Многострадальный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)»

11, Дек 2014 by Admin in деньги,купля-продажа     ,   No Comments

Взаимопомощь в финансовых вопросах вообще очень выручает, а уж тем более в наше трудное время. Но хотя кредитные союзы уже добрых пять лет помогают тысячам россиян решать свои насущные проблемы, у них до сих пор нет нормального законодательства.

Новая борозда на правовом поле


  • Кое-что о двупольной системе

Многострадальный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)», который прошел Госдуму и Совет Федерации, но был остановлен Президентом, так до сих пор и не подписан. До июля нынешнего года основными законами, худо-бедно дававшими кредитным союзам право на существование, оставались Гражданский кодекс РФ и закон «О потребительской кооперации» от 19 июня 1992 г.

Статья 116 ГК РФ посвящена потребительским кооперативам как особой форме юридических лиц. А Закон, со своей стороны, расписывает, что могут делать эти самые кооперативы (в его терминологии именуемые «потребительскими обществами») и чего не могут.

(ГК РФ, ст. 116)

  • 1. Потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.
  • 3. Наименование потребительского кооператива должно содержать указание на основную цель его деятельности, а также или слово “кооператив”, или слова “потребительский союз” либо “потребительское общество”.
  • 5. Доходы, полученные потребительским кооперативом от предпринимательской деятельности, осуществляемой кооперативом в соответствии с законом и уставом, распределяются между его членами.
  • 6. Правовое положение потребительских кооперативов, а также права и обязанности их членов определяются в соответствии с настоящим Кодексом законами о потребительских кооперативах.
    (Закон «О потребительской кооперации», редакция 1992 г., ст.1)

Потребительская кооперация в Российской Федерации – это совокупность добровольных обществ пайщиков, их объединений, действующих на основании уставов с целью удовлетворения своих потребностей в товарах и услугах за счет денежных и материальных взносов…

Потребительская кооперация в интересах пайщиков осуществляет заготовительную, торговую, производственную, посредническую и иную деятельность, не запрещенную законодательством Российской Федерации и республик в составе Российской Федерации, всемерно содействует развитию социально-бытовой инфраструктуры, ведет благотворительную деятельность, участвует в международном кооперативном движении.
Это, конечно, не слишком много, но лучше, чем ничего: все-таки не беззаконно живут и работают таинственные финансовые партизаны!

  • Новая соха чисто пашет

С июля с.г. ситуация изменилась: в закон «О потребительской кооперации» были внесены изменения, которые, в частности, выводят кредитные потребительские кооперативы из сферы действия этого закона. И отправляют – в никуда. (Если не считать по-прежнему действующей статьи 116 Гражданского кодекса.)

(Закон «О потребительской кооперации», редакция 1997 г., ст.2)

Ограничение на использование в наименовании юридического лица слов “потребительское общество”, “союз потребительских обществ”.

Настоящий Закон не распространяется на потребительские кооперативы, осуществляющие свою деятельность на основании Федерального закона “О сельскохозяйственной кооперации”, а также на иные специализированные потребительские кооперативы (гаражные, жилищно-строительные, кредитные и другие). В названиях указанных потребительских кооперативов использование слов “потребительское общество”, “союз потребительских обществ” не допускается.

Впрочем, «повезло» не только кредитным союзам. Из-под действия закона вылетели также гаражные, жилищно-строительные и другие «специализированные» потребкооперативы. А остались – те, которые занимаются торговлей, закупкой сельхозпродукции и сырья, производством пищевых продуктов (это странно, поскольку производственные кооперативы – другая организационно-правовая форма), либо оказывают своим членам производственные и бытовые услуги. Например, химчистка или парикмахерская…

Чего хотел этим добиться законодатель – не вполне понятно. Может быть, подчеркнуть важность специального правового регулирования для всех специфических видов потребкооперативов? Что ж, пусть тогда поскорее принимает новые законы. А пока таковых нет, попробуем разобраться: чем грозит новая ситуация действующим кредитным союзам?

