Закон “0 кредитных историях”

16, Авг 2016 by Admin in банковское право,деньги,юридический вопрос     , ,   2 комментария

zakon o kreditnoi istorii

kreditnaja istorijaКредитное досье на должника

[ 3акон «0 кредитных историях» вступил в силу 1 июня 2005 г.В нем подробно прописано то, каким образом строятся взаимоотношения сторон «заемщик – банк – кредитное бюро». ]  

Смысл и значимость закон “0 кредитных историях” приобрел смысл только с 1 сентября, когда вступило в силу его ключевое положение, согласно которому банки обязаны предоставлять информацию о заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй». Разумеется, это не значит, что теперь все, кто берет кредит, оказываются «под колпаком» у кредитных ревизоров, для того чтобы это произошло, необходимо согласие заемщика. 3акон скорее обязывает банки не задерживаться с поставками информации о тек, кто решил формировать свою кредитную историю.

За телефон платите вовремя

Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной. О сути титульной части можно догадаться по названию. В нее записываются фамилия, имя, отчество заемщика, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и страховой номер индивидуального лицевого счета.
В дополнительной части содержатся лишь реквизиты банка, поэтому ее содержание не должно особо волновать заемщика.

В основной же части записано все (и чем подробнее, тем лучше для банков),
что прямо или косвенно имеет отношение к кредитованию. Банк направляет в бюро кредитных историй (БКИ) сведения не только об условиях выдачи конкретного кредита, но и о том, в какие сроки и в каком размере клиент осуществляет каждый платеж. В кредитную историю попадет информация о все возможных просрочках платежей и – если таковое случалось – судебных спорах, связанных с этим займом.

Кредитная история, возможно, и не ограничится сведениями о погашении банковских кредитов; соблюдение или несоблюдение графиков других платежей тоже может стать ее достоянием. Например, сотовые операторы «Би Лайн», «МегаФон» и МТС намерены сообщать о неуплатах абонентов в созданное ими «Национальное кредитное бюро» (НКБ). Если через 60 дней после блокировки номера или выставления счета абонент не заплатил то, что должен, данные о нем будут направляться в НКБ. В дальнейшем недобросовестного клиента ожидают проблемы при получении кредита.

Недостаток сведений о заемщиках заставляет банки на всякий случай видеть в каждом из них потенциального неплательщика.

Сэкономить иномарку на кредитной истории

Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки во избежание неприятностей видеть в каждом из них в лучшем случае разгильдяя, а в худшем – злостного неплательщика. Кредитные бюро призваны если не улучшить это общее представление, то хотя бы дифференцировать должников по признаку соблюдения порядка погашения кредитов. Во всем мире информация кредитных бюро помогает банкам оценить вероятность того, что заемщик вернет кредит вовремя. Если вероятность близка к 100%, то кредитору не обязательно закладывать свои риски в процентную ставку, за счет чего последнюю можно снизить. Насколько снизить – будет зависеть от качества кредитной истории.

Для краткой характеристики качества в мировой практике используется кредитный рейтинг, который зависит от продолжительности кредитной истории, своевременности платежей, размера накоплений на счетах, общего количества взятых кредитов и т. д.

От величины рейтинга в большинстве случаев зависит размер платежей по займу. К примеру, кредит в американском банке в размере $100 000 на 20 лет клиент с низким рейтингом получит под 6,9-7% годовых, а с рейтингом, близким к максимально возможному, – под 5,2-5,3%. Это означает, что ежемесячные платежи по кредиту в первом случае 6удут примерно на $150 больше, чем во втором. Качество кредитной истории будет играть роль и для российских заемщиков, в том числе и заемщиков ипотеки. Говорить о точных цифрах на начальном этапе банкиры пока не берутся, но, по приблизительным оценкам, разница между стоимостью кредита для «хорошего» и «плохого» клиента может достигать 1-2 процентных пункта, а в отдельных случаях и больше.

Что это значит в цифрах?

Средняя величина ипотечного кредита в Москве сейчас $50000. допустим, заемщик с «хорошей» кредитной историей получит его под 12% годовых, а заемщик с «плохой» – под 14%. Второму заемщику придется в течение первого года ежемесячно платить примерно на $80 больше, а в течение следующего года – на $70 больше. 3а весь период экономия составит более $7500. Подержанную иномарку можно купить!

Кредитная история проявит себя и в ходе переговоров о сроках и размерах кредитования. Так, отличный балл по шкале кредитного рейтингования позволит занять у банка на 2-3, а иногда и 5 лет больше по сравнению с баллом ниже среднего.

Утечка информации из БКИ

С другой стороны с вводом системы кредитных бюро возрастает вероятность утечки информации. Теперь утвердительный ответ клиента на предложение банка разрешить передать сведения в кредитное бюро будет означать, что появиться дополнительное хранилище информации. А значит, есть риск того, что по халатности работника бюро содержание истории станет достоянием «пытливых» чиновников или любого покупателя компакт-диска на «Горбушке».

По закону БКИ и его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации.

Но на практике до сих пор все утечки конфиденциальной информации (например, баз данных ГИБДД или телефонных баз данных) оборачивались полной безнаказанностью.

Есть и другая опасность. Кто знает, не захотят ли информацию о заемщиках использовать другие банки, чтобы предлагать свой банковский продукт, хотя бы кредит на покупку телевизора или пылесоса. Попытка не пытка – а ;друг согласится? Сотрудники банков на это отвечают, что в организованном порядке подобного не будет: лучше занять эти деньги кому-то другому, чем заработать репутацию навязчивого продавца. Однако эксперты не исключают навязчивость со стороны работников отдельных банков, проводящих агрессивную маркетинговую политику.

Мнения профессионалов

«Почему заемщик может выступать против передачи сведений о нем в кредитное бюро? – недоумевает генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. – Значит, ему есть что скрывать. Для таких будет действовать механизм: если клиент не согласен, чтобы информацию передали в бюро, то ему будут отказывать в кредите или выдадут кредит под более высокий процент».

Банкиры высказываются о перспективах работы закона не столь определенно, говоря, что, мол, время покажет. А один из лоббистов этого документа в нижней палате парламента, заместитель председателя банковского комитета в Госдуме Павел Медведев, полагает, что на первых порах в условиях незащищенности информации системе будет тяжело приживаться на российской почве. Но, по мере того как дифференциация заемщиков по признаку качества истории будет становиться все более явной, число желающих завести свою историю будет возрастать.

По замыслу авторов закона, риски обнародования информации заемщики станут нести ради собственного же блага: предполагается, что тесное взаимодействие банков с БКИ будет способствовать снижению процента невозврата средств, а значит, и себестоимости выдачи кредита. То есть логично было бы ожидать снижения процентной ставки. Но многие эксперты банковского рынка не соглашаются с этим. Например, потому, что недобросовестные заемщики могут оформить кредит на другое лицо – с «чистой» кредитной историей. Ведь кредитные истории не содержат информацию о родственных связях физических лиц или об аффилированных лицах (т. е. фирмах или физических лицах, имеющих возможность оказывать влияние на деятельность компании).

3ато поручителям – как добросовестных, так и недобросовестных заемщиков – не следует беспокоиться. Кредитная история не содержит информацию о поручителях по договорам займа.

 

Читайте также

2 thoughts on “Закон “0 кредитных историях””

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *