ЕСЛИ ВАШ БАНК ИЗМЕНЯЕТ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

01, Апр 2015 by Admin in банковское право,вклады,деньги,договор,права потребителей     No Comments

bank menjaet stavki

ЕСЛИ ВАШ БАНК ИЗМЕНЯЕТ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ…

На российском сберегательном рынке произошло событие, сильно затронувшее интересы вкладчиков. Многие банки, принимавшие деньги от населения, объявили о снижении процентных ставок по депозитным договорам. А некоторые решили в одностороннем порядке изменить условия уже действующих договоров с вкладчиками

Предлагаем несколько советов тем потребителям, которые решат отстаивать свои права в споре с банками.

Случай 1. Банк прав

Отношения вкладчика и банка регулируются депозитным договором, т.е. тем договором, который подписывает клиент, отдавая банку деньги под проценты. Одним из условий депозитного договора является порядок его изменения. Если в договоре говорится, что банк может по своему усмотрению, в зависимости от конъюнктуры рынка, в одностороннем порядке изменять условия договора, то вклад- чик защитить свои интересы не сможет. Присутствие в договоре такой записи означает, что банк не гарантирует вкладчику получение последним именно тех процентов, о которых сказано в подписанном сторонами договоре. Подпись вкладчика под таким договором означает, что он согласился на такие условия. Защитить такого вкладчика очень сложно, потому, что его права, определенные в договоре, не нарушены. Прием денег у на селения на таких условиях по некоторым видам вкладов практикует Сбербанк России.

Кроме того, любой банк имеет полное право изменять процентные ставки по вновь заключаемым договорам. Неправомерно требовать от банка исполнения рекламных обещаний месячной давности. Поэтому, услышав в очередной раз, что Ваш банк снизил процентные ставки, не торопитесь возмущаться и звонить в общество потребителей или антимонопольный комитет – может быть, ничего страшного не произошло.

Случай 2. Банк может оказаться не прав

В некоторых депозитных договорах, предусматривающих возможность изменения банком действующих процентных ставок без согласования с вкладчиком, определены допустимые пределы такого изменения. Как правило, говорится, что банк вправе изменять процентные ставки пропорционально изменению учетной ставки Центрального банка России. Учетная ставка ЦБ России (проценты, по которым ЦБ продает кредиты коммерческим банкам) меняется по решению Совета директоров ЦБ, сообщения о таких решениях всегда публикуются в средствах массовой информации.

Основная сложность подсчета, в допустимых или недопустимых пределах снижены проценты по вашему договору с банком, связана с тем, что речь идет не об абсолютных, а об относительных величинах снижения. Например, при снижении учетной ставки с 210% до 205% важно ее изменение не на 5% (210- 205 – абсолютные величины), а в 0,024 раза (5/210 – относительные величины).

Соответственно и ваши проценты должны уменьшиться не на 5 пунктов, а на 3,1, если вы вклады- вали деньги под 130% годовых, и на 8,3, если деньги вложены под 350% годовых. Соответственно ваши про- центы составят в первом случае 126,9% годовых (130-3,1) и 341,7% годовых (350-8,3) – во втором случае. Обращаем ваше внимание, что для этой ситуации пересчета процентов важна та ставка процента, которая обозначена в договоре, а не та, которая фактически действует, если проценты из договора приводить к сложным процентам (“СПРОС”, 1/94).

Кому это выгодно?

Подобный механизм изменения условий договора (особенно долгосрочного) вполне разумен, поскольку, с одной стороны, он ограничивает произвол банка по отношению к вкладчикам, а с другой позволяет банку выжить в условиях постоянно меняющейся конъюнктуры рынка и не погибнуть под тяжестью Непосильных обязательств перед вкладчиками.

Иначе стабилизация экономики и снижение темпов инфляции могут оказаться угрозой для клиентов банков – банки разорятся, пытаясь выполнить обязательства, данные вкладчикам при приеме денег в момент сильной инфляции, и клиенты останутся совсем без денег.

К подобному механизму изменения депозитных договоров (по крайней мере долгосрочных – более полугода), скорее всего, придет большинство банков. Но пока эта практика не имеет широкого распространения.

