Рублевые, валютные и мультиваютные вклады

28, Фев 2019 by Admin in банковское право,права потребителей,финансовый кризис     , , ,   No Comments

vklady bank

РУБЛЬ VS ВАЛЮТА

Банковские вклады, а также размещение денежных средств в финансовые компании, пользуются большой популярностью у населения. Такой вид инвестирования денег является наиболее простым и удобным для многих граждан, ведь он совершенно не требует никаких знаний и навыков управления финансами. Однако и доходность по ним может быть ниже по сравнению с другими возможностями получения пассивного дохода.

В России предусмотрены следующие виды вкладов в банковские организации:

vklady rf

Каждый из представленных видов имеют свои особенности и условия получения доходности по ним. Все виды вкладов можно разделить на рублёвые, валютные и мультивалютные. В период кризиса 2008 года в России рубль стал активно терять свои позиции на валютном рынке, вложения в национальную валюту приносили отрицательную доходность, а потому у большей части населения вырос спрос на вклады в иностранной валюте. В указанный период многие вкладчики банков и вовсе изъяли деньги со счетов, мотивируя этот поступок тем, что банковская система страны стала крайне ненадежной и лучше инвестировать деньги в недвижимость, либо хранить их дома до момента стабилизации экономики. В итоге в 2009 г. после восстановления экономических показателей страны, граждане опять понесли свои сбережения в банки и финансовые организации, но уже стояли перед серьезным выбором: в какой валюте хранить деньги?

ВЫГОДНЫ ЛИ ВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ?

В феврале-марте 2014 года курс доллара по отношению к российскому рублю стал постепенно расти, напугав тем самым большую часть населения. Граждане России уверены, что такие тенденции в экономике приведут к инфляции и в результате к дефолту, а следовательно есть риск потерять все накопленные сбережения. Поэтому многие владельцы накопленного рублёвого капитала кинулись покупать доллары и открывать валютные вклады в банках и прочих кредитных организациях. Но выгодно ли хранить деньги в валюте?

Большинство банков предлагают своим клиентам открывать вклады в долларах и евро; такие депозиты бывают кратко-, средне- и долгосрочные. Минимальная сумма вклада составляет, как правило, 100 долларов или евро. По валютным вкладам, как и по рублёвым, обязательно происходит начисление процентов в соответствии с условиями договора. Однако, проценты по валютным вкладам значительно ниже по сравнению с вкладами в рублях: от 0,01% до максимальной величины в 6% годовых. Просчитать реальную выгоду от подобного размещения средств тяжелее: следует перевести сумму в рублевый эквивалент, вычесть от полученного дохода ставку годовой инфляции. Не стоит забывать также о потерях на курсовой разнице: курс доллара или евро может меняться в разные стороны, и на такого рода сбережениях можно как заработать по итогам года, та и потерять значительные суммы, а с учётом существующей инфляции вообще уйти в минус сбережений.

СТРАХОВКА ВКЛАДА

Если говорить о страховании вкладов, то валютные вклады, как и рублёвые, участвуют в системе страхования вкладов физических лиц. Сумма страховки составляет 700 тыс.руб. – то есть, валютный вклад пересчитывается в рубли и подлежит возврату в пределах установленной суммы. Так что лицам, открывшим валютный вклад в банке, не стоит переживать по поводу полной утраты денег в случае банкротства банка. Если сумма валютного вклада при переводе на рубли была свыше 700 тыс. руб., то эту разницу вкладчик сможет получить в порядке очерёдности кредиторов, предусмотренной законодательством РФ.

Многолетняя банковская практика уже доказала, что выгоднее всего открывать рублёвые вклады. Надёжность иностранной валюты зависит от многих факторов: от страны, её выпускающей, от состояния мировой экономики, от политической обстановки в глобальных мировых масштабах, а также от экономического климата внутри страны, где открыт вклад. Депозиты в национальной валюте легче спрогнозировать и можно оперативнее среагировать на ситуацию путём правильного перераспределения средств. В валюте такие действия будет совершить намного сложнее.

