В настоящее время, среди населения весьма распространено брать деньги в долг у банков. Без этого не обходится практически любая семья, платя по обязательствам годами, а порой и десятилетиями. Кто же будет погашать кредит после смерти заемщика, если такая ситуация произойдет?
Ведь суммы приходится платить внушительные, и не каждый сможет взять на себя их погашение и сориентироваться в ситуации. Поэтому вопрос становится запутанным, для большинства граждан.
Однако существует определенный алгоритм действий, который следует предпринять. Статья преследует цель разобраться в этом вопросе, дать рекомендации, как все нужно сделать.
Нормативная база: общие условия наследования имущества и обязательств
Если человек умирает кто платит его кредит? В соответствии со ст. 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя несут его наследники.
Если их несколько, то они делится между ними пропорционально в зависимости от объема полученной наследственной массы. Таким образом, здесь предусмотрена солидарная ответственность по займу наследодателя.
Когда действует принцип трансмиссии – то правопреемник несет ответственность только за долги умершего наследодателя, а не лица, чья доля ему перешла по закону.
Кредитор в такой ситуации, должен предъявлять свои требования в строгом соответствии с существующими сроками исковой давности, установленными законодательством – 3 года.
Сроки выплат, их порядок, а также иные условия, регулируется заключенным ранее договором между заемщиком и банком.
Кто должен и обязан это делать
Человек умер кредит остался, каковы действия родственников? Когда произошла трагедия – мало кто знает, что следует делать в такой ситуации.
Нужно понимать одно обстоятельство – родственник умер, а долги остались. И часто они представляют собой значительные суммы, погасить которые не каждый сможет.
Взять на себя расчет по кредиту, должен наследник. В зависимости от ситуации, оплату займа могут принять на себя еще ряд субъектов, участвующих в сделке между финансовой организацией и гражданином.
К ним относятся:
- страховая фирма,
- созаемщик,
- поручитель.
Каждая из сторон правоотношения берет на себя ответственность в зависимости от условий кредитного договора. При этом организация, выполняет свои обязательства, строго при наступлении страхового случая.
За ИП
Когда гражданин, занимающийся частной предпринимательской деятельностью, взял коммерческий кредит для развития бизнеса, то, он обычно, тратит деньги на его увеличение.
Если вдруг он умирает, не смотря, что деньги были потрачены на становление производства – обязательства должны быть выполнены.
В этой ситуации долговые и кредитные обязательства перед банком, организациями или физическими лицами переходят к его правопреемникам.
С момента его смерти все виды налогов, а также кредитные платежи и взносы возлагаются на его наследников. При этом штрафные санкции, начисленные ему при жизни, не уплачиваются правопреемниками.
Если есть супруг
В ситуации, когда один из супругов взял кредит, но не успел его погасить, так как скоропостижно скончался, долг будет ложиться на наследников первой очереди по закону, если нет завещания.
В их число входит:
- жена,
- дети,
- родители.
Если речь идет о завещании, то погашать будут лица, указанные в нем, если жена получила только свою супружескую долю и ничего более из собственности покойника.
Однако если в ее долю входит имущество, за которое выплачивается заем – она также будет нести солидарную ответственность перед кредитной организацией.
За инвалида
На практике, финансовые организации редко выдают крупные займы инвалидам ввиду их низкой платежеспособности. Если такое случается в обязательном порядке оформляется страховой договор, или поручительство, чтобы предупредить возможные негативные последствия.
За инвалида кредита, платит страховщик, если есть такой договор. Важно чтобы смерть заемщика по потребительскому кредиту соответствовала прописанным в нем условиям.
Если он находится на иждивении, долги выплачивает его наследник, чаще всего это лицо, которое содержит и ухаживает за инвалидом.
За родственника (брата, родителей)
За брата или сестру выплачивают их ближайшие наследники – жена, мужья, дети, родители, которые относятся к первой очереди. В случае отсутствия этой категории правопреемников, то наследует вторая очередь по закону.
В случае смерти престарелого родителя – за его долги отвечает пережившая супруга и дети, которые приняли наследство. Они относятся к первой очереди правопреемников. Когда умирают оба родителя, то только дети отвечают по обязательству.
