Как правильно взять кредит

07, Дек 2014 by Admin in банковское право,вклады,деньги,договор,кредит,реклама     ,   2 комментария

pif

Как одолжить денег со знанием дела? 

Не доводилось ли вам рекламировать себя при устройстве на работу? Описывать, какой вы чудо-кадр? Рассусоливать часто некогда. Лучше кратко и веско: навык, опыт, ум. О болезненности и раздражительности – повременить. Хорошо бы приложить фотографию. Доброжелательный взгляд. Мужественный фас. Волевой подбородок. Расплывшуюся талию и кривые зубы оставить на потом.
Я что, кого-то обманул? Да вот же они: навык, опыт, ум и гордый профиль. Я просто не все сказал. Так зачем же сразу говорить все? Пусть пригласят на собеседование. Присмотрятся. Прислушаются. Попробуют в деле, наконец.

Но пусть сначала пригласят

Странно: мы легко забываем об этих несложных приемах, когда адресатом рекламы становимся мы сами. Верим ей, верим на слово, не глядя подписываем бумаги… А потом обижаемся – нас обманули.
Но реклама – всего лишь повод для подробного разговора. Это только способ поймать взгляд, зацепить внимание.

Итак, вам понадобились деньги. Вы предпочитаете получить их легально и на выгодных условиях. Потенциальных кредиторов сейчас не так уж мало (банки, залоговые фирмы, кредитные союзы…), кроме того, многие из них предлагают сразу несколько схем получения займа.

Для первого знакомства вы запаслись рекламными буклетами и объявлениями своих возможных благодетелей. Теперь предстоит сделать выбор наиболее удобного кредитора и самого предпочтительного вида кредита.

Будущему заемщику – на долгую память


Не забудьте уточнить:

1. Ставку процента (обычно указываются “годовые” проценты).

Это самое простое средство сравнить условия разных кредиторов. Однако неудобно сопоставлять условия займов, если по одному из них объявляется ставка “n процентов в месяц”, а по другому – “х процентов годовых”. Не забывайте, что ставки процента по кредитам в рублях и иностранной валюте отличаются.

2. Величину текущих (чаще ежемесячных) выплат. 

Они могут состоять из возвращения части основной суммы долга (если вам предстоит преступить к ее погашению немедленно) и насчитанных на нее процентов. Именно эта величина позволит вам оценить, насколько обременительным для вашего семейного бюджета будет возвращение долга. Имейте в виду, что в случае просрочки величина ежемесячных выплат возрастет на сумму штрафов.

3. Полную стоимость кредита, 

то есть всю сумму процентов и дополнительных выплат (например, сборов за оформление бумаг, страховку закладываемого имущества, хранение залога и т.п.), которую придется заплатить за пользование им.

4. Учитывает ли кредитор ваш доход и как именно. 

Некоторые банки могут затребовать сведения о всех ваших доходах, некоторые – по старинке – только о доходах, полученных на основном месте работы. Кое-кто может поинтересоваться величиной дохода в пересчете на члена семьи, – чтобы “заботливо оградить” ваших родственников, особенно материально зависимых от вас, от излишнего бремени, связанного с возвращением долга (узнается почерк сентиментального Сбербанка).

5. Требуется ли залог или поручительство,

 что принимается в залог, как и за чей счет он должен быть оформлен и застрахован. Обязательно поймите, когда (при каком сроке или какой сумме задолженности) для вас возникнет реальная угроза потерять заложенные ценности, есть ли какой-то льготный период, в течение которого вы можете предпринять усилия для экстренного вызволения своего имущества.

6. Сколько времени займет подготовка необходимых для получения кредита бумаг

 и как долго придется ждать окончательного решения. Не исключено, что кредитный комитет или комиссия в избранном вами кредитном учреждении заседает, к примеру, только раз в две недели. Это может оказаться совершенно неудобно для человека, которому деньги нужны немедленно.

7. Каковы наказания за несвоевременную уплату.

Банки не любят помещать такие предупреждения в своих рекламных объявлениях. Но учтите, что в отношении нерадивого заемщика они обычно практикуют пресловутый способ “постановки на счетчик”. Выясните, возможно ли изменение условий возвращения займа или предоставление отсрочки в крайних обстоятельствах. В результате проведенного по нашему заказу исследования выяснилось, что к этому будущие заемщики относятся особенно трепетно. Никакие проценты, сроки, схемы возвращения займов не волнуют нашего человека больше, чем возможность снисхождения, “понимания” со стороны кредитора в случае чрезвычайных обстоятельств заемщика.

8. Как инфляция может сказаться на стоимости займа. 

Как правило, инфляция, особенно высокая, на руку заемщику – ведь возвращать-то кредит приходится уже другими, обесценившимися деньгами.

9. Постоянна ли ставка процента, или же она может меняться.

10. Какие налоговые проблемы могут возникнуть у вас в связи с этой сделкой. 

Или у вас появятся льготы, которые неразумно не использовать?

11. Предусмотрена ли возможность досрочного погашения займа. 

Ведь невыгодно продолжать платить проценты, если у вас появилась возможность вернуть сразу все деньги.

В России рекламу кредита не контролирует никто

Теперь осталось посмотреть, как можно использовать рекламное объявление при выборе кредитора. Давайте разберем листовку, рекомендующую кредит на неотложные нужды в иностранной валюте – на самом деле самый выгодный и популярный заем в Сбербанке. Такую листовку можно получить в каждом его филиале.
  • 1. Непонятно, в какой «иностранной валюте» выдается этот кредит. На деле в Сбербанке его можно получить только в долларах.
  • 2. Придется уточнять, как именно величина займа «зависит от дохода». Обычно в Сбербанке умножается средний доход будущего заемщика за последние три месяца на специальный коэффициент, который за последние годы неоднократно менялся. Так вычисляется максимальная сумма займа, на которую можно рассчитывать. Но не исключено, что по какой-либо причине вам не решатся выдать кредит «по максимуму», ведь окончательное решение остается за кредитной коммиссией. Да и какой «доход» имеется в виду? В традициях Сбербанка не учитывать дополнительные заработки, принимая в расчет исключительно заработок по основному месту работы.
  • 3. Не ясно, как долго нужно ждать получения денег и существуют ли причины, по которым вам могут отказать в кредите.
  • 4. Выплаты, годовые и реальные проценты объясняются хорошо и наглядно (с помощью таблицы). Любопытно, что в более ранних буклетах Сбербанк не использовал рекламного эффекта от того, что реальная процентная ставка при предложенном им способе возвращения займа ниже, чем ставка годовых процентов; это сообщалось только при консультации в отделе кредитования банка. Теперь выгодный для него факт использован на полную катушку: его изложению и разъяснению посвящено более половины площади рекламного объявления.
  • Однако по-прежнему не ясно, потребуются ли от клиента дополнительные расходы, связанные с оформлением займа.
  • 5. Ни слова не сказано о санкциях и штрафах, которые ожидают нерадивых должников. Не забудьте спросить об этом, ведь и у самых щепетильных людей могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Обязательно поинтересуйтесь, как будет организовано налогообложение в вашем случае.
Еще раз напоминаем: рекламное сообщение не обязано быть источником исчерпывающей информации! Тем более важно получить подтверждение содержащихся в нем сведений и выяснить все, о чем реклама умалчивает.
М

Читайте также

2 thoughts on “Как правильно взять кредит”

Comments are closed.