Если Ваш банк попал в “черный список”…

07, Мар 2015 by Admin in банковское право,вклады,деньги,кредит,права потребителей     , , , ,   No Comments

chernyi spisok bankov

В последнее время Центральный Банк России часто выступает в средствах массовой информации с сообщениями о деятельности тех или иных финансовых структур. Факт, безусловно, отрадный: наконец-то органы государственной власти России поняли, что без информирования населения не обойтись. Но сообщение сообщению рознь на одно не стоит обращать внимание, а другое следует принять как руководство к действию.

Если вы видите, что ваш банкир прыгает
с крыши небоскреба, следуйте за ним.
Банкирам нужно верить!
(Анекдот)

Можно выделить пять типов сообщений Центрального Банка РФ:

  • о том, что финансовое учреждение не имеет банковской лицензии (1):
  • о том, что у учреждения такая лицензия отозвана (2):
  • о том, что банк не соблюдает экономические нормативы (3):
  • о том, что банк оштрафован за несвоевременное пре доставление отчетности (4):
  • о том. что банк оштрафован за нарушения правил ведения валютных операций (5).

1. “Центральный Банк РФ сообщает, что перечисленные ниже компании не имеют банковской лицензии, а потому не имеют права оказывать сберегательные услуги населению… “

Эту информацию лучше понимать буквально и особо не волноваться.

  • Во-первых, как наличие лицензии не говорит о надежности банка, так и ее отсутствие не свидетельствует о ненадежности фирмы.
  • Во-вторых, лицензии бывают не только банковские.

Известен случай, когда ЦБ обвинил одну фирму в работе без лицензии, хотя она имела лицензию Росстрахнадзора на страхование потребителей.

Единственный случай, когда на такое сообщение стоит обратить особое внимание. если фирма, попавшая в список, утверждала, что такую лицензию имеет. Например, в конце сентября 1994 года ЦБ заявлял, что банка “Роника” не существует, а представители “Роники” говорили прямо обратное. В подобных ситуациях стоит разобраться с аргументами сторон, понять, кто ошибается (или сознательно вводит вас в заблуждение), и принять соответствующее решение.

Если какая-то фирма называет себя банком, а ЦБ РФ заявляет, что у нее нет банковской лицензии или (что то же самое) что ему такой банк не известен, это очень плохо. Быть банком, не имея банковской лицензии, нельзя.

2. “Центральный Банк РФ сообщает, что отозваны лицензии у следующих банков… “

Отзыв лицензии у банка может иметь разные причины они всегда указываются в сообщении. Если речь идет о преобразовании банка в какой-нибудь другой (изменение названия, присоединение, превращение в филиал), то нервничать не надо, но стоит узнать в самом банке. не надо ли переоформить документы.

Если же лицензия отозвана за проведение рискованной кредитной политики и неоднократное нарушение обязательных экономических нормативов, то это для вас плохо. Это означает, что банк перестал существовать как банк и вам придется иметь дело с ликвидационной комиссией. Такая комиссия создается пайщиками (или акционерами) банка. Вам следует как можно скорее заявить ей свои претензии в качестве кредитора.

3. “Центральный Банк РФ сообщает, что за нарушения обязательных экономических нормативов оштрафованы следующие банки… “

Это серьезно. Дело в том, что банки должны регулярно предоставлять в местные управления ЦБ отчетность бухгалтерскую и финансовую. В ее состав, помимо всего прочего, входит расчет экономических нормативов деятельности коммерческого банка. Эти нормативы характеризуют текущее финансовое состояние банка и потенциальную рискованность его операций.

Например, такой норматив, как соотношение суммы ликвидных активов банка и суммы обязательств банка по счетам до востребования, характеризует возможности банка осуществлять текущие платежи. В настоящее время значение этого норматива не должно быть меньше 0.3. Это значит, что на каждую 1000 рублей, которые могут быть востребованы клиентами банка в любой момент, банк должен иметь как минимум 300 рублей имущества, находящегося в ликвидной форме. Это прежде всего деньги в кассе и на корреспондентском счете банка, а также любое имущество, которое можно превратить в деньги за очень короткое время. Другой пример: норматив максимального размера риска на одного заемщика. Он характеризует зависимость банка от выполнения обязательств данным заемщиком. Понятно, что если отдать все средства кому-то одному, то риск очень велик мало ли что может случиться с этим лицом. Поэтому банк должен строить работу так, чтобы недобросовестность одного его клиента не могла привести к тяжелым последствиям для банка в целом.

Обязательных нормативов шесть, еще существует три норматива, носящих рекомендательный характер. Рассчитанные банком значения нормативов должны по одним из них быть не выше, а по другим не ниже установленных ЦБ значений. Эти значения были в свое время выведены путем экспертной оценки. Соблюдать их не трудно при достаточном профессионализме сотрудников банка и отсутствии неоправданного риска, а нарушать опасно можно лишиться лицензии.

Не следует вкладывать деньги в банк, о котором ЦБ сообщает, что он нарушает обязательные экономические нормативы. Если же такое сообщение касается банка, где у вас уже лежат деньги, то сразу забирать их не стоит. Но если такое сообщение повторится (не в другой газете, а через некоторое время месяц, квартал), то лучше переложить деньги в более надежное место.

4. “Центральный Банк РФ сообщает, что за нарушения сроков предоставления отчетности… “

Отчетность, конечно, вопрос серьезный. Но особо переживать не стоит. Размер штрафа финансовому положению банка не угрожает, а само нарушение могло возникнуть по причине простой неаккуратности. Однако, если банк забывает вовремя предоставить отчетность несколько раз подряд, то лучше прекратить отношения с ним: неразбериха внутри банка это не очень хорошо для клиента.

5. “Центральный Банк РФ сообщает, что за нарушения правил валютообменных операций… “

Ничего особенно страшного нет, хотя хорошего тоже. Если нарушение повторяется неоднократно, то лучше деньги из банка забрать: раз исправить нарушения не удается, значит, они серьезные. Но, если такая беда случилась с вашим банком впервые, можно надеяться, что ничего более неприятного с ним не произойдет.

Могут встречаться сообщения и на другие темы. Мы постараемся разобрать наиболее характерные из них в следующих номерах журнала. Но в любом случае, прежде чем расстраиваться по поводу того, что ваш банк попал в “черный список”, разберитесь, что же произошло. Банкирам надо верить…

Читайте также