Влияние финансового кризиса на банковские карты

28, Мар 2015 by Admin in банковское право,деньги,договор,проблемы общества,финансовый кризис     , , , , ,   No Comments

bankovskaja karta

О влиянии банковского кризиса

Вы обратили внимание, что еще ничего не было сказано о крупнейшем событии прошедшего финансового года –  банковском кризисе. Его прямое пагубное влияние на развитие отечественной карточной сети весьма наглядно.Урон для национальной сети пластиковых карточек ОТ ЧЕГО очень материален и нагляден. Его ЧЕЙ смысл не в том, что одни проиграли, а другие выиграли – это как раз было бы нормальным. Ужас ситуации состоит в том, что выигравших нет, а кризис привел не к укреплению системы за счет ухода слабейших, а к общему ослаблению российской банковской системы. Рискнем утверждать, что главный итог банковского кризиса для карточного рынка – подрыв доверия к отечественным пластиковым карточкам, который делает их будущее еще более неопределенным.

В США большинство карточек кредитные и необеспеченны залогом -поэтому банкротство эмитента неприятность, но скорее для кредитной компании, чем для вкладчиков . В случае банкротства банка-эмитента компания находит другой банк в том же районе, который производит получение платежей от клиентов. Обычно , чтобы продолжить операции по карточке, клиент должен переоформить ее, пройдя через проверку кредитной истории и соответствии критериям нового банка-эмитента. Если владелец кредитоспособен, то он получает новую карту , если нет, то его долг превращается в обычный необеспеченный кредит. Если у клиента есть страховой депозит, то в таком случае новый банк просто возвращает его клиенту или использует для покрытия неоплаченного долга.

Из-за того, что лишиться единственной карточки было бы крайне неудобно, большинство американцев имеют несколько карт. Кстати, вторым вариантом является трансфер, т.е. перевод долга по карточке на другую карту принадлежащую тому же лицу. В этом случае долг перед компанией погашает другой эмитент .

Весной прошедшего года российская социологическая служба “Кассандра” проводила опрос банкиров, имеющих отношение к пластиковому бизнесу. Среди основных препятствий для более широкого распространения карточек в нашей стране ими назывались низкая финансовая культура общества и психологическая неготовность людей к пользованию пластиковыми карточками (отмечены 71 процентом опрошенных), недостаток пунктов обслуживания карточек (41%), недостаточно широкая география распространения (35%), низкое качество обслуживания (34%). На проходившем в марте этого года семинаре “Банковского делового центра” было много разговоров о недостаточном законодательном обеспечении рынка, зато с единодушием отмечалось, что держатели карточек, как правило, уверены в обеспечении тайны их депозита и операций по карточкам, а также не сомневаются в надежности эмитирующих карточки банков. Нужно заметить, что последнее утверждение часто принималось как предпосылка при составлении оптимистичных прогнозов будущего пластиковых карт в России. Теперь этой уверенности нет, так что прогнозы придется пересмотреть.

Отметим еще один любопытный момент, связанный с банковским кризисом. Известно, что среди рухнувших банков, было несколько занимавшихся распространением пластиковых карточек, известных платежных систем (отечественных и международных). Как ни странно, но такого рода пострадавшие к юристам КонфОП пока не обращались. Знающие люди объясняют этот момент очень просто – владельцы карт успели получить свои деньги через банкоматы. А вот в у системы “Олби Кард” банкоматов не было и теперь владельцы этих карт стоят в одних и тех же очередях вместе с вкладчиками банка “Национальный кредит” – к юристам.

Кривое зеркало

Еще весной и даже летом прошедшего года лейтмотивом статей на “карточные” темы был оптимизм, вдохновленный вполне поступательным расширением пластикового бизнеса в течение последних двух-трех лет. Теперь столь же модными стали разочарование и неутешительные прогнозы.

Во многом на такое отношение к перспективам отечественных пластиковых карточек повлияла своеобразная переоценка информации. То, что прежде воспринималось с неофитским восторгом, теперь чаще называется своими именами. Если появляется сообщение о присоединении к популярной отечественной платежной системе того или иного города, сдержанно отмечаешь про себя, что это наверняка означает появление в нем одного-двух пунктов снятия наличных и нескольких магазинов, принимающих означенные карточки. Если заявляется, что такие-то карточки имеют хождение “на Украине”, то это, к сожалению, говорит зачастую о том, что на всей территории соседнего государства окажется порядка десяти точек их обслуживания. Счастливый выход на международный простор на деле сводится к появлению нескольких пунктов обслуживания наших “домашних” карточек в Германии, Швейцарии, Израиле или на Кипре. Согласитесь, во всем этом “движении вперед” изрядно символики. Символы хороши и необходимы, как вешки, намечающие будущий путь. Но разметка пути заняла слишком много времени, чтобы оставаться эффектной.

