Советы по страхованию вкладов

22, Мар 2015 by Admin in банковское право,вклады,деньги,договор,страхование     , , , , , ,   1 Comment

strachovanie vkladov

Большинство страхующих вклады фирм заключают договор со страховой компанией от своего собственного имени. При такой схеме страховая компания никаких обязательств перед каждым конкретным вкладчиком не несет: все свои расчеты она ведет со страхователем (заключившей договор сберегательной фирмой).

Договор страхования вкладов

Надо сказать, что вкладчики не всегда имеют возможность ознакомиться с этим до говором, который, кстати, может быть составлен так, что вкладчики не получат ничего при любом раскладе.

Совет 1. Если фирма, принимающая у вас деньги, заявляет, что у нее есть договор со страховой компанией, то вам следует приложить все усилия, чтобы познакомиться с ним вдруг вас что-то насторожит.

Договор заключен, но не действует

Весной 1994 года в Москве было возбуждено несколько уголовных дел по факту мошенничества: несколько фирм, принимавших у населения деньги под высокие проценты, исчезли. Их названия достаточно хорошо известны: “Независимый нефтяной концерн”, финансово-инвестиционная корпорация “Л.Е.Н.И.Н.”, “Импульс-инвест”, АО “Фин-форт трейдинг” и т.д. Но мало кто знает, что некоторые из них тоже объявляли о страховании вкладов. Однако вкладчики до сих пор ничего не получили. Дело в том, что, к примеру, в договоре страхования между АО “Фин-форт трейдинг” и страховой компанией “Лотос” был такой (кстати, вполне юридически законный) пункт, гласящий, что договор страхования начинает действовать только после перечисления на счет страховщика страховой суммы. То есть страховая компания брала на себя обязательства только после получения от “Фин-форт трейдинга” части собранных у населения вкладов. А поскольку “Фин-форт трейдинг” не заплатил ничего, то и договор страхования действовать не начал.

Совет 2. Прежде, чем вложить деньги в фирму, страхующую ваш вклад за свой счет, постарайтесь узнать в страховой компании, что она думает о своем договоре с этой фирмой: действует ли он?

Договор страхования действует, но вас не защищает

Во-первых, неизвестно, когда истекут сроки обращения последнего векселя может быть через несколько лет. Тогда держатель векселя, которому отказали в выплате денег сейчас не подпадет под страховую защиту.

Во-вторых, если воспринимать договор буквально, то получается, что банку просто невыгодно выполнять свои обязательства перед вкладчиками (точнее, у него есть дополнительный стимул их не выполнять). Таким образом, этот договор защищает не клиентов банка, а сам банк.

Правда у вкладчиков остается возможность все свое взыскать через суд. Кроме того, из договора совершенно непонятно, что произойдет, если банк возьмет и исчезнет: перечислять страховую премию будет просто некому. (Мы не исключаем, что несколько драматизируем картину, но познакомиться с правилами страхования финансовых рисков в СК “АНТЕЙ”, нам не удалось.)

Напоминаем, что при принятии окончательного решения следует оценивать не только содержание , но и совпадение ответов, даваемых фирмой и страховой компанией.

Совет 3. Прежде чем вложить деньги в фирму, страхующую за свой счет вклады, задайте этой фирме и страховой компании несколько вопросов типа:

  • что считается страховым случаем, т.е. при каких обстоятельствах страховая фирма будет платить?

  • если наступит страховой случай, то где и у кого вы будете получать деньги?

  • какую сумму вы получите, если наступит страховой случай?

  • является ли страховым случаем исчезновение фирмы, в которую вы вложили деньги, возбуждение против нее уголовного дела или же замораживание счета фирмы по тем или иным причинам?

Ваш вклад не является предметом договора страхования

На векселях, продаваемых финансово- промышленной группой “Реском”, написано: “Финансовая устойчивость компании обеспечивается движимым и недвижимым имуществом. Застраховано страховой компанией “Жизнь”. В фондовом магазине “Рескома” (кинотеатр “Москва”) познакомиться со страховым договором не удалось. Но как сообщили нам в СК “Жизнь”, страховой договор заключен с АО “Реском”, причем только на страхование имущества. К страхованию ответственности “Рескома” по векселям СК “Жизнь” никакого отношения не имеет. Правда, к чести “Рескома”, надо отметить, что в своей рекламе он об этой страховке ничего не сообщает.

