Как правильно выбрать банковскую пластиковую карту

30, Апр 2015 by Admin in банковское право,деньги,кредит     , , ,   1 Comment

bankovskaja karta

                   БАНКУЙТЕ, ГОСПОДА

Бумажные деньги, хотим мы этого или не хотим, постепенно вытесняются безналичными платежными средствами. Говорят, это гораздо удобнее. Но в российских условиях наличие у человека пластиковой карточки – пока еще вопрос престижа. Правда, число владельцев карточек может внезапно возрасти – за счет пенсионеров, которым Сбербанк предлагает обзавестись карточками на добровольных условиях для перечисления пенсий. Люди состоятельные тоже не забыты – они теперь получили возможность приобрести кредитки. Все совсем как за границей, только услуги по нашим меркам дороговаты, да и обслуживаются карточки далеко не везде. О пластике для среднего класса и пенсионеров – специальный материал.  


КАРТОЧНЫЙ КРЕДИТ
Несомненное благо цивилизации, пришедшее в Россию с Запада, – кредитные карточки. Они стали активно распространяться у нас с весны этого года. Всем ли они доступны и стоит ли с ними вообще связываться – выясняет ТАТЬЯНА МОЗОЛЕВА

Все ли банки такие щедрые?

К сожалению, нет. Да и те отечественные банки, которые теперь выдают кредитки, стали делать это совсем недавно. Раньше на российском рынке господствовали исключительно дебетовые карты – сначала внеси деньги на счет, а потом трать их. За рубежом – все наоборот: там большинство карт – кредитные. Почему же у нас эти карточки не получили распространения? Во-первых, слишком велик риск того, что клиент скроется, не выплатив банку кредит. Во-вторых, нормативно-правовая база по пластиковым картам пока так и не доработана. Сегодня количество настоящих кредитных карточек, то есть таких, которые позволяют взять больше, чем есть на карточном счете (это называется овердрафт), едва превышает 0,2% от общего числа эмитированных в России карт. Более десятка известных банков технологически полностью готовы к выпуску кредиток, но они ждут появления соответствующей законодательной базы. Препятствий на этом пути – хоть отбавляй.

Сделать первый шаг

Рано или поздно рынок кредитных карт в России должен сложиться. И некоторые отечественные банки уже сейчас выдают первые кредитные карты. Среди наиболее крупных банков кредитки выпускают Альфа-банк, DeltaBank, ‘Русский стандарт’, РНКБ, банки платежной системы STB, а также Гарантибанк. Условия выдачи и использования кредиток во всех этих банках разные. Роднит их то, что выпускаются они преимущественно в долларах США. Немногие из банков рискнули выпустить и рублевые – например, Инвестсбербанк. Сравним, например, условия открытия обыкновенных и кредитных карт в Альфа-банке. На открытие дебетовых Visa Electron или Cirrus/Maestrо вам потребуется всего лишь три дня и обойдется оно вам в $5 плюс – при годовом обслуживании – $0,45 в месяц. При этом минимальный первоначальный взнос не предусмотрен вообще. Если в том же банке открыть кредитку Visa Platinum, то это будет стоить уже $100, годовое обслуживание – $200 (без страхового полиса), минимальный первоначальный взнос – $5000. Но Visa Platinum – это привилегированная карта для так называемых VIP-клиентов. А что же делать обычным людям?

Кому выдается?