Что же касается ощутимых, более реальных результатов жизнедеятельности наших платежных систем, то тут темпы роста ниже ожидавшихся. Постепенное развитие в обеих столицах сети магазинов, принимающих “СТБ-кард” или “Юнион кард”, кажется слишком постепенным.

Одним из движений ушедшего года было стремление объединить наши домашние карточки с международными, расширив их возможности и сделав, соответственно, более привлекательным для потенциальных обладателей. Такой шаг, однако, вряд ли является успешным рекламным ходом, если решаемая задача действительно приучить потребителя к “своим” карточкам. Надо ли говорить, что теперь при выборе карточки размышляющий прежде всего смотрит на “международные довески”, которые, собственно, и определяют диапазон ее действия. Не проще ли тогда, к слову, откровенно перейти к распространению карточек известных международных систем?

Но больше всего нас удивляет убежденность некоторых авторов, что ТАМ без пластика не проживешь и поэтому рано или поздно также будет и здесь. У нас несколько другая информация.

Во всем известных “цивилизованных странах”, вполне привычных к пользованию пластиковыми карточками, в странах, где обладание кредиткой является необходимым признаком благонадежности и нет большего греха, чем отсутствие кредитной истории, неожиданно большая доля всех операций оплачивается наличными деньгами. Так, в середине 80х годов в США средняя семья лишь 7% своих расходов оплачивала при помощи кредитной карточки, на наличные же приходилось 36% (в США первенствует оплата чеками). Несмотря на появление популярных приносящих проценты чековых счетов (NOW и Super-NOW), которые, казалось бы, должны привлечь средства граждан на банковские депозиты, общая сумма наличных на руках у населения неуклонно росла, например, с указанного времени к концу 80х – на 35%.

Есть несколько причин, по которым наличные деньги все еще популярны, несмотря на давние прогнозы их вытеснения безналичными электронными расчетами. Есть даже причины, позволяющие считать, что впредь их популярность может возрасти.

  • Прежде всего упоминается удобство наличных расчетов, особенно для небольших сделок и покупок. Расчеты наличными производятся быстрее (наша реклама часто утверждает обратное, но как бы то ни было, не фактор времени обычно определяет выбор способа расчета).
  • Во-вторых, наличные, что как раз очень важно для нас, значительно шире (в нашем случае – несравненно шире) принимаются.
  • И, наконец, третья причина – анонимность расчетов наличными, что делает их особенно популярными во всех видах нелегальных сделок и с целью уклонения от уплаты налогов (поэтому снижение налоговых ставок должно, при прочих равных, приводить к снижению спроса на наличные деньги).

Если вернуться к Соединенным Штатам, то можно воспользоваться результатами исследования, проведенного Федеральным Резервом в 1984 году. Согласно этим данным, лишь 15% всех наличных денег использовались населением страны для финансирования текущих расходов ( это означало около 30 млрд. долларов). Остальные деньги либо находились вне страны, либо предназначались для оплаты нелегальных сделок. Интересно, что некоторые экономисты даже опирались на динамику использования наличных при оценке размеров “подпольной экономики”.

Российский гражданин, несколько лет проучившийся за границей:

В последние годы в США идет активная кампания против использования кредиток для бытовых покупок . По мнению проповедников и авторов газетных колонок, кредитки являются не менее разлагающими, чем алкоголь или наркотики. Дело в том, психологически очень тяжело потратить наличные, но довольно легко подписаться на слипе. Неаккуратные люди часто теряют контроль за своими тратами и тратят больше, чем зарабатывают. В некоторых американских городах созданы клубы Аконимных Картовладельцев, где незадачливые растратчики каются перед собратьями в своих вредных привычках, предварительно изрезав свои карточки.

Российский гражданин – владелец карточки VISA:

К кредитным карточкам я, в принципе, отношусь положительно. Очень удобно, обедая в ресторане не шуршать наличными, а расплатиться карточкой. Для личных, бытовых покупок карточку я использую редко. Примерно раз в неделю и на сумму, не превышающую 50 долларов США, при покупке продуктов в супермаркете. Кроме того, при общении в некоторых кругах карточка – это часть имиджа. У меня карточка, выпущенная западным банком. Ее помог сделать один из моих друзей-иностранцев. К карточкам, эмитированным российскими банками, я отношусь плохо из-за склонности последних валиться.

Читайте также