Все про кредиты

14, Июн 2015 by Admin in банковское право,деньги,договор,кредит     , , , ,   12 комментариев

kredity

Кредиты бывают разные, отличаются они типом, процентной ставкой, условиями и многими другими параметрами. Мы поможем вам разобраться в потоке информации по кредитам. Первые кредиты появились практически сразу же после возникновения денег в привычном для нас понимании.

Виды кредитов

Нельзя сказать, что первые ростовщики были в подлинном смысле слова представителями сферы кредитования, однако общий смысл данной процедуры почти не поменялся за тысячи лет. И действительно, некое лицо выдает нуждающемуся определенную денежную сумму на оговоренный заранее период, рассчитывая впоследствии на вознаграждение своей щедрости – вот, собственно, и вся суть кредита.

Однако время не желает стоять на месте, и в наши дни появилось немало разновидностей кредита, принципиально отличающихся друг от друга.

                     

Классификация кредитов

Почему же кредиты столь популярны и в наш динамичный век? Ответ прост: деньги – это наиболее универсальный товар, на который всегда найдется спрос при наличии предложения. Но рыночные реалии таковы, что за все надо платить, и кредитование не только не является исключением из общего правила, но и наилучшим образом демонстрирует его. Впрочем, «платить» далеко не всегда означает «переплачивать», а потому очень важно знать, какие виды кредита существуют, по каким признакам выделяют их отличия друг от друга, а также уметь определять, что из предложенного изобилия займов оптимально подходит к данной конкретной ситуации. Зачастую именно от типа кредита зависит сумма, которая может быть выдана банком заемщику, размер процентов – платы за услугу кредитования, порядок выплат долга и множество прочих условий.

Итак, самая простая классификация кредитов, которой вполне достаточно для выделения наиболее важных их характеристик, разбивает все существующие займы на следующие типы:

· потребительский кредит,

· автокредит,

· кредит на образование,

· ипотека, или кредит на покупку недвижимости,

· кредит на развитие малого бизнеса.

Потребительский и образовательный кредиты предоставляются исключительно частным, физическим лицам.

Однако на этом их сходство заканчивается. Кредит на обучение в вузе выдается, как правило, на льготных условиях, а потому процент по нему всегда очень низкий, по сравнению с другими видами кредита, разумеется. Чтобы банк не нес убытков, оставшаяся часть его не полученной таким образом прибыли доплачивается государством. Потребительский же кредит имеет не столь возвышенную природу, поскольку предназначен для покупки какого-либо товара, который клиент не может оплатить сразу самостоятельно. Поэтому и процентные ставки по данному виду кредита очень высокие, а максимально допустимая к выдаче сумма – сравнительно невелика. Помимо морально-этического, такая градация имеет и логическое обоснование: обучение в вузе длится 5 лет, а значит, что в течение этого времени банк имеет беспрепятственную возможность призвать нерадивого заемщика к ответственности. При покупке же в кредит, скажем, телевизора, таких гарантий дать банку никто не может.

Автокредит сродни потребительскому, так как представляет собой такой же заем на покупку определенного товара – автомобиля.

В самостоятельную же ветвь он выделяется потому, что обычно его условия согласовываются с конкретным продавцом автомобилей, в результате чего банк может предложить клиенту выгодные, особенные условия, удовлетворяющие и кредитора, и партнера-автодилера.

              Особый вид кредита – ипотека

Особенность ипотеки как вида кредита – это низкие процентные ставки, высокие суммы займа (недвижимость стоит очень и очень недешево) и длительный срок выплаты долга. Кроме того, для получения такого кредита клиент должен продемонстрировать свою благонадежность наиболее усердно.

Что касается кредита малому бизнесу, то он представляется наиболее любопытным и полезным с точки зрения экономики. Если все остальные виды кредита «замыкаются на себе», принося прибыль лишь банку, то кредиты для малого бизнеса позволяют поправить положение дел на конкретном предприятии. В результате прибыль данной фирмы растет, соответственно растут и налоговые поступления от нее, что позволяет (теоретически, конечно же) принести пользу обществу в целом.