Понятно, что кредитные карты выдаются не всем желающим. Для этого необходимо соблюдение определенных условий, которые каждый конкретный банк устанавливает сам. Список документов, которые надо предоставить для получения кредитки, примерно таков: 1) заявление; 2) копия всех заполненных страниц общегражданского российского паспорта для резидентов или национального паспорта для нерезидентов; 3) копия военного билета или приписного свидетельства; 4) фотографии; 5) справка с места работы, подтверждающая доходы; 6) выписка из трудовой книжки или ее ксерокопия; 7) копия документа о высшем образовании, присвоении ученой степени и т.п. 8) документы, подтверждающие право собственности на квартиру, машину, дачу и т.п.; 9) справка, подтверждающая получение дополнительных доходов. Все эти документы поступают в соответствующий отдел банка, который их проверяет и выносит решение – выдавать или не выдавать вам карту. Обычно срок принятия решения составляет примерно 10 дней. Рекорд скорости для выдачи карт клиентам ‘с улицы’ – один день (например, в банке РНКБ – но за это надо дополнительно платить). Конечно, банков таких немного, и риск они несут немалый, но в крайнем случае счет ведь всегда можно заблокировать. Несколько иной порядок предусмотрен для карт так называемых VIP-клиентов. Минимальный кредит по карте Visa Platinum составляет $2500, а максимальный – $20000. Естественно, что решения о выдаче кредитных карт на такие значительные суммы, как правило, утверждаются не отделом, а непосредственно руководством банка. Владельцами VIP-кредиток становятся богатые клиенты или люди с солидной репутацией. Причем банк в большинстве случаев оставляет за собой право отказать в выдаче кредитки без объяснения. Однако это бывает не так уж часто – обычно банку удается найти официальные причины для отказа. Но если вы не VIP-клиент, а все же захотели получить кредитку и сделали все необходимое – предоставили соответствующие действительности документы и получили разрешение банка выдать вам кредитку, – на какую сумму кредита вы можете рассчитывать? По STB-Card ‘Путник’, например, лимит кредита составит от $100 до $5000 (в зависимости от категории – ‘Классик’, ‘Бизнес’, ‘Золото’ или ‘Платина’), а кредитная ставка – 18% годовых в валюте. Для получения карты и определения лимита значение будет иметь лишь доход ее потенциального держателя. Как определяется лимит кредита в зависимости от величины ваших доходов? Это можно проиллюстрировать на примере DeltaBank’а. На его сайте в Интернете есть раздел, позволяющий самостоятельно подсчитать сумму кредита, на которую клиент может рассчитывать. Для этого вы должны заполнить следующие графы: пол, работа, возраст, семейное положение, наличие детей, место жительства, сведения о даче, сведения о личном автомобиле, регистрация, рабочий стаж, постоянные ежемесячные выплаты, отношение к воинской обязанности, образование. После этого, нажав кнопку ‘Готово’, вы получите информацию о той сумме кредита, которая может быть вам выдана. Общие же правила предоставления кредитки DeltaBank’ом таковы: чистый (после уплаты налогов) доход клиента должен быть не менее $1500 в месяц, размер предоставляемого кредита не может быть выше 70% от суммы чистого ежемесячного дохода клиента, оценка кредитоспособности клиента банком должна быть положительной (при это банк оставляет за собой право произвести проверку достоверности предоставленной клиентом информации – то есть тех документов, которые вы приложили к заявлению). Кроме того, на сайте банка вы можете подсчитать и размер процентов, которые вам придется уплатить за пользование кредитом. Например, при задолженности банку в $1000 при 18% годовых уже через месяц вы будете должны банку $14,79 сверх суммы кредита. Надо сказать, что сейчас с развитием всемирной паутины количество услуг, оказываемых банком в режиме on-line, то есть по Интернету, возросло. Альфа-банк, например, стал предоставлять своим клиентам такую услугу: вы заходите на сайт банка в Интернете, выбираете вид пластиковой карты, валюту, внимательно читаете предложенное вам соглашение, нажимаете кнопку ‘согласен’ и выбираете наиболее близкое к вашему дому или работе отделение банка. После этого вы заполняете анкету, которая будет немедленно отправлена в выбранное вами отделение банка, сидите и ждете звонка – вам сообщат о том, где и когда можно будет эту самую карточку забрать. Но и здесь есть роковая надпись: ‘банк оставляет за собой право отказать в выдаче карты без объяснения причины’. Будьте уверены, все предоставленные вами сведения любой банк тщательнейшим образом проверит. Отличился по части предоставления карт Инвестсбербанк – он выдает карты под поручительство организации, являющейся клиентом банка, либо члена правления, либо под залог векселей Инвестсбербанка. При этом размер кредита по карте EuroCard/MasterCard-Gold составит $3000 или 90000 рублей (в зависимости от валюты карты), а кредит по карте EuroCard/MasterCard-Business – $1000 или 30 000 рублей соответственно.

Как отдавать будем?