Если же умер сын или дочь пенсионера перед его смертью или одновременно с ним, до открытия наследственного дела, то по принципу представления приемниками будут считаться внуки покойного.
Обратите внимание! При отсутствии приемников одной очереди, права на имущество переходят к следующей ступени родственников. В этой ситуации может быть применено наследование по принципу представления, когда в права вступают дети умершего человека.
Виды кредитов и условия их погашения
В России финансовыми учреждениями предоставляется масса займов под любую процентную ставку и нужды. Сроки кредитов колеблются от нескольких месяцев до десятков лет. Каждый из них имеет свои условия и параметры.
Приведем основные их виды, которые оформляются населением:
- потребительский,
- ипотечный,
- автокредит.
Когда обязательство оформлено на продолжительный срок, то нужно знать, как выплачивать кредит умершего родственника.
Особенно в ситуации, когда процентная ставка по нему высокая, а «тело займа» имеет внушительные размеры. Для каждого случая предусмотрен свой порядок.
Смерть заемщика по потребительскому кредиту
Этот вид представляет собой заём, который берут для решения проблем связанных с покупкой техники в квартиру, мебели, запасных частей для автомобиля.
Чаще всего он не очень большой по своей сумме и обеспечивается заработной платой гражданина.
При наступлении трагического случая потребительский кредит после смерти родственника, если он оформлен без поручителей и созаемщиков, оплачивают наследники умершего. Это можно сделать из личных средств так и за счет имущества умершего.
Ипотечный
Этот вид обычно оформляется с заключением страхования жизни и здоровья. Страховая компания будет нести ответственность, на случай, если заемщик умер.
Если кроме ипотечной квартиры у покойного ничего нет, то его правопреемник может принять наследство вместе с кредитом и продолжать выплачивать его. Этот вопрос необходимо согласовать в финансовом учреждении и переоформить договор.
Существует еще один вариант – договориться о продаже квартиры и погасить из полученных средств ипотеку.
Когда наследник отказался от выплаты – кредитор может реализовать ипотечную квартиру с торгов, так она является залогом. При таком раскладе часть уже выплаченных денег должна вернуться наследникам.
С залогом
В данном случае обеспечением обязательства является залог, неважно, каким и в чем он будет выражаться. Залогом кредитор страхует себя от наступления негативных последствий.
Правопреемники могут взять долг на себя. При этом они переоформляют залоговое имущество, так как оно включено в наследственную массу. Далее с согласия банка выплачивают полагающиеся суммы в нужном объеме по договору.
После его выплаты залог возвращается новым владельцем. Когда люди отказываются платить – залог реализуется в счет погашения займа.
На авто
Этот вид обязательства также предусматривает страховку, а автомашина будет залогом. Когда наступает смерть должника, в первую очередь несет ответственность страховая компания.
Если она отказывается платить, то бремя погашения займа будет нести наследники.
Перед ними есть два варианта решения проблемы:
- Посетить в кредитное учреждение и переоформить договор.
- Договориться с кредитором о продаже авто и за счет вырученных денег погасить займ.
Для начала следует оценить рыночную стоимость машины и понять, выгодно ли брать на себя условия выплат или нет. Взвесив это, надо принять один из предложенных вариантов.
Поручительство
В кредитном договоре – это гражданин, государственная или коммерческая организация, которая гарантирует то, что человек взявший его платежеспособен.
В соответствии с условиями договора он гарантирует, что поручитель будет выполнять в полном объеме все обязательства заемщика.
Однако этого участника правоотношения привлекают не сразу к погашению займа.
Это делается в случаях, когда:
- страховое агентство отказало в выплате,
- не существует наследников или они отказались от собственности покойника,
- нет созаемщиков и залога,
- полученные выплаты не покрыли заем.
Только при этих условиях платить кредит придется поручителю после смерти заемщика. Если он все возместит, то он может обратиться с иском в суд о взыскании денег за счет оставшейся наследственной массы.
Вопросы со страховкой
Часто крупные займы, такие как автокредит, ипотека, выдаются только с условием страхования жизни.
