Платежные cхемы с банковской картой

02, Дек 2014 by Admin in банковское право,деньги     , ,   No Comments

  • Предоплата выгодна инициатору

Если вы расплачиваетесь «карточкой», не имея в тот момент денег на «карточном» счете, а затем в течение отведенного срока (например, месяца) после получения счета за свои операции должны полностью погасить свою задолженность, то такая платежная схема – а часто и карточка – называется расчетной. Если часть долга вам разрешено отодвигать «на потом» (за что, правда, придется платить кредитные проценты), то и схема, и карточка называются кредитными. И наконец, если сумма платежа немедленно списывается со счета владельца карточки и если денег на нем не хватает, то и расплатиться по ней невозможно, то такая платежная схема и обслуживаемая по ней карточка называется дебетовой или дебетной.

Насколько вероятно появление у нас карточек, обслуживаемых по кредитной схеме? Оно неизбежно. В этом заинтересован любой здравомыслящий банк: ведь повсюду в мире около 70% прибыли в «карточном» бизнесе получают не от выпуска карточек или в качестве комиссионных, а в виде процентов за предоставленный кредит. Однако для того, чтобы получить эту прибыль, а не прогореть, банку надо достаточно хорошо знать, что из себя представляет тот или иной претендент.

Единственная возможность для банка хорошо узнать своего клиента – это наблюдать его в течение нескольких лет в разных ипостасях: как вкладчика, заемщика, владельца «предоплатной» или дебетной карточки. А единственная возможность для вас в ближайшем будущем получить настоящую кредитку – это завязать тесные отношения с банком, который собирается приступить к выпуску таких карточек (у нас они еще называются «бездепозитными»). Некоторые банки планируют сделать это уже в будущем году.

Банки предпочли бы выдавать на первых порах дебетные карточки, но приходится считаться с тем, что из-за особенностей оборудования, установленного в наших магазинах (оно приспособлено для обслуживания кредитных и расчетных карт), клиент нашего банка в принципе может потратить больше денег, чем находится на его карточном счете.QYRFC ,Выход был найден в так называемой «предоплатной» платежной схеме, при которой одновременно с выдачей карточки и открытием карточного счета банки требуют внесения «страхового депозита». Он используется для покрытия перерасхода средств по карточке.

Вот тут-то и появляются нюансы отечественного происхождения, и не в пользу владельца карточки. Допустим, я – образцовый клиент, и в поте лица провожу в уме арифметические операции, лишь бы не допустить упомянутого перерасхода. Тогда мой «страховой депозит» не понадобится и останется в неприкосновенности. То есть будет, по сути, обыкновенным срочным вкладом.

Однако ставки процента по страховому депозиту во всех банках ниже, чем по любому срочному, и никакого поощрения клиентам за хорошее поведение обычно не предусматривается.

  • Держите меня в курсе

После того, как вы поняли, по какой именно схеме вам предстоит рассчитываться за операции с картой, обратите внимание на то, как она будет обслуживаться. Самый интересный вопрос, каким образом застраховаться от разночтений (например, в том случае, если банк приписывает вам операции, которых вы, на ваш взгляд, не совершали).

К нам обратился владелец STB-card (как раз из тех, кого облагодетельствовало карточкой родное предприятие). Будучи в Петербурге, он дважды пытался снять деньги в банкомате, принадлежащем Мост-банку, но имевшем логотип STB (сама операция совершенно нормальна). Всякий раз банкомат, по его мнению, реагировал как-то странно, и наш знакомый предпочел махнуть рукой и уйти подобру-поздорову, не получив наличных. Уже после возвращения домой он выяснил, что запрошенные, но не полученные в банкомате деньги с него благополучно списали. Независимые специалисты подтвердили, что списание средств по незавершенной операции – это «большой форс-мажор», и здоровый банкомат не должен передавать соответствующего сообщения до тех пор, пока деньги фактически не получены. Однако с точки зрения службы безопасности банка, все в порядке, и оснований для претензий нет. Как вести себя в такой ситуации и как можно было ее предотвратить?

Одна из традиций платежных систем повсюду в мире – держать клиента в курсе происходящего с его карточкой. Обычно раз в месяц он получает «выписку», содержащую отчет о всех случаях получения наличных денег по карточке и копии квитанций с его подписью, удостоверяющих, где, когда и за что ею расплатились. После ее получения у клиента есть время оспорить «странные» начеты, а если все верно – то владельцу «расчетной» карточки предстоит в полном объеме, а «кредитной» – в том, который ему удобен, оплатить счет, составленный «по материалам выписки».

У нас, как уже неоднократно говорилось, карточки «предоплатные», в лучшем случае «дебетные». По всем таким карточкам начисление и списание денег банк производит самостоятельно из «имеющихся в его распоряжении», то есть на ваших счетах, средств. Так что ежемесячный счет за пользование карточкой вам не выставляется, а выписки носят характер информационный. Может быть, именно поэтому наши банки часто не проявляют излишнего рвения в снабжении ими клиентов.

Например, по той же STB-card выписку можно получить в банкомате, но в весьма кратком виде (фактически, будут указаны только сумма и время операции). Этого недостаточно для того, чтобы защитить себя от ошибок. Но развернутую выписку надо заказывать в отделении банка за дополнительную плату.

Куда лучше иметь дело с банком, в котором еще при получении карточки вам предлагают выбрать, по какой форме должна быть оформлена ваша выписка и каким образом вы будете ее получать.

В большинстве стран выписки рассылаются по почте. Россию же, к сожалению, ведущие международные платежные системы относят к числу стран, где пересылка коммерческой информации по почте не рекомендуется. Вы должны иметь возможность выбора, будете ли вы получать ее по почте, лично при посещении банка или по электронной почте.

И самое главное. Своевременное получение достаточно полной выписки потребуется вам для того, чтобы вовремя засечь опасную для вас несообразность. Что же делать, если вы ее обнаружили?

Крупные платежные системы имеют пухлые инструкции «для служебного пользования» (только в «Визе» их 4 тома), расписывающие действия банка при малейшем сбое. Это – не для вас. Для вас – только договор, где, кстати, вы можете встретить запись, что банк вообще не принимает претензий! В приличных банках этого быть не должно.

Вам стоит добиться, чтобы в договоре была описана процедура рассмотрения ваших жалоб, а вас снабдили как можно более подробными инструкциями на случай «аварийных ситуаций».

 

Читайте также