ОТНОШЕНИЯ МЕЖДУ БАНКАМИ И СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ В СТРАНАХ ЗАПАДА

23, Мар 2015 by Admin in банковское право,деньги,история права,страхование     , ,   No Comments

banki strachovanie

bank strachovanie

Федеральный резервный банк Нью-Йорка, 1959 г.
Вес одного золотого кирпича составляет около 12 кг

Дерегулирование деятельности финансовых учреждений в ведущих странах Запада в последние годы привело не только к обострению конкуренции в сфере привлечения сбережений населения, но и к развитию различных форм сотрудничества между ними. В предлагаемом обзоре использовалось содержание приложения к книге французского специалиста С.ГОТРАНА, а также статьи из журнала “Banque”, в которых рассмотрены разные типы отношений между банками и страховыми компаниями в странах Запада. Данный обзор введен в базу данных “Банковское дело: зарубежный опыт” Центра информационного обеспечения банковской деятельности и предпринимательства ИНИОН РАН (телефон в Москве: 120-32-77).


На финансовых рынках Запада банки и страховые компании были в прошлом главными конкурентами в борьбе за привлечение денежных средств населения. В последние годы они стремятся наладить между собой различные формы кооперации . Ее развитию способствуют по крайней мере следующие три фактора.

1. Использование новейшей технологии, позволяющей формировать электронные картотеки, создавать так называемые банки на дому и автоматизированные банковские отделения (банкоматы) и т.д., а также комбинировать и объединять возможности и мощности различных финансовых учреждений, в том числе банков и страховых компаний, чтобы осуществлять “перекрестные” продажи клиентам различных финансовых продуктов и услуг. Современная технология позволяет осуществлять прямое страхование по телефону, к которому сегодня прибегает все больше страховых компаний и банков. Первой такую политику стала проводить основанная в 1985 г. английская компания Direct Line, которой удалось за 10 лет захватить 11% национального рынка страхования автотранспортных средств. По прогнозам консалтинговой компании McKinsey, доля прямого страхования на страховом рынке возрастет с 2% в 1995 г. до 10% в 2000 г. По другим оценкам, эта доля может возрасти по 20%. По мнению некоторых специалистов, к концу века 95% европейских банков наладят обслуживание клиентов по телефону.

2. Изменение поведения экономических субъектов, и в первую очередь – домашних хозяйств и отдельных лиц, которые все больше осознают необходимость индивидуальных сбережений и страхования. Увеличение финансовых активов домохозяйств и отдельных лиц обусловливает потребность в управлении этими активами, которое в наилучшей степени может быть организовано банками и страховыми компаниями, объединяющими с этой целью свои усилия.

3. Банки и страховые компании в гораздо большей степени; чем прежде, нуждаются в использовании потенциала друг друга. Кредитные учреждения все чаще не только страхуют сегодня от различных рисков, но и стремятся развивать так называемое банковское страхование, т.е. операции по страхованию населения от различных рисков. Что касается страховых компаний, то они активно используют разветвленную сеть банковских отделений для продажи своих полисов, например по страхованию жизни, а также проникают на рынки банковских и других финансовых услуг с целью диверсификации и расширения своей деятельности.

Огромный интерес банков к развитию банковского страхования объясняется их стремлением привлекать и контролировать все большую часть активов своих клиентов. Этот вид страхования позволяет банкам не только дифференцировать свою деятельность и источники прибыли, но и удерживать клиентов, что особенно важно в современных условиях, когда все большее число банков осуществляет стратегию , ориентированную на удовлетворение растущих потребностей клиентов. Именно по этому при разработке стратегии своего развития банки уделяют внимание развитию сотрудничества по следующим направлениям.

1. Заключение соглашений о сбыте страховых полисов. Это наиболее распространенная форма сотрудничества, которая объясняется либо нежеланием банков самостоятельно заниматься страховым бизнесом (например, из-за незнания соответствующей технологии), либо действием в той или иной стране законодательных норм, запрещающих банкам принимать участие в капитале страховых компаний или создавать ь специализированные филиалы. Особенно широко распространена практика подобных соглашений в Германии. Наиболее показательным примером может служить заключенное еще в 1988 г. соглашение между крупнейшей страховой компанией Allianz и Drezdner Bank о продаже полисов по с и страхованию жизни в отделениях банка. В Нидерландах до 1989 г. действовал закон, в соответствии с которым участие банков в капитале страховых компаний не должно было превышать 15% что побуждало их прибегать к другим способам сотрудничества со страховыми компаниями. Среди этих способов: простая продажа банками за комиссионные страховых полисов от имени страховых компаний; продажа полисов, выпущенных страховыми компаниями, но под именем (“лейблом”) банка; выпуск банками собственных страховых полисов. В США крупные банки сотрудничают со страховыми компаниями н рамках регулируемых соглашений о сдаче им в аренду своих помещений. Во Франции банки заключают со страховыми компаниями соглашения о взаимных услугах по сбыту своих продуктов. При этом каждый из партнеров сохраняет полную независимость.

2. Создание специальной брокерской компании или участие в капитале подобной компании. Три ведущих банка Великобритании – National Westminster и Midland Bank создали общий брокерский страховой филиал после принятия в 1987 г. банковского закона, который отменил запрет на проведение банками страховых операций. Во Франции подобные филиалы учредили многие банки, в том числе ведущие – Paribas, Credit Lyonnais и др.

