Кредитные союзы как способ защиты от инфляции

29, Мар 2015 by Admin in банковское право,вклады,деньги,договор,кредит,права потребителей,проблемы общества,финансовый кризис,юридический вопрос     , , , , , , ,   1 Comment

kreditnye sojuzy

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ: ЗАЩИТА ОТ ИНФЛЯЦИИ

На сегодняшний день немногие наши потребители знают, что такое кредитные союзы. Однако эти ссудо-сберегательные объединения, представляющие собой достаточно серьезную альтернативу крупному финансовому бизнесу, насчитывают в своих рядах без малого 90 млн. человек в 84 странах мира. Россия становится 85. Фактически это движение у нас возрождается. Когда-то Россия была пионером развития ссудо-сберегательных кооперативов, которые весьма успешно обслуживали потребительские и производственные нужды многих собственников. О кредитных союзах нашему корреспонденту рассказывает кандидат экономических наук, доцент МГУ, руководитель комитета по развитию кредитных союзов в России Дина Плахотная.

Какова сейчас ситуация в сфере финансовых услуг потребителям?

На первый взгляд потребитель имеет возможность выбора – куда и на каких условиях разместить свои деньги, которые он хочет не просто поднакопить, но и уберечь от стремительного обесценения. Привычный всем Сбербанк на сегодняшний день с этой задачей явно не справляется. Все хорошо знают, что процент по всем видам вкладов Сбербанк устанавливает ниже всех других банков. Коммерческие же банки с индивидуальными вкладчиками работают пока неохотно, реклама их услуг явно обгоняет сами услуги, их объем и качество. Во всяком случае, кредит индивидуальному заемщику получить в коммерческом банке не просто, тем более льготный, дешевый. О покупке ценных бумаг говорить не будем – эта операция в любом случае

рисковая, к тому же надо знать насколько быстро можно продать акцию или другую ценную бумагу, т.е. какова ликвидность ценных бумаг. Таким образом, возможность выгодного помещения денег, как и получение кредита потребителем – в действительности достаточно серьезная проблема. И вот здесь уместно сказать о кредитных союзах, известных и хорошо зарекомендовавших себя.

Что такое кредитные союзы?

Кредитный союз(КС) – это добровольное объединение граждан, физических лиц, соединивших свои средства и усилия для оказания взаимных ссудо-сберегательных услуг.

То есть что-то вроде кассы взаимопомощи?

Именно “что-то вроде”… Всем известные кассы взаимопомощи дают своим членам беспроцентный, а зачастую и бессрочный кредит. Но они потихоньку отмирают. Кроме того, функцию выгодного сбережения денег кассы взаимопомощи никогда не выполняли. Кредитные союзы оказывают кредит своим членам из собственных средств – платный, но и на хранении денег своих членов они устанавливают процент (дивиденд). Эти финансовые услуги аналогичны банковским, однако кредитный союз не банк.

В чем же разница?

Разница существенная. Кредитный союз – форма социальной защиты людей, чего нельзя сказать банках. Банк работает ориентируясь на прибыль. Кроме того с работает для клиентов и на клиентов, но в конечном счете с работает на банковскую прибыл! В этом его предназначение. Кредитный же союз – и прибыльное учреждение. Цель его деятельности – не прибыль, организация взаимодействия взаимопомощи людей в сфер финансовых услуг. Поэтому ест глубокое различие между “физическим лицом”- клиентом банка тем же самым физическим лицом пайщиком кредитного союза. В кредитном союзе люди участвуют его деятельности лично, как его члены, обладающие равным правом участия в управлении, проведении кредитной политики, во все вопросах его деятельности.

Как акционеры, члены акционерной компании?