  • Во-первых, возникают некоторые формальные требования. Например, из названий кредитных союзов придется поубирать слова «потребительское общество» (закон использует этот термин вместо «потребительский кооператив»), которые раньше фигурировали там почти всегда. Нельзя будет и ссылаться в уставе кредитного союза на закон «О потребительской кооперации» как на одну из основ своей деятельности. Привести учредительные документы и названия в соответствие с этими требованиями предстоит до конца года.
  • Во-вторых, что гораздо более интересно, новая редакция закона разрешает всем потребкооперативам заниматься теми операциями, которые раньше казались «вотчиной» кредитных союзов. В ст.5, где перечисляются возможные виды деятельности потребительского общества, упоминаются права «привлекать заемные средства от пайщиков и других граждан» и «осуществлять в установленном уставом порядке кредитование и авансирование пайщиков». Правда, судя по всему, эта деятельность должна быть для потребительского общества не основной, а вспомогательной.
  • Стоит ли перековывать мечи на орала?

Итак, перед действующими кредитными союзами возникают две возможности: перестраиваться под новое законодательство (ГК плюс новая версия закона «О потребительской кооперации») или жить «по-старому» с учетом изменившихся требований (единственным регулирующим документом остается ГК). Что предпочесть?

Поначалу кажется, что первый вариант заманчивее: слегка перестроив свою деятельность и переписав уставы, кредитные союзы могут вроде бы полностью вписаться в изменившееся «правовое поле». Заявить, например, что они оказывают своим пайщикам разные бытовые услуги, а при этом привлекают от них заемные средства и их же – пайщиков – кредитуют. И дело в шляпе: занимайся тем, чем привык, но теперь уже в рамках закона! Более того – заемные средства можно будет привлекать и от «других граждан». Не слабо выйти на рынок частных вкладов и побороться с банками?

  • Мечты, мечты… Однако вряд ли все будет так гладко на самом деле.

Начнем с того, что данный закон не отменяет действия других законов. Так, разрешая «кредитовать пайщиков», он не устанавливает, как это занятие будет соотноситься со ст.819 ГК РФ и законом «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми кредитование является специфически банковской операцией и требует лицензирования.

Не лучше дело обстоит и с займами у «других граждан». Закон не перекрывает президентского Указа № 1233 от 11.06.1994г., в соответствии с которым привлекать деньги от неопределенного круга лиц на условиях платности, возвратности и срочности могут только банки, страховые компании и инвестиционные институты, – т.е. опять же требуется лицензия.

Далее, деньги, привлеченные потребкооперативом в режиме займа, становятся его собственностью. А это значит, что с доходов, полученных от их использования, придется платить налоги, и только после этого – рассчитываться c кредиторами и распределять доходы.

Наконец, в законе нет никаких ограничений на допустимые направления использования привлеченных средств. Между тем кредитные союзы, согласно классическим международным принципам, должны либо выдавать деньги в кредит своим пайщикам, либо вкладывать их в надежные банки и государственные ценные бумаги – никаких рискованных операций! Конечно, на первый взгляд, более либеральный подход кажется и более выгодным: руки развязаны, рискуй, как хочешь! Но это чревато повышенным риском деятельности таких «потребительских обществ», риском выстраивания новых пирамид, подрывом финансовой безопасности пайщиков.

Добавим, что эта проблема небезразлична и для тех кредитных союзов, которые собираются работать «как полагается»: финансовые скандалы с несколькими потребкооперативами могут подорвать репутацию движения в целом.

Так как же быть? Окончательный выбор, конечно, за самими кредитными союзами, – все-таки это прежде всего форма самоорганизации граждан. Но мы в сложившейся ситуации не советовали бы поспешно переходить на новые рельсы. Можно пока что работать и по-старому, руководствуясь в своей деятельности общими нормами ГК (который, к счастью, пока никто не меняет), и ждать принятия закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)». Теперь его необходимость очевидна до рези в глазах, так что, будем надеяться, его примут в обозримом будущем.

Только не забудьте внести изменения в учредительные документы!

Захар Количев
(по материалам Лиги кредитных союзов)

Читайте также