Страхование автотранспортных средств

17, Апр 2015 by Admin in договор,страхование     ,   1 Comment

avtostrachovanie

Страхование автотранспортных средств. Какие есть варианты и почему оно слабо развито в России. Практические рекомендации о том, как себя вести потребителю при заключении договора о страховании автомобиля со страховой компанией.

По обе стороны автостраховки

Страхование – одно из самых мощных направлений деятельности финансовых институтов во всем мире. Интенсивно и, можно сказать, успешно развивается это направление и в России. Но в процессе развития по прибыльности и количеству клиентов явно отстает такое перспективное и развитое направление страхования, как страховка автомобилей и иных средств транспорта.

Три слагаемых проблемы

На наш взгляд, можно выделить три характерные особенности сегодняшнего российского рынка автострахования:

  • высокие тарифы,
  • боязнь страховщиков (то есть самих страховых компаний) пострадать от клиентов-жуликов
  • и нежелание страховщиков выполнять свои договорные обязательства иначе как по решению суда.

Последнее, конечно же, не всегда, но часто. Результат этих трех слагаемых – при высоких страховых тарифах страхованием автомобилей занимаются очень немногие фирмы – те, кто, как ни парадоксально звучит, могут себе это позволить. Т.е. страхование автомобилей является не столько источником прибыли компании, сколько средством борьбы с конкурентами – солидная фирма должна предоставлять исчерпывающий перечень страховых услуг.

Арифметика автостраховки

Стоимость страховки автомобиля составляет от 8 до 30 процентов цены автомобиля, стоимость страховки гражданской ответственности автовладельца – от 1,5 до 5 процентов. Все зависит от вида страховки и характеристик автомобиля. Это намного выше, чем в любой другой стране мира.

Название компании Тариф, % страховой суммы Особые требования
Автокаско Гражданская ответственность
“Росгосстрах” 15-20 2.5-3.0 нет
“Россия” 10-16 1.5-3.6 нет
“Ресо-гарантия” 10.2-21.5 1.8-5.7 Установка охранной системы, охраняемая ночная стоянка
“Астро-ВАЗ” 8.0-18 3.0-5.0 нет
“Русский страховой центр” 12.0-15.3 1.5-3.0 Установка охранной системы
“Русская страховая компания” 7.9-16.0 2.0-3.0 Установка сигнализации
“Американский страховой дом” 12.0-17.0 2.5-3.0 Охраняемая ночная стоянка, охранная система, маркировка фирмы “ЛИТЭКС”

Риски, от которых страховая компания готова защитить владельца автомобиля, бывают следующие:

  • “Угон” – страхование от угона;
  • “Ущерб” – страхование от ущерба, наступившего в результате аварии на дороге, взрыва, противоправных действий третьих лиц;
  • “Дополнительное оборудование” – вы застрахованы от кражи дополнительного оборудования (ДО – все, что не входит в заводскую комплектацию, например, автомагнитола, сигнализация и т.п.);
  • “Автокаско” – страхование от возможных потерь в комплексе: и от “Ущерба”, и от “Угона”;
  • “Гражданская ответственность автовладельцев” – в данном случае страховая компания заплатит за вас, если вы не справившись с управлением нанесете ущерб другому автомобилю, сидящему в нем водителю, пассажиру или пешеходу;
  • “Несчастный случай” – подразумевает страховое возмещение ущерба здоровью, жизни водителя или его пассажиров в результате аварии.

Тарифы, естественно, зависят от конкретного риска и марки машины.

Страхование “гражданской ответственности автовладельцев” подразумевает выплату возмещения при нанесении застрахованным автомобилем вреда третьим лицам или их имуществу. Например, если кто-то “помял” ВАШ автомобиль, вы можете рассчитывать на возмещение за счет страхования по риску “ущерба”, если же ВЫ “помяли” чужой автомобиль, то страхование вашей гражданской ответственности позволит вам расплатиться с потерпевшим.

В сущности, страхование “гражданской ответственности” – благо как для застрахованного, так и для пострадавшего. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев уже полвека как введено во всех развитых странах мира. В России же этот вопрос до сих пор обсуждается, хотя практически каждый водитель время от времени сталкивается с необходимостью возмещения ущерба водителям нечаянно поврежденных им машин.

Указанные выше страховые тарифы нельзя рассматривать в отрыве от условий, которые устанавливает страховая компания. Подавляющее большинство из них выдвигают особые требования к страхованию иномарок, особенно высококлассных.