Обычно при подписании основного договора уже заранее рекомендуют с кем предпочтительнее ее заключать.
Страховка является гарантией того, что банк не понесет убытков при наступлении неплатежеспособности гражданина взявшего в долг деньги. Однако не всегда смерть заемщика попадает под страховой случай.
Застрахованный займ
В договоре подробно прописываются все условия и возникновение непредвиденных обстоятельств. При наступлении таковых – первое, что нужно сделать наследнику, это известить о смерти заемщика организации, где был оформлен кредит и страховка.
Затем надо предоставить в эти учреждения свидетельство о смерти и оба договора – кредитный и страховой. Если их нет на руках, то паспорт умершего. После этого запускается механизм, который был предусмотрен договором.
Сам процесс происходит между банковским учреждением и страховщиком. В получении компенсации, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие заявителя в этой процедуре минимальное.
Если страховки не было
Здесь ситуация немного другая. Нести ответственность по кредиту будут наследники.
Алгоритм выглядеть следующим образом:
- Проинформировать банк и страховщика о том, что заемщик умер, предоставив свидетельство о его смерти.
- Принять положенное наследуемое имущество.
- Переоформить на себя кредит и осуществлять выплаты.
Следует не забыть одно обстоятельство – долговые обязательства не должны превышать объем имущества умершего.
Поэтому человек, прежде чем принять и оформить наследство, должен взвесить все обстоятельства. И понять покроет ли полученная собственность все долги перед финансовой организацией или нет.
При этом, если правопреемник не знал о долгах умершего человека и принял наследство – он в обязательном порядке несет за них ответственность.
Обратите внимание на п. 1 ст.1175 ГК РФ, согласно которому наследник обязан погасить долги в объеме принятого имущества, не более.
Страховые и нестраховые случаи
В каждом договоре страхования предусмотрены случаи, при которых будут выплачены деньги. Это делается, для того чтобы компания не несла обязательства и выплачивала дополнительные страховые премии.
Как правило, в договоре есть масса оговорок, которые «помешают» выплатить деньги в случае смерти должника по кредиту. Таким образом, при наступлении не страхового случая будет отказано в деньгах.
К таким обстоятельствам обычно относят виды смерти:
- самоубийство,
- участия в военных действиях,
- тяжелой неизлечимой болезни,
- радиационного и химического заражения,
- участия в экстремальных видах спорта и деятельности.
Поэтому заключая договор нужно внимательно прочитать перечень страховых случаев. Если они вызывают сомнение, лучше обратиться в другую компанию.
К ним обычно относят:
- естественную и насильственную смерть человека,
- от несчастного случая,
- форс-мажорных обстоятельств или стихийных бедствий.
Необходимо прочесть формулировки и пояснения к каждой из причин, чтобы потом не оказаться в неловкой ситуации. Лучше всего заключать договор, где прописан минимальный перечень не страховых случаев.
Рекомендуется предварительно посоветоваться с грамотным юристом и изучить отзывы об организации, с которой планируется сотрудничать.
Отказ страховой компании
Это происходит при наступлении не страхового случая. Часто оправданием руководства организации будет тот факт, что человек в добром здравии и сознании его подписал.
Нужно быть готовым к тому, что учреждение посредством введения размытых формулировок в текст попытается уйти от исполнения обязательства.
Например, когда заемщик, зная о своей хронической болезни, скрыл ее при заключении соглашения. К этому факту начнут придираться юристы компании, чтобы не выплачивать деньги.
В этой ситуации следует обратиться в суд, чтобы защитить свои права. Как правило, закон стоит на стороне родственников заемщика и суд принимает положительное решение по делу.
Начисление процентов и пеней
В связи со смертью человека не прекращается его ответственность по уплате взносов в рамках заключенного соглашения с банком. Известно, с момента смерти ответственность по этому вопросу несут его наследники.
Финансовое учреждение, как правило, продолжать начислять проценты по кредиту после смерти мужа, установленные договором не взирая, на произошедшее трагическое событие.
Банки параллельно с этим предъявляя штрафные проценты и пеню за просрочку, и задержку выплат. Это делается, не смотря, что должника уже нет, а его правопреемник, еще не может распоряжаться собственностью умершего. Поэтому нужно быть готовым к развитию такой ситуации.
