Доверять ли рейтингу надежности банков?

02, Апр 2015 by Admin in банковское право,вклады,деньги     , , , ,   No Comments

reiting bankov

НАДЕЖНЫ ЛИ РЕЙТИНГУ НАДЕЖНОСТИ БАНКОВ

Вопрос: “Как выбрать банк, в который вложить деньги?” можно решать разному. Весьма соблазнительно, в частности, воспользоваться информацией ей о месте банка в рейтинге. Так делают во всем мире. Сегодня такая возможность есть и у российского потребителя банковских услуг – рейтинги банков все чаще публикуются в прессе. Чем же они могут быть полезны для мелкого вкладчика ?

  • Что такое рейтинг
  • Отличия одного рейтинга от другого
  • Рейтинг газеты “Коммерсантъ-dailyу”(Ъ)
  • Рейтинг Оргбанка
  • ИЦ “Рейтинг”
  • Если банка нет в рейтинге
  • Где провести границу
  • Замечания на тему

Что такое рейтинг

Рейтинг банков – это попытка экспертов-профессионалов упорядочить исследуемые банки по какому-то признаку. Чем лучше банк отвечает предъявляемым к нему требованиям, тем выше его место в рейтинге. При анализе эксперты опираются как на формальные показатели деятельности банка (баланс и количественные коэффициенты, рассчитанные на его основе), так и на экспертные оценки, которые выражают мнение отдельных людей и привносят в рейтинг некоторую субъективность. Наиболее известны рейтинги надежности банков, составляемые экспертными группами газеты “Коммерсантъ-daily”, Информационным центром “Рейтинг” и рейтинг кредитоспособности банков межбанковского объединения Оргбанк.

Эксперты не несут ответственности за то, что на основе результатов их исследования кем-то был сделан неправильный выбор.

Надо также понимать, что эксперты не ставят себе цели дать банку оценку по принципу “зачет”-“незачет”, то есть сказать, что в такой-то банк деньги вкладывать можно, а в такой-то нельзя: подобного разделения не проводится. Оценки выставляются по “балльному” принципу: этот банк лучше, чем другой, или хуже. Проведение черты, то есть отделение банков, с которыми можно иметь

дело, от тех, с которыми нельзя, – задача самого потребителя.

Результаты исследования преподносятся в разной форме: “Коммерсантъ” присваивает каждому банку его итоговый балл надежности. а Оргбанк и ИЦ “Рейтинг” разбивают исследуемые банки на группы равной надежности.

Отличия одного рейтинга от другого

Качество рейтинга, то есть достоверно ли он отражает действительное положение дел в банке, зависит от ряда факторов: от информации, на основе которой он составляется, квалификации экспертов, методики рейтинга, от наличия “внешнего” влияния на экспертов. Чем лучше репутация рейтинга, тем больше ему доверяют. А репутация зависит, в первую очередь, от количества “проколов”, т.е. ошибочно выставленных оценок (разорившиеся банки оценены как надежные и наоборот).

Однако о репутации российских рейтингов говорить пока рано – их начали рассчитывать не так давно (первым это стал делать ИЦ “Рейтинг” три года назад). Поэтому сравнивать рейтинги можно пока только по качеству методик и используемой информации.

Предметом исследования “Ъ” и ИЦ “Рейтинг” считают надежность банка, а МБО Оргбанк – его кредитоспособность. Но все они понимают под этим одно и то же- способность банка выполнить взятые на себя обязательства. Это и понятно: ведь вкладчика больше всего интересует, получит ли он назад свои сбережения вместе с обещанными процентами. Однако надо иметь в виду, что при составлении рейтингов используются разные методики. Поэтому не стоит удивляться или пугаться, если банк в разных рейтингах получает разную оценку надежности.

Именно то, какие показатели выбраны для определения надежности банка, насколько каждый из них влияет на итоговую оценку, а также роль мнения экспертов при составлении рейтинга отличает разные рейтинги друг от друга.

Рейтинг газеты “Коммерсантъ-dailyу”(Ъ)

Рейтинг “Ъ” привлекает своей открытостью. Методика его составления полностью опубликована (этого не сделали ни МБО Оргбанк, ни ИЦ “Рейтинг”), В результате анализа баланса банка на отчетную дату каждому банку присваивают итоговый балл надежности, рассчитанный как сумма взятых с различными весами коэффициентов. Это дает количественную оценку деятельности банка на основе его баланса.