В соответствии с международной практикой страховщики делят легковые автомобили на следующие классы:

Класс транспортного средства (ТС) Категория ТС и некоторые распространенные марки (модели) Мощность,лс
1 “Ока”Ваз-1111, “Таврия”ЗАЗ1140-02, VWPOLO45 до 50
2 Все модели :ЗАЗ, ВАЗ, АЗЛК, ИЖ, Hyunday Pony (Accent), Fiat Tipo 1.3 (1.4) от 51 до 85
3 Volvo 440-460, Hyunday Lantra, Mitsubishi Galant 2000, Волга ГАЗ 3102-40 (050), 31029 (31022), УАЗ 3151 (-2, -4) от 86 до 130
4 Volvo 850-940, Saab 900-9000CS(E), Audi 80-100 (2.3-2.8) E, BMW 525, Волга ГАЗ 3102-12 (050) от 131 до 180
5 Volvo 960, Saab 9000 Turbo (Aero), Pajero 3500, Blazer, Suburban (GMC) от 181 до 220
6 Mersedes Benz S320-600, Volvo 850 T-S, Audi 100 S4 (Avant) свыше 220

В качестве особых условий чаще всего упоминается наличие современных систем сигнализации или охраняемой ночной стоянки, а чаще – того и другого вместе. Слово “ночная” подразумевает время суток с 0 до 6 часов. В то же время трактовка сочетания “охраняемая стоянка” может варьироваться от “огороженного участка земли” до “многоэтажных, охраняемых специальными службами гаражно-строительных кооперативов”.

Для дорогих иномарок 5-6 класса (Volvo 960, SAAB 9000, Mersedes Benz S320-600, Audi 100S4) такие условия страхования будут соблюдаться особенно жестко. Под охраняемой ночной стоянкой будет подразумеваться что-то посолиднее, чем гараж-ракушка. (Впрочем, автомобиль стоимостью 20 000 – 100 000 долларов трудно представить просто брошенным под окнами владельца).

С другой стороны, по мнению компетентных специалистов, никакие противоугонные системы не спасут дорогой автомобиль от угона, если за ним охотятся настоящие профессионалы. Поэтому и страховка столь дорога.

Страховые компании объясняют запредельный уровень тарифов двумя обстоятельствами.

  • Во-первых, люди мало страхуются, что, отметим, неудивительно.
  • Во-вторых, по статистике застрахованные автомобили угоняют и калечат гораздо чаще.

Это также объясняется двумя причинами:

  • – владелец, переложив бремя заботы на страховщика, менее бережливо относится к своему авто;
  • – клиенты-жулики “подставляют” фирму, сами организуя угон своего автомобиля.

И все же какими бы причинами это ни объяснялось, уровень тарифов заставляет предположить, что в данном случае речь идет не о страховании, а о каком-то ином, пока не объясненном наукой, виде услуги. Как ни странно, какой-то спрос на эту услугу все-таки находится.

Чего опасаются страховщики …

Страховщики говорят, что когда к ним обращается какой-нибудь новый человек с просьбой застраховать его машину, они должны решить основополагающий вопрос: действительно ли клиент хочет застраховать себя от конкретного риска или получение полиса на страхование автомобиля – первый шаг в тщательно планируемом мошенничестве. Известно, что существуют специализированные структуры-“присоски”, целенаправленно раздевающие страховую компанию. Речь идет о преступных группировках, которые через подставных лиц страхуют дорогие иномарки, а затем их “угоняют” и “справедливо” требуют страхового возмещения, имея на руках подписанный и скрепленный печатью договор (этот метод также может использоваться и при желании подорвать положение конкурента).

Если же компания “затормозит” с выплатой, дабы провести свое расследование, еще лучше – подается иск в суд для получения не только страхового возмещения, но и просрочки за выплату.

Не более полугода назад после угона дорогой иномарки одна страховая компания, заподозрив причастность своего клиента к угону автомобиля, попыталась задержать выплату возмещения. Путем собственного расследования она попыталась найти преступный умысел и на этом основании отказать в выплате. Но пока шло расследование, клиент подал иск в суд, воспользовавшись тем, что в договоре не была зафиксирована возможность отсрочки платежа более чем на 2 недели. Суд исковые требования удовлетворил.

Как нам кажется, внимания заслуживал тот факт, что на одном из заседаний суда, где присутствовал сотрудник КонфОП, в зале находились представители органов правопорядка, которые сами разыскивали истца (пострадавшего клиента). Но почему-то на это заседание он не явился.

Так что нет ничего удивительного в том, что при обращении автовладельца, страховая компания обычно оставляет за собой право окончательного решения, заключать с ним договор или нет, в течение 3 дней. Вероятно, за это время специальные службы наводят справки о его “благонадежности”.

В этих условиях страховые компании, дабы выжить, изобретают различные способы борьбы с недобросовестными клиентами. Так, по данным исследовательской организации “Азбука”, активно развивается практика привлечения клиентов разорившихся фирм. Например, “Американский страховой дом” год назад активно проводил политику привлечения пострадавших клиентов небезызвестной компании “Налко”. Таким клиентам предлагались скидки до 40 % от ставки. Эти шаги рассчитаны на то, что в перспективе, скорее всего, большая часть застрахованных станет постоянными клиентами “АСД”. Понятно, что при этом предполагалось, что эти клиенты были проверены службой безопасности “Налко”, и этих расходов нести больше не нужно или затраты будут существенно ниже.