Договор со страховой компанией заключен на ваше имя

Некоторые фирмы, например Научно-техническая инвестиционная компания и Народная инвестиционая строительная компания, выдают клиентам страховые полисы, оформленные на имя вкладчика. При этом в Народной инвестиционной строительной компании вкладчик сам решает, что он будет страховать в страховой компании “МТА” (возврат вклада, выплату процентов по вкладу, то и другое или ничего) и сам оплачивает страховку. Такую схему страхования можно только приветствовать, поскольку она дает вкладчику больше гарантий, чем договор между сберегательной фирмой и страховой компанией. Но, к сожалению, в приемном пункте Народной инвестиционной строительной компании нельзя ознакомиться с Правилами страхования СК “МТА”, В приемном пункте АОЗТ “Финтраст Интернэшнл”, вклады которые страхует страховая компания “Степ”, мы столкнулись с ситуацией, когда за Правила страхования сотрудница компании пыталась выдать сам страховой полис, а сами Правила, утвержденные Росстрахнадзором, показать отказалась. А как показывает наш опыт, от их содержания многое зависит (см. СПРОС 3/93). Поэтому в таких ситуациях вам следует попытаться познакомиться с правилами страхования и задать уточняющие вопросы (см. СПРОС 3/93 “Как застраховаться от страховщика”)

Совет 4. Не забывайте про существование Правил страхования! Заключая любой страховой договор, вы расписываетесь, что ознакомлены с Правилами страхования.

Эти правила утверждаются Рострахнадзором и согласно Закона РФ “О страховании” (ст. 17) должны предоставляться вам по первому требованию.

Гипотетический случай – дружественная страховая компания

Следование приведенным выше советам поможет вам только в том случае, если страховая компания независима от фирмы, в которую вы вкладываете деньги. То есть, если компания, в которой застрахован ваш вклад, не исчезнет и не обанкротится (специально или случайно) одновременно с фирмой, в которую вы вложили деньги. Выяснить действительные отношения между фирмой и ее страховщиком очень сложно (рядовому вкладчику практически невозможно), но стоит попытаться прояснить некоторые вопросы, ответы на которые вам дать обязаны: есть ли у страховой компании лицензия на ведение страховой деятельности; разрешено ли страховой компании страховать финансовые риски; не созданы ли страховая компания и сберегательная фирма практически одновременно; нет ли у них общих учредителей. На сегодняшний день нам неизвестны случаи, когда страховая компания оказывалась бы в сговоре со сберегательной фирмой. Однако такую вероятность исключать нельзя.

Совет 5. Регулирование страхового рынка в России осуществляет Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Эта служба иногда публикует в средствах массовой информации со общения об отзыве лицензий у страховых компаний или о выявлении фальшивых лицензий. Следите за информацией! Мы надеемся, что прежде, чем доверить свои деньги той или иной фирме, вы воспользуетесь нашими советами. Конечно, в результате это приведет к тому, что желающие обмануть вас изменят свои приемы. Поэтому мы намерены продолжить свои исследования.

Совет 6. Если Вам не показывают страховой договор, не отвечают на ваши вопросы или отказываются познакомить с Правилами страхования, считайте, что Ваш вклад не застрахован.

И действуйте, исходя из этого факта. Не следует думать, что приведенные в статье примеры, говорят о том, что упомянутые фирмы собираются сбежать вместе с вашими деньгами. Например, тот же “Реском” предъявляет вкладчикам гарантию возврата с индексацией 80% годовых, подписанную ВостокСтройбанком. Хотя понятно, что такая схема никак не гарантирует получения высоких процентов. Речь идет о другом: рекламная фраза “обязательное страхование вашего вклада за счет фирмы” в этих случаях никак не защищает ваших сбережений и не гарантирует получения обещаемых в рекламе высоких процентов. Надеяться на них можно только после анализа финансового состояния фирмы. Но увы: со своей финансовой отчетностью отказались познакомить нас все обследованные фирмы (кроме КБ “Капитал” о нем читайте в следующем номере “СПРОСа”).

Совет 7,Некоторые потребители руководствуются следующей философией: следует как можно скорее вкладывать деньги в только что образовавшуюся фирму, какие бы нереальные проценты она ни обещала.

Они считают, что в рекламных целях эта фирма выполнит свои обещания перед первыми вкладчиками и исчезнет только после этого. Для сведения: знаменитый “Независимый нефтяной концерн” начал кампанию по сбору вкладов в 20-х числах января 1994 года и исчез в 20-х числах марта 1994 года. Минимальный срок, на который продавались векселя концерна, был 3 месяца, т.е. возврат первых вкладов с процентами должен был произойти в 20-х числах апреля. Назад своих денег вместе с обещанными 225 процентами не получил НИКТО. 

Читайте также

One thought on “Советы по страхованию вкладов”

Comments are closed.