В банке наличные деньги или электронные

21, Сен 2016 by Admin in банковское право,деньги       No Comments

nalichnye bank

Всегда ли приятно держать деньги в руках?

— Ты любишь деньги?

— Я забыл, как они выглядят. Это такие разноцветные бумажки?

— Или металлические кружочки.

С. Довлатов “Компромисс”

В отличие от героев Сергея Довлатова забыть сегодня о том, как выглядят деньги “нам, увы, не слишком суждено”. Что греха таить, конец ХХ века — это время расставания со многими иллюзиями, порожденными стремительным развитием компьютерно-телекоммуникационных технологий. Уже, например, ясно, что комплексная автоматизация офисной деятельности — это, отнюдь, не синоним безбумажной технологии.

Такой же, если не большей, иллюзией была идея создания “общества безналичных денег”. А ведь электронные деньги в виде пластиковых карточек при их появлении два десятилетия назад воспринимались именно как замена наличным деньгам. Однако, вопреки многолетним оптимистическим прогнозам, они до сих пор не вытеснили наличные деньги из оборота, а широкое развитие сетей, состоящих из устройств банковского самообслуживания, главным образом, банкоматов (Automatic Teller Mashine — устройство выдачи банкнот), говорит о том, что люди по-прежнему предпочитают цветастые купюры эфемерным деньгам на кусочке пластика, материальным воплощением которых является магнитная полоса или электронная микросхема. Хорошо это или плохо, трудно сказать, но реальная ситуация такова. Тем более заметно она проявляется в России, где в силу ряда известных причин оборот наличных денег является значительно большим, по сравнению со многими странами Запада. Можно ли сегодня успешно совместить надежность хранения наличных денег, эффективность их обработки и комфортность условий работы персонала и обслуживания частных клиентов?

Наличные в банке: счастье или беда?

С тех пор как появились банки, одной из основных их функций было хранение денег клиентов. Небольшая комиссия, которую поначалу брали за эту услугу первые финансовые учреждения, компенсировалась клиентам надежностью и уверенностью в большей сохранности денег по сравнению с домашним их хранением (сундуки, подвалы и т.д.). Практика сохранения не только денег, но и тайны вкладов в то время (150–200 лет назад), когда честность происхождения большинства крупных вкладов носила, мягко говоря, спорный характер, способствовала росту популярности банков. Понятно, что такие деньги, равно как и их хранители — банки, становятся объектом пристального внимания решительных и предприимчивых личностей (вспомним благородных грабителей из рассказов О’Генри!).

Возможность пускать деньги в оборот (ссуды, кредиты и т.д.), получать прибыль и выплачивать клиентам вознаграждение в виде процентов по вкладам, сделали банки важной частью жизни обывателя в любой стране, где деньги существуют не в виде овеществленных предметов (ракушки, животные и др.). Банки становятся одними из самых могущественных учреждений, их сотрудники — одними из самых высокооплачиваемых служащих.

Банки защищают себя всеми доступными им способами: решетки на окнах; высокие стойки, отделяющие кассира от клиента; стекло (как правило, пуленепробиваемое); маленькие окошки и огромные сейфы. Появление на столах банковских служащих компьютеров никак не сказалось на изменении интерьера операционного зала — то же стекло, те же окошки, вот только сейфы, по-видимому, не те, что в начале века, лучше или хуже — это уже другая тема.

Этот банковский интерьер, просуществовав добрую сотню лет, и став, по сути, классическим, пожалуй, только сегодня получил реальную возможность измениться в сторону большей открытости по отношению к клиенту. Однако это обстоятельство никак не обещает легкой жизни искателям счастья в чужих сейфах. Так, с недавних пор в операционных залах ряда шведских банков клиентов встречает объявление, гласящее, что кассовое обслуживание в данном банке осуществляется с использованием специализированных банковских устройств — TCD. Дескать, господ бандитов просят не утруждать себя.

Меняю своего кассира на “электронного”

Операции с наличными деньгами требуют значительных затрат — это аксиома. Банку, стратегия развития которого направлена на широкое привлечение денег частных лиц, необходима развитая сеть филиалов, квалифицированный обслуживающий персонал (что сегодня большая редкость) и т.п.

Однако при существующей технологии обслуживания частных лиц даже опытный банковский кассир находится в состоянии постоянного стресса. Страх обсчитаться при постоянной работе с суммами, превышающими в сотни и тысячи раз собственную зарплату, легко приводит к повышенной утомляемости и плохо сдерживаемой раздражительности.

Эта серьезная проблема в обслуживании вкладчиков, затрагивающая такую тонкую материю, как психологический комфорт работников банка. Разумеется, при отсутствии выбора говорить о психологическом комфорте клиентов, кажется еще менее уместным. Ведь что такое “классическая” сберкасса? Это две очереди, одна из которых стоит к окошечку с надписью “контроллер”, другая — к окошку с надписью “кассир”. По сути, это одна очередь, так как на 4/5 состоит из одних и тех же людей, но …как говорится, “больному не становится легче от того, что он знает, как называется его болезнь по-латыни”.