Кредит рано или поздно надо отдавать. Да отдавать не просто так, а в определенный срок и с процентами. Как уже было сказано выше, DeltaBank установил процентную ставку за кредит в размере 18% годовых (аналогичный процент и у ‘Путника’ STB-Card). Выплата кредита происходит так. В каждом банке есть свой отчетный период (то время, за которое сведения из банкоматов, магазинов и т.д. поступают в банк, и банк подводит итоги). Так вот, первый платеж по кредиту необходимо осуществить в течение 20 дней с даты формирования выписки за отчетный период (то есть непосредственного подведения итогов). Оплатить в эти 20 дней необходимо не менее половины кредита (можно и больше) плюс 18% годовых. Следующий платеж производится в течение опять-таки 20 дней, которые теперь уже отсчитываются от месяца, следующего за первым отчетным периодом. Производится он аналогично – остаток кредита плюс проценты на эту сумму. В Альфа-банке возмещение расходов и уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа каждого месяца. Размер процентов зависит от начальных условий приобретения карты – то есть подход здесь исключительно индивидуальный. Индивидуальным подходом отличается и Инвестсбербанк: проценты по кредиту устанавливаются отдельным распоряжением.

Что еще?

Кроме возможности залезть к банку в карман, кредитки, как правило, предоставляют своим владельцам возможность получить немало дополнительных услуг. Особо отличается этим VIPовская Visa Platinum Альфа-банка. Так, итоговые выписки за квартал и за год не только делаются бесплатно, но и бесплатно доставляются к вам домой. Бесплатно открываются дополнительные карты для членов вашей семьи, делается экстренный перевыпуск карты и выдача денежных средств. В случае утраты карты за границей с вас тоже ничего не возьмут. При открытии этой карты вам выдадут еще и страховой полис ‘РЕСО-гарантия’, который застрахует ваши медицинские расходы в России и за границей (с лимитом ответственности $100 000), а также несанкционированное использование карты в случае ее утраты (с лимитом ответственности в $5 000). В других банках набор услуг немногим меньше. Что касается возможностей использовать за границей кредитки, эмитируемые нашими банками, то они предоставляются не всеми банками. Например, кредиткой ‘Путник’ компании STB-Card можно расплачиваться только в пределах России и СНГ, а за границей ею можно будет воспользоваться, только сняв деньги в одном из отделений MoneyGram и заплатив за это определенную сумму. А вот карточки Visa Альфа-банка могут быть использованы для оплаты товаров и услуг не только у нас, но и за границей. Итак, мы увидели, что залезть к банку в карман – удовольствие приятное, но недешевое. В кредитках чаще всего нуждаются путешественники.

Банк Виды карт Visa Classic ($) DeltaBank VisaGold ($) Альфа-банк Visa Platinum ($) ИнвестсбербанкEuroCard/MasterCard- Gold ($/руб.)  ИнвестсбербанкEuroCard/MasterCard-Business ($/руб.)
Операции
Открытие карты 0 0 100 20 15
Стоимость обслуживания (в год) 35 100  Без страхового полиса 200, с ним – 170 80 50
Комиссия за выдачу наличных денежных средств в отделениях и банкоматах своего банка 1% 1% 0,8% 1% 1%
Комиссия за выдачу наличных денежных средств в отделениях и банкоматах других банков 1%(min $3) 1%(min $3) 1%min  $3) + комиссия стороннего банка 1,5%от суммы (min $4 ) + комиссия стороннего банка 1,5%от суммы (min $4 ) + комиссия стороннего банка
Комиссия с суммы каждой операции с использованием карты в предприятиях торговли (сервиса) 0 0 0 0 0
Процентная ставка за кредит 18% 18% Устанавливается отдельным распоряжением Устанавливается отдельным распоряжением Устанавливается отдельным распоряжением
Минимальная сумма погашения кредита в первый платежный период 50% 50% Устанавливается отдельным распоряжением Устанавливается отдельным распоряжением Устанавливается отдельным распоряжением
Сумма погашения кредита во второй платежный период Непогашенный остаток кредита Непогашенный остаток кредита Устанавливается отдельным распоряжением Устанавливается отдельным распоряжением Устанавливается отдельным распоряжением
Сумма кредита Решение банка Решение банка  2 500-20 000 $3 000 / 90 000 руб. $1 000 / 30 000 руб.