Эксперты “Ъ” разделяют исследуемые банки на две группы: в одну входят 100 крупнейших (по размеру капитала на момент исследования) банков России, а в другую – все остальные, то есть мелкие и средние банки. Это позволяет сравнивать банки примерно одной весовой категории. Дело в том. что большой банк уже в силу своих размеров более устойчив, чем маленький с такими же показателями надежности. В результате получается 2 таблицы: 100 крупнейших банков, упорядоченные по размеру капитала, с их итоговыми баллами надежности, и около ста мелких и средних банков с самыми высоки- ми итоговыми показателями надежности.

Обычно в пояснении к рейтингу эксперты дают свою оценку порогового значения итогового коэффициента надежности (на 1 июля 1994 г. он равнялся 20 баллам), при переходе за который банку (и его клиентам) следует серьезно проанализировать сложившуюся ситуацию.

Но и высокий балл не гарантирует абсолютной стабильности банка, так как при выведении итогового балла надежности первым и единственным источником информации о банке является его баланс на отчетную дату. С одной стороны, баланс банка – это официальный документ, ответственность за достоверность которого несут руководители банка. Однако ни для кого не секрет, что баланс, тем более на отчетную дату, может не совсем точно отражать состояние дел в банке. В результате может получиться странная ситуация: банки, положение которых вряд ли можно назвать критическим, полу- чают низкую оценку надежности, а некоторые банки оцениваются не- заслуженно высоко. Это, к сожалению, неизбежная плата за доступность и честность методики.

Составители методики признают этот недостаток довольно серьезным, поэтому рядом с “теоретическим” рейтингом публикуется еще и список “самых надежных” банков. Из банков с наилучшими итоговыми показателями исключаются те, которые не кажутся экспертам “Ъ” достаточно надежными. Таким образом, мнение экспертов позволяет сгладить огрехи формального “теоретического” рейтинга и вычеркнуть липовых кандидатов в лидеры.

К сожалению, в список “самых надежных” входит только по 35 банков из каждой группы. Мнение экспертов еще про 3-4 банка можно найти в тексте-пояснении. Все остальные банки, рейтинг которых не дотягивает до “самых-самых”, остаются вне поля зрения экспертов. Приходится сравнивать их по формальному итоговому коэффициенту надежности, со всеми вытекающими отсюда возможными недоразумениями. Поэтому, выбрав банк с высоким итоговым коэффициентом надежности, следует про- верить. а что думают про него составители других рейтингов. И если в них этот банк отсутствует или оценен как не очень надежный – может быть. не стоит рисковать и полагаться только на цифры.

Есть еще одна особенность рейтинга “Ъ’, о которой должен знать потребитель. Как уже подчеркивалось, он основан на балансах банка на отчетную дату, то есть на 1-е число квартала. На обработку и анализ информации у экспертов “Ъ” уходит много времени, и рейтинг появляется с большим запозданием. К примеру, 26 октября 1994 года был опубликован рейтинг надежности по состоянию на 1.07.1994 г. А банк, надежный в июле, не обязательно будет надежен в октябре…

Рейтинг Оргбанка

Рейтинг Оргбанка, по замыслу его составителей, предназначен прежде всего для нужд самого Оргбанка. Предполагается, что Оргбанк на основе рейтинга строит свою политику на рынке межбанковских кредитов: банк высшей категории кредитоспособности может получить кредит у Оргбанка на более выгодных условиях, чем банк, стоящий в рейтинге ниже. Рейтинг Оргбанка составляется один раз в месяц и публикуется в специальном бюллетене Оргбанка “Денежный рынок”, а также в газетах “Ъ” и “Финансовые известия”.

К сожалению, Оргбанк не раскрывает полностью методику составления рейтинга, ограничиваясь только общим ее описанием: сочетание анализа баланса и экспертных оценок. При определении места банка в рейтинге банки проверяются по ряду общих критериев (срок деятельности, размер капитала и т.д.), анализируется и баланс банка. Кроме того, кредитоспособность банка исследуется и оценивается по 10-балльной шкале с учетом так называемых неформальных признаков – изучается имидж банка, его история, разнообразие оказываемых услуг, наличие сети филиалов и т.д.

Эксперты Оргбанка изучают все эти показатели и относят банк к той или иной категории кредитоспособности. Таким образом, при определении места банка в рейтинге ключевую роль играет мнение эксперта. Рассчитываемые же показатели – это, скорее, ориентиры, помогающие эксперту принять решение.

