Кредитный потребительский кооператив: как сделать первый шаг

29, Ноя 2014 by Admin in административное право,банковское право,вклады     , , ,   No Comments

kooperativ kredit

Финансовая взаимопомощь была и есть. Когда-то кассы взаимопомощи помогали дотянуть до получки, покрыть внезапные расходы, планировать важные покупки под будущие ссуды. Они давали ощущение стабильности. Я знаю, кому даю деньги и от кого их получаю. Я знаю, что это – надежно.

КВП на новый лад

Кредитный союз может все, что угодно. Лишь бы не мешали.
Людмила Александровна Кукушина,
кредитный союз “Альтернатива”, г.Дубна

Кассы взаимопомощи выдавали беспроцентные ссуды, они могли себе позволить подолгу нянчиться с недобросовестными заемщиками. И поэтому выглядят анахронизмом среди современных финансовых учреждений. Но люди вовсе не собираются от них отказываться. Ведь почти у каждого из нас на работе есть “черная касса” – возможность взять в долг немного денег до получки, если обстоятельства сложились не лучшим образом.

И все же… Дотянуть до получки – не единственная проблема даже для тех, кто весьма стеснен в средствах. Как достать денег на летний отдых? Ремонт машины? Репетитора для детей? Учебу на курсах? Платное лечение? Организацию своего дела?

Кассы взаимопомощи часто зависят от администрации или профсоюза. Для кого – крыша, а для кого – обуза. Не лучше ли стать самостоятельными?

Только зачем? Черная касса – это неформально, доверительно, и потому – удобно. Кредитный союз – куда серьезнее. Многое нужно продумать, просчитать. Предстоит убедить людей, найти помещение для работы, подобрать сотрудников, зарегистрироваться, правильно вести документацию, наладить отношения с налоговой инспекцией… Кому это нужно?

Может показаться, что затраты времени и сил неоправданно велики. Но это верно только в том случае, если вы ставите перед собой скромные задачи (помочь друг другу “перебиться” до зарплаты или пенсии).. А для тех, кто захочет попробовать сообща решить свои главные денежные проблемы, другого пути нет. Нужно становиться серьезной организацией. Настоящей.

Сегодня мы поговорим о первых шагах, которые вам предстоит сделать.

Какой кредитный союз вам нужен?

Кредитные союзы очень разные. Кто-то рассматривает свой союз как лучший способ сохранить средства от инфляции и меньше думает о займах. Кто-то именно в них более всего и заинтересован. Какие займы нужны будущим пайщикам вашего союза? Недорогие небольшие займы на неотложные нужды или займы на улучшение жилищных условий или под залог недвижимости? Где вы будете хранить временно свободные средства – на банковском счете или в государственных ценных бумагах? Ответы на эти вопросы позволят наметить, каким будет лицо вашего союза: сколько пайщиков и на каких условиях вы будете готовы принять, какие услуги сможете им предложить.

С чего начать?

Прежде всего должна появиться группа единомышленников. Кто-то возьмет на себя беседы с администрацией предприятия или местными властями, а у другого найдется печатная машинка или компьютер для подготовки учредительных документов будущего союза. Опыт уже действующих кредитных союзов подсказывает, что очень важно, чтобы с самого начала это была именно группа во многом взаимозаменяемых людей. Поставив свое начинание в зависимость от одного, пусть и сильного лидера, вы тем самым обрекаете будущий союз на риск гибели в случае его ухода. Кстати, часто полезно пригласить работать с вами одного-двух специалистов с экономическим образованием или людей “с именем”, которые пользуются авторитетом среди членов будущего союза.

Где взять деньги?

Еще до учреждения нового кредитного союза вам предстоят неизбежные траты. Текущие расходы работающего союза покрываются в основном за счет членских взносов пайщиков, но у вас не будет этого источника.

Многие кредитные союзы принимают помощь спонсоров. Это может быть и администрация предприятия, среди работников которого он создается, и городская или областная администрация, и частные лица. Выясните, какие именно расходы готов оплатить спонсор. Ограничится ли он только покрытием расходов по организации союза (получению печати, кодов, регистрационного свидетельства) или же готов оплатить ваши телефонные счета, почтовые расходы, выступления по местному телевидению и радио? Согласен ли участвовать в оплате аренды помещения и зарплаты постоянных сотрудников?