Словом, динамизм, свойственный современности, добрался и до консервативной, не чуждой ретроградству, сферы кредитования, подарив нам множество видов кредитов. Задача потенциального заемщика – правильно оценить свои желания и возможности, дабы сделать верный выбор в пользу того или иного типа кредита.

Банки оценивают платежеспособность заемщиков с точки зрения достаточности и стабильности дохода последних.В этом случае достаточным доходом будет считаться доход с возможностью обеспечивать полноценный уровень потребления и возможностью погашать кредиты и исполнять другие обязательства. Стабильность доходаопределяется регулярностью поступлений, длительностью периода поступлений, частотой поступлений, а также их источником.

В основном банки учитывают совокупный доход совместно проживающих людей и ведущих совместное хозяйство.

К такому доходу относятся все пенсии, пособия, заработные платы и иные доходы семьи. При этом также учитываются исовместные расходы – потребительская корзина на каждого члена семьи, аренда (при наличии), обслуживание автомобиля (при наличии), коммунальные платежи, алименты (при наличии), платежи по кредитам в другие банки и прочее.

Основным критерием в оценке доходов и  платежеспособности заявителя для банков является ежемесячный чистый доход.

Чистый доход рассчитывается по следующей формуле:  Все доходы семьи – все расходы семьи. Нерегулярные выплаты приравниваются к среднемесячным величинам, то есть сумма  полученная/выплаченная за год делится на двенадцать.

Расход семьи можно рассчитать по следующей формуле:

Расход семьи = (ПМ* кол-во членов семьи) + постоянные е/месячные расходы (связь, интернет, коммунальные платежи, алименты, обслуживание автомобиля и т.д.) + взносы по кредитам в другие банки.

Величина прожиточного минимума в разных регионах разная и зависит от занятости и численности населения. Таким образом, максимально возможный взнос по кредиту не может превышать размер чистого дохода.

Поэтому перед походом за кредитом в банк или перед отправкой он-лайн заявки рекомендуется больше для себя, чем для банка рассчитать свой чистый доход. Дальше, с помощью кредитного калькулятора рассчитать желаемую сумму кредита на такой срок, чтобы сумма взноса не превышала величины рассчитанного чистого дохода.

Стоит упомянуть о том, что многие банки требуют подтверджение дохода справками 2НДФЛ или справкой по форме банка. Справка 2НДФЛ отражает все облагаемые налогом, полученные доходы, так называемая “белая зарплата”. Но не все получают достаточную белую зарплату, в виде дополнительных премий многие получают и “черную”. Чтобы подтвердить банку свои реальные доходы, банк предлагает заемщикам предоставить справку по форме банка, которая заверяется главным бухгалтером и руководителем с указанием реальной зарплаты.

Кредит со страховкой

Заполнить заявку на кредит со страховкой или без нее — собственный выбор заемщика. Однако отличия между этими вариантами оформления кредита оказываются гораздо большими, чем согласие на выплату заемщиком некоторой страховой суммы. Аналитики кредитного рынка констатируют, что во многих случаях положительное решение банковской организации зависит как раз от того, согласился ли заемщик на предложение о страховке, или он от него отказался. Стоит также учитывать, что размер ставки процентов по кредиту без страховки оказывается почти всегда более высоким, так как он должен покрывать существующие банковские риски.

Вполне понятно, что банк не имеет никакого права настаивать на том, чтобы заемщик в обязательном порядке заключал договор страхования.

Это противоречило бы действующему законодательству, так как нарушало бы права потребителя. Однако кредитный сотрудник, знакомя потенциального заемщика с теми программами кредитования, которыми он может воспользоваться для получения требующейся ему суммы, наверняка объяснит, что заполнить заявку на кредит со страховкой следует для того, чтобы рассчитывать на более привлекательные условия оформления займа. Заемщику нужно понимать, что тарифная политика страховой компании от банка никак не зависит, однако страхование им своего здоровья и жизни позволяет банковским организациям иметь большие гарантии возврата выданного займа. Стоит заметить, что в основном вопрос страхования возникает при обращении за кредитом заемщиков в возрасте или тех, чьи профессии подразумевают более высокий риск, а также при кредитовании на крупную сумму.

