Просрочки по кредиту: штрафы, пени и вопросы правомерности их начисления

27, Июл 2018 by Admin in банковское право,кредит,права потребителей     , , ,   No Comments

kredit nevozvrat

Пени и штрафы по кредиту: на основании чего они могут начисляться?

Начисление штрафных санкций при просрочке по кредиту предусматривается Гражданским кодексом РФ.

Определение штрафов и пени

Этот нормативный акт дает определение штрафам и пеням:

  • Штраф является разовой мерой наказания за нарушение графика платежей. То есть, за каждую просрочку банк выставляет вам штраф. Например, пропустив 1 платеж, вы платите 200 рублей, при возникновении следующей просрочки вы должны заплатить еще 200 рублей и т.д.
  • Пеня. Пеня рассчитывается, исходя из количества дней просрочки. Например, за каждый день вы платите 0,5% от суммы пропущенного планового платежа. Внимание: пеня на пеню не начисляется.

Гражданский кодекс указывает и размер штрафных санкций, которые имеют право взымать банки: в день могут начислять пеню в размере 1/360 ставки рефинансирования Центробанка. Однако есть и оговорка. С согласия заемщика ставку можно менять. Именно поэтому вместо 0,0229%, указанных в кодексе, заемщики платят по 0,5 – 2% в день.

Порядок расчета пени и штрафов по кредиту

Кредиторы могут использовать несколько вариантов начисления штрафов. В первую очередь – это фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. То есть, за каждую просрочку по кредиту вы всегда платите одну и ту же сумму. Более распространенный вариант – начисление штрафов с нарастающим итогом. За первую просрочку – 100 рублей, за 2-ю – 300, за 3-ю и последующие – 500 рублей.

Расчет неустойки банками

Однако чаще банки используют неустойки, которые рассчитываются, как проценты от суммы просроченной задолженности. Например: по графику вы должны каждый месяц вносить 1500 рублей. Вы пропустили 3 платежа, не оплачивали кредит в течение 100 дней. Штраф – 0,5% в день. Итого, вы должны будете заплатить неустойку в размере 1650 руб.:

  • 1500 * 30 дней *0б5% = 225 руб.
  • 3000 * 30 дней *0,5% = 450 руб.
  • 4500 * 30 дней * 0,5%= 675 руб.
  • 6000 * 10 дней (100-90) * 0,5% = 300 руб.
  • 225 + 450 + 675 + 300 = 1650 руб.

В ряде случаев банк устанавливает и пеню, и начисляет штраф. Например, помимо 1650 руб. при задержке 3-х платежей вы могли бы заплатить дополнительно от 100 рублей и больше за каждый случай нарушения графика.

Способы снижения размера неустойки

Правомерность начисления пени не вызывает сомнений, даже если ее размер достигает больших сумм. Если в договоре указан тариф, банк будет его использовать. Однако и у заемщиков есть определенные права. В частности, даже после подписания договора вы можете оспорить размер неустойки. Сделать это можно исключительно в судебном порядке. Например, если у вас образуется долг, и кредитор передаст дело в суд, вы сможете попросить судью уменьшить заявленный банком размер неустойки, сославшись на статью 333 Гражданского кодекса. В ней речь идет о том, что если рассчитанный размер неустойки несоизмеримо завышен по сравнению с причиненным вами ущербом финансовому учреждению (просрочки приводят к недополучению прибыли банков, и, соответственно, к его убыткам), кредитор обязан его уменьшить. В судебной практике России распространены случаи, когда судьи идут навстречу должникам.

Также стоит отметить, что Госдума должна принять закон, ограничивающий максимальный размер неустойки: ожидается, что он не будет превышать 0,05 – 0,1% от суммы просрочки.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.