• гибель урожая при пожаре и других бедствиях, которые воздействуют на производственный процесс,
• наличие противозаконных действий – нанесение вреда урожаю хулиганами, воровство.

Хотя страховщики вправе составлять договор от нескольких рисков, чаще страхование осуществляется с помощью государственных субсидий и других форм государственной поддержки.

Основные риски животноводства – гибель животных в следствии:

• стихийного бедствия,
• погодного катаклизма,
• нанесения вреда третьим лицом (кража, организация пожара),
• болезни (инфекционного, инвазионного характера).

Риски, которые связаны с не полным получением прибыли или убытков, делятся на управленческие, социальные, экологические, финансовые, кредитные, инвестиционные и инновационные (те, что связаны с убытками при применении новых технологий).

В отношении имущества сельхозпроизводителей риском считается:

1. Порча имущественных объектов в результате воздействия погодных факторов (из-за наводнений, ливней, ударов молний, просадок грунтов, ураганов, обвалов, снегопадов, пожаров, мороза, оползней).
2. Повреждения, что возникли из-за воздействия погодных явлений на линию электропередачи.
3. Порча при стихийном бедствии или аварии.
4. Порча вследствие воздействия третьих лиц (при взломе, краже и т. п.).
5. Перенос, перестановка, транспортировка – также страховые случаи.

Страховые компании с услугой агрострахования

На рынке агрострахования функционируют такие крупные объединения страховых компаний:

1. НСА – национальный союз агростраховщиков. В состав входит 27 предприятий («АльфаСтрахование», «Росгосстрах», ГСК «Поддержка», «Росагрострах» и др.).
2. Ассоциация агропромышленных страховщиков (Агропромстрах).

Каждое из объединений использует регламентированные формы договоров и придерживается общего порядка страхования.

Члены Ассоциации ориентируются больше на страхование озимых культур, сотрудничают с предприятиями Нечерноземных зон и центра РФ, а также с теми, кто старается внедрить технологии, используемые для устойчивости засухам.

Система агрострахования в России далека от совершенства – многое стоит дорабатывать и менять. Но все равно страхование остается выгодным для производителей сельскохозяйственной продукции, если грамотно подойти к составлению договора и учитывать все нюансы начислений.