Для чего нужен контроллер в сберкассе, а для чего кассир — думается, нам, живущим в России, объяснять не надо. Любой отечественный коммерческий банк, решившийся работать с частными лицами, обречен воспроизводить сберкассовскую ситуацию с очередями и раздражительностью служащих, особенно неприятную на фоне хоть и медленного, но верного избавления от очередей даже в российских магазинах, если не сделает ставку на “ежовые рукавицы” в отношении своих сотрудников или…

Если не решится изменить технологию обслуживания частных вкладчиков. Проблема психологического комфорта в значительной степени решается с покупкой аппарата, который в банковской среде именуют “электронным кассиром” (Teller Cash Dispenser — TCD), с успехом используемого уже во многих банках мира (только компания De La Rue Systems AB установила более 50 тыс. таких устройств). Он эффективно реализует функции кассира, не устает, не ошибается, не отвлекается на посторонние шумы. Установка в операционном зале (за банковской стойкой) даже одного TCD приводит к высвобождению сразу двух рабочих мест кассиров и как минимум, сокращение очередей до двух. Возможность работы с одним устройством сразу двух служащих (теперь они называются операционистами) и незначительное время (в среднем, не более 30 секунд), которое занимает процесс выдачи банкнот (кстати, TCD работает и на прием наличных денег), начиная с подачи команды с компьютера на выдачу требуемой суммы до появления денег из аппарата, способствует практическому исчезновению очередей.

Заметим, что за все время их эксплуатации (более 10 лет) не зафиксировано ни одного случая ошибочной выдачи денег через TCD (по крайней мере, так утверждают представители фирмы De La Rue).

Комфорт — небесполезная вещь для банка

Психологический комфорт персонала — вещь безусловно важная. Однако использование TCD позволяет проявить заботу и о клиенте, причем с самой неожиданной стороны. Для того, чтобы это понять, вернемся к тому интерьеру, который приходится наблюдать сегодня чаще всего (лет 5 назад примеров другого банковского интерьера не было вовсе). Высокие банковские стойки со стеклами и небольшими окошками, весьма напоминающими амбразуры; узкий проход вдоль стойки для посетителей и значительно более просторный — для персонала. В лучшем случае — примерно по ползала отдано клиентам и служащим банка.

С появлением “электронного кассира” деньги, как основной объект в операционном зале, нуждающийся в охране, просто исчезают из зоны сравнительно легкой доступности — стол, тумбочка, сейф и т.д. Вместе с деньгами исчезает и необходимость в пуленепробиваемых стеклах, окошках и т. п. Общение клиента вполне может происходить, например, за чайным столом в уютных креслах. К тому же общение операциониста и клиента не ограничиваеться только операциями прихода/расхода, как это было с контроллером и кассиром. Банковский служащий, работающий в операционном зале, перестает быть “функцией”, а становится представителем банка, обслуживая посетителя, знакомя его с новыми услугами банка, условиями вкладов и т.д.

Практически все пространство операционного зала принадлежит клиентам и задача его оформления, уже скорее архитектурно-дизайнерская, нежели административная. Ну, а как же все-таки быть с безопасностью, неужели из TCD нельзя украсть деньги?

Сейф? Да, но не простой, а интеллектуальный

Упомянутые объявления в шведских банках — это не блеф. Разумеется, налет можно совершить на любой банк (большая или меньшая вероятность этого определяется комплексностью мер по защите банка), а вот поживиться, если в зале “электронный кассир”, вряд ли. Что представляет собой TCD внешне? Это механизм для выдачи банкнот, находящийся в сейфовом корпусе (сталь толщиной 6 мм), оснащенный устройством временной задержки и соединенный с системой охраны банка. Замок TCD открывается двумя ключами: один ключ находится у операциониста, второй — у ответственного за работу операционистов. Это стандартный западный вариант безопасности, по которому сговор двух человек маловероятен. Открыть аппарат одним ключом невозможно, вскрывать же как сейф, например, автогеном — может быть и реально, но очень накладно. Подобрать ключи или отмычки к замку “электронного кассира” — задача практически невыполнимая. Вот живой пример, произошедший недавно в одном из банков. Оказались потеряны ключи от TCD. Руководство банка пригласило компанию, которая специализируется на услугах по открытию сейфов (есть и такие). Специалисты фирмы безуспешно бились над замком три дня. Пришлось обратиться к поставщику техники за схемой замка (случай весьма редкий, поскольку схема никогда не выдается заказчику, что называется, в его же интересах). Однако даже имея на руках схему, высококлассным специалистам пришлось потратить около 4 часов, чтобы справиться с замком.

Еще более хитрая вещь — механизм временной задержки. Он приводит к тому, что аппарат открывается не сразу после того, как вставлены и повернуты в положение “открыто” оба ключа, а только через 15 минут. Между тем, сигнал об открытии устройства во внеурочное время поступает охране немедленно, как только замок открыт ключами. Таким образом, охрана имеет довольно много времени, как для того, чтобы вызвать спецподразделение, так и для самостоятельных действий.

Таковы возможности TCD, позволяющие отказаться от традиционых схем в обслуживании частных вкладчиков и создавать условия и интерьер операционного зала, руководствуясь в значительной степени эстетическими критериями.

Теперь попробуем сыграть в “угадайку”. Какой из отечественных банков, сегодня активно работающих с деньгами населения, в наибольшей степени оценил достоинства TCD? Думаю, ответ вряд ли вызовет затруднение — Сбербанк. Наибольшее число TCD, установленных в настоящее время в России, работают в Московском банке Сбербанка России в рамках программы автоматизации обработки наличных денег, разработанной для банка компанией IBS, и признаемся, ряд филиалов Московского Сбербанка производит сильное впечатление — зайдите, например, в филиал Мещанского отделения Московского банка, расположенный на Неглинной, 10.

Решение Московского банка о расширении парка TCD вполне оправдано: кому как не ему, что называется “собаку съевшему…” В то же время, если банковская конкуренция за деньги частных лиц и “имеет место быть”, то именно в Москве она наиболее заметна.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *