Как взять кредит в исламском банке

16, Май 2015 by Admin in банковское право,вклады,деньги,договор,кредит     , , , , ,   No Comments

kredit islam bank

ШАРИАТСКИЙ ВКЛАД

В конце 2000 года мусульманские страны объявили о своем решении создать международный исламский валютный рынок: по их мнению, действующие правила работы на мировом валютном рынке противоречат нормам шариата.

Материал для любознательных от Антона Ковалева о том, с чем можно столкнуться, решив воспользоваться услугами мусульманского банка

Финансы и религии

В жизни всех народов во все времена деньги и операции с ними занимали важное место. Разные религии вносили свой вклад в экономические отношения. Так, запрет у католиков на выдачу процентных ссуд физическими лицами стал одним из экономических стимулов к Реформации, ознаменовавшей начало капитализма, а нелюбовь Конфуция к жизни в долг привела к политике искусственного завышения процентов по кредитам в Китае и неизбежному замедлению экономического роста. Казалось бы, большая часть таких запретов давно умерла, однако для людей, исповедующих ислам, современные финансовые порядки во многом неприемлемы. Но если раньше это мало кого волновало, так как деньги водились только у эмансипированных мусульман, то в последние 20 лет резкий приток нефтедолларов в мусульманские страны и одновременный рост фундаментализма привели к тому, что доля инвестиций, которые должны осуществляться в соответствии с нормами ислама, составила примерно $800 млрд (порядка 5% мировых финансовых активов).

Куда не вкладывать динары

Законы шариата не слишком сложны, но их исполнение часто требует нетривиальных решений. Мусульмане не должны давать деньги в долг под проценты (соответственно, традиционные кредиты и депозиты запрещены, как и инвестиции в облигации), не должны они также инвестировать деньги в те виды деятельности, которые противоречат нормам ислама. Последнее не слишком конкретизировано, но покупка акций, например, завода ‘Кристалл’, свинофермы или сети стриптиз-клубов заведомо противоречит истинной вере.

Требования шариата совпали с общей мировой тенденцией отхода от банковских вкладов и перехода к паевым фондам и прямым инвестициям в акции. Создать можно практически любой паевой фонд, а деятельностью, запрещенной исламом, занимается ограниченное количество компаний реального сектора США, Европы или Японии. А поскольку спрос рождает предложение, то, учитывая пожелания своих клиентов-мусульман, вполне традиционные финансовые структуры предлагают продукты, соответствующие нормам ислама: паевые фонды воздерживаются от не соответствующих этим правилам инвестиций, а традиционные фондовые индексы рассчитывают, исключая из них фирмы, занимающиеся ‘неправильной’ деятельностью.

В результате арабские шейхи стали крупнейшими поставщиками капитала в фонды прямых инвестиций, на валютный и товарные рынки. Обычные облигации запрещены, но облигации, допустим, какого-нибудь аэропорта с нижней планкой выплат (когда гарантируется определенный минимум выплат вне зависимости от результатов деятельности компании) или привилегированные акции вполне доступны исламским инвесторам. Регулярно проводятся конференции по исламским инвестициям и обучение ведению деятельности и организации структур в соответствии с требованиями ислама.

В гостях у исламского банка

Создание специальных исламских институтов для расчетных функций и работы с частными лицами требует некой изворотливости. Так что если вы обратитесь в исламский банк, будьте готовы к тому, что для получения кредита вам придется подписывать договор с банком – но не о выдаче кредита, а о его участии в проектном финансировании с долевым участием в прибылях от вашего конкретного проекта. Потребительский же кредит, как свидетельствуют специалисты, вы сможете взять только у продавца, и на тех условиях, что он – формально – беспроцентный, но при выплатах в рассрочку вы будете ему отдавать большие суммы. Договор вклада будет выглядеть как ваше долевое участие в прибылях исламского банка. За любые расчетные операции с вас возьмут комиссионные, которые обычные банки вычитают, как правило, из процентного дохода.

Давать деньги в рост не поощряется

В запрещенные ценные бумаги средства можно просто не вкладывать, но проблемы возникают с размещением обязательных резервов в ЦБ, а также с коротким кредитованием: гособлигации и кредиты overnight (короткий кредит на 1-2 дня) запрещены как процентные бумаги. Как свидетельствуют специалисты, работающие на международных рынках, в некоторых исламских странах, таких, как Индонезия, банковское законодательство и законодательство по ценным бумагам соответствующим образом адаптированы к требованиям шариата, поэтому исламские банки часто создаются и вполне успешно работают именно в таких странах. Но, как ни странно, наличие подавляющего большинства мусульманского населения в стране не всегда означает, что банковское законодательство там соответствует требованиям шариата.

В последнее время активно муссируются планы создания мусульманского межбанковского рынка и обособленного рынка валют для исламских стран с правилами, адаптированными к требованиям шариата. Однако это очень смелые планы: торговля между самими исламскими странами составляет лишь 10% их внешнеторгового оборота; соответственно, большинство обменных операций приходится на операции с долларами и евро, а для их совершения такой союз не нужен.

Инвестируй в реальный сектор

Суммируя, можно сказать, что исламские фонды не лучше и не хуже других финансовых институтов, адаптированных к требованиям той или иной группы инвесторов. Например, фирм, обслуживающих пацифистов, которые принципиально не вкладывают средства в оборонные отрасли, или ‘зеленых’, не жаждущих инвестировать средства в деревообработку, или, наоборот, фирм, обслуживающих клиентов, которые сознательно инвестируют средства только в ‘неправильные’ с точки зрения ислама отрасли. У каждого свой вкус – и банкир в чалме ничем не отличается от портфельного менеджера в малиновом пиджаке или черной шляпе. Принципиально то, что структура рынка исламских инвестиций несколько увеличивает ресурсы для инвестиций в реальный сектор и сокращает возможность заимствований.

Но алчность – все-таки не последнее чувство в этом мире. Мы помним не только старуху-процентщицу, но и ее исламского коллегу ростовщика Джафара (см. ‘Повесть о Ходже Насреддине’). И если запрещенные операции позволят извлечь приличную прибыль, не исключено, что исламские финансисты, как и финансисты других вероисповеданий, на них пойдут: ведь почти все религии дают возможность потом загладить грехи хорошим пожертвованием.

 

Читайте также