ПРЕИМУЩЕСТВА РУБЛЁВЫХ ВКЛАДОВ

Конечно, в рублях! Такому мнению многих экспертов есть вполне логичное объяснение. Размещение денежных средств в рублёвые вклады даёт своим владельцам огромные преимущества: вкладчик сам выбирает вид вклада, его сроки и условия пополнения; существует множество вариантов управления финансами, вплоть до он-лайн осуществления операций. Ставки по рублёвым вкладам на порядок выше, чем по валютным: если в среднем банки могут предложить своим клиентам, открывшим сберегательный вклад в долларах (либо другой иностранной валюте), ежегодный процент не выше 3%, то по вкладам в национальной валюте такой процент может достигать 14% годовых. Разница в вероятном получении дохода по таким сбережениям очевидна.

Курсовые разницы – «бич» валютных вкладов. Какими бы выгодными ни были условия банков при размещении сбережений в иностранной валюте, вкладчику не избежать колебаний ее курса на валютном рынке. Не всегда указанная разница будет в пользу вкладчика, зачастую спрогнозировать изменение курса валюты не так просто, а международный рынок непредсказуем. Поэтому по итогам вклада у держателя средств может образовать убыток, а не доход в виде полученных процентов. Рублёвым же депозитам такая проблема не грозит; главным критерием при выборе вида вклада является степень его доходности, а именно превышение процентной ставки над ежегодным уровнем инфляции.

МУЛЬТИВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ

multivkladyНедоверие граждан РФ к национальной валюте всегда приводит к увеличению спроса на валюту других стран. И хотя в России процентные ставки по валютным вкладам значительно ниже, чем по рублевым, все равно есть часть населения, предпочитающая евро или доллары. Однако в последнее время ситуация на валютном рынке становится нестабильной, колебания курсовых разниц приводят к финансовым потерям вкладчиков. В таком случае для указанных категорий граждан спасением могут быть мультивалютные вклады.

Мультивалютный вклад – что это?

Мультивалютный вклад – это вид депозитного вклада, позволяющий его владельцу переводить денежные средства на счету из одной валюты в другую в пределах суммы вклада. Плата за выполнение таких операций отсутствует. Основным назначением таких видов вкладов является защита от валютных рисков: когда текущий курс одной валюты падает, эти потери компенсируются ростом курса второй валюты; таким образом, среднее значение результата инвестиций денежных средств всегда будет положительным. Таким образом, мультивалютный вклад можно обозначить как особый финансовый инструмент, приносящий хороший доход в руках специалиста.

КАК ОТКРЫТЬ МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ ВКЛАД?

Мультивалютный вклад открывается один, но для каждого вида валют предназначен свой отдельный счет (как правило, вкладчик может разместить от трёх до пяти видов валют). Банки предоставляют возможность внести сразу суммы на все счета, либо только на отдельные – по выбору клиента. Процентные ставки устанавливаются для каждой валюты отдельно. Размер процентных ставок зависит от суммы вкладов на каждом счете, а так же от срока размещения депозитов. Так, для рублей максимальная ставка будет равна 6%, для долларов и евро – 1,75% в год.

В течение всего срока договора вкладчик вправе свободно управлять денежными средствами на счетах, конвертируя деньги из одной валюты в другую, при этом комиссия или расходы по данным операциям не взимаются. В случае перемещения денежных средств с одного счета на другой (путем конвертации валюты), начисленные проценты по вкладу не теряются. Внимание: могут быть небольшие потери по курсам валют – внутрибанковские курсы чуть ниже, чем котировка Центрального банка РФ.

Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов

Мультивалютный вклад объединяет в себе несколько валютных вкладов, что несомненно очень удобно для некоторых категорий граждан. Такой вклад позволяет оперативно управлять денежными средствами, конвертировать их в разные валюты с сохранением начисленных процентов. Не стоит забывать и о повышенном процентном доходе в виду колебания курсов валют, а также наличии льготного курса при конвертации.

Однако у мультивалютных вкладов есть и свои минусы. Прежде всего, не каждый вкладчик может ориентироваться в тонкостях валютного рынка и выигрывать на курсовых разницах. Такой вклад требует повышенного внимания, отслеживания ситуации на мировых рынках, а также крупных первоначальных вложений. Большая сумма первоначального взноса еще связана и с тем, что банки несут приличные расходы по обслуживанию такого вклада, следовательно, пытаются компенсировать свои потери путем привлечения крупного депозита.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.