КАК ОЦЕНИТЬ ДОХОД?

24, Мар 2015 by Admin in банковское право,вклады,деньги     , , ,   No Comments

ozenka vklada

Капитализация вкладов

Вы решили вложить деньги. Кругом столько заманчивых предложений: вы можете вложить рубли или валюту, на три месяца или на пять лет, с выплатой процентов поквартально или раз в год… Как правильно оценить сравнительную доходность того или иного варианта ?Одна из трудностей в расчете доходности вложения состоит в необходимости учитывать капитализацию (начисление процентов на проценты), если начисление про- центов происходит несколько раз за срок вклада. 


Ниже приводятся две таблицы, применение которых поможет вам сравнить доходность вложений с разными сроками выплаты процентов и при этом избавит от необходимости самому производить сложные расчеты. Таблица 1 поможет учитывать капитализацию процентов при вкладах до 1 года, а таблица 2 – при вкладах на несколько лет. 

Таблица 1 содержит данные по доходности вкладов до 1 года. Эта таблица устроена таким образом. что в одной строке находятся значения с одинаковой годовой доходностью (ваш доход, если вы не забираете промежуточные проценты, а оставляете их на счету с тем, чтобы по окончании срока вклада забрать процент и на основную сумму и на промежуточные проценты). Эта доходность указана в центральном столбце “12 месяцев”. В столбцах левой части под заголовком “Периодичность выплат” указаны простые годовые проценты для каждой схемы выплат (помесячно – “1 месяц”, поквартально – “3 месяца” и т.д.). В правой части таблицы “Срок вклада” указаны сложные проценты, которые вы получите, вкладывая деньги на срок менее 1 года при том же значении годовой доходности. Чтобы стало понятно, как пользоваться таблицей, рассмотрим несколько примеров. 

Как сравнить два варианта вкладов? 

 Предположим, вам предлагают два варианта: трехмесячный вклад с начислением процентов по окончании срока и трехмесячный вклад с помесячной выплатой процентов. При этом процент по первому вкладу – 185 годовых, по второму – 160 годовых. Для сравнения вариантов используем таблицу 1. Надо найти в столбце “1 месяц” левой части число 160 и заметить строку, в которой оно находится. Посмотрим, каков должен быть простой процент по вкладу с выплатой раз в квартал, чтобы сравниться по доходности с вкладом с выплатой процентов раз в месяц из расчета 160 годовых. Так как в одной строке находятся значения с одинаковой годовой доходностью, то смотрим в этой же строке в столбце “3 месяца”. Из таблицы видно, что 182% годовых с выплатой раз в три месяца принесут за год такой же доход, как и 160% с выплатой раз в месяц. В нашем примере вывод прост: вложение под 185% годовых с выплатой через три месяца немного доходнее, чем помесячное начисление 160% годовых (ведь 185 больше 182). 

Как оценить годовую доходность вклада? 

 При помощи этой таблицы можно ответить и на вопрос, сколько про- центов можно получить за год, если не брать проценты и постоянно в течении года переоформлять вклад. Например, есть предложение положить деньги на три месяца под 130% годовых, при этом вы готовы полученную через три месяца сумму снова вложить на тех же условиях, и так в течении всего года. Это то же самое, как если бы вы вложили деньги на год с начислением процентов раз в три месяца и при этом не брали бы проценты до окончания срока вклада. Ищем в столбце “3 месяца” левой части число 130. по найденной строке двигаемся до столбца “12 месяцев” – годовая доходность вклада с выдачей процентов раз в квартал. Значение равно 208,22%. Таким образом, если на указанных условиях положить, к примеру, 100 000 рублей, то через год вам должны выдать 308 220 рублей (100 000 рублей внесенной суммы плюс 208 220 рублей процентов). 

Сколько процентов будет начислено за срок вклада? 

В условиях вкладов обычно указывается годовой процент и не указывается, какую сумму процентов вы получите по истечении срока вклада, если этот срок менее 1 года. Для расчета этой суммы и служит правая часть таблицы 1 под заголовком “Срок вклада”. Возьмем такой пример: 100 000 рублей положены на шесть месяцев под 150% годовых с поквартальной выплатой процентов. В левой части (“Периодичность выплат”) в столбце “3 месяца” находим число 150 и отмечаем строку. Столбец “3 месяца” необходимо смотреть, потому что выплаты происходят поквартально. Теперь по отмеченной строке двигаемся в правую часть таблицы “Срок вклада” и смотрим столбец “6 месяцев” в этой части таблицы. Найденное число – 89.06%. Таким образом, за шесть месяцев будет начислено 89,06% или 89060 рублей на 100 000 вашего вклада. Нетрудно понять, что всего вам должны вернуть 189060 рублей. 

Доходность вкладов на несколько лет 

Некоторые банки дают суммарные проценты по вкладам на несколько лет, при этом получаются очень большие цифры (например, 30 000 процентов за пять лет). Но для того, чтобы понять, много это или мало, необходимо знать, какой годовой процент даст такую же при- быль за этот срок при ежегодном переоформлении вклада. Для расчетов вкладов на срок более года служит таблица 2. В этой таблице в одной строке также даны одинаковые значения доходности. Посмотрим по таблице, при каком годовом проценте в течении 5 лет “набежит” 30 000%. Для этого в столбце “5 лет” найдем число 30 000. В нашей таблице такого числа нет, но оно должно было бы располагаться между имеющимися 28 529 и 33 454. По этим двум строкам сдвинемся влево до столбца “1 год” и найдем значения двух годовых процентов – 210% и 220%. Интересующий нас годовой про- цент находится также между этими двумя значениями и составляет примерно 215% годовых. Таким образом, 30 000% за пять лет можно получить, вкладывая деньги под 215% годовых и ежегодно переоформляя вклад. И если 30 000% казалось довольно большим доходом, то 215% – весьма скромный годовой процент. Таким образом, используя эти таблицы, вы сможете реально оценить доходность различных вложений. Еще раз напомним вам, что данные таблицы применимы в том случае, если вы не получаете промежуточные проценты. Кроме того, сумма процентов по таблице и по расчету банка может незначительно расходиться из-за различий в округлении (в приведенных примерах – плюс-минус сто рублей).

Читайте также