Между тем, заполнить заявку на кредит со страховкой потенциальный заемщик в первую очередь может для того, чтобы не переживать о выплате кредита в случае проблем со здоровьем.

Согласно стандартным условиям страхования заемщиков, в случае их временной нетрудоспособности или других, более серьезных последствий несчастных случаев или заболеваний, выплата отдельных взносов или всего кредита производится страховой компанией в соответствии с условиями договора. Согласно современной практике, сумма страховки может быть как оплачена заемщиком из собственных сбережений, так и включена в сумму кредита.

Как сэкономить на кредите

ekonomija kredityКаждый, кто оформляет заем, думает каким образом можно сэкономить и потому стоит принять в расчет некоторые моменты:

— обращаться в финансовое учреждение за займом с положительным реноме – это будет гарантом того, что в своей политике банк придерживается позиции не только получения прибыли для себя, но и учитывает интересы своих клиентов, не практикуя скрытые платежи и ссуды.

— стоит отдать предпочтение именно целевому кредиту – в частности стоит учесть, что если первоначальный взнос будет достаточно существенным, то ставка по проценту может быть снижена банком, да и сама сумма на которую они будут начисляться, не приведет к большому их начислению и тем самым к существенным переплатам.

— не стоит практиковать экспресс – кредиты – в данном отношении сами по себе, как банковский продукт, они предусматривают большую процентную ставку в счет быстрого оформления.

— не забывайте, что и в банки практикуют проведение акций, зачастую это касается кредитных покупок в магазинах и супермаркетах, неся выгоду и себе и клиенту и магазину.

— оформляя кредит, подумайте об оформлении кредитной карты, имеющей свой определенный льготный период, когда банк не начисляет процент – главное в таком отношении вернуть кредит в данный период.

— оформляете кредит подумайте над тем, чтобы взять его в нестандартной валюте – к примеру, японских иенах или же польских злотых. Ставка по них ниже, да и можно заработать на обмене валют – главное просчитать все риски и варианты.

— не стоит пренебрегать досрочным погашением займа – и экономия и не так затягивает финансовая кабала.

— не стоит пренебрегать помощью государства – в частности при больших кредитных суммах государство может либо возвращать размер подоходного налога по окончанию календарного года или же не изымая ее из зарплатных сумм.

— в крайнем случае — не стоит забывать и о возможности рефинансировать сам кредит.

Все эти простые моменты помогут сэкономить, и не влезть в долговую яму и зависимость от банка.

Что делать, если отказали в получении кредита?

Если заемщику отказали в получении льготного кредита в банке, человек, разумеется, постарается узнать причины отказа. Но причины могут быть самыми разными. Например, банковского служащего может насторожить ошибка в анкете, или отсутствие рабочего номера, или вопросы вызовет кредитная история заемщика… причин может быть много.

Иногда банки отказывают в получении даже крупных кредитов лишь потому, что не смогли дозвониться по рабочему номеру, указанному заемщиком. И банковского служащего не будет волновать причина, по которой это произошло, потому ли, что заемщик предоставил неверные данные о себе, потому ли, что как раз в этот момент никого не оказалось в офисе, или просто из-за проблем с телефонной связью. Но, когда речь идет о крупных кредитах, как правило, причины серьезнее. Скорее всего, банк сомневается в платежеспособности или благонадежности заемщика.

Обращение к кредитному брокеру

Чтобы выяснить причины отказа, проанализировать возможные ошибки с большей эффективностью, и в следующий раз получить деньги, человеку стоит обратиться к брокеру. Брокер поможет получить льготный кредит на самых выгодных условиях, собрать пакет документов, подскажет, как вести себя заемщику в том или ином случае.

Но, если банк отказал заемщику один раз, второй раз отправлять заявку в тот же самый банк бессмысленно.

Понятно, что льготные кредиты выдает ограниченное число финансовых учреждений, поэтому иногда имеет смысл обратиться к брокеру еще до того, как заявка будет подана. Либо можно самостоятельно проанализировать все возможные ошибки, поговорить с кредитным менеджером. Ведь у людей, претендующих на льготную ипотеку, обычно не так много денег, чтобы делиться с кредитным брокером, а ведь придется платить банку еще и за оценку квартиры, искать деньги на страховку, и, возможно, первый взнос.