Оргбанк принципиально не публикует ту часть рейтинга, в которой находятся банки с надежностью ниже средней (категории кредитоспособности LC и LD). Это понятно: задача банка – не просвещение потребителей, а повышение собственного имиджа и проведение своей политики на финансовом рынке, что на самом деле не говорит ни за, ни против его рейтинга.

Итак. рейтинг Оргбанка отражает мнение экспертов одного банка о других банках. Несомненно, такой взгляд изнутри на банковскую среду довольно интересен, особенно учитывая то, что Оргбанк при составлении рейтинга может использовать оперативную и неофициальную информацию. Хотя должно быть понятно, что у банка есть свои интересы, которые не могут не отражаться в рейтинге.

ИЦ “Рейтинг”

Методика ИЦ “Рейтинг” весьма закрыта для посторонних взглядов. Ее составители публикуют лишь самые общие принципы построения рейтинга. Как и в остальных рейтингах, здесь рассчитывается ряд показателей, оценивающих структуру баланса банка, ликвидность его активов, то есть неких оценок, полученных из анализа баланса. Отдельно учитывается срок деятельности банка, количество его филиалов, величина капитала. Всего таких “формализованных” оценок более тридцати.

Кроме того, каждому банку даются экспертные оценки неформального плана: сюда входит общая репутация банка, наличие конфликтных и скандальных ситуаций, поведение банка на финансовом рынке, имидж банка в СМИ. рекламная кампания банка и др. “Неформальных” оценок – около десяти.

Все показатели, взятые с определенными весами, складываются, и выводится итоговый балл надежности. Эти веса-коэффициенты являются самой секретной частью методики, ноу-хау ИЦ: она не разглашается ни под каким предлогом, поэтому оценить ее невозможно.

При распределении банков по группам в рейтинге выделяется три категории надежности: А (высшая), В (средняя) и С (неопределенная), причем во внимание принимается ряд ограничительных критериев:

а) по количеству банков в группе (чем выше категория надежности, тем меньше банков в нее могут входить);

б) по сроку деятельности;

в) по величине уставного фонда;

г) по величине баланса.

Эти ограничительные критерии – наиболее ясная часть методики, применяемой ИЦ Рейтинг.

Но все-таки основой рейтинга являются не ограничительные критерии и не рассчитанные на основе баланса коэффициенты, а экспертные оценки, основывающиеся на неофициальной, чуть ли не сверхсекретной информации. Их наличие можно отнести как к преимуществам методики, так и к ее недостаткам. ведь экспертная оценка – вещь субъективная. У эксперта может сложиться устойчивое мнение о банке как о “хорошем” или как о “плохом”, и тогда даже значительные перемены в состоянии банка не повлияют на его место в рейтинге. Кроме того, осталось совершенно непонятным соотношение степени влияния экспертных оценок и формального анализа на окончательный результат.

Следует иметь в виду. что ИЦ. это признают и его эксперты, полностью зависит от банковского сообщества (но не от какого-то от- дельного банка). Свои основные доходы ИЦ получает от продажи банкам своих интеллектуальных продуктов и информационного обслуживания банков. Поэтому, выставляя банку оценку, эксперты руководствуются принципом “не навреди”, т.е. банк, который испытывает проблемы, не признается сразу не надежным, поскольку такая оценка может только усугубить его положение. Если эксперты ИЦ считают, что есть некоторая вероятность успешного преодоления кризисной ситуации, то банк в рейтинге остается. Но. с другой стороны. есть и другая сторона медали: искажение оценок может привести к утрате доверия потребителей рейтинга банков и, соответственно, финансовому кризису самого ИЦ.

Если банка нет в рейтинге

Чаще всего отсутствие банка в рейтинге связано с тем, что его надежность оценивается экспертом как неудовлетворительная, не- достаточная для включения его в публикуемую часть рейтинга. Однако это не всегда так.

Оргбанк и ИЦ “Рейтинг” анализируют только банки Москвы и Московского региона (эксперты ИЦ

говорят, что они анализируют все банки, зарегистрированные в Москве, охват Оргбанка не столь широк), а значит региональные банки и их филиалы в принципе не могут попасть в эти рейтинги. (Делается это из принципиальных соображений: по немосковским бакам очень мало неформальной экспертной информации.) Иногда сам банк просит не включать его в публикуемую часть рейтинга. Не исключено также, что составители рейтинга могут упустить банк из вида, особенно если он не ведет рекламной компании.

