Изменение процентных ставок банком

04, Дек 2014 by Admin in банковское право,кредит,юридический вопрос     , , ,   No Comments

prozentnye stavki banka

Когда человек кладет деньги в банк, он, безусловно, рассчитывает не только на то, что там они будут храниться надежнее, чем под половицей в спальне. Человек рассчитывает получить с банка проценты за пользование вкладом. Сумма этих процентов обязательно указывается в тексте договора о банковском вкладе. Коэффициент, на который умножится сумма вклада за год, называется годовой процентной ставкой.

% должен плавать, чтобы банк не утонул


В последнее время именно из-за процентных ставок разгорелось огромное количество споров. Нередко дело доходило до суда. Одной стороной в этих спорах выступали банки, изменяющие процентную ставку без согласия вкладчика. Другой, разумеется, выступили вкладчики, которые были недовольны таким произволом.

Кто прав, кто виноват – вопрос сложный. Попробуем разобраться по пунктам и, по возможности, объективно.

  • 1. В статье 838 Гражданского кодекса РФ содержится запрет на изменение процентных ставок по депозитным договорам в одностороннем порядке, если «иное не оговорено законом». В законе РФ «О банках и банковской деятельности» говорится о возможности изменения процентных ставок в одностороннем порядке, если это предусмотрено догоровом между вкладчиком и банком. Мы знаем, что не все юристы согласны, что закон «О банках» – это тот самый закон, о котором идет речь в ГК РФ. К сожалению, ни один из комментаторов ГК РФ, отстаивающих эту позицию, пока не объяснил, ПОЧЕМУ закон РФ «О банках» – это не тот закон. В известных нам публикациях этот вопрос просто обходится и замалчивается.
  • 2. С экономической точки зрения, запрет изменения процентной ставки является нонсенсом, особенно в стране с постоянно меняющимся уровнем инфляции. Банк просто вынужден снижать ставку при снижении процента инфляции. Иначе он просто «вылетит в трубу». Если соблюдать этот запрет неукоснительно, можно прийти к вытеснению с рынка долгосрочных депозитных договоров, которые наиболее выгодны для потребителей. А если еще и распространить сегодня этот запрет в прошлое, то есть принудить банки заплатить в 1997 году по ставкам 1994-96 годов, это приведет просто к экономической катастрофе.
  • 3. В то же время за последние годы обществами потребителей-членами КонфОП и отдельными гражданами было выиграно несколько исков против Сбербанка РФ, в которых судами разных инстанций признавалась неправомерной практика снижения Сбербанком процентных ставок в одностороннем порядке. Большинство этих решений связано с непредоставлением вкладчикам Сбербанка необходимой информации – и эти решения, на наш взгляд, абсолютно справедливы.

Но есть и другие решения, основанные именно на статье 838 ГК РФ. Последний из таких актов – это решение Мосгорсуда, появившееся после протеста Верховного Суда РФ. В нем было указано, что инструкции Сбербанка, предусматривающие право Сбербанка в одностороннем порядке уменьшать процентные ставки по срочным депозитам в зависимости от уровня инфляции и дохода Сбербанка, законами не являются и поэтому не могут учитываться судом при вынесении решения.

Нам представляется совершенно правильным, что в случае неоднозначной трактовки законодательства спорящие стороны могут руководствоваться решением суда. Это означает, что в соответствии со сложившейся судебной практикой любой желающий может добиться от банка повышенных процентов (тех, которые были на момент заключения договора). Правда, для этого ему придется потратить примерно полтора года времени, чтобы дойти до Верховного Суда РФ. Все остальные судебные инстанции, как правило, отказывают в удовлетворении исков, основанных на 838 статье ГК РФ.

  • 4. Больше всего нас беспокоит МЕХАНИЗМ снижения процентных ставок в одностороннем порядке, сложившийся в ряде банков. Особенно возмутительна, на наш взгляд, практика Инкомбанка. Там клиент практически лишен реальной возможности своевременно узнать об изменении процентных ставок. Единственное, что ему остается – ежедневно звонить в банк и справляться о действующей на сегодня процентной ставке. Да и большинство других банков, практикующих плавающие ставки, нисколько не заботятся о своевременном информировании вкладчиков по этому поводу.

По нашему мнению, давно назрела необходимость закона, описывающего границы «плавания» процентных ставок и обязательные меры по информированию об этом клиентов. Но для разработки и принятия такого закона есть одно существенное препятствие. Не исключено, что его появление будет истолковано судами как знак, что раньше закона, разрешающего изменять процентные ставки, не существовало.

Арсений Тимачев

Читайте также