Системы страхования различных рисков

14, Апр 2015 by Admin in банковское право,проблемы общества,страхование     , ,   No Comments

strachovanie riskov

В настоящее время одним из основных направлений развития рыночных отношений в России является создание системы страхования различных рисков. В экономику России все глубже внедряются рыночные отношения, сопровождающиеся появлением все новых независимых от государства субъектов хозяйственной деятельности и ослаблением механизмов прямого централизованного влияния на них. Как результат – создается система страхования различных рисков.

Децентрализованная экономика наряду с преимуществами имеет ряд недостатков. К преимуществам прежде всего относится высокая приспособляемость к условиям рынка и более высокая чувствительность к требованиям потребителей. К отрицательным сторонам децентрализации в первую очередь относится то, что при децентрализации предприятий страдает их финансовая стабильность из-за ограничения их финансовых возможностей.

С другой стороны, высокая насыщенность экономики Российской Федерации объектами повышенного риска, особенно в зонах с высокой концентрацией населения, резко усиливает опасность крупных техногенных и природных катастроф. Вследствие этого независимые предприятия могут оказаться не в состоянии компенсировать своими средствами потери собственного имущества, а также ущерб здоровью людей, их имуществу и окружающей среде, вызванный крупными авариями с разрушением технологического оборудования и сооружений, сопровождающимися крупными выбросами загрязняющих веществ, травматизмом и гибелью обслуживающего персонала и населения. Ежегодные потери от чрезвычайных ситуаций техногенного и природного характера измеряются тысячами человеческих жизней и невосполнимым ущербом для окружающей природной среды. Тяжелые последствия от взрывов, пожаров, крушений, выбросов, отравляющих веществ и т.п. требуют напряжения финансовых сил отдельных предприятий и отраслей народного хозяйства. Невозможность компенсировать ущерб может повлечь за собой банкротство предприятия.

Государственные органы не могут равнодушно относиться к перспективе нанесения значительного некомпенсируемого ущерба человеку и окружающей среде. Опыт многих развитых стран свидетельствует, что имеются правовые, финансовые и организационные возможности сочетания интересов государства и общества при реализации мер экономического регулирования и предотвращения чрезвычайных ситуаций и компенсации ущерба. Обеспечение стабильной работы предприятий в условиях формирования рыночных отношений связано с необходимостью создания и развития страхования от различных рисков, включая риски техногенных аварий.

Сегодняшнее состояние страхования в России характеризуется достаточно быстрым количественным и качественным ростом и развитием. Основной особенностью современного положения страхового дела в нашей стране является то, что страхование все полнее входит в ткань экономики страны. Идея необходимости страхования своих интересов как метода защиты от всяких неприятных неожиданностей все полнее входит в сознание предпринимателей и населения. С другой стороны, до сегодняшнего дня у многих складывалось впечатление, что государственные органы не слишком озабочены необходимостью широкого развития страхования от различных рисков. Примером такого отношения к страхованию стало, например, приостановление действия постановления Правительства РФ № 661 от 1 июля 1995 года, направленного на развитие страхования. Недостаточность имеющейся на сегодня страховой системы в совокупности с внедрением рыночных отношений, при которых государство не несет ответственности за состояние частных и акционерных предприятий, а также за нанесенный ими ущерб, приводит к возникновению многочисленных правовых и финансовых коллизий, появлению некомпенсированных убытков. Все это требует новых подходов к страхованию на национальном уровне.

Большая часть проблем современного страхования в России определяется тем, что на сегодня в стране отсутствует единый подход к обеспечению защиты населения и экономики от различных рисков, отсутствует единый системный подход к страхованию.

Системный подход к изучению различных явлений представляет собой широкую совокупность научных методологических принципов и положений, основной характерной особенностью которой является рассмотрение объектов как систем, состоящих из более мелких подсистем или объектов. Главное в системном подходе – это изучение объектов (явлений) в единстве, развитии, целостности, во временной взаимосвязи при относительности знаний об этих объектах (явлениях), что позволяет полнее отразить их особенности как целого. Необходимость в этом объясняется тем, что для полного анализа сложного явления необходимо учитывать как его влияние на ту систему, в которую он входит, так и влияние системы на него. Это связано с тем, что свойства объекта исследования (явления) зависят в значительной степени от обратной связи, представляющей собой ответ системы на прямое воздействие.