Нет, не так. В акционерной обществе “вес” каждого акционера определяется количеством имеющихся у него акций. Кроме того деньги, на которые эти акции куплены, нельзя получить обратно Акцию, как хорошо известно можно продать, если найдется покупатель. В кредитном союзе действует демократический принцип управления: один человек – один голос. Кроме того, каждый пайщик имеет право покинуть кредитный союз, получив при выходе из него свой паевой взнос и причитающийся на него дивиденд. Таким образом, кредитный союз это не касса взаимопомощи, не банковское учреждение и не акционерная компания. Это кредитный кооператив, ссудо-сберегательное товарищество, члены которого взаимно заинтересованы в разумном и справедливом использовании их общего паевого фонда. Источник этого паевого фонда – их вклады, их деньги, которыми нельзя рисковать, а надо совместно, под общим контролем использовать.

Много ли уже в России кредитных союзов?

Судьба кредитных союзов у нас драматична, как и судьба многих других демократических институтов. До революции Россия лидировала в развитии ссудо-сберегательных товариществ. Сегодня их приходится возрождать практически при отсутствии всяких предпосылок. Очень важен поэтому энтузиазм людей, для которых кредитный союз – это реальная возможность помочь себе и друг другу, не подпадая под власть и влияние ни государственных, ни коммерческих банков. Таких энтузиастов пока не много. Всего на сегодняшний день в России зарегистрированы и начали действовать кредитные союзы в Москве в объединении АМО АвтоЗИЛ, в Суздале Владимирской области, в Санкт-Петербурге в институте инженеров железнодорожного транспорта и в Туапсе. Это первые результаты совместных усилий инициативных групп и специалистов из Международной конфедерации обществ потребителей. Пока эти кредитные союзы малы и слабы. Больших средств они не собирают, их обслуживают банки, но перспективы у них серьезные. В работе с кредитными союзами банки учитывают эти перспективы. Как правило, солидные банки охотно принимают вклады кредитных союзов и договариваются о депозитном и кредитном обслуживании на выгодных для кредитных союзов условиях. Разместив паевой фонд в банке, кредитный союз регулирует распределение кредитов и условий кредитования по согласованию со всеми членами-пайщиками, т.е. проводит кредитную политику внутри своего союза полностью, независимую от банка. Контроль за всеми действиями выборных органов КС – Правления, Совета – со стороны членов кредитного союза обязателен.

Где можно организовать КС и кто может стать его членом?

КС можно организовать там, где есть достаточно большая группа людей, связанных между собой каким-либо образом. Лучше всего это делать на предприятиях, в учебных заведениях, где люди довольно тесно общаются между собой и знают, кому можно доверять, а кому нет. Сложнее это сделать по месту жительства, где разобщенность между людьми больше, меньше происходит неформальных контактов. А знание друг друга людьми, организующими КС, очень важно. Ведь вы собираетесь давать деньги в долг, и единственная гарантия возврата – надежность и честность человека. Для успеха КС большой значение имеет число его членов. Оно не должно быть очень большим – ведь важен контакт друг с другом. Но и мало – тоже плохо, так как небольшая сумма – это и сложные переговоры с банком, и проблемы с ресурсами для взаимного кредита. Оптимальное число устанавливается эмпирически и оно конкретно для каждого конкретного случая.

Принципиально участие в КС исключительно физических лиц. Участие юридических лиц в КС не допускается во избежание возможности скрытого шантажа, а то и просто давления авторитетом. КС – организация полностью независимая и самостоятельная. Если какое-либо юридическое лицо действительно хочет помочь КС, то оно может сделать это с помощью спонсорского взноса.

Если вы решили организовать КС, прежде всего вам надо найти единомышленников, решить, на базе чего будет создаваться КС. При Международной конфедерации общества потребителей действует Комитет по развитию КС. Сюда можно обратиться за помощью, консультацией, разъяснениями. Здесь же можно заключить договор о сотрудничестве, в соответствии с которым вам предоставят пакет типовых документов, рекламно-информационные материалы, дадут адреса опыта.

Комитет помогает создавать КС инициативным группам.

Читайте также

One thought on “Кредитные союзы как способ защиты от инфляции”

Comments are closed.