 

ПЕНСИОННЫЙ ПЛАСТИК
В марте этого года Сбербанк России выпустил первые пластиковые карты для пенсионеров ‘Сбербанк-Maestro Пенсионная’. Так что теперь у наших пенсионеров есть возможность получать пенсию, используя пластиковые карты. Радоваться им или горевать – рассуждает обозреватель ЕЛЕНА МОЗОЛЕВА

Получаем

В день выдачи пенсий по желанию пенсионера вся сумма будет зачисляться не на сберегательную книжку, а на счет его пластиковой карты. Получить наличные рубли владелец карты сможет либо через банкоматы Сбербанка, либо в пунктах выдачи наличных денег, то есть в любом отделении или филиале Сбербанка, где мы обычно получаем деньги со сберегательной книжки. Таких пунктов у Сбербанка по всей России более 1800, банкоматов – около 400. Получать пенсии на пластиковую карту для пенсионеров вовсе не обязательно. Заключать или не заключать со Сбербанком договор на обслуживание карты – дело добровольное. Пенсионеры могут по-прежнему получать пенсии на свои сберегательные книжки или у почтальона. Ведь требуется время, чтобы пожилые люди смогли доверить свои кровные рубли какому-то куску пластмассы, научились свободно общаться с банкоматом, не произнося вслух свой pin-код, да еще и захотели платить деньги за обслуживание карты. Однако наверняка среди пенсионеров найдутся такие, которые поймут и оценят преимущества пластиковых карт. Возможно, кто-то из них в свое время работал за границей и пластиковая карта для них не новость. Есть и молодые пенсионеры – военные, стюардессы, работники вредных производств, которые рано выходят на пенсию и продолжают работать. У них просто нет времени стоять в очередях в Сбербанке или ждать почтальона. Возможно, именно за счет этой категории Сбербанку удастся уменьшить очереди в своих отделениях в день получения пенсий.

Снимаем

Итак, получив пластиковую карту, пенсионер может снять наличные деньги в любом отделении или филиале Сбербанка на территории России и в любом банкомате Сбербанка. Заметим, однако, что сделать это бесплатно и без проблем пенсионеру удастся только в том случае, если он обратится в отделение того территориального банка, который выдал ему карту. За снятие денег в отделениях и филиалах других территориальных банков Сбербанка удерживается комиссия в размере 0,5% от снимаемой суммы. Находясь на даче в Подмосковье, пенсионер, получивший карту в Москве, может обратиться в одно из областных отделений Сбербанка для снятия с карты пенсии. И тогда, во-первых, он потеряет деньги в размере комиссионных, а во-вторых, время, необходимое работникам банка на то, чтобы позвонить в процессинговый центр Сбербанка и получить подтверждение о наличии на карте снимаемой суммы. Сами работники Сбербанка говорят, что дозвониться – задача не из легких. Можно себе представить, насколько она усложнится в случае, если пенсионер-москвич попробует снять свою пенсию, находясь, например, в Сочи. Каждый территориальный банк имеет право самостоятельно устанавливать стоимость годового обслуживания карты, но она не должна превышать 120 рублей в год. Так, в Москве стоимость годового обслуживания составляет 50 рублей за первый год и 30 рублей за каждый последующий. Средняя пенсия в России в мае 2001 года составила примерно 1 013 рублей. Пенсионную пластиковую карту Сбербанка можно использовать для расчетов в торговых точках или сервисных центрах, где принимают карты ‘Сбербанк-Maestro’ без взимания комиссионных. Однако использовать ее за границей нельзя ни для оплаты покупок и сервисных услуг, ни для снятия наличных денег. Можно предположить, что данная проблема для наших пенсионеров не слишком актуальна.Скорее всего, препятствием для быстрого распространения пенсионных пластиковых карт может стать недоверие наших не раз обманутых пенсионеров и вполне объяснимый консерватизм пожилых людей в отношении разного рода новшеств, за которые приходится еще и платить.

 Стоимость кредитной карты

Кредитная карта, оформленная на «всякий случай», будет стоит 600 рублей в год, даже если она этот год просто пролежала в столе.

 Я уже писала о том, что, по моим личным наблюдениям очень трудно получить в банках бизнес-кредиты. Может причина отказов мелкий масштаб нашего семейного бизнеса, может слишком соптимизированное налогообложение, не знаю… но, не раз, задумав расширение или новую идею и, идя с этими идеями в банки, мы получали от банков отказ.

Так, однажды, запланировав к праздникам большой закуп товара, и посчитав целесообразным взять на это дело кредит, мы на всякий случай заблаговременно прошлись по нескольким банкам, изучили условия и оформили кредитную карту в Банке Русский Стандарт. Еще раз отмечу, что сделано это было на всякий случай, чтобы, при необходимости иметь под рукой источник оборотных средств. Воспользоваться этим источником мы собирались лишь в крайнем случае, и на жизнь эти кредитные деньги мы тратить точно не собирались. Все это мы объяснили сотруднице банка, оформлявшей карту, и она нас уверила, что карта ничего не будет нам стоить до того момента, как мы решим снять с нее деньги.

