Для кого реальна ИПОТЕКА?

08, Апр 2015 by Admin in договор,жилищное право,кредит,проблемы общества,юридический вопрос     , , , ,   2 комментария

ipoteka

Покупка квартиры в кредит остается для большинства людей несбыточной мечтой. Тем не менее интерес к программам ипотечных займов у москвичей огромный, а реальных знаний не хватает. Кто может претендовать на получение кредита, куда следует обращаться, какие документы потребуются?

Знать теорию… Что такое ипотека?

Это сугубо коммерческая деятельность – предоставление кредитными организациями займов под залог недвижимости. Обращаясь в банк, клиент просит ссудить ему недостающую для покупки квартиры часть денег (как правило, до 70% общей стоимости квартиры). Остальное придется добавлять из собственных накоплений. Кстати, приготовьтесь к тому, что банк, рассмотрев вашу кредитную заявку, может снизить сумму кредита до 60 или даже до 40% стоимости квартиры. Спорить здесь бесполезно: либо вы ищете другого кредитора, либо срочно увеличиваете свои доходы.

В качестве обеспечения кредита вы обязаны передать приобретенную недвижимость в залог кредитору, чтобы тот мог продать квартиру и вернуть свои деньги, если по каким-то причинам вы не сможете вернуть долг.
Как и всякая услуга, кредитование имеет свою цену, выраженную в процентах за использование банковских денег. Величина процентной ставки в разных банках колеблется в диапазоне 10-18% годовых в валюте. Максимальный срок кредита – 10 лет. В итоге стоимость квартиры для заемщика будет в 1,5-2 раза превышать ее реальную цену.

Куда обращаться за ипотечным кредитом?

После того как московская городская программа ипотеки прекратила свое существование, у потенциальных заемщиков осталось лишь два варианта: обратиться за кредитом в Собинбанк или в один из банков-партнеров инвестиционного фонда “США-Россия” (их в Москве более десяти). Условия кредитования по этим программам несколько отличаются, но по части предъявляемых к клиентам требований они схожи. Теоретически получить кредит может любой дееспособный гражданин РФ или иностранный подданный вне зависимости от наличия постоянной регистрации в столице.

За кредитом можно обратиться и в Сбербанк – в чистом виде ипотечным кредитованием он не занимается (не предоставляет займы под залог приобретаемой квартиры), но под залог другого жилья, земельного участка, загородного дома или под надежные поручительства физических или юридических лиц может предоставить кредит сроком погашения до 10 лет (в некоторых случаях до 15 лет).

Для выбора кредитора лучше сначала изучить все условия и только потом принять решение. Следует обращать внимание не только на величину процентной ставки, но и на стоимость обязательного страхования, график платежей, в какой форме выдается кредит – наличной или безналичной, в валюте или рублях – т. е. на все нюансы, которые кажутся неважными только на первом этапе.

Кредитная заявка – прохождение экспертизы

Сделав выбор, смело идите в банк на консультацию. В большинстве кредитных учреждений, работающих с физическими лицами, есть специальные отделы, где будущим клиентам объясняют условия кредитования, выдают списки необходимых документов и помогают оформить кредитную заявку.

Кредитная заявка – это особой формы документ, в котором клиент банка просит предоставить ему кредит – фиксированную сумму на определенный срок. Естественно, кредитор должен убедиться в том, что заемщик вернет ему долг. Поэтому к числу обязательных условий ипотеки относится прохождение заемщиком ряда процедур: сбор необходимых документов, подтверждение уровня и регулярности дохода.

Кредитная комиссия банка рассматривает заявление и документы заемщика, оценивает степень риска кредитования данного клиента и в зависимости от результатов экспертного анализа выносит решение об одобрении или отклонении кредитной заявки.

Список необходимых для получения ипотечеого кредита документов

В список необходимых для получения кредита документов включены:

  • удостоверение личности,
  • справка о семейном положении,
  • свидетельство о рождении детей,
  • справка с места жительства,
  • документы о приобретаемой квартире и пр.

Полный перечень можно получить в выбранном банке.

Когда документы собраны и заявка одобрена, считайте, что главное дело сделано. Остальное – подбор квартиры, согласование варианта с банком и оформление документов – вполне можно поручить агентству недвижимости. Тем более что последнее позволит вам избежать вероятности того, что, пока вы, не имея на примете квартиры, оформляете кредит в банке, цены на рынке могут измениться, и у вас на руках останется фиксированная сумма денег, которая может оказаться недостаточной для желанной покупки. А риэлтор подберет вам жилье и одновременно окажет содействие при оформлении кредита.

Цена репутации заемщика

Поскольку банки не призваны решать социальные вопросы, им безразлично, насколько остра для заемщика квартирная проблема. Кредитора интересует только одно – насколько велик риск доверить вам деньги. Поэтому в ваших интересах продемонстрировать свою благонадежность. Прежде всего это касается гарантий сохранения работы. Косвенным образом на обеспечение этого условия оказывают влияние свидетельства об уровне вашей профессиональной подготовки и котировки вашей специальности на рынке труда. Юристу высокой квалификации легче получить кредит, чем воспитателю детского сада, так как оплата труда этих специалистов на рынке сильно отличается.

Хорошая кредитная история

Помимо надежных источников дохода склонить кредитную комиссию на одобрение заявки могут и другие, благоприятные, с точки зрения кредитора, факторы. В частности, хорошая кредитная история: если вы когда-либо уже брали заем и успешно расплатились по нему. Репутация аккуратного плательщика по долгам никому еще не вредила. Если кредитной истории у вас нет, можно продемонстрировать свою добросовестность, приложив копии квитанций об оплате дорогостоящих услуг (если вы, например, водите детей в платный сад и школу).

Еще один положительный момент – отсутствие других обязательств. Если же вы до ипотечного кредита взяли заем на покупку машины или строительство дачи, то ваш доход естественным образом уменьшается на сумму ежемесячных выплат.

Поручители по кредиту

Для получения кредита заемщикам часто предлагается найти поручителей по кредиту (как правило, два физических или юридических лица), которые разделят с ним материальную ответственность. И лучше, чтобы финансовые дела доверителей были в порядке, ведь банк непременно захочет в этом убедиться: у граждан потребует ту же справку о доходе, а у фирмы – документы о регистрации, лицензию и т.д.

Как показывает практика, охотнее всего кредитуют заемщиков, у которых приобретаемое жилье не будет единственным, так как в этом случае выселить неплатежеспособного заемщика гораздо проще. С особым вниманием кредиторы подходят к рассмотрению заявок от граждан, в семьях которых есть несовершеннолетние дети, так как наложить взыскание и освободить квартиру неплательщика, в которой прописан ребенок, можно лишь с согласия органов опеки.

Благоприятное впечатление на комиссию окажет и факт обладания на правах собственности другим недвижимым имуществом (дачей, землей), а также вкладами в банках, другими активами, – если заемщик окажется неплатежеспособным, ему будет что продать, чтобы рассчитаться с банком.

А если вы обратились в банк, имея на примете определенную квартиру, для банка будет иметь большое значение факт, насколько ликвидна данная квартира и нет ли в ее истории “белых пятен”, которые могут впоследствии привести к расторжению сделки.

Читайте также