Случай 3. Банк совсем не прав

Банк не имеет права выплатить вам меньше процентов, чем было им гарантировано при приеме денег, если в депозитном договоре не содержится никаких условий его досрочного измерения или если эти условия таковы, что банк не вправе снизить процентные ставки без вашего на то согласия. В споре с банком вы можете ссылаться как на договор, так и на ст. 169 Гражданского кодекса РСФСР, которая гласит, что одностороннее изменение условий договора и односторонний отказ от исполнения обязательств незаконны.

Как действовать, если ваши права нарушены

Перед тем, как отправиться в банк получать деньги, внимательно перечитайте договор и подсчитайте, сколько вам должны выдать на руки. Это касается в особенности вкладчиков “Инкомбанка” и “Мосимпортбанка”. Именно со стороны этих банков замечены в июне попытки нарушения прав клиентов.

Если в банке вы обнаруживаете, что условия договора нарушены (банк выдал вам меньше денег, чем обещал), то вам следует написать претензию, образец которой мы приводим.

Руководству банка “_________________”

от_______________________________ (ФИО, адрес)

ПРЕТЕНЗИЯ

Между мной и Вашим банком “__”_______ 199_ г. был заключен договор о депозитном вкладе N _____. Согласно п. __ договора, банк должен выплатить за период с “___”_______ 199_ г. по “__”_______199_ г. процентов на внесенный мною вклад, т.е. ______ рублей.

В соответствии со ст.4 Закона РФ “О защите прав потребителей” услуги, предоставляемые потребителям, в т.ч. и финансовые, должны соответствовать условиям договора. Внеся такую-то сумму на депозит Вашего банка, я все свои обязательства по договору выполнил. Однако при получении мною причитающихся процентов выяснилось, что банк в одностороннем порядке снизил ставку процентов и выплатил мне _________ рублей, что является нарушением обязательств банка.

Поскольку в соответствии со ст. 169 ГК РСФСР одностороннее изменение условий договора недопустимо, прошу

выплатить мне недополученную часть причитающихся по договору N _____ от “__” _____199_ г. процентов, сумма которой составляет ________ рублей.

В случае неудовлетворения моих требований я буду вынужден обратиться в народный суд с требованием о принудительном взыскании недополученной части процентов, а также о взыскании в мою пользу компенсации причиненного Вашими незаконными действиями морального вреда в соответствии со ст. 13 Закона РФ “О защите прав потребителей”.

Дата Подпись

Возможно, что ваши требования удовлетворят, как только станет понятно, что вы отступать не намерены. Нам известно, что один очень солидный банк принял в июне решение, несмотря на общее правило снижения процентов по депозиту, выплачивать деньги полностью (в соответствии с условиями договора) тем вкладчикам, которые на этом настаивают.

Чтобы отстоять свои права в суде (если банк откажется удовлетворить претензию), необходимо обязательно сохранить договор, квитанцию о внесении денег по договору и документ, подтверждающий

фактически выплаченную вам сумму денег (квитанция, справка и др.). Подлинники документов могут быть заменены нотариально заверенными копиями. При подаче искового заявления в суд в соответствии со ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” вы освобождаетесь от уплаты госпошлины, поскольку отношения между физическими лицами и банками по депозитным договорам регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Знайте, что снижение учетной ставки Центрального банка, как и понижение темпов инфляции, не являются обстоятельствами, которые освобождают банк от обязательств по договору. Поэтому ссылки банкиров на изменение экономической ситуации несостоятельны.

Еще один сюжет

Некоторые депозитные договоры предусматривают автоматическое продление действия договора на прежних условиях, если вкладчик не востребовал свои деньги в течение определенного срока со дня окончания договора. В этом случае банк также не вправе изменять условия (если, конечно, в договоре нет специальных оговорок на этот счет). Прежде чем идти переоформлять вклад на новый срок, посмотрите внимательно в свой договор: может быть, и там есть такое положение. Тогда, если деньги не особо нужны, имеет смысл подождать с визитом в банк – иначе вам, возможно, придется согласиться на новые, менее выгодные условия.

НАШ СОВЕТ

Выбирая банк, обращайте внимание не только на цифры, но и на буквы. Вас, как вкладчика, должны интересовать и надежность банка, и высота предлагаемых им процентных ставок, и другие положения депозитного договора. А в сегодняшних условиях падения инфляции порядок изменения процентных ставок по действующему договору гораздо важнее их абсолютный величины на момент подписания договора.