Как организовать кредитный союз?

07, Ноя 2014 by Admin in банковское право,договор     ,   No Comments

kreditnyi sojuz

… Обжегшись на молоке, вы теперь все время дуете на воду. Вы понимаете, что деньги нужно спасать от инфляции, но сомневаетесь в надежности любого финансового заведения. Вы хотели бы купить дорогую вещь, о которой давно мечтали, но денег на нее по-прежнему не хватает. Если взять в долг, то вы сможете его вернуть через какое-то время, вы это точно знаете, только Сбербанк вам в долг не даст просто потому, что в последние два месяца вы не работали. Просить деньги взаймы у других банков невыгодно и дорого. А может быть, в вашем поселке есть только одна возможность одолжить денег – пойти на поклон к местным хозяевам жизни, а вам не хочется…

Что такое кредитный союз?

Кредитный союз в России берет свое начало с 19 века и по своей сути кредитный союз – это объединение людей, приобщающие новых членов и выдающие и предоставляющие им займы без залогового обеспечения на выгодных условиях. Сам кредитный фонд формируется из вложений, которые вносят все члены кредитного союза и получают с них процент, хотя и незначительные.

Если вы не доверяете никому, то себе-то вы еще верите? А своим сослуживцам? Соседям? Товарищам по туристическому клубу?

Если нет, то мы вряд ли сможем помочь вам советом. А если да – то не попробовать ли вам собрать вместе тех, кого вы хорошо знаете и организовать кредитный союз?

Кредитный союз – это совершенно законное объединение людей. Его цель – защитить деньги его участников от инфляции и предоставить им те услуги, которые им нужны, а банкам неинтересны или невыгодны. Способ достижения этой цели – добровольное объединение сбережений в общей кассе и демократическое управление ими.

Но если не получается у профессионалов, неужели получится у нас?

Западные кредитные союзы часто выглядят как заправский банк: с собственным светлым офисом, кассовым залом модного дизайна, современным оборудованием. Хорошо бы и нам так! Но для того, чтобы делать полезное дело, не обязательно устраивать все по высшему разряду. Кредитный союз может в первое время позволить себе вести записи в тетрадке, а собираться у кого-то на квартире. Ведь он не конкурент банку и не замена ему. Он ни за кем не тянется и никого не завоевывает. Он просто делает то, что удобно его членам.

Но как же организовать кредитный союз без специалистов?

Это, действительно, вряд ли возможно. Просто потому, что кредитный союз, как и любой из нас сегодня, должен уметь считать свои деньги. Хватит ли у кредитного союза денег, чтобы предоставить займы всем, кому они нужны? Сколько можно выдать займов и на каких условиях? Как выгодно разместить временно свободные средства, чтобы в результате иметь возможность давать займы на более выгодных условиях? Как правильно и безупречно составить договор займа или залога? Хорошо, если среди вас есть люди с экономическим или юридическим образованием, готовые посвятить часть времени работе в вашем союзе. Иначе их придется искать. И именно члены кредитного союза решают, сколько денег они готовы заплатить для приглашения квалифицированных специалистов.

Может быть, это очередная сказка? Собрание на частной квартире решает все, что не под силу банку!

Во-первых, не все. Кредитный союз, как правило, не может платить своим пайщикам столь же высокий процент за пользование их сбережениями. Но в целом, нет ничего странного в том, что кредитный союз может сделать для людей больше, чем банк или финансовая компания. Ведь продумывая, какие услуги они собираются предложить людям, профессиональные финансисты и банкиры выбирают не самые необходимые простому человеку, но самые выгодные, беспроигрышные и нетрудоемкие для себя.

И все же, кредитный союз – не благотворительная организация. Он не может помочь всем нуждающимся, потому что вынужден следовать строгому правилу: давать деньги только тем, кто может их вернуть.

Но где гарантия, что руководители кредитного союза, получив возможность распоряжаться общими деньгами, не станут злоупотреблять своей властью?

Давайте сравним. Большинством банков сегодня управляют его акционеры. Акционеры банка и его клиенты – это разные люди и организации. Конечно, нередко бывает так, что крупный акционер банка одновременно является его главным клиентом, но можете ли вы представить себе ситуацию, при которой вас, мелкого вкладчика банка, пригласили поучаствовать в принятии судьбоносных для банка решений?

Совсем иначе обстоит дело в кредитном союзе. Те, кто пользуется его услугами, и те, кто принимает важнейшие решения – это одни и те же люди. В их силах и возможностях избрать своими руководителями самых грамотных и честных, а не тех, кто много и складно говорит. А впоследствии вы имеете право непрерывно контролировать их работу: нужно просто не быть безразличными!

Как разобраться, стоит ли начинать это дело, в состоянии ли вы организовать его так хорошо, как хотелось бы?

Конечно, убедиться в том, что кредитный союз – подходящее для вас изобретение, – это только полдела. Нужно понять, хватит ли у вас сил, средств и энтузиазма, чтобы поднять его и вести дальше. Посмотрите, много ли вас – тех, кто нуждается в подобных услугах (в недорогих займах “до следующей пенсии” – или, возможно, в займах под собственный предпринимательский проект, в займах на улучшение жилищных условий)? Есть ли среди вас люди, располагающие свободным временем и желанием поработать на благо всех? Есть ли среди вас те, кто сможет поднять новое начинание? Удастся ли найти помещение для работы? Кто захочет помочь кредитному союзу на первых порах, в том числе деньгами? Даже отрицательный результат – это тоже результат, и лучше вовремя остановиться, чем потратить много сил с сомнительными шансами на успех. Но поверьте, многие проблемы решаются, если взяться за них сообща.

Виды кредитного союза:

  • объединение первого уровня, когда его членами выступают исключительно физические лица;
  • объединение второго уровня, который создается исключительно юридическими лицами – организации, предприятия, учреждения.

Кредитный союз выдает кредит каждому члену по первому требованию, при этом сама сумма кредита не может превышать 25% от всего объема средств, присутствующих на данный момент в наличии кредитного объединения.

В чем же привлекательность кредитного союза для среднестатистического потребителя?

Во-первых, в принятиирешении принимают участие все члены союза, при этом само решение принимается по принципу половина плюс один голос. Также кредитный союз предоставляют выгодные условия – низкая процентная ставка по займу, продолжительный период пользования кредитом, достаточно состоять в объединении как ее член и предоставить всего лишь пару документов для его получения, при этом не обязательно вносить большие суммы денег в качестве взноса, чтобы пользоваться всеми благами членства.

Тем не менее, минусом данных объединений служит небольшие суммы выдаваемых кредитных сумм, хотя бы, потому что иногда в кассе объединения просто нет крупных сумм.

Также, если собрание членов объединения сочтет, что тот или иной член объединения ненадлежащим образом участвует в делах союза – большинством голосов его могут исключить. И тогда все привилегии по выданному кредиту в виде низкого процента за пользование, продолжительный период пользования кредитом, перестают действовать, и сам кредитный договор переоформляется на новых, достаточно невыгодных, условиях.

Да, создание кредитного союза – это хлопотное и трудоемкое занятие, дополнительная ответственность и дополнительная головная боль. Но он может избавить вас от еще больших хлопот и проблем! Надо только решиться.

Читайте также