3. Приобретение долей участия в капитале страховых компаний. До недавнего времени эти участия были миноритарными, т.е. не дающими права контроля и предназначенными для подкрепления заключенных соглашений о сотрудничестве. Масштабы взаимного участия в капитале различаются но странам в зависимости от действующего в них законодательства. В Великобритании взаимные участия банков и страховых компаний теоретически не ограничивались, хотя до недавнего времени Банк Англии оказывал определенное давление с цепью не допустить широкого распространения подобных операций. После 1992 г. положение изменилось: банки стали принимать мажоритарные (дающие право контроля) участия в капитале страховых компаний. Наиболее крупная операция такого о рода – приобретение Lloyds Bank 57% капитала ведущей компании по страхованию жизни Abbey Life. В ФРГ также не существует ограничений на участие банков, промышленных и других фирм в капитале страховых компаний. Вместе с тем, в деловых и политических кругах ведутся острые дискуссии по поводу разработки регулирующих мер в этой области. В ряде западноевропейских стран сохраняются ограничения на подобные участия. В Бельгии только частные сберегательные кассы могут участвовать в капитале страховых компаний. При этом сумма участия не должна превышать 5% собственного капитала сберкассы и 5% капитала страховой компании. В Италии рассматриваемые участия до последнего времени были запрещены. Исключение составляли операции, разрешенные Банком Италии. Недавно правительство объявило о своем намерении смягчить это правило.

4. Создание филиалов. Эта стратегия характерна в основном для крупных французских банков, которые еще в 70-х годах создали филиалы для продажи страховых продуктов. В Великобритании три названных выше крупнейших банка также имеют филиалы. В ФРГ Deutsche Bank первым из немецких банков в 1989 г. создал филиал, специализирующийся на страховании жизни.

5. Приобретение банками действующих страховых компаний. Устранение в 1989 г. правовых препон привело к тому, что к 1996 г. восемь из десяти крупнейших банков Нидерландов приобрели, поглотили или создали собственную компанию.

Со своей стороны страховые компании также предпринимают усилия проникновению на рынки банковских продуктов, стремясь расширить гамму представляемых клиентам услуг и использовать новые источники получения прибыли. Кроме того, участвуя на рынках банковских продуктов, они получают возможность оптимизировать управление своими активами и снижать расходы на управление за счет устранения посредников, которым приходится платить комиссионные . Во многих странах до недавнего времени сохранялись ограничения и даже запреты на операции страховых компаний на межбанковском рынке. Во Франции подобный запрет был отменен только в 1985 г.

Стратегия страховых компаний в отношениях с банками может принимать следующие формы.

1. Участие в продаже финансовых, в том числе банковских, продуктов на основе соглашений о сотрудничестве с банками и другими финансовыми учреждениями. Эти продукты могут разрабатываться страховыми компаниями в сотрудничестве с банками. Во Франции эти партнеры участвуют в реализации таких финансовых продуктов, как паи различных фондов коллективных ‘размещений (взаимных фондов), пенсионных или народных сбережений и т.п. Подобная практика распространена и в США.

2. Создание собственных банковских филиалов или установление контроля над учреждениями, специализирующимися на управлении активами. Банковские филиалы страховых компаний ведут операции с ценными бумагами, управляют портфелями этих компаний и принадлежащих им пенсионных касс.

3. Создание банковских филиалов с целью диверсификации деятельности страховых компаний за счет сбыта финансовых продуктов и услуг. Некоторые крупные страховые компании создают банковские группы, которые предоставляют своим клиентам все виды банковских продуктов. Крупнейшая американская страховая фирма Prudential) имеет собственный банк Prudential Bank Trust, инвестиционную компанию Prudential 1п- Investment и фирму по торговле недвижимостью Prudential Real Estate.

4. Миноритарные участия в капитале банков. Немецкая компания Allianz является акционером всех крупных немецких банков, а в последнее время приобретает акции и иностранных банков, например испанского Banco Popular Espanol.

5. Мажоритарные участия в капитале банков, обладающих разветвленной сетью филиалов и отделений. Такие участия позволяют страховым компаниям не только пользоваться сбытовой сетью банков, но и рационализировать управление своими активами. Самая крупная операция такого рода в Европе – приобретение французской страховой компанией GAN крупного коммерческого банка CIC.

6. Участие страховых компаний в спасении банков от банкротства. В Нидерландах страховые компании активно участвовали в оздоровлении ипотечных банков, а в ФРГ пятая по величине страховая компания приобрела испытывавший трудности Bank Fur Gemeinwirtschaft.

Иногда происходит полное слияние деятельности банков и страховых компаний , в результате которого создастся новое юридическое лицо – некий “финансовый конгломерат”, предоставляющий клиентам широкую гамму финансовых продуктов и услуг. Однако, несмотря на бесспорные преимущества. подобные конгломераты создают в дополнение к известным ряскам и новые, в том числе::

а) связанные с попытками одного подразделения (партнера) обойти механизмы предупреждения и смягчения рисков, используемые другим подразделением (партнером); б) риск “заражения” (когда трудности одного партнера оказывают отрицательное воздействие на положение другого); г) риск, связанный со слишком высоким уровнем экономической концентрации.

Чтобы предупредить названные риски и решить проблемы контроля за созданием и деятельностью “финансовых конгломератов”, эксперты предлагают следующие меры:

  • усовершенствовать методы сведения (консолидации) балансов партнеров;
  • разработать детальные ресурсы, регулирующие права и обязанности партнеров, а также правила осуществления операций в рамках группы;
  • разработать “правила хорошего поведения”;
  • наладить эффективный обмен информацией и сотрудничество органов контроля различных подразделений.

Обзор подготовила 
Лилия ЗУБЧЕНКО,
кандидат экономических наук

Читайте также