С берегательный рынок глазами потребителя

20, Апр 2015 by Admin in банковское право,вклады,деньги,договор,купля-продажа,права потребителей,финансовый кризис     , , , , , ,   No Comments

sberegatelnyi rynok

ГЛАЗАМИ ПОТРЕБИТЕЛЯ : СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ РЫНОК

Если у вас есть хоть немного сбережений, то обязательно приходится решать вопрос куда вложить деньги?

Ориентиры

Прежде всего следует определиться со стратегией сбережений, то есть решить, что для вас важнее всего. В принципе возможны 3 варианта:

  • вы желаете вложить свои деньги так, чтобы в случае необходимости можно было легко получить их обратно (стратегия возвратности (ликвидности));
  • вы хотите поместить свои сбережения в возможно более надежное место, а остальное вас волнует мало (стратегия надежности);
  • главная цель доход: вы стремитесь спасти свои деньги от инфляции, хотите, чтобы деньги приносили вам деньги (стратегия доходности).

Любая из этих стратегий рискованна. Один из основных экономических законов гласит, что чем больше предполагаемая доходность операции, тем больше вероятность (риск), что она не получится. А при сберегательных операциях риска избежать вообще нельзя: даже если вы никому не отдаете свои деньги, а храните их “в чулке” (самый недоходный .. и ликвидный вариант), то все равно есть риск, что вас ограбят.

Надежность

Возвратность (ликвидность) средств

Наиболее ликвидными являются вклады до востребования. Но такую услугу предоставляют очень немногие учреждения, да и процент по этим вкладам много ниже, чем по вкладам срочным.

Поэтому обычно сбережения принимают на какой-то фиксированный срок, заранее оговариваемый в договоре. Очень странно, если при заключении договора срочного вклада вам вдруг скажут, что досрочное изъятие средств никак не наказывается. Вероятно, что когда вы соберетесь свой вклад изъять, вам поставят условие выплаты штрафа за досрочное изъятие. Если вы вкладываете деньги в акции, то следует понимать, что нет ни какой гарантии, что вы сможете продать их в любой нужный вам момент, хотя бы по цене покупки.

Доходность

Обещания больших процентов на вклад являются основным содержанием многочисленных рекламных объявлений, которые, к сожалению, не всегда корректны. Дело в том, что процент можно считать по-разному.

Принято различать простые и сложные проценты.

Простой и сложный проценты

Экономической логике больше соответствуют сложные проценты, но в отечественной практике обычно применяют простые. В рекламных объявлениях также обычно присутствуют простые проценты. Но поскольку предлагаемые условия различаются по срокам выплаты этих процентов (ежемесячно, поквартально, ежегодно, в конце срока вклада), то мы рекомендуем сравнивать условия, рассчитывая сложные проценты.

Знаменитое увеличение вклада за 3 года в 14-27 раз на самом деле означает всего лишь 141-200% годовых:

Начисление на каждую вложенную 1000 рублей 3-х рублей в день означает 198% годовых:

В рублях или в валюте

Сейчас имеется много предложений вложить деньги на выбор – в рублях или валюте. Так что же выгодней: 60% годовых в валюте или 520% в рублях? Нетрудно сосчитать, насколько должен за год вырасти доллар по отношению к рублю, для того, чтобы доход по обоим видам вкладов получился одинаковый.

Предположим, вы одновременно делаете 2 вклада сроком на год – 1 доллар и 1200 рублей (что в декабре 1993 года было примерно равно $1). Через год по первому вкладу вы полу- чаете $1.6 (вклад + проценты по нему), по второму – 7440 рублей. Равноценными эти суммы будут при курсе 4650 рублей за доллар (7440/1,6).

Это значит, что доллар за год должен вырасти в 3.875 раз (4650/ 1200), т.е. на 287.5%. Это означает рост курса доллара по отношению к рублю почти на 12% в месяц (3,8751/12). 12% от 1200 рублей – это 114 рублей роста за первый месяц, 161 рубль – за второй, 181 рубль – за третий и т.д. Такого уже не было давно! Поэтому рублевый вклад выглядит более привлекательно.

Срок вклада

Последний вопрос – на какой срок выгоднее вкладывать деньги. С одной стороны, конечно, заманчиво получить приращение суммы через небольшой срок. С другой стороны, чем больше срок вклада, тем выгоднее условия. Но связывание денег на длительный срок чревато отказом от более выгодных условий, которые могут появиться в будущем.

Следует также иметь в виду еще один момент. При очень длительных сроках вклада (например, 10 лет) следует принимать в расчет возможное изменение общей экономической ситуации. Если вы считаете, что в течение 10 лет инфляция будет усиливаться или останется такой же (25% в месяц), то 58,6% годовых – это явно невыгодно. Но если вы полагаете, что рост цен замедлится до 10% в год (более-менее обычный для стран со стабильной экономикой), то те же 58,6% – это очень много, и можно быть уверенным, через 10 лет таких условий не будет предлагать никто.

Последние советы

Если вы узнали о том или ином учреждении от знакомых, которые уже воспользовались его услугами, то обязательно посмотрите заключенный ими договор. При возможности покажите его знакомому юристу.

  • Прежде, чем принимать то или иное решение, узнайте, сколько конкретно рублей и через какое время вы получите. Помните, что в рекламе обычно указываются простые проценты. Считать и сравнивать сложные проценты вам придется самим и делать это лучше дома заранее, а не придя уже вкладывать деньги,
  • Обязательно узнайте, не придется ли вам платить с получаемых доходов подоходный налог. В настоящий момент не облагаются налогами вклады

Читайте также