Так вышло, что в тот год мы обошлись без кредитных денег. Ровно через год, опять же перед теми же праздниками, планируя расходы, я зашла в Банк Русский Стандарт уточнить, действует ли моя карта и не поменялись ли условия. Мне ответили, что все в порядке, я могу в любой момент воспользоваться своей кредитной картой, я уже почти обрадовалась, но в процессе моих уточнений выяснилось, что, оказывается моя карта активирована год назад, хоть и ни разу мною не использовалась (даже в банкомат не вставлялась) и реши я сейчас снять деньги, с меня взыщут плату за прошлогоднее обслуживание порядка 600 рублей, ну а потом, разумеется и за текущий год ту же сумму тоже… Вместе с процентами получается для меня просто астрономическая сумма. Получается хоть я и объясняла год назад сотруднице, что сама не знаю когда воспользуюсь деньгами с карты, она меня то ли не поняла, то ли намеренно не предупредила, что, грубо говоря, держание этой карты в кармане тоже будет стоить денег.

Картой этой я так и не воспользовалась.

Анна Александровна

В каком банке лучше оформить дебетовую карту

До определенного времени вопроса, в каком банке оформить дебетовую карту, не возникало. Потому что до середины 2000-х годов такой вид банковских карт в России был практически единственным. 99% всех карт, которые были эмитированы (выпущены) банками России были именно дебетовыми.

Что означает дебетовая? Это платежная карта, которая позволяет распоряжаться исключительно средствами, находящимися на депозитном счёте, к которому карта привязана. Так складывалась ситуация до широкого ввода в обиход кредитных карт. Благодаря кредитным картам клиент может распоряжаться большими суммами.

Однако это не значит, что дебетовая карта вышла из обихода совершенно. На данный момент очень популярна практика, когда принятый в коллектив новый работник с первого же дня обзаводится дебетовой картой, на которую ему перечисляется заработная плата. Так гораздо удобнее и предприятию, которому не нужно обналичивать огромные суммы денег, да и работнику, которым может с помощью этой карты рассчитываться в магазине, и так далее.

Выбирая банк, в котором вы хотите оформить дебетовую карту, взвесьте все за и против. Решите, что для вас важнее. Выбор банка иногда от вас не зависит, например, в том случае, если вы тот самый работник, то предприятие вам порекомендует банк, с которым сотрудничает. Может быть, влияние на ваш выбор окажет расположение отделения или банкоматов, которые находятся в непосредственной близости от вашего дома. Подумайте, можете ли вы доверить именно этому банку свои средства.

Как отказаться от кредитной карты?

Кредитные карточки хороши тем, что основная плата за ее пользование начисляется только за фактически использование денег. Но стоит помнить, что затраты по ней не ограничиваются только выплатой обналиченных средств и как правило такими платежами могут быть:

  • комиссия за непосредственное обслуживание кредитной карты;
  • оплата сопутствующих услуг – смс–информирование, страхование финансовых рисков и иные услуги, предусмотренные конкретным пакетом услуг для данной карточки;
  • комиссия, начисляемая за обналичивание денег с кредитной карточки.

Если же карточка не используется по назначению – последний пункт для ее владельца не стоит особо беспокоиться, а вот по первым пунктам – их придется погашать в полном объеме.

Сам процесс закрытия кредитной карты достаточно прост. В первую очередь стоит уточнить у банка окончательную
сумму задолженности и погасить ее. Уточнить данную информацию можно и в телефонном режиме, и в отделении банка или посредством Интернет-банкинга – способов много. Далее лично посетить отделение банка, имея при себе собственный паспорт и написать собственноручно заявление о закрытии карточного света. Ставшую уже не нужной кредитная карта возвращается в банк – при этом ее в вашем присутствии должны уничтожить, как правило, разрезав саму карту поперек.

Для окончательного подтверждения закрытия кредитного счета стоит потребовать соответствующую выписку, которая будет подтверждать закрытие счета и отсутствие задолженности перед банком. Если на самом счету закрытой кредитной карты остались собственные неиспользованные и не обналиченные деньги – стоит их снять или же провести перерасчет на иной действительный банковский счет. Все это стоит предусмотреть и сделать еще до фактического закрытия карты и подписания всей документации.

 

Читайте также

One thought on “Как правильно выбрать банковскую пластиковую карту”

Comments are closed.