О чем нужно помнить
Чтобы обезопасить себя в этой ситуации, стоит немедленно известить финансовое учреждение о случившемся факте, подтвердив его соответствующим документом. После чего заявителю надо обозначить, будет ли он нести дальше бремя выплат.
Начисление процентов и пени за просрочку банком будет незаконным, так как правопреемник отвечает лишь за то, чтобы отдать кредит, который открыл покойный.
Главным доводом будет то, что умерший не может исполнять свои обязанности по выплате процентов. Кроме того титульный наследник еще не вступил в права и не принял решение, что делать дальше с долгами.
Если гражданин узнал не сразу о смерти наследодателя и предъявил свои права, лишь через несколько месяцев, в этой ситуации можно добиться снятия начисленных процентов и пени за просрочку ввиду уважительных причин.
Какова ответственность
Ответственность по долгам наследодателя ограничивается только величиной полученного имущества ст. 1175 ГК РФ. Банк не имеет право претендовать на иную собственность человека, которая не относится к принятому наследству.
После оформления наследства и при нарушении сроков платежей, банковское учреждение имеет право начислять неустойку или пеню в отношении правопреемников. Если существуют уважительные причины, то можно попытаться уменьшить объем санкций.
Можно ли и как уменьшить размер выплат
Для этого надо подать иск в суд. В исковом заявлении необходимо обрисовать ситуацию и обозначить, почему были просрочены выплаты по кредиту.
Суд примет, вероятней всего, сторону истца и снизит начисленные проценты. То, что произошла смерть заемщика, будет веским основанием.
Если наследники вступили не сразу в свои права, узнав позже о смерти заемщика, то это тоже является уважительным фактом, который примет во внимание суд. Это возможно в том случае, когда оформили наследство приемники нижней ступени.
Как не платить вовсе
Кредиты можно не платить. Для этого надо официально отказаться от наследства. Здесь нужно понимать, что отказ делается один раз, и вернуть в дальнейшем наследственное имущество практически невозможно.
В этой ситуации рекомендуется составить и подписать соответствующий документ – отказ от наследства, заверив его нотариально.
При этом следует основательно подойти к решению задачи и все взвесить – покроет ли наследуемое имущество имеющиеся долги или нет.
Допустимо ли приостановление процентов
Этот вариант возможен в тот период, когда еще не закончился 6-месячный срок необходимый для вступления в наследство. Для решения этого вопроса целесообразно написать заявление в банк о заморозке процентов ввиду возникших трагических обстоятельств.
Возобновят их начисление с момента, когда наследник получит полное право распоряжаться имуществом заемщика ст. 1154 ГК РФ. Как правило, банк идет навстречу людям.
Что будет с кредитом после смерти заемщика, если нет наследства
Действительно такие случаи бывают, хотя и очень редко. Это связано с тем, что банк максимально старается себя обезопасить, от наступления таких последствий.
Когда повесить долги не на кого, а имущество, оставшееся после человека, не покрывает взятый займ или его вообще нет, то принимается непопулярное решение – кредит списывается.
Если человек умер, а кредит остался: заключительные рекомендации
Рассматриваемая процедура, довольно емкая и требует от человека знаний в этой области. Если представленный материал поможет разобраться во всех перипетиях соглашений заключаемых с банковскими организациями, значит, цель достигнута. Главное не впадать в панику и все адекватно проанализировать.
В современных жизненных условиях выплата кредита за умершего родственника обычное дело.
Если произошла трагедия, нужно придерживаться нескольких правил:
- Немедленно известить банк об этом.
- Проинформировать страховую компанию.
- Решить – стоит ли брать на себя выплаты по займу или нет.
- Договориться, чтобы проценты не начислялись в тот период, когда человек еще не оформил имущество наследодателя.
- Если денег нет на погашение займа, то продать ипотечную квартиру или иной залог и погасить долги.
Необходимо понимать, что банк не имеет права заставить отвечать наследника по кредиту умершего человека больше, чем имущество, перешедшее от покойного. Если такие нарушения были замечены, то немедленно следует обратиться в суд.