Насколько рискованно не платить по кредитам

02, Ноя 2019 by Admin in банковское право,проблемы общества     , ,   No Comments

kredity naselenie

Россияне перестали платить по кредитам

Эксперты много говорили о высоком уровне закредитованности россиян: пик активизации кредитования пришелся на конец 2017 года – начало 2018. Спустя почти год финансисты смогли оценить последствия данного процесса: качество кредитных портфелей банков стало резко ухудшаться, так как многие люди перестали платить по кредитам.

Причины и следствия несвоевременного погашения задолженности

Банк России сообщил, что в марте 2019 года объем просроченных займов достиг максимума за последние 3,5 года. Около 13,3% от общего количества клиентов банков допустили просрочку при внесении ежемесячных платежей по своим кредитам. Более высокий показатель объема просрочек был зафиксирован лишь в 2010 году (тогда вносить платежи «забывали» 14,4% всех заемщиков).

Приблизительно такой же процент несвоевременно погашенных ссуд был зафиксирован и в июне 2019 года (13%). Тогда банки предприняли адекватные меры и сумели остановить процесс: сократился срок, который предоставлялся клиенту для внесудебного урегулирования конфликтов, дела стали быстрее передаваться на аутсорсинговое сопровождение коллекторам и т.д.

Нынешний рост просрочки произошел исключительно за счет клиентов розничного бизнеса. Корпоративные заемщики исправно вносят платежи, несмотря на то, что положение многих предприятий в России остается весьма шатким. При этом физические лица все чаще отклоняются от графиков, хотя на них в меньшей степени по сравнению с юридическими лицами влияют колебания на валютном рынке и ухудшившаяся динамика макроэкономических показателей.

Среди всех видов розничных займов больше всего просрочек возникает в сегменте кредитов наличными и кредитных карт. На этом фоне качество обслуживания ипотечных и автомобильных займов (многие из которых были выданы в долларах и евро) повышается.

Эксперты связывают это с чувством безнаказанности, которое присуще многим клиентам финансовых учреждений. Не предоставляя банку залог (как в случае с ипотечными и авто-займами), люди полагают, что нарушение графика для них чревато исключительно штрафными санкциями, при этом многие должники не верят, что их дело будет передано в суд. Финансисты борются с таким восприятием должниками своих обязанностей перед банками, но пока не слишком эффективно.

Более действенные меры предпринял Центробанк: еще в 2017 году он вдвое повысил минимальные ставки резервирования по кредитам, не обеспеченным залогом, а также увеличил коэффициенты риска для ссуд с высокими ставками. Именно такие высокомаржинальные кредиты клиенты погашают хуже всего, и от них кредиторы были вынуждены отказываться. Раньше банк не требовал справки о доходах, следовательно, не мог адекватно оценить платежеспособность потенциального заемщика, а люди, в виду недостаточного уровня финансовой грамотности, оформляли займы, не рассчитав свои возможности. Вылилось это в ухудшение качества кредитных портфелей, с чем и начал бороться регулятор.

Последствия сложившейся ситуации для заемщиков

Уже сейчас банки стали сокращать объемы рефинансирования потребительских займов, существенно ужесточили условия выдачи новых ссуд и микрозаймов, а так же активизировали свою работу с коллекторскими агентствами. Вместе с тем, ставки по новым займам стали снижаться: честные клиенты, которые планируют исправно погашать долги, могут рассчитывать даже на 20-23% по кредитной карте и на 16-18% по кредитам наличными. Для этого им придется либо предъявить кредитору идеальною кредитную историю (опыт кредитования должен иметься), либо подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ. Следовательно, своевременно погашая долг, заемщики повышают свои шансы на получение выгодных займов с минимальными ставками. Вероятнее, именно этот стимул и будет помогать финансистам бороться с ухудшением качества своих ссудных портфелей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.