До последнего времени при анализе состояния страхования в России в различных публикациях и на государственном уровне, как правило, применялись традиционные (несистемные) методы, которые, в отличие от системного подхода, ориентированы на непосредственное изучение объектов вне их связей и взаимодействия с окружающими объектами, а также без учета наличия в составе объекта разнообразных подсистем, обладающих во многом противоречивыми интересами и установками на развитие. При несистемном подходе, как правило, полагают, что исследуемый объект можно выделить, ограничить от окружающей среды, т.е. его можно изучать изолированно.

Для этих методов характерно стремление к разложению исследуемого сложного объекта на отдельные составляющие и объяснение свойств целого из свойств его составляющих как суммы свойств элементов системы. Использование таких исходных положений приводило к отрыву страхования от прочей экономики и потере тех функций, которые обязано выполнять страхование в национальной экономической системе, а также к неполному отражению связей страхования с его внешней средой. В отличие от этого системный подход базируется на рассмотрении изучаемого объекта во взаимосвязи с окружающими его объектами, а также на учете его внутреннего устройства и взаимосвязей его подсистем.

Системные исследования исходят в общем случае из того, что целое и его составляющие имеют разные качества (свойства) и что целое поэтому обладает особыми свойствами при синтезе его составляющих. Таким образом, изучение сложного целого невозможно без его рассмотрения в виде комплекса элементов, располагающих различными свойствами, по разному развивающихся, имеющих различные цели, связанных целым комплексом прямых и обратных связей различной силы.

С общих позиций системного подхода к разнообразным объектам исследований трудно сформулировать единое понятие системы. Оно существенно зависит от цели изучения тех или иных сторон систем и уровня абстракции, принимаемой при их исследовании. Наиболее удачным нам кажется следующее определение системы: система – это организованное множество, образующее целостное единство.

Для чисто экономических систем, к которым относится и страховая система, характерны следующие положения:
а) человек активно участвует в управляющей и управляемых частях системы;
б) невозможно математически точно описать поведение системы;
в) специальные социально-экономические методы и средства для управления такими системами имеют особое значение. Страховая система относится к последней их разновидности.

Национальная страховая система включает в себя весь комплекс субъектов страхового рынка и их внутренние и внешние связи. К субъектам страхового рынка относятся страховые компании, брокеры, агенты, компании страхового сервиса, специализированные издания, государственные органы, регулирующие страховые взаимоотношения, объединения страховщиков и т.д. Круг субъектов Национальной страховой системы иногда определяют как “страховое сообщество”. Следует, однако, отметить, что большое число субъектов страхового рынка (например, крупные страховые компании) также обладают всеми свойствами больших экономических систем – иерархичностью, большой размерностью, наличием сложного комплекса внутренних и внешних информационных связей, а также неполной познаваемостью.

Внутри Национальной страховой системы можно выделить ряд связей, обладающих различной силой. К наиболее сильным связям относятся: законодательное регулирование страховой деятельности государственными надзорными и регулирующими органами, а также связи, возникающие в результате правовых отношений. Помимо них, можно выделить ряд более слабых связей, возникающих на базе неправового взаимодействия ее подсистем: например, внутри Союза страховщиков и других подобных объединений. Кроме того, в Национальной страховой системе существует целый комплекс информационных связей со сложной иерархией, представляющих собой некую сеть, обеспечивающую взаимодействие и взаимовлияние субъектов (подсистем) Национальной страховой системы.

Основными внешними связями Национальной страховой системы являются связи с потребителями страховой продукции (страховщиками), с государственными органами, напрямую не связанными с регулированием страховых операций (например, с налоговыми органами или законодательной властью), а также инвестиционными и другими институтами, играющими важную роль в осуществлении деятельности системы, но не входящими в нее. К внешним связям относится и информационный обмен системы с окружающей средой.

Вообще пример инвестиционных компаний и других подобных финансовых институтов (включая банки) является наглядным доказательством сложности разграничения больших экономических систем: с одной стороны, страховая деятельность не мыслима без финансового и инвестиционного обеспечения, а с другой стороны, эти организации никак не могут быть отнесены к страховому сообществу.