Большим подспорьем являются для страховщиков и так называемые VIN-овские номера, которые имеются на иномарках. В них закодированы год выпуска, марка автомобиля, завод изготовитель и код двигателя, индивидуальный номер автомобиля и другая информация.

… а чего боятся страхователи

Скажем честно, что страхователям тоже есть чего опасаться. Очень часто потребители жалуются, что сотрудники страховых компаний, столь любезные до и во время подписания договора, при наступлении страхового случая порой отказываются выполнять свои обещания. Объяснений обычно бывает два.

  • 1. Компания говорит, что страховой агент, заключив договор, превысил свои полномочия.
  • 2. Клиенту предъявляются правила страхования, в которых черным по белому сказано, что ваш случай как раз тот, когда компания платить не должна.

И начинаются длительные судебные разбирательства. Иногда потребители проигрывают, чаще побеждают. Но, в любом случае, на “классическое” страхование этот механизм похож слабо.

Но есть и третья опасность, не столь часто встречающаяся, но зато практически непреодолимая. Высокие тарифы страховых премий, слабая нормативная база, попустительство контролирующих органов и общий недостаточный уровень грамотности в данном вопросе населения – делают этот вид страхования привлекательным для мошенников, которые, собрав деньги с доверчивых граждан, могут “честно” разориться или “нечестно” сбежать.

Для этого не надо быть профессионалом

У каждого страховщика несколько отличные от других правила предоставления услуг. Но некоторые советы, по поводу общения потребителя со страховой компанией, можно вынести “за скобки”. Одни из них – очевидны и универсальны, другие …

Уловки страховщиков так похожи.

  • 1. При выборе страховой компании не обращайте излишнего внимания на громкие имена учредителей фирмы. При возникновении проблем у страховщика, скажем, финансовых, они не будут отвечать по его обязательствам. Скорее, следует доверять структуре, имеющей опыт работы и крупных клиентов.
  • 2. Ни в коем случае не ограничивайтесь в своей любознательности одним страховым полисом компании. Обязательно внимательно изучите правила страхования компании, применительно к интересующему вас риску. При этом обратите внимание на дату их утверждения. Лучше всего возьмите копию и проконсультируйтесь с независимым экспертом по страхованию либо юристом.
  • 3. Правила страхования должны содержать исчерпывающую информацию, понятную не только специалисту, но и рядовому потребителю. Иными словами, после их изучения у клиента не должно оставаться непонятных моментов.
  • 4. Положения правил страхования должны быть четкими и конкретными, не поддающимися двоякой интерпретации, не ущемляющие права потребителей и, конечно же, не противоречащие нормам действующего законодательства.
  • 5. Особое внимание обратите на пункты, регулирующие следующие моменты:
    • – документы, которые необходимо предоставить в компанию для получения компенсации при наступлении страхового случая и сроки, в которые при этом вы должны уложиться.
    • – какие именно убытки погашаются страховщиком и кто произведет их подсчет (калькуляцию). Указание на исключительное право страховой компании самостоятельно и единолично проводить калькуляцию, по нашему мнению, нарушает принцип равенства сторон и тем самым ущемляет права потребителя.
    • – в каких случаях компания может отказать в выплате страховки либо снизить размер выплаты. Здесь могут быть самые разные варианты: клиент не известил компанию об установке новой сигнализации, о переходе на открытую стоянку из гаража, о замене кузова, выдаче доверенности и т.д. Хорошо, когда этот перечень (указанный практически во всех правилах страхования) является исчерпывающим (закрытым). Хуже, если после перечисления стоит приписка “и т.д.”, “или прочее”, “иное” и т.п. Это дает возможность расширенной его трактовки по желанию страховой компании.
  • 6. Не в пользу страховой компании говорит пункт о возможности одностороннего расторжения договора по ее инициативе. Такое положение противоречит ст. 310 ГК РФ, которая не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.
  • 7. Помните, что клиент страховой компании (физическое лицо) является потребителем и находится под защитой Закона РФ “О защите прав потребителей”. Это дает ему право при необходимости судебного разбирательства обращаться в суд по месту своего жительства и освобождает от уплаты государственной пошлины.

И последнее: при заключении договора страхования не пытайтесь обмануть фирму, говорите правду и только правду. Даже если вы заключили договор, а сотрудник не заметил (или сделал вид, что не заметил!), что ему сообщили не соответствующие действительности факты об автомобиле, не надо думать что все позади. Ваша ложь обязательно всплывет при наступлении страхового случая (например, вспомните о номерах VIN) и, скорее всего, будет достаточным основанием для отказа в выплате страховке. Такой вариант предусматривают, как правило, все страховые фирмы.

One thought on “Страхование автотранспортных средств”

Comments are closed.