Именно поэтому заемщик должен с особой тщательностью проверять, правильно ли заполнена заявка, достаточно ли аккуратен его внешний вид, в порядке ли все документы, и есть ли все необходимое, достаточен ли уровень дохода и другие параметры.

Как Хоум Кредит спас мне жизнь и выдал кредит (отзыв заемщика)

Я болел. Болезнь хроническая, время от времени обостряется. Врачи смотрели на меня и бледнели, то, что я им говорил они не слышали, а я почему-то этому не удивлялся.

Была у меня мысль, как поставить себя на ноги, но нужно было немного денег. Не знаю, Божий промысел это, или что, но в почтовом ящике обнаружил кредитную карту Хоум Кредит энд Финанс Банка. Еле дотащился до их отделения во Владимире и взял 15 тысяч ( по понятным причинам я не работал и для меня это была серьезная сумма). Условия были удобны, если нет денег, платишь только проценты ( минимальный платеж-700 рублей), когда я еще поправлюсь?

У меня все получилось! Я стал нормально передвигаться, рядом с домом открыл сапожную мастерскую, население стало подтягиваться, но денег не хватало. Короче, оставалось у меня на карте 3000, думал, оплачу платеж, еще на материал для ремонта останется. Набираю код , банкомат выдает чек — недостаточно денег на счету, набираю — 2500, опять недостаточно, 2000 — таже история. Расстроенный пошел домой, позвонил в банк, там сказали, что я успешно снял с карты 3000 руб.а если мне что-то не нравится, то я должен написать рекламацию, они де все проверят. Написал, приложил чеки с банкомата. За необоснованную рекламацию (как они посчитали), комиссию за снятие 3000, за просрочку платежа ( не успел найти деньги) на меня повесили еще 1500. Итого — 4500. Кредит я выплатил, за фактические 12 отдал около 30. Меня, конечно, дуранули, но вот кабы не они, писал бы я сейчас в интернете? Сомневаюсь.

С уважением, Олег Владимирович!

С кредитами по жизни (отзыв клиента банка)

Мне 42 года и за последние лет 20 кредиты приходилось брать неоднократно. Так и родители мои жили, и бабушка… Бабуля много раз рассказывала как на квартиру деньги брала и потом работу потеряла, сына второго родила. Мама до сих пор пыль со стеночки да гарнитура смахивает, в кредит много лет назад купленных. Ну а я… компьютер в кредит брала, фотоаппарат, холодильник, центр музыкальный… никогда никаких проблем не возникало.
Удобные условия были некогда в Хоум Кредит Банке: 10:10:10. Оплачиваешь 10% стоимости товара сразу, а затем в течении 10 месяце ещё по 10% выплачиваешь. Через этот же банк в рассрочку товар брала — никакой переплаты, чему рада была очень.Да и сейчас в Альфа-банке кредит имею, оплачиваю его ежемесячно через банкомат — быстро и удобно. И при этом фотоааппаратом уже пол-года пользуюсь. Первое время банкомата боялась как огня. Но операторы в Альфа-банке всегда приветливы, вежливы и готовы помочь клиентам.Это то, что товаров касается. А вот с денежными кредитами сложнее оказалось разобраться. Уж больно там в договоре много «мелких букв»: текста, который, вроде, и читается легко, но уж больно «камней подводных» много имеет. Так что не рискую пока. Заходила в «Ренессанс», еле ноги унесла — оператор меня почти «изнасиловала» предложениями «рассказать ещё о других услугах банка».Хотела недавно кредитную карту открыть в Сбербанке — не дали: я по договору работаю. Хоть и дают мне форму 2 НДФЛ на работе — а всё равно «не котируюсь» я для государственного банка. Пришлось в долги влезать, на лечение были деньги нужны. Вот сейчас снова подумываю обратиться в «Хоум Кредит» узнать есть ли там потребительские кредиты, условия выяснить. Почему-то этому банку я больше всего доверяю.
Ольга Евгеньевна, Петербург

Читайте также