Национальная страховая система является “открытой” в том смысле, что она:

  • образует в совокупности с другими системами системы более высокого иерархического уровня, к которым относится, прежде всего, Единая хозяйственная система страны;
  • имеет активные связи с другими экономическими системами, находящимися на равных и разных с ними иерархических уровнях;
  • реализует через свои внешние связи производимую страховую продукцию; получает необходимые денежные и трудовые ресурсы, а также обменивается требуемой информацией; воздействует на иерархические системы, находящиеся на том же или более высоком уровне. Следует отметить, что Национальная страховая система, как и другие экономические системы, не просто находится в окружении, она существует благодаря окружению и условием ее существования является совместимость с окружающей средой.

Наиболее употребительная современная концепция подхода к анализу сложных систем исходит из того, что причинные связи в природе и обществе обусловливают существование объективных законов их развития, проявляются эти законы как объективные тенденции развития. Сила действия таких тенденций, однако, может и замедляться и ускоряться под влиянием сложной совокупности часто заранее неизвестных как неопределенных, так и случайных событий. Неопределенными в больших системах могут быть не только случайные факторы. В познавательных процессах существуют объективная и субъективная неопределенности. Они являются результатом неполноты отдельных актов познания в отражении действительности и ряда других причин, не выступающих в форме случайных связей. Следовательно, важной задачей теории и практики оптимального управления большими экономическими системами надо считать познание объективных (прогрессивных, а иногда и негативных) тенденций и сознательное развитие систем в направлении приближения к прогрессивным тенденциям. В то же время важно, что решения об оптимизации развития больших систем, как явствует из сказанного, принимаются в условиях неполной информации; поэтому не могут быть строго однозначными (определенными) и решения о будущем состоянии систем. При этом чем отдаленнее рассматриваемый период времени, тем менее определенными могут быть решения о будущем развитии систем. Следовательно, всегда недостаточно точно (не полностью) известны условия, которые в будущем могут повлиять на развитие системы, ее оптимальное состояние. Это значит, что, намечая развитие системы, следует отдавать предпочтение (с учетом ряда ограничений, например, по величине требуемых дополнительных средств) тем решениям, которые позволят системе наиболее гибко приспосабливаться к не полностью известным будущим внешним условиям. Одним из важных методов повышения гибкости развития и функционирования систем является создание оптимальных резервов экономических мощностей, а также своевременная подготовка резервных вариантов развития.

Вообще системные исследования в страховании основываются на трех важных исходных положениях.

1. В качестве объектов исследований рассматривается реальная большая система, иерархически построенная и целенаправленно развивающаяся. Это Национальная страховая система, в которую входят государственные контролирующие и регулирующие органы, а также субъекты страхового рынка (страховые компании, брокеры, агенты, обслуживающие их организации и т.д.). Поэтому исходным пунктом системных исследований в страховании является изучение свойств Национальной страховой системы и ее подсистем.

2. Фундаментальной задачей системных исследований в страховании является изучение объективных тенденций развития единой страховой системы и составляющих ее систем, характеризующих основные причинные связи развития и функционирования. Изучение таких тенденций важно в их совокупности (в прошлом, настоящем и будущем), а также в характерные периоды перелома и возникновения новых. Эти исследования фактически представляют собой содержательный анализ направлений развития. В такой анализ следует включать и выявление негативных тенденций, возникающих, например, в виде диспропорций развития и мер их скорейшего устранения.

3. Подавляющая часть целенаправленных воздействий на системы (управление страхованием на национальном и более низких уровнях) осуществляется при неполной информации об изменениях условий, влияющих на такое движение. Понятие неполной информации вытекает из того, что используемую информацию о движении систем нельзя считать только детерминированной (однозначной); чаще всего эта информация является вероятностной и недостаточно определенной. Поэтому нельзя строго однозначно оценивать условия, определяющие выбор оптимального решения о будущем состоянии системы.

Применение системных методов исследований в страховании по сравнению с традиционным анализом дает ряд преимуществ. Главное из них – создание научных основ для комплексного изучения страховой системы России и ее главных составляющих как сложной совокупности больших систем в их взаимодействии, развитии и функционировании. Такой подход результативен, поскольку он в наибольшей мере отвечает действительности. Однако нельзя недооценивать трудности развития системных исследований в страховании. Они во многом связаны с необходимостью создания достоверной информационной базы, с многогранностью подобных исследований.

Системные страховые исследования не должны ограничиваться теоретическими и методическими разработками. Результаты этих разработок должны непосредственно использоваться для решения фундаментальных страховых проблем, из которых основной является разработка концепции оптимального управления страхованием и совершенствование методов планирования.

Читайте также