Но что же думать, если банка в рейтинге нет? Можно в самом банке поинтересоваться, что же случилось: возможно, верить на слово оправданиям банкира и не стоит. но на реакцию собеседника посмотреть всегда полезно. Это еще один повод, который может помочь вам самим побольше узнать про банк.

В конце концов, банк может выпасть из опубликованного рейтинга просто по ошибке. Такие случаи уже бывали и вызывали большую панику как среди клиентов, так и в самих “пропавших” банках. И это понятно – если банк вдруг исчез из рейтинга не по ошибке, это очень плохой признак. С таким банком, наверное, стоит прощаться.

Где провести границу

Как уже было сказано, рейтинги не дают и не пытаются дать ответа на вопрос “куда вложить деньги”, и вкладчику придется самому решать проблему отделения надежных банков от ненадежных. При этом можно использовать “неофициальные” рекомендации составителей рейтингов.

Эксперты “Коммерсанта” специально подчеркивают, какое значение итогового балла надежности является пороговым для надежности банка и. кроме того, выделяют группу “самых надежных банков”. Методика, вообще говоря, такова, что вероятность того. что надежный банк окажется ненадежным, гораздо выше, чем случай, что ненадежный попадет в список “самых надежных”. Но ошибки бывали… (Надо понимать также, что “Коммерсантъ” имеет основные до ходы от издательского дела. поэтому огрехи в банковских рейтингах на его финансовое положение никак не влияют, и от интересов банковского сообщества он не зависит.)

ИЦ “Рейтинг” считает, что граница проходит посередине группы В1 (“Удовлетворительно стабильная группа банков средней категории надежности”). В эту группу, в силу специфики методики, попадают банки разных типов. Во-первых, банки, постепенно перестающие быть надежными, но по тем или иным причинам (см.выше) не вычеркнутые экспертами из рейтинга. И, во-вторых, банки, которые постепенно становятся надежными (или уже надежны), но не могут попасть в более высокие категории из-за ограничительных критериев (например, непродолжительности их существования).

Простому вкладчику отделить “мух от котлет” не под силу, поэтому ему остается два пути: или выбирать банки только категории В2 (и не мучиться с В1), или внимательно отслеживать перемещение банка в рейтинге в течение нескольких месяцев, чтобы засечь падение. Но всегда надо помнить. что методика ИЦ “Рейтинг” допускает, что ненадежный банк будет назван надежным (“удовлетворительно стабильным”). Такие случаи тоже имели место…

Особое пожелание экспертов ИЦ, которое они высказали специально для читателей “СПРОСа”, – пользоваться только свежими рейтингами. Это, на самом деле, относится ко всем рейтингам. Дело в том, что положение банка постоянно меняется, и надежный сегодня может как оставаться таковым еще долгое время, так и стать менее надежным уже через месяц. Поэтому за изменениями в рейтинге надо следить.

Оргбанк, к сожалению, не провел подобной неофициальной границы, но так как публикуются толь- ко две лучшие категории, по ним, наверное, и должно проходить разделение. Но просчеты бывали и тут.

Однако банк, не попавший в число “хороших” по подобным критериям, все-таки может быть надежным и выполнять все свои обязательства.

Замечания на тему

Итак, идеального рейтинга, которому можно было бы безоглядно доверять, в России пока нет. С другой стороны, несмотря на все присутствующие в них несовершенства, рейтинги предлагают людям как бы взгляд на банки глазами экспертов-профессионалов. Им доступно намного больше информации, они более квалифицированы и потому могут более грамотно оценить эту информацию, нежели простой вкладчик. В конце концов, это их специальность. Поэтому даже плохой рейтинг лучше, чем его отсутствие. А два рейтинга лучше, чем один. Так что, если вы хотите принять решение о выборе банка с помощью банковского рейтинга, сравните результаты разных рейтингов. Если выбранный вами банк отнесен к числу надежных сразу в нескольких, такому банку, скорее всего, можно доверять. Тем более, что в оценках наиболее надежных банков разные рейтинги обычно совпадают. А вот в оценке банков “умеренной” стабильности (средней кредитоспособности) в разных рейтингах возникает намного больше несоответствий.

Что делать с этими несоответствиями, пока непонятно. К сожалению, большая часть рейтинговых исследований остается пока чистой наукой, которая имеет мало прикладного значения для мелкого вкладчика. Но продолжающиеся исследования позволяют надеется

Читайте также