И все же многие из тех, кто прошел этот путь до вас, старались сохранить независимость и искать деньги самостоятельно. Иногда может помочь Центр занятости. Нередки случаи, когда организаторам кредитного союза предлагают миллионы рублей только за то, чтобы воспользоваться его вывеской для проведения операций с ГКО. Эти миллионы были бы совсем не лишними! Но даже если вас не отталкивает опасность близкого знакомства с нелегальными бизнесменами, этих контактов стоит избегать. Они не имеют ничего общего с тем, ради чего кредитный союз живет и работает.

Имеет смысл составить бюджет подготовительного периода. Это не более, чем совет, но в противном случае любое ваше действие, связанное с расходованием денег, превратится в маленький кризис – будь то поездка делегата в Центр развития кредитных союзов или размножение вашей информационной листовки.

Как отвечать на вопросы?

Естественно, что у ваших будущих пайщиков, банковских работников, представителей местных властей возникнут многочисленные вопросы, на которые вы должны уметь отвечать полно и понятно.

Это могут быть вопросы о кредитных союзах вообще – например, что такое кредитный союз? что он может нам предложить? чем он отличается от банка? Наверняка возникнут вопросы о вашем будущем кредитном союзе: чем он будет заниматься? на удовлетворение каких потребностей он в первую очередь рассчитан? почему именно этих, а не других? что будет с нашими деньгами?

Для того, чтобы уметь на них ответить, неплохо посмотреть “изнутри” жизнь реально работающего кредитного союза. Адрес вам помогут найти в Лиге кредитных союзов, и на месте все охотно расскажут и покажут.

Как рассказать о себе людям?

Сегодня люди по-прежнему недоверчиво относятся к любым попыткам собрать деньги (“Это опять пирамида!”). С этим приходится считаться. Многие кредитные союзы вообще отказываются от прямой рекламы в надежде, что их успехи скажут сами за себя. Но для начала вам все-таки надо о себе сообщить.

В зависимости от своих возможностей подготовьте брошюру, листовки или хотя бы объявление о своих планах. Укажите, как с вами связаться, кто и когда будет отвечать на возникшие вопросы.

Поместите в местной газете материалы о кредитных союзах и вашем проекте. Иногда удается организовать выступления по радио или местному телевидению.

Закажите в Лиге или в Центре развития кредитных союзов информационные и рекламные листовки.

Предложите потенциальным участникам кредитного союза анкету: на каких условиях они согласны в него вступить? какую сумму готовы внести? в каких услугах союза они более всего заинтересованы? что их тревожит? готовы ли они посвятить часть своего свободного времени работе в кредитном союзе? на каких условиях? Анкета должна быть составлена удобно: где это возможно, предложите несколько готовых вариантов ответа на выбор. Внимательно отнеситесь к ответам людей.

Не обещайте невыполнимого (нереально высоких процентов по вкладам, кредиты всем желающим и т.п.)!

Как выбрать банк, который будет вас обслуживать?

Он должен быть надежным и респектабельным. Учтите, что надежность банка и его филиала – не одно и то же. Часто местные филиалы центральных банков с громким именем работают так себе. Для вас также важно, чтобы у банка не было проблем с выдачей наличных денег и чтобы он имел вечернюю кассу (куда вы могли бы сдать деньги после рабочего дня). Стоимость обслуживания (процент) должна быть невысока (ведь вам почти каждый день придется совершать кассовые операции).

Все это нужно узнать в самом банке. Попробуйте встретиться с кем-нибудь из его руководства и обсудить дополнительно возможность и условия кредитования вашего будущего кредитного союза, гарантиях, которые может дать вам банк. Обсудите условия будущего договора. Установите хорошие, партнерские отношения.

Где заручиться поддержкой?

Познакомьте со своей идеей руководство предприятия, профсоюзный комитет, местные органы власти. Важно заинтересовать их вашим начинанием и убедить в серьезности своих намерений.

Что делать дальше?

  • Соберите будущих пайщиков

Первое собрание желающих объединиться даст вам возможность подробно выяснить ожидания и опасения людей, обсудить их отношение к созданию кооператива. Внимательно выслушайте все выступления – не потребуется ли скорректировать ваши планы. Помните, что только откровенное обсуждение позволит вам завоевать доверие людей.

Не пугайтесь, если на собрание пришло меньше людей, чем вы предполагали. Опыт показывает, что начинать можно и малыми силами.

Пригласите на первое собрание экономиста, юриста или представителя “живого” кредитного союза, которые смогут квалифицированно ответить на возможные вопросы.

Собрание будущих пайщиков должно утвердить состав инициативной группы и поручить ей подготовку Устава кредитного союза и организацию Учредительного собрания.

  • Разработайте Устав вашего кредитного союза

Вам будет проще приступить к этому, если вы познакомитесь с типовым Уставом, разработанным Центром развития кредитных союзов и опробованным действующими союзами, – в нем учтены многие особенности кредитных кооперативов. Но помните, что создание Устава – работа очень важная и творческая, потому что в нем вам нужно полно отразить нужды именно ваших пайщиков и индивидуальные черты именно вашего кредитного союза.

  • Проведите Учредительное собрание

Учредительному собранию останется принять решение об учреждении кредитного союза (надеемся, после стольких подготовительных трудов у вас не возникнет с этим проблем!), утвердить Устав кооператива и избрать его управляющие органы. Два последних вопроса могут вызвать продолжительное обсуждение. Приступая к выборам, имейте в виду и объясните собравшимся, что именно от грамотности и честности членов правления зависит успех его работы. Старайтесь выбрать не самых говорливых и самоуверенных, а тех людей, которым вы доверяете – самых достойных и порядочных.

  • Подготовьте документы к государственной регистрации

Единственным учредительным документом вашего кредитного союза является его Устав (который должен быть правильно оформлен и подписан). Протокол Учредительного собрания вам тоже пригодится, так как только там подтверждены такие важные моменты, как принятие решения об учреждении кредитного союза или утверждении его Устава.

В регистрирующий орган вы подадите ваши учредительные документы, а также еще несколько бумаг, необходимых для регистрации юридического лица (заявление, сведения о регистрации, гарантийное письмо для получения юридического адреса, квитанцию об оплате государственной пошлины – получить бланки и ознакомиться с правилами их заполнения можно там же). Обязательно получите у обслуживающего вас сотрудника подтверждение того, что вы сдали документы! А по прошествии отведенных законом на регистрацию 30 дней поинтересуйтесь, связана ли задержка с загруженностью или вас просто не хотят регистрировать.

Кредитные союзы – дело новое и пока что мало известное. Поэтому вам могут сказать, что их деятельность не соответствует законодательству, или должна лицензироваться, или… что угодно! Попробуйте убедить чиновников в своей правоте. Если не получится, настаивайте на предоставлении вам мотивированного отказа в недельный срок. Без этого документа вы не сможете обратиться в суд с обжалованием отказа в регистрации.

Но если все в порядке, то через 30 дней вы получите временное свидетельство о регистрации. И это еще не все! Ведь получение постоянного свидетельства – еще более хлопотный шаг. Временное свидетельство о регистрации действительно в течение ограниченного срока, поэтому стоит поторопиться.

Если вы хотите сэкономить время, то именно на этом (“техническом”) этапе имеет смысл обратиться к юридической фирме, специализирующейся на регистрации. А после получения постоянного свидетельства узнайте, куда нужно представить его копии и как они должны быть заверены. ВЫ УЖЕ ЕСТЬ!

НО ЭТО ТОЛЬКО НАЧАЛО

За помощью обращайтесь в организации по развитию и поддержке кредитных союзов:

ПОО “Центр развития кредитных союзов”
Генеральный директор
Плахотная Дина Григорьевна
103690, г.Москва, ул Варварка, д.14
тел.(095) 298 47 30
факс(095) 298 45 21
СПО “Лига кредитных союзов”
Исполнительный директор
Овсянникова Анастасия Викторовна
103690, г.Москва, ул.Варварка, д.14
тел.(095) 298 45 47
факс(095) 298 45 21
Южно-Российская ассоциация кредитных союзов
Председатель
Волхонский Юрий Николаевич
144007, г.Ростов-на-Дону, пр.Буденновский, д.21
тел.(8632) 62 56 66
факс(8632) 62 46 59, 62 08 04
Ассоциация “Кредитные союзы Урала”
Успенский Александр Евгеньевич
Дурова Людмила Уалентовна
Кудрявцева Ида Григорьевна
тел.(3432) 59 88 11
факс (3432) 51 15 88
(34392) 2 50 50, 2 78 03
Кузбасский центр развития кредитных союзов
Директор
Боровик Сергей Васильевич
652000, Кемеровская обл., г.Юрга, ул.Павлова, д.1
тел.(38451) 2 28 22
факс(38451